银行个人信贷业务合作机构管理办法

1、银行个人信贷业务合作机构管理办法第一章总则第一条为规范我行个人信贷业务合作机构管理防范个人信贷业务风险特 制定本办法。第二条本办法所称合作机构是指与我行建立个人信贷业务合作关系的房地产 开发企业、汽车经销商、房地产经纪公司、房地产评估机构、担保公司、保险公司 等机构。第三条合作机构管理应遵循“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰” 的原则。,名单准入。合作机构的准入实行名单制名单由一级，直属，分行，含三 峡、苏州分行下同，每年核定一次各行不得与准入名单外的合作机构建立合作 关系。对我行已发放开发贷款且贷款形态正常的房地产开发企业可直接纳入准入 名单,保险公司的准入应根据总行年度保险公司合作政

2、策由一级，直属，分行个 人金融业务部门商银行保险业务牵头部门共同确认。,二,择优增补。对符合条件的优质房地产开发企业或新设立3S整车销 售，sale,、零配件，sparepart, 售后服务，service,含，以上的汽车经销商二 级分行按规定完成报批手续后由一级，直属，分行将其增补进准入名单。，三，动态监测。信贷管理部门负责对辖内合作机构进行监测按月提交监测报 表并进行通报。,1,四，适时淘汰。一级，直属，分行信贷管理部门根据监测结果对存在风险的合 作机构实行预警或退出。禁止向退出合作机构所推荐的客户发放个人贷款。第四条本办法适用于我行办理个人信贷业务的所有分支机构。第二章合作机构准入条件笫

3、五条申请准入的合作机构须具备以下基本条件：,一,经行政管理机关核准登记的企业法人，二,有固定经营场所经营管理规范制度健全，,三,财务状况良好有一定资金实力，四，信誉良好无拖欠银行贷款，,五，企业法定代表人、控股股东和总经理无不良信用记录，,六,在我行开立基本结算账户或一般结算账户，七，我行要求的其他条件。笫六条禁止与出现以下情况之一的机构建立合作关系：，一，已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录的机构，,二,有组织或协助他人制造假按揭贷款行为的机构，三，内部管理混乱或资金严重短缺的机构，,四，已经或即将丧失履行债务能力的机构。第七条房地产开发企业还须具备以下条件：,2,，一，我行或他行

4、信用等级为BBB级，含，以上如为新建房地产企业或项LI公司, 其控股股东在我行或他行信用等级为A-级（含）以上;对按揭项U为现房的房地产开 发企业可不评定信用等级，,二,注册资本金800万元，含，以上，三，具有开发资质，,四，承担连带责任保证担保的还要具备较强资金实力、担保能力和赔付能力 并承诺根据所担保贷款余额的相应比例存入保证金实行专项存储、专户管理。1 （信用等级为A-级，含，以上的可免存保证金,2（未评级和信用等级为A-级以下的原则上应按不低于所担保贷款余额的5, 在我行存入保证金。第八条汽车经销商还须具备以下条件：,一,获得汽车供应商授权从事品牌汽车销售权，,二,注册资本金在100万

5、元，含，以上，三,有固定展厅，,四，企业成立一年，含，以上,3S店，含，以上除外,，,五，承担连带责任保证担保的注册资本金不低于200万元且具备较强资金 实力、担保能力和赔付能力并按不低于所担保贷款余额的5%存入保证金实行 专项存储专户管理。笫九条房地产经纪公司还须具备以下条件：,一,注册资本金50万元，含，以上，,3,，二,经房地产管理部门审查合格，三，有？名，含，以上取得房地产经纪资格考试合格证的从业人员，,四，承担连带责任保证担保的注册资本金不低于200万元且具备较强资金 实力、担保能力和赔付能力并按不低于所担保贷款余额的5%存入保证金实行 专项存储专户管理。笫十条房地产评估机构还须具备

6、以下条件：，一，注册资本金70万元，含，以上，,二，以房地产价格评估为主营业务，,三,从事房地产价格评估业务连续三年以上，四，有5名，含，以上取得房地产估价师执业资格证书并登记注册的专职房 地产估价师。笫十一条保险公司还须具备以下条件：,一,经保监会批准设立且相关险种已经保监会批准经营，,二，已与总行或一级，直属，分行签署全面合作协议，,三，二级保险分公司的相关险种须经一级分公司或总公司授权经营，,四，具备较强的赔付能力且理赔信用记录良好无重大经济纠纷。笫十二条担保公司还须具备以下条件：，一，有完善的法人治理结构和内部组织机构，二，自主经营独立核算在营业执照规定的经营范围内,4,从事经营活动，

7、,三,企业成立一年，含，以上，四，信用等级在A-级，含，以上，,五,货币形式出资的注册资本金不少于1000万元人民币，,六，承诺按不低于所担保贷款余额的10%在我行存入保证金实行专项存储 专户管理。第三章合作机构的调查、审查与审批第十三条合作机构的调查山贷款经办行负责。申请准入的合作机构要向贷款 经办行提供以下基本资料：，一,合作机构准入申请审批表，,二,经年检的企业法人营业执照；，三，验资报告，四，公司章程，,五,经行政管理部门盖章的企业变更登记有关文件，,六，最近一期企业财务报表和经审计的上年末企业财务报表，七,相关的经营资质证书或资质资格、执业证书，八,法定代表人或授权代理人的身份证件及

8、签字样本授权代理人应同时提供 授权委托书，,九,控股股东和总经理的身份证件，,十，组织机构代码证，,5,，十一，经年检的税务登记证，,十二,有贷款记录的还须提供贷款卡，十三，承担连带责任保证的还须根据公司章程提供公司股东会、股东大会或 董事会出具的同意提供连带责任保证的相关决议，十四，我行要求的其他资料。笫十四条贷款经办行对合作机构须实行双人调查制度调查人对资料的真实 性负调查责任。调查人要通过上门调查、查询我行特别关注客户信息系统和人民银 行信贷登记咨询系统等方式对合作机构进行调查。调查要点包括：，一，合作机构提供的资料是否完整、真实、有效，二,合作机构高层管理人员是否相对稳定有无逃废或恶意

9、拖欠债务等不诚信 行为有无骗贷记录，,三，合作机构及其投资方是否具有较强的经济实力和良好的信誉管理是否规 范经营场所是否固定有无金融诈骗、逃废或恶意拖欠债务等行为，四，合作机构财务状况是否良好是否存在提供虚假会计报表的情况是否存 在企业分立、合并等影响财务稳定的情况，,五，承担连带责任保证的合作机构公司章程中是否有关于公司对外提供担保 的决策机构及担保限额的规定对外担保的总额及单项担保的数额有限额规定的 是否超过规定的限额。调查同意的调查人要出具调查报告在合作机构准入申,6,请审批表，附件，上签署调查意见交贷款经办行行长或主管行长签字盖章后 将相关资料报二级分行个人金融业务部门审查。笫十五条合

10、作机构的审查工作由二级分行个人金融业务部门负责并对资料 的完整性和合规性负审查责任。审查要点包括：，一，合作机构提供的资料是否完整、有效，二，合作机构经营管理是否规范履约信用状况、从业状况、财务状况和发展 前景是否良好是否有固定的经营场所，,三，合作机构负责人资信状况是否良好有无不良记录，,四，承担连带责任保证的合作机构资金实力是否与其承担的担保能力相对应 是否承诺在我行开立保证金账户并承诺存入规定比例的保证金。审查人在合作机构准入申请审批表，上签署审查意见。审查同意的要拟 订合作机构申请准入名单并将名单和相关材料交一级，直属，分行个人金融业务部 门。第十六条合作机构的审批工作由一级，直属，分

11、行负责。各一级，直属，分行个 人金融业务部门收妥上报的合作机构申请准入名单和相关资料经分行行长或主管 行长签批后向辖内分支机构发布合作机构准入名单。笫十七条二级分行，含，以上机构要在准入名单内选择合作机构建立合作关系 并签订合作协议。第四章合作机构的监测与管理第十八条一级，直属，分行信贷管理部门负责督导二级分行对合作机构进行监测与分析定期通报必要时进行现场检查。对合作机构的日常监测工作山二级分行信贷管理部门负责。各二级分行信贷管 理部门要指导贷款经办行对辖内合作机构及合作机构推荐借款人的信贷管理工作 并对辖内合作机构及合作机构推荐的借款人进行动态监测按月向一级，直属，分行 信贷管理部门提交监测

12、报表和丄作报告。二级分行的具体监测内容包括：,一,合作机构经营管理状况是否正常高级管理人员是否相对稳定是否存在 重大纠纷或案件以及即将到期的贷款或其他债务等情况，银行同业公会、政府机 关、新闻媒体等是否公布了相关合作机构受到处罚及大量投诉等信息，二，合作机构所推荐借款人的贷款户数、金额和质量情况，,三，保证金存入情况。笫十九条合作机构的关系维护工作由贷款经办行负责。贷款经办行要定期分 析合作机构所在行业发展状况和竞争状况加强与合作机构的沟通协调督促其按 协议约定履行相应义务。一旦发现合作机构在经营资质、信用、经济实力和管理状况等方面发生异常变 动出现负责人变更、重大经济纠纷案件和资金财务状况恶

13、化等重大事项的要及 时向信贷管理部门和个人金融业务部门报告。第五章合作机构的预警与退出第二十条 合作机构的预警与退出由一级，直属，分行负责。，&一级，直属，分行信贷管理部门要根据监测、检查情况定期或不定期地整理预 警名单和退出名单报行长或主管行长签批后印发辖属分支机构执行同时通报 相关个人贷款审批与贷后管理部门。第二十一条各行要对准入名单中有下列情况之一的合作机构实行预警：,一,合作机构推荐的借款人个人贷款不良率连续三个月超过4%,二,管理混乱、存在法律等纠纷情况可能对我行资金安全造成影响的，三,法定代表人或总经理涉及经济、法律纠纷而被司法、税务、部门提出警 告或处罚可能对我行资金安全造成影响

14、的，,四，汽车经销商与供应商关系恶化影响其采购及销售，,苴房地产评估公司评估价格明显偏高其评估的抵押物中有超过10%,含,的 评估值比复评值高出20%,含，以上，,六,担任保证人的企业未按规定在我行存入保证金，七，保险公司故意推迟赔付，八,其他需要预警的情况。第二十二条各行要对准入名单中有下列情况之一的合作机构实行退出：,一,组织或协助他人制造假按揭贷款，,二,合作机构推荐的借款人个人贷款不良率连续三个月超,9,过8%,，三，存在金融欺诈、商业，合同，欺诈或涉及重大案件，四，未通过年审，,五，汽车品牌经销商失去品牌代理销售权，六，保险公司无理拒绝赔付，七,其他需要退出的情况。第二十三条对预警半

15、年，含，以上仍未撤销处罚的合作机构要终止合作且不 得进入下一年的合作机构准入名单需与预警合作机构签订合作协议的须报一级, 直属，分行个人金融业务部门审查同意并由行长或分管行长进行审批。对预警的 合作机构还要采取以下措施：,一,贷款经办行要审慎受理被预警合作机构推荐借款人的贷款申请并跟踪调 查合作机构的整改情况,，二,审批部门要从严审查被预警合作机构所推荐的借款人的贷款申请，,三，信贷管理部门要加大被预警合作机构所推荐的借款人人的存量贷款监测力 度并跟踪监测合作机构的整改情况。第二十四条退出合作机构2年内不得进入合作机构准入名单。新设立机构的 主要负责人曾任退出机构控股股东或总经理且该退出机构尚

16、未消除影响我行资金安 全因素的2年内也不得列入我行准入名单。对退出合作机构还要采取以下措施：,一,书面通知合作机构停止合作，,10,，二,贷款经办行不得受理退出合作机构所推荐的借款人的贷款申请，,三,审批部门不再审批退出合作机构所推荐的借款人的贷款申请，,四，信贷管理部门要加大退出合作机构所推荐的存量贷款监测力度同时做好 保全工作。第二十五条预警合作机构经过整改符合准入标准的二级分行要及时向一级， 直属，分行提出申请并提交相关资料由一级，直属，分行撤销预警处罚并向辖内 分支机构公布。第六章附则第二十六条本办法未涉及的其他合作机构的管理由一级，直属，分行自行制 定。第二十七条本办法自年9月1日起执行。附件:合作机构准入申请审批表附件：合作机构准入申请审批表,11,合作机构？房地产开发企业？汽车经销商？房地产经纪公司？房地产评估