加快基层农信社（银行）业务发展之浅见

1、加快基层农信社（银行）业务发展之浅见 农村信用社按照国务院的统一部署经过一系列的体制、机制改革之后，已经形成了一级经营、三级管理的行业自律管理体系，农村信用社的产权更清晰，管理责任更明确，农村信用社的发展更具有推动力。但是，农信社在新形势下，面临新的挑战，如何应对新的挑战，实现基层农信社业务又好又快地发展，对此，笔者谈谈自己的浅见。 一 、市场定位要准确 国家对农信社实施改革的目的，是要把农信社办成独立主体资格的地方金融组织，从而明确了农信社是一个金融企业。那么信用社作为农村市场经济的主体，首先必须明确服务什么和追求什么，服务农村经济和追求利润最大化是农信社的主要经营目的。农信社如何实现利润最

2、大化，就必须找准自己的生存空间，发展的方向，即市场定位。根据农信社的基础条件和区位优势，农信社的市场定位在立足社区，服务县域经济这样一个总的框架下，以“三农”为生存客户群体；以中小民营企业，个体经营客户为发展客户群体；以大型企业，国家重点建设项目和市场融资为增效客户群体。不断发展壮大，逐步把农信社发展办成具有较强竞争力的现代金融企业。 二、业务经营要超脱 （一）农信社业务发展必须结合本地实际，因地制宜地开展经营活动，因为各地经济条件，地理环境，民风民俗，资源优势，信用环境，经营者管理能力和水平都有所不同，这样的客观现实只有采取分类指导的方式，充分尊重各地自然条件，作出切合当地实际的经营决策，引

3、导农信社逐步向前发展。另外,县联社统一法人改革以后，县级联社统一核算，在经营策略上，由于各地的经济条件不同，有的乡镇存款资源比较丰富，有的乡镇贷款资源比较丰富，因此在下达计划和考核时也应区别对待，扬长避短，把工作做到最佳，实现最佳经营效果。 （二）适度加大基层农信社经营自主权。过去农信社以乡镇社独立核算，县级联社按年下达经营目标计划，年终考核，推动业务发展，基层农信社拥有一定的经营自主权。县联社统一法人改革后，各级加强了经营管理，基层经营单位经营灵活性和自主权受到限制，不利于调动基层经营单位工作积极性。所以应适度加大基层经营单位自主权。如在贷款的审批权限和审批环节上放权、简化。作为管理部门，在

4、贷款管理上监督检查，主要看其是否执行了制度，贷款对象是否符合条件和产业政策，客户自有资金状况和效益，经营者道德品行，信用环境及经营业绩，风险防范的措施是否到位，内部管理清收责任是否落实等，重点检查和考核贷款合规性及到期贷款收回率。 （三）建立灵活多样的考核激励机制。思路决定出路，机制引发活力，靠制度管人，靠纪律带队，靠机制调动员工积极性，这是基层经营管理者多年实践经验的经典总结，也反映了机制在日常经营管理过程中的重要作用。农信社要实现业务又好又快的发展，必须建立灵活多样的切合本地实际、行之有效的考核激励机制，充分调动全员工作积极性，因为在经济活动中人始终是第一位的最活跃的因素，在考核工作上由于

5、对单位与个人的考核不一样，经济条件不同的单位工资挂钩比例也有不同，所以不能使用一种模式或一种方式，全省、全市或全县一刀切，更不能一竿子插到底，必须实行分层考核，分层兑现，逐级落实，最终到人，这样才是科学的、务实的，才能达到层层负责、层层把关，一层管一层，调动多个积极性的目的。 （四）充分发挥基层社小、快、灵的经营优势。基层信用社作为最小的经营实体，有其服务范围小，当地信息来源快，经营手段灵活的独特优势，有其广阔的发展空间。统一法人改革后，上级联社必须充分尊重这一优势，全力发挥这一优势，特别是在当前农村金融格局发生变化的情况下，更应注重基层社用自身优势提升竞争力，在灵活经营上多作文章，作大文章，

6、在激烈的竞争中站稳阵地，实现快速发展。 三、内控管理要理性 （一）制度设计要切实可行。强化管理，制度先行，加强内控管理必须建立一套完善的管理制度。行业自律组织成立以后，各级为规范经营，防范风险，控制案件，出台了一系列的内控制度和办法，这些制度和办法在日常经营管理活动中，为确保农信社稳健经营、健康发展，发挥着极其重要的作用。但是从制度落实和执行的情况看，有些制度在执行中打了折扣，无法按原本落实，原因是与实际有差距。如制度涉及责任赔款的条款比较多，倘若违规操作，造成风险或损失，自己接受处罚无怨无悔，在承受能力内的赔款尚能接受，超出承受能力的，心里总有怨气，就会想方设法通过其他途径挽回赔款，一旦有可

7、乘之机，再次利用职务之便违规操作甚至司机作案，造成更为严重的后果，这是持逆反心理的人最可怕的表现。所以强化管理，设计制度必须切实实际，便于执行。同时还应制定一些正向激励的制度，行为教育的制度，引导员工树立正确的人生观、价值观、道德观，培养自觉遵守制度的热情和习惯，因为道德风险是最危险也是最难防的风险。 （二）监督检查要务实客观。监督检查是确保制度落实最有效的方法之一，然而在监督检查活动中必须把握两点才能确保检查效果，有利于促进工作和制度的落实。一方面检查者必须务实，以扎实的工作作风，求实的工作态度认真对待每一次检查，运用有效的检查方法，把检查的内容和检查的要求切实落实到检查活动中，把该查清的问题查清，同时要分析产生问题的原因，追根溯源，防微杜渐，达到检查促规范、促提高的目的。检查活动的组织者要合理安排检查内容和频率，正确处理好检查监督与业务经营的关系。另一方面是对检查的问题必须客观公正的反映，要充分尊重事实，以事实为依据，在定性上还要充分考虑被检查单位的意见和建议，以理服人，不强词夺理，作出合理的切合实际的结论。同时，又不能有好人主义思想，隐瞒实情，知情不报或视而不见，放任自流，留下后患。 （三）违规违纪处罚要标本兼治。对违规者进行惩戒，实施责任追究，是管理者最基本的管理手段。违规处罚必须坚持标本兼治，一方面对违规者始终保持高压态势，使违规者不敢违规，违者要付出沉重代价