保险学INSURANCE

1、保险学 INSURANCE保险业离我们有多远?我们对保险又了解多少？不可预测也无法抗拒的自然灾害不可预测也无法抗拒的自然灾害火灾地下陷阱地下陷阱天上飞来横祸天上飞来横祸意外事故生老病 死人生规律交通事故生老病 死人生规律交通事故交通事故求佛消灾吗？求佛消灾吗？ 保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，它是经营风险的特殊行业；保险是一种风险转移机制，的制度安排，它是经营风险的特殊行业；保险是一种风险转移机制，它的基本职能是提供保障它的基本职能是提供保障保险费保险费教育投资保险还可以提供投资保险还可以提供投资不用不

2、用为未为未来发来发愁愁课程简介w保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运行规律的一门独立学科。w保险学作为经济学领域里一个系统完善的重要新兴学科，主要研究保险的产生、运行和发展的一般规律。 中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失，保险就来源于风险的存在，是处理风险、实现损失补偿和经济保障最重要的社会方式。 通过本章学习，请掌握： 风险的特征、保险的定义、保险的要素、保险的种类等基本概念 保险的各种分类标准、风险 保险的关系、风险管理与保险关系第一节

3、风险与风险管理w一、风险本质w含义预期结果与实际结果间的相对变化w特性客观性 损失性 不确定性 、空间上的不确定性、空间上的不确定性 、时间上的不确定性、时间上的不确定性 、损失程度的不确定性、损失程度的不确定性风险的组成要素1、 风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素（2）无形（非物质形态）风险因素 道德风险因素 行为风险因素2、 风险事故：损失的直接原因3、 损失：价值的消灭或减少纯粹风险纯粹风险：只有损失机会而没获利机会的风险 投机风险投机风险：即有损失机会又有获利机会人身风险、财产风险和责任风险人身风险、财产风险和责任风险有形风险因素有形风险因素：导

4、致损失发生的物质方面的因素。 无形风险因素无形风险因素：道德风险道德风险-人们以不诚实、或不良企图、或欺诈行为故意使风险事故发生或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素 行为风险行为风险-由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。风险的分类二、风险管理w（一）风险管理的概念概念 是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法w风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。w 其目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。风险管理的基本过程示意图风险分析与处理风险识别执行并定期检查（二）风险管理的过程（二）风险管理的过程

5、 风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、以判断、 归类和鉴定风险性质的过程归类和鉴定风险性质的过程 风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险定量化幅度，使风险定量化 风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用费用 选择风险管理技术选择风险管理技术 风险管理效果评价风险管理效果评价（三）风险管理的方法（三）风险管理的方法w1、风险回避、风险回避这是一种消极消极的处理方法，

6、指人们从根本上消除特定的风险单位并将损失发生的可能性降到零。可能但未必可行可能面临其它风险回避风险的代价2、损失控制 w包括：防损、减损w损失控制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。防损方法w工程物理法：指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。（防盗、防火装置）w人类行为法：指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。（消防教育、职业安全教育）3、风险融资w（1）风险自留w分为：主动自留、被动自留w采取自留方法的原因有以下几种：由于缺乏知识或由于判断失误所致。估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担；处理风险的成本大于承担风险的成本， 部分或全部承担；不可能转移他人的

7、风险；不可能转移他人的风险；w（2）保险转移 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。w（3）套期保值 w（4）其他合约化风险转移手段（三）风险管理与保险1、风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提风险是不以人们的意志为转移的一种客观存在，并时时处处威胁着人的生命和社会财富的安全。一旦发生风险事故就会造成物毁人亡，影响正常的家庭生活和社会再生产过程的持续进行，因而人们产生了对损失进行补偿的客观需要。可以说，无风险的存在、无损失的发生、无经济补偿的需要，就不会产生以处理风险为对象、以承担经济损失补偿为职能的保险业。2、在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一3、保险的发展与风

8、险管理的发展是相互促进的。第二节 保险的本质一、保险的内涵从经济角度来为保险下定义。 从法律角度来为保险下定义。 中华人民共和国保险法对保险下的定义。经济角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。法律角度： 保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。保险法：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险与其他相似制度（或行为）的比较1、 保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的

9、；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。2、 保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。3、 保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。 三、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的风险载体（1）大量：大数定律（2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用（3）相似：避免逆向选择2、风

10、险应有发生重大损失的可能性3、损失的发生具有偶然性4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的5、巨灾一般不会发生6、经济上的可行性保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。大损失使得被保险人自身无法承担，低频率使得保费与可能损失相比相对较低。第三节 保险的发展历程早期的保险萌芽海上保险火灾保险财产保险人身保险责任保险保险发展的时间脉络图保险萌芽w起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相结合的借贷船主以货物相抵押，当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。由于债权人承担着较大的风险，借款利率相当高（据说高达36%）。这多出的部分其实就是保费。这种抵押借贷就是

11、后来出现的现代海上保险的萌芽。海上保险w12世纪末，十字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯等成为海上保险中心。w海上保险最早的保险格式，就是由意大利伦巴第商人发明的，并从那里扩展至欧洲大陆的其他地区。1316年，商人们在荷兰的布鲁日成立了保险商会，并订立了货物海运的保险费率。现存最古老的保单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治勒克维出立的，承保“圣克勒拉”号从热那亚岛到马乔卡的航程 。海上保险w14世纪，海上保险传至英国,当时的亨利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活,该区被称作 “伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心已经转移到

12、大西洋沿岸。英国除了这个“伦巴第”街之外，还有本土保险业者自发成立的“劳埃德”咖啡馆。海上保险w14世纪，海上保险传至英国,当时的亨利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活,该区被称作 “伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心已经转移到大西洋沿岸。英国除了这个“伦巴第”街之外，还有本土保险业者自发成立的“劳埃德”咖啡馆。火灾保险w1591年，德国的工业和航运中心汉堡市发生了一起重大火灾，特别是酿造行业的损失掺重。灾后，各酿酒厂为了筹集巨额重建资金，维护不动产的信用而设立了火灾合作社，当其社员遭到火灾损失时，合作社给予援助。它的成立，推动了德国火灾保险的兴起。到17世纪中期，该市的火灾合

13、作组织已非常普及。为了进一步扩充资金力量，汉堡的46家火灾合作社在1676年，联合成立了世界上第一个政府火灾保险组织市营公众火灾合作社。后在全国得到推广。 火灾保险w现代流行的商业火灾保险则是在英国不断成长和完善起来的，其直接推动力就是1666年9月发生的伦敦特大火灾。大火整整燃烧了4天4夜，繁华的伦敦城80%被焚毁，13200座房屋、400条街道、80座教堂化为灰烬，20万人无家可归，直接经济损失达1000多万英镑。此后10年，伦敦才逐步恢复了元气 。火灾保险w医学博士兼房地产投机商尼古拉巴蓬受此启发，于1667年在伦敦开办了一家火灾保险事务所，开始经营房屋火灾保险。这是世界上最早经营的私营

14、商业火灾保险。经过10多年经营，积累了大量资金和经验。1680年，他集资募股4万英镑，正式成立了凤凰火灾保险公司，这是世界第一家专业火灾保险公司。该公司按房屋的种类、结构、价值、租金及其他风险因子分别计收保险费的方法，沿用至今 。人身保险w人身保险最早与海上保险关系密切，奴隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶死亡导致的损失，把奴隶当货物投保。后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要的赎金，以及为船长、船员投保的人身安全保险。这是最初的人身意外伤害保险。人身保险w17世纪，意大利银行家洛伦佐佟蒂（LTontine）提出了联合养老的方法，后被法国国王路易十四采用，用来缓解财政压力，即所谓的“佟蒂法”把人按

15、年龄分为若干组，交纳不同的费用。一定年限后开始支付利息，每年支付10%。年龄高者支付较高的利息。直至该组成员全部死亡。当年就为法国筹集了140万法郎。人身保险w1693年，英国数学家天文学家哈雷（Hally）以英国布鲁斯劳市的市民统计资料为基础，编制了世界第一张生命表，精确统计出了各年龄段的死亡率，为寿险保费的计算提供了基础。w18世纪中叶，英国人辛普森和多德森开办的“伦敦公平保险公司”第一次将生命表用于人寿保险按投保人年龄，根据生命表核收保费，并对异常风险加收额外费用。w自此，人寿保险有了更科学的依据，发展步入正轨。责任保险w1855年英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险。w

16、1850年左右英国颁布雇主责任法。w以后陆续出现了会计师、医生职业责任保险承包人责任险（1886）、升降梯责任险（1888）、业主房东住户责任险（1894）、 产品责任险（1890） 、会计师责任险（1923）责任保险w责任保险直到20世纪才有了真正成熟的发展。w从20世纪40年代开始，逐渐有国家把汽车第三者责任保险定为法定保险，并普及到其他国家。w从上世纪70年代开始，责任保险获得了全面、迅速的发展。目前，责任保险已经渗透到企业、家庭、社会团体及社会的各个领域之中是各保险发达国家最重要的业务种类。w责任保险的保费收入在美国占到了财产保险总保费收入的45%，欧洲也占到30左右。现代保险业的发展

17、w（一）在许多国家保险业已成为国民经济的重要产业w（二）随着经济生活的复杂化，保险险种增加，保障范围扩大w（三）保险人对风险管理更加重视w（四）再保险业务迅速发展，保险业逐步国际化w（五）保险业与银行业之间相互渗透第四节第四节 保险的分类保险的分类（一）按保险的性质不同分类1、社会保险社会保险：是国家专门为遭受到自然灾害，意外事故和丧失劳动能力、失去就业机会的社会成员提供一定物质生活保障的一种经济补偿制度。 2、商业保险商业保险：是由商业性保险公司提供的，以权力义务对等关系为基础的，以盈利为目的的保险。3、政策保险政策保险：政府为实现某项政策目的，对于商业保险公司难以经营的某些保险予以一定的政

18、府补贴而实施的保险。 （二）按保险标的不同分类1、财产保险：是指以有形财产以及与之有关的利益为保险标的的一种保险。 2、人身保险：是以人的生命或身体为保险标的的保险。 3、责任保险：是以被保险人对第三者的民事损害依法应承担的赔偿责任为保险标的的一种保险。4、信用保证保险：信用保险是保障债权人因债务人不能偿还或违约时所遭受的损失由保险人负责赔偿的一种保险。而保证保险是保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险。（三）按业务承保方式不同分为原保险、再保险、共同保险和重复保险1、原保险(Insurance)，是指投保人与保险人直接签订保险合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。2、再保险（

19、Reinsurance），是指保险人将超过自己承保能力以上的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。3、共同保险，是指两个或两个以上保险人共同承保同一保险标的，共同与投保人签订一份保险合同的保险，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值。4、重复保险，是指投保人就同一个保险标的、同一个保险利益及同一个保险事故向两个或两个以上保险人投保，且保险金额之和超过了保险标的的实际可保价值的保险。四、按实施方式分类w1、强制保险w2、自愿保险第五节 保险的职能和作用一、保险的职能w保险职能的流派w单一职能保险的功用就是“损失补偿”。无论是“赔偿”还是“给付”都是对未来某种危机造成的损失进行现

20、实的保障。不能解释投资、储蓄类保险产品1.双重职能保险既有损失补偿的功能，还有经济给付的功能w多职能包括“保障”、“分摊风险”、“损失补偿”w基本职能与派生职能保险的基本职能是损失补偿和分散危险，而派生出的职能包括防灾防损和投资的功能二、经济发展中保险的作用I.促进经济稳定，减轻焦虑保险对家庭、企业的作用家庭渡过难关、保证家庭收入企业避免破产、保护所有者权益w除此之外，由于风险的存在，导致人们对可能出现损失有所担心，因而产生焦虑，这种焦虑有时会产生非常严重的消极影响。如企业员工对生产安全的担心，会影响到工作的态度和积极性；高层管理者对投资决策后果的担心，可能导致他无法对其他事情进行正常思考，等

21、等。w焦虑的存在具有明显的客观性，但其度量却又是高度的主观性。风险管理中，对焦虑的量化称为“焦虑价值”。w保险的存在，可以为消费者提供转嫁风险的途径，投保人在投保之后由于风险被保险公司承担而获得一种经济安全感。因此，在西方企业财产险和再保险也被经理们称为“安睡保险”。2、保险推动贸易和商务往来w前面曾经说过，现代经济体制下，几乎所有的商品和服务的生产、销售都要投保（除了财产保险还有必要的责任保险）。即便是产权高度分散的跨国集团也会投保一定的保险，因为保险公司在面对风险时更加专业；新企业面临破产倒闭的风险很大，投资者除了关心有形资产外还对企业家的生命和健康格外关注；放眼全球，保险支持着世界上许多

22、贸易和商务往来。 w这并不奇怪，现代经济追求的是专业化和高效率，商业活动对此的要求越高，反过来又促使金融活动更专业和灵活。因为，如果保险的保障能力有限，贸易活动也就不能持续稳定的进行。3、保险促进科技创新4 、保险促使资本更加有效地配置w保险人在决定是否承保，以怎样的价格承保时，会收集大量信息，以便对企业、项目等进行评估，这方面，保险公司比个人更具有优势。w那些最具潜力和前途的公司会得到保险以及贷款这是保险人对有市场潜力、管理完善的公司的一种鼓励，并推动稀缺资源更多的流入，以提高其承受风险的能力。这样就使资本的配置更有效率。第六节 风险与不 确定性w一、不确定性w风险的存在来自于不确定性，是人

23、们对无法预测的未来的困惑。w期望值的概念二、不确定情况下的期望效用与决策w效用：从经济商品中获得的满足程度w期望效用理论：不确定条件下的效用是不确定的，最终的效用水平取决于不确定事件的结果。w期望效用函数的一般形式：第二章 保险合同第二章 保险合同保险合同及其特征保险合同的要素保险合同的主体与客体保险合同的内容保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更与终止保险合同的争议处理第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征一、保险合同概念及必备条件一、保险合同概念及必备条件(一) 保险合同的概念 保险合同保险合同又称保险契约，是保险当事人双方为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。根据当事人

24、双方的约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或当约定事故发生时，履行给付 义务。在保险合同中，双方享有的权利和义务对等。 第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征（二）保险合同必须具备的条件 1.保险合同当事人必须具有完全的民事权利能力和民事行为能力 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 3.保险合同必须合法 第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征二、保险合同的特征 1、双务性双务性：当事人双方都享有权利和承担义务； 2、射幸性射幸性：保险合同履行的结果建立在事件是否随机发生的基础上； 3、附和性：保险人依据一定的规定，制定出保险合同

25、的基本条款；投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般情况下无权修改其中条款；第一节第一节 保险合同及其特征保险合同及其特征二、保险合同的特征 4、条件性条件性：只有在具备合同规定的条件的情况下，保险人才履行自己的义务；否则，保险人可不履行自己的义务； 5、补偿性：财产保险合同规定保险人补偿被保险人的损失（不超过损失的数额）；人身保险合同具有给付性； 6、个人性个人性：财产保险合同保障遭受损失的被保险人个人，而不是遭受损失的财产。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体 保险合同的主体是指在保险合同订立、履行过程中的参与者，也就是根据保险合同的约定，有权 享有合同赋予

26、的权利和承担相应义务的人。 （一）保险合同的当事人当事人 1、保险人 保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事故发生时，对被保险人承担补偿损失或给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，且必须在规定的经营范围内经营。不具有经营资格的法人或具有经营资格但超越经营范围的法人所订立的合同无效。 2、投保人 投保人投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。（投保人具有完全的权利能力和行为能力。） 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险合同的关系人 1、被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人

27、。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产损失进行补偿。 在人身保险中，被保险人是通过保险合同保障其生命、身体和健康的人，是保险事故发生的本体。 在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿 由此保障自己利益的人。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素被保险人必须在保险合同中做出明确规定，被保险人的确定方式如下： 第一，在保险合同中明确列出被保险人的名字。被保险人可以是一人或多人，在保险合同届满前，都享有保险保障权利。 第二，以变更保险合同条款的方式确认被保险人。通常以保险合同变更被保险

28、人条款形式存在，一旦满足条款约定条件，补充对象则获得被保险人的地位。 第三，采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。这种方式与第一种方式的不同之处在于，它不具体指明被保险人的姓名；与第二种方式的不同之处在于，它不是用排序的方式确定被保险人，而是采用扩展被保险人的办法使每个人都具有被保险人的相同地位。如机动车辆的第三者责任保险合同中订明被保险人除汽车所有人外还扩展到车主的家庭成员或经其允许而使用其汽车的对象等。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w案例分析：案例分析： w有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火

29、灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。w请问：w保险人是否承担赔偿责任？为什么？ w如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w分析：分析：w保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。w房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素2、受益人w受益人也叫保险金受领人，是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。w（1）受益人的构成

30、要件w受益人是享有赔偿请求权的人。 在保险事故发生时，受益人有资格享有保险合同利益。w受益人是由被保险人或投保人所指定的人。w（2）受益人的形式w受益人包括不可撤销受益人和可撤销受益人两种，不可撤销受益人是指保单所有人只有在受益人同意时才可以更换受益人；可撤销受益人是指保单所有人可以更换或撤销受益人而无需经过其同意。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w此外受益人不同于继承人，主要体现在：w受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。w受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继

31、承人就是受益人。w受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w案例分析：案例分析：w有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险，指定他的妻子陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身

32、亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗 ？ 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w分析分析:w保险公司将保险金给付前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同中指定陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不是变更受益人的法定条件。根据保险法规定: “被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”可见，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于

33、王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w案例分析：案例分析：w王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。请问：保险公司应如何处理？ w分析分析: w根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定

34、继承人即其妻儿作为遗产领取。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素3、保单所有人 对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有保单所有人人。主要适用于人寿保险合同的场合。其权利有：（1）变更受益人； （2）领取退保金或保单红利； （3）以保单作为抵押品向金融机构借款； （4）以保单为质押品向寿险公司借款； （5）放弃或出售保单的一项或多项权利； （6）指定新的所有人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素4、保险合同的辅助人 保险合同的辅助人即在保险合同的订约、履约过程中起辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。（1）保险代理人是代理保险人从事具体保险业务而向保险人收取佣

35、金、代理手续费的单位或个人。（2）保险经纪人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。（3）保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位或个人。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w案例：奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一日奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何处理？第二节第二节 保险合

36、同的要素保险合同的要素w分析：w本案中公司可以是受益人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权得人，投保人、被保险人可以为受益人。w根据保险法的有关规定，以死亡为给付条件的保险合同中投保人指定受益人是，必须经被保险人同意。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w案例：江某，男，21岁。早年父母离异时，他被判给父亲抚养，从此一直与父亲、爷爷生活在一起。后来他父亲再婚。年8月，江某到海边浴场游泳，不慎头发被粘上臭油，上岸后用冼发水洗不掉，于是找来一瓶汽油洗头发，谁料头发静电起火，江某烧成重伤，送医院救治无效而死亡。年初，江某单位为每一员工投保了一份意外伤害保险，保险金

37、1万元，受益人栏填写是父亲的名字。祸有单行，江父亲竟在外地遭遇车祸而死亡，仅比江某迟一天。索赔时出现了三个索赔者，江某的爷爷、继母和生母。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w分析：保险法规定“被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务 （1）没有指定受益人；或受益人指定无法明确（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。w受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 ”w从规定中不难看出，受益人受领保险金时必须以

38、受益人生存为条件，如果受益人先于死亡的，受益人的权利自行消失。此案中受益人是后于被保险人死亡的，所以已转化为实质性的权利。应按继承法执行，所以其继母和他的爷爷各一半。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素二、保险合同的客体保险利益保险利益 保险利益保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。律上承认的利益。 保险标的保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 可保利益与保险标的的关系： 1. 可保利益以保险标的的存在为条件，若保险标的存在，投保人或被保

39、险人的经济利益也存在；当保险标的遭遇损失时，被保险人将蒙受经济上的损失。 2. 投保人或被保险人向保险人投保，要求的经济保障非保险标的本身，而是对保险标的所具有的经济利益。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款 保险合同的条款保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款基本条款和附加条款附加条款。 根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条法定条款款和任选条款任选条款。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素三、保险合同的内容（一

40、）保险合同的主要条款 保险合同的基本条款 1、保险人的名称和住所 2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所 3、保险标的 4、保险金额 5、保险费及支付方法 6、保险责任及责任免除 7、保险期限 8、违约责任和争议处理第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w案例：某企业于XX年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素w分析：w保险公司不负保

41、险责任，这是因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不一致，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在保险期限发生，保险人负给付保险金的责任；不在该期限发生，保险人则不负给付保险金的义务。本案中，虽然保险合同成立于某年5月28日，但保险期限却从该年6月1日开始，所以在保险期限开始以前的5月30日发生的保险事故，保险公司不负保险责任。第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素三、保险合同的内容（二）保险合同的形式1.投保单 投保单又称要保书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 2.保险单

42、保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式，是保险合同的重要组成部分。保险单记载的内容是合同双方履行的依据，保险单是保险合同成立的证明。 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素三、保险合同的内容（二）保险合同的形式w3.暂保单w暂保单又称临时保险单，它是正式保单发出前的临时合同,暂保单的法律效力与正式保单完全相同。但有效期较短，一般只有30天。当正式保险单出立后，暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投保人。w4.保险凭证w保险凭证也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化的保险单，只在

43、少数几种业务中使用，如在企业单位的机动车辆保险、团体人身保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的保险证。法律效力与保险单相同。w5.批单w批单又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。第三节第三节 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行一、保险合同的订立 1、要约要约 合同当事人一方向另一方表示愿与其订立合同的愿望，保险合同中投保人为要约人。 2、承诺承诺 受约人对要约人提出的要约全部接受的意思表示，保险合同中保险人为受约人第三节第三节 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行二、保险合同的生效二、保险合同的生效 保险合同对当事人双方发生约束

44、力，即合同条款产生法律效力。保险法规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。一般来说，保险合同成立即生效，但有些保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效或附有约定条件的，合同成立后并不立即生效。生效前发生保险事故的，保险人也不承担保险责任。第三节第三节 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行w三、保险合同的履行三、保险合同的履行 w保险合同订立后，当事人双方都必须各自承担自己的义务，依法履行自己的职责。w（一）投保人的义务（一）投保人的义务w1缴纳保费的义务 w按约定期限及金额缴纳保费是投保人最重要义务。 如果投保人未能依照合同规定履行

45、缴纳保险费的义务，会影响到保险合同的效力并将产生下列法律后果：w第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效。w第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同。w第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。 第三节第三节 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行w2通知义务 w（1）“危险增加”的通知义务w在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。保险事故危险增加的原

46、因一般有两个：一个是由投保人或被保险人的行为所致。第二种情况由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。w（2）保险事故发生的通知义务 w合同订立后，投保人、被保险人或受益人应及时将发生的风险事故通知保险人。保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行保险义务的条件已经产生。3避免损失扩大的义务 w在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大。第三节第三节 保险合同订立、生效与履行保险合同订立、生效与履行w（二）保险人的义务（二）保险人的义务w1确定损失赔偿责任 w 保险事故一旦发生就应根据保险人的责任范围确定给付或赔偿的保

47、险金，但除外责任导致的损失，保险人不予承担，之所以如此是为了限制对非偶然事故的赔偿及避免逆选择，避免保险人遭受巨额损失。w2履行赔偿给付义务 w 确定损失赔偿责任后，保险人应依法按期履行赔偿或给付。赔偿金包括以下项目：一是赔偿给付金额。在人身保险中以约定保险金额为最高限额，财产保险依保险财产的实际损失状况来定，最高以保险标的的保险金额为限。二是施救费用。被保险人为及时抢救、保护保险财产而发生的合理费用应由保险人承担。三是检验估价等合理费。即为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。赔偿金的支付方式通常是现金，但双方如在合同中约定实物补偿或恢复原状，保险公司亦应承

48、担。第四节第四节 保险合同的保险合同的变更与终止变更与终止 w保险合同变更是指在保险合同有效期间当事人由于情况变化，依据法律规定的条件和程序对原保险合同内容进行修改和补充。w一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更w保险合同主体的变更即保险合同当事人、关系人的变更。一般指投保人、被保险人的变更，故又称保险合同的转让、保险单的转让。 一般情况下，财产保险单不因财产所有权的转移而转让。财产保险保单转让，必须得到保险人的同意。w人身保险保单的转让，一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。投保人及受益人可以变更。投保人变更需经保险人同意并核准后，变更有效。变更受益人无需保险人

49、同意，变更后书面告知即可。第四节第四节 保险合同的保险合同的变更与终止变更与终止w二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更w保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。w如果要求变更保险合同内容，投保人或被保险人应向保险人申请办理批改手续，保险人应在原保险单或保险凭证上批注或加贴批单，并按规定加收或减退保险费。w按照我国法律规定，保险合同的内容变更须经过下列主要程序：投保人向保险人及时告知保险合同内容变更的情

50、况；保险人进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补交，若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求，无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见；保险人签发批单或附加条款。第四节第四节 保险合同的保险合同的变更与终止变更与终止w三、保险合同效力的变更三、保险合同效力的变更w（一）合同的无效（一）合同的无效 w一般情况下，保险合同一经成立，就具有法律效力，但在有些特定情况下，其效力也会发生变更。w1.根据无效原因划分，无效包括约定无效与法定无效。w2.根据不同的范围来划分，无效有全部无效和部分无效。w3.根据时间来划分，无效有自始无效和失效两种。w（二）合同的中止与复效二）合同的中止与复效

51、w保险合同中止是指保险合同成立并生效后，由于某种原因使保险合同无法继续履行，合同效力暂时停止的状况。合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。第四节第四节 保险合同的保险合同的变更与终止变更与终止w四、保险合同的终止四、保险合同的终止 w保险合同的终止是指保险合同成立后因法定或约定事由发生，使合同确定的权利义务关系不再继续，法律效力完全消失的法律事实。一般来说，合同终止的原因如下：w（一）合同因期限届满而终止（一）合同因期限届满而终止w这是保险合同终止最普遍、最基本的原因。保险合同的期限是保险风险损失和保险补偿经济关系的保障有效期。在保险有效期间发生风险事故的，保险人承担风险责任，在保

52、险合同期限届满后，发生风险事故的保险人不承担风险责任。因此保险责任有效期届满，导致合同终止。第四节第四节 保险合同的保险合同的变更与终止变更与终止w（二）合同因解除而终止（二）合同因解除而终止w保险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止合同效力的法律行为。保险合同的解除，一般分为法定解除和意定解除两种形式。w1.法定解除 w法定解除是指当法律规定的事项出现时，保险合同当事人一方可依法对保险合同行使解除权。法定解除的事项通常在法律中被直接规定出来。w2.意定解除 w意定解除又称协议注销终止，是指保险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定情

53、况时可随时注销保险合同。第四节第四节 保险合同的保险合同的变更与终止变更与终止w(三三)合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止 w违约终止是保险人因被保险人的违约行为而终止合同。被保险人的违约行为必须是影响保险合同效力的基本条件。如人寿保险合同中，投保人未能按期交付保险费或投保人故意造成被保险人身亡，因投保人违约导致合同终止的，保险人不承担保险责任。w（四）合同因履行而终止（四）合同因履行而终止 w保险事故发生后保险人依照保险合同约定承担了全部的赔偿或给付保险金的责任，保险合同履行终止。如财产险中，对受损财产按照保险合同进行赔偿后，原保险合同自动终止。w保险合同中止不同于保险合同的终止与无效

54、，在保险合同效力中止期间，投保人可在一定条件下提出恢复保险合同的原有效力的申请，如保险人同意则保险合同的效力恢复。而保险合同的终止意味着合同的法律效力完全消失的法律事实。第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 一、 保险合同条款的解释 保险合同的解释原则保险合同的解释原则：当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。 （一）文义解释 （二）意图解释 （三）有利于非起草人的方式解释 （四）补充解释原则第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理w二、保险合同争议的解决方式二、保险合同争议的

55、解决方式w按照我国法律，对保险业务中发生的争议，可采取以下方式来处理。 （一）和解（一）和解 （二）调解（二）调解 （三）仲裁（三）仲裁 （四）司法诉讼（四）司法诉讼第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理w案例： 刘某，女，31周岁，年11月20日以她自己为被保险人以她儿子为受益人投保了所在城市某家公司推出的终身人寿保险，保险金额为4万元。免责期为180天，保险责任为：疾病死亡（给付保险金全部）、意外伤害死亡（给付保险金全部的两倍）。次年8月15日刘某患尿毒症经医治无效而死亡，在武警医院提供的居民死亡证明书上，写有2年病史的字样。被保险人死后，死者家属手持身份证及保险单、被保险人死

56、亡证明书等向保险公司申请领取保险金。 保险公司认为被保险人故意隐瞒了有尿毒症这一重要事实，故不给保险金,但退还保费。 保单中“健康状况”栏下有这样一段话：0、健康1、残疾2、低能3、癌症、肝硬化、癫痫症、严重脑震荡、精神病、严重心脏病、严重高血压。 问投保人是否能得到保险金？第五节第五节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理w分析： 本案中，被保险人投保时可能确实知道自己不久人世，想获得保险金留给孩子，但她在保单中也无法选择其他，因为保险单设计不全面，所以该案中，保险公司应该给付保险金。本章小结w保险合同是保险双方当事人约定保险权利义务关系的具有法律约束力的协议。保险合同具有以下特征：双务性；

57、射幸性；附和性；条件性；补偿性及个人性。w保险合同包括主体、客体及内容三要素。保险合同有投保单、暂保单、保费收据及保险单四种形式。 w保险合同订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同订立需要经过要约和承诺两个步骤。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力 ，即合同条款产生法律效力。保险合同订立后，当事人双方都必须各自承担自己的义务，依法履行自己的职责。w保险合同变更是指在保险合同有效期间当事人由于情况变化，依据法律规定的条件和程序对原保险合同内容进行修改和补充。保险合同的终止就是保险人承担的保险赔偿责任的终止。w保险合同的解释原则：文义解释原则；意图解释原则；

58、有利于被保险人的解释原则；补充解释原则等。保险合同争议的解决方式，可采取和解、调解、仲裁和司法诉讼四种方式来处理。第三章 保险原则第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 可保利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则的派生原则第一节 可保利益原则w一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件w（一）保险利益的含义（一）保险利益的含义w保险利益是投保人对投保标的所具有的法律上承认的经济利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的经济利益关系 。当保险标的安全存在时，被保险人的利益存 在；当保险标的遭到损毁时，被保险人的利益就受到损害。 第一节 可保利益原则w（二）保险利益

59、应具备的条件（二）保险利益应具备的条件w并非所有的利益都是保险利益，确认某一项利益是否保险利益必须具备三个条件：w1必须是法律认可的利益w保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。如果投保人以非法律认可的利益投保，则保险合同无效。如对于因盗窃、诈骗等途径获得财物的保险，其保险利益不受法律保障。第一节 可保利益原则w2必须是客观存在的利益w保险利益必须是已经确定的利益或者能够确定的利益。这包括两层含义：第一，该利益不是当事人主观估价的，而是事实上的或客观上的利益。所谓事实上的利益包括现有利益和期待利益（预期利益）。期待利益是基于现有利益而产生得到的可预期利

60、益。如运费保险、营业中断损失险、农业保险均直接以预期利益作为保险标的。第二，该利益能够以货币形式估价。如属无价之宝而不能确定价格，保险人则难以承保。第一节 可保利益原则w3必须是经济上可确定的利益w保险利益必须是可以用货币、金钱计算和估价的利益。保险不能补偿被保险人遭受的非经济上的损失。精神创伤、刑事处罚、政治上的打击等，虽与当事人有利害关系，但这种利害关系不是经济上的，不能构成保险利益。但人身保险的保险利益不纯粹以经济上的利益为限，因生命是唯一的，无价的。第一节 可保利益原则w二、保险利益原则在保险实务中的应用二、保险利益原则在保险实务中的应用w（一）各类保险的保险利益确定（一）各类保险的保