互联网金融监管办法探讨

1、互联网金融监管方法探讨 互联网金融监管方法探讨 摘要：本文通过分析互联网金融监管存在的问题，探讨了新形势下互联网金融的监管方法，希望能具有一定的借鉴意义。 关键词：互联网；金融；监管；问题；方法 一、互联网金融监管存在的问题 互联网金融主要包括三大类，即网销金融产品、第三方支付以及P2P。近年来我国互联网金融的蓬勃开展缓解中小企业以及个人的融资问题。但是在互联网金融繁荣开展的同时，也出现了非法吸收存款、非法集资以及投资陷阱等方面的问题，严重扰乱金融市场的秩序。目前我国还缺乏针对性的政府监管机构，在互联网金融监管方面存在很多问题。 第一，分业监管体制同互联网金融监管之间互相抑制。互联网金融不断开

2、展，商业银行也日益加深同保险业以及证券业的合作，从而为金融混业经营开展提供有效的载体，但是也对我国目前实施的分业监管产生一定程度的冲击，截止到目前尚未出现对互联网金融监管的制度体系。互联网金融进行分业监管可以控制互联网金融开展出现的风险，不过也会给互联网金融创新产生严重的抑制作用。所以两者间的冲突也成为当前互联网金融监管面临的一个重要难题。 第二，监管本钱同监管效率之间的矛盾问题。互联网金融可以说是金融市场新生产物，因此监管机构应当改革监管措施从而适应互联网金融的开展。不过创新监管方式方法，同时确定新型的监管标准或者标准，会带来监管本钱的上升，并且有可能出现无效监管问题。因此对互联网金融而言，

3、新兴监管手段往往只能试点，如果证明无法适应互联网金融的开展特点，容易给银行业以及金融市场带来高昂的重置本钱。除此之外，如果新的监管模式缺乏足够的可操作性，那么会出现无效监管的问题导致有法难依。 第三，经济根底薄弱并且信用体系不够完善。目前我国不断出现P2P平台倒闭以及负责人跑路的报道，最为主要的原因就在于经济根底同西方兴旺国家比拟而言还比拟薄弱，同时信用体系的建设方面也存在严重的缺失，从而加大互联网金融监管执行的难度。针对网贷平台非法吸收存款的问题，目前主要采取事后处理的措施，事前预防那么受信用体系缺乏的影响而难以实施。 第四，缺乏互联网金融监管的专门法律法规。我国已有的法律法规并未对互联网金

4、融的属性做出明确的规定，对互联网企业尤其是P2P网贷平台提供的各种业务活动，缺乏针对性的法律规章加以标准。在?人民银行法?、?证券法?、?商业银行法?以及?保险法?当中，缺乏互联网金融的相关规定。随着目前互联网金融经营业务的不断扩大，法律法规缺失的问题也越来越明显，严重影响到依法监管工作的有效展开。 二、互联网金融监管方法探讨 第一，构建新型监管模式。金融业传统的分业监管模式无法适应金融效劳跨界经营的要求，因此构建综合监管的新型模式已经成为大势所趋。综合监管的模式一方面要包括监管机构，另一方面还要包括监管体系。互联网金融对金融监管提出更加严格的要求，不过匆匆改变目前金融行业分业监管的原那么有可

5、能会导致剧烈人事变动和高昂本钱。所以构建综合监管模式需要逐渐推进。首先是要加强一行三会间的沟通交流以及协作，坚持信息通报、信息共享以及联席会议等方面的机制，在时机成熟的条件下，应当在证监会、保监会以及银监会之上国务院层面，构建统一的机构进行协调，并且通过协调来降低目前重复监管和监管真空的问题。其次是协调机构的运作成熟标准的时候，应当成立统一的监管机构，从而领导证监会、银监会以及保监会，行使当前证监会、银监会以及保监会各自承当的监管职权，从而监管潜在的金融风险问题。再次是建立统一监管机构之后，需要进一步建立配套的综合监管体系，一方面要对已有的金融控股集团提供综合性的监管，另一方面也要格外重视监管

6、互联网金融业务。 第二，强化非法集资监管。非法集资以及非法吸收存款的问题主要表达在P2P网贷平台方面，因此监管工作应当针对P2P网贷平台展开。首先，应当严格定位网贷平台为中介机构，确保网贷平台同借款人以及出借人间的关系是居间合同关系，而不能作为借贷当事人，并且严格禁止借后贷问题。其次，改良借贷信息的透明度，由于网贷平台的居间人角色，需要具体提出借款期限、借款利率、还款方式以及纠纷解决等方面的措施，从而确保借款人以及出借人的满意。再次，要严格控制网贷平台的收益保证，防止网贷平台以自身的资金来担保出借人的收益，使得出借人的收益担保由其他的担保机构提供，从而杜绝网贷平台开展成为担保机构。同时还应当构

7、建风险备用金，风险备用金主要从网贷平台收取的中介费用当中按比例提供，一旦出现借款人的逾期还款问题，可以使用风险备用金来先行赔付出借人。最后，提高网贷平台的准入门槛，其中主要内容包括注册资本金的限制和登记备案限制等，从而标准目前网贷平台缺乏相应的准入门槛而屡屡发生集资诈骗问题。 第三，加强投资者的风险提示。目前投资者的风险提示欠缺可以说是P2P网贷以及“宝类产品存在的一个常见问题。风险提示监管有着设计容易但是落实困难的问题。因此网贷平台宣传的过程当中，应当明确提出出借人以及借款人面临的各种风险，高收益以及无风险等诱导性的宣传需要严格禁止。各种网贷平台都要向出借人通知借款人平均逾期还款期限、逾期还

8、款率、投资亏损用户的比例以及不还款产生的坏账率。对于承诺担保出借人本息的网贷平台当中，需要明确说明担保主体、担保方式以及担保的具体范围。“宝类产品当中，一方面要在产品货币基金的介绍当中列明投资者购置货币基金投资的行业领域，同时告知潜在的风险，另一方面也要禁止承诺具体的收益。仅仅在首页或者是其他的位置提示风险并不算作履行投资风险揭示的义务，还需要金融效劳者进一步披露更加详细具体的风险内容。 第四，构建行业协会并加强行业自律。作为企业以及政府之间联系的纽带与桥梁，行业协会有着自我监管职能。因此构建行业协会对于互联网金融监管的完善有着非常重要的作用。目前互联网金融监管过程当中存在着很多的问题，具体监

9、管措施还在酝酿阶段。监管空白阶段，更需要行业协会通过自我监管发挥作用，从而在很大程度上缓解当前互联网金融的监管真空。目前我国局部从事互联网金融的企业已经联合成立行业协会。央行主导的清算支付协会，也有着举足轻重的作用，在第三方支付监管方面发挥重要的作用。局部P2P平台所组建的行业协会，在监管方面缺乏足够的力度。央行牵头组建的互联网金融协会已获得国务院的批复，囊括不同互联网金融企业协会对于互联网金融开展、监管以及保护投资者都有着积极作用。行业协会能够可以内部成员加大自我监管的力度，同时配合监管部门防范潜在的风险防范，并且能够促进行业内部的交流，不断探索创新金融效劳模式。因此行业协会监管可以说是互联

10、网金融一个行之有效的监管途径，需要政府积极鼓励推动。 第五，健全征信系统建设。要想保证互联网金融可以持续健康开展，一个重要的条件就是建立完善社会征信系统，阿里小贷就是一个成功的例证。传统的金融企业开始模仿建立各自的征信系统，例如建行推出善融商务业务。需要指出的是，企业征信系统的力量非常有限，并且企业容易将信用数据库当做自身重要的市场竞争力，导致各个企业间无法共享相关的信用信息，企业也无法接入到人民银行征信系统当中，使得各个企业的信用审核仍然各自为战。这样一来从整个社会的层面而言，征信系统建立开展的速度缓慢，仍然处于零敲碎打阶段，无法发挥互联网的大数据分析价值，导致互联网金融业务开展过程当中仍然普遍存在信息不对称问题，违约本钱比拟低而加大了投资者的风险，同时增加监管难度。建立健全征信系统是一个长期的过程，现阶段需要加强互联网金融企业登记管理以及信息披露，推行实名认证，实名认证的内容主要包括身份证验证、工作认证、学历验证、营业资格认证以及银行卡账号的认证等。通过确保参与者的实名制，能够提高违约本钱，对于完善社会征信系统并维护互联网金融开展有重要的价值。 综上所述，近年来我国的互联网金融飞速开展，一方面是互联网技术不断进步，另一方面那么是互联网企业将互联网技术与金融效劳密切结合而改变金融效劳的方式，最大限度满足金融消费者需求。互联网金融不断开展壮大，倒逼我国传统金融机构改良