二保险原则与保险合同

1、第二章第二章 保险原则与保险合同保险原则与保险合同 学习目标学习目标 掌握保险的基本原则及其运用； 掌握保险合同的概念及其特征； 熟悉保险合同的订立、生效、履行、变更与终止的基本规定； 掌握人身保险和财产保险合同的基本条款和规定； 掌握学会解决保险合同的各种问题 课程大纲课程大纲 第一节 保险的基本原则 第二节 保险合同概述 第三节 人身保险合同和财产保险合同 第一节第一节 保险基本原则保险基本原则 一、保险利益原则 1.保险利益-投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 倘若保险标的安全，投保人可以从中获益； 倘若保险标的不安全，投保人必然蒙受经济损失。 该原则目的：防止道德风险、确定赔偿

2、责任、划清与赌博的 界限 2.保险利益确立的条件 保险利益必须是合法利益。（非法利益不算） 保险利益必须是确定的利益（可以确定，预期的不算） 保险利益必须是经济利益（可以以货币确定价值） 3. 如何确定保险利益如何确定保险利益 概括法：只给定义 列举法： 夫妇、父母、爷孙、债权人与债务人（人身保险） 财产所有人、经营管理人、抵押权人、承运人 （财产保险） 雇主与雇员、制造商与其制造的产品（责任保险） 制造商与批发商（信用保险） 4.保险利益适用时间（时效） 财产保险合同：保险利益必须在保险合同订立时到 损失发生时全过程存在。若损失发生时，保险利 益已终止或已转移，则得不到保险人的赔偿。 人身保

3、险合同：在合同订立时存在，不论保险事故 发生时是否具有保险利益。（保护被保险人能够 获得保障） 5.可保利益的变动 分为：保险利益的转移、消灭 转移：财产保险经保险人同意并履行合同变更的相 关手续，原保险合同继续有效。人身保险没有保 险利益转移的问题。 包括：继承、转让、破产 二、二、 最大诚信原则最大诚信原则 1.最大诚信-保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影 响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的 认定与承诺。 原因 保险合同的附合性（信息不对称） 保险合同的属人性（与个人信息关系密切） 保险合同的机会性（射幸性、赔付额远高于保费易产生道

4、德风险） 2.最大诚信原则基本内容最大诚信原则基本内容 （1）告知-合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求 当事人毫无保留地将实质性重要事实向对方作出口头或书 面陈述。 实质性重要事实：足以影响当事人是否签约、是否履约、签 约条件 告知分为:无限告知、询问告知 违反告知：隐瞒、遗漏 投保人告知项目:标的现状、既往史、家族史、危险程度变更、 标的转移、重复保险情况、拒保、拒赔情况。 保险人告知项目:投保范围、保险责任、责任免除、保险金赔 付标准、保险金领取方式、理赔程序等 我国保险法第十七条第二款规定:投保人故意隐瞒事实,不履 行如实告知义务或者因过失未履行如实告知义务,足以影响 保险人决定是

5、否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权 解除合同。 （2）保证（允诺、担保）-保险合同中以书面文字或者通 过法律规定的形式使投保人或者保险人承诺某一事实状态 的存在与否，以及履行某种行为或不行为的条款。 例：被保险人保证不从事危险的工作，投保人保证不在仓库 里放危险品。 保证分为：明示、默示 明示保证-在保险单中订明的保证。作为条款的一部分写入 合同。 明示保证分为：确认保证（过去）和承诺保证（将来） 默示保证-该保证虽未在保单中订明，但却为订约双方在订 约时都清楚的保证。 根据法律、惯例、行业习惯决定。 例：不改变航道保证、航行合法保证 （3）弃权-保险合同的当事人放弃其在保险合同中可以主

6、 张的某种权力。 例：保险人收受逾期保险费，不符合理赔的条件仍然理赔， 理赔证明有假仍予以接受。接受无效合同理赔申请。 投保人在规定的时间没有申述。 弃权分为：明示与默示。 （4）禁止反言-保险合同的当事人既然已放弃他在合同中 的某种权力，将来不得再向他方主张这种权力。 即：先前不要求完成的行为。以后不得以此为由主张合同无 效。实务中主要约束保险人。 例如：明知被保险人不符合保险条件，仍承保该合同。 3.违反最大诚信原则的后果： （1）故意不履行如实告知义务、编造虚假事故、伪造理赔资料、：不赔偿，不 退保费直至承担刑事责任。 （2）过失不履行如实告知、足以影响是否承保的标的危险程度增加不通知：

7、不 赔偿，可退保费 （3）错填年龄不影响承保：多退少补 三、三、 损失补偿原则损失补偿原则 损失补偿-当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围 内对被保险人所受的损失进行补偿。 包括：被保险人遭受的实际损失、合理的施救费用、检验费用等。 派生原则： 代位求偿权 物上代位权 四、四、 近因原则近因原则 近因原则判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或 给负责。 近因指引起保险事故发生最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。 案例案例 下雪天，一位老人在路上滑倒后突发心脏病身故，是否属于医疗保险赔偿范 围？ 下雪天，一位老人在路上突发心脏病滑倒后身故，是

8、否属于医疗保险赔偿范 围？ 作业作业 说明保险各项基本原则的含义。 第二节第二节 保险合同概述保险合同概述 一、一、 保险合同特征保险合同特征 1.保险合同 合同（契约）-平等主体的自然人、法人或其他组 织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协 议。 保险合同-投保人与保险人约定保险义务关系的协 议，也是双方设立、变更、终止保险关系的协议。 涉及：当事人：投保人、保险人 关系人：被保险人、受益人、 保险代理人、保险经纪人 保险金额、保险费、保险利益、保险标的 合同是双方或多方的民事法律行为 合同是合法的民事行为 体现为：主体合法、客体合法、内容合法、形式合法、目的合法。例：洗钱、偷 逃税 合

9、同依法成立后，具有法律约束力 任何一方违约都要负法律责任 2. 保险合同种类保险合同种类 （1）财产保险合同与人身保险合同 （2）定额保险合同与损失补偿保险合同 （3）足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同 （4）定值保险合同（事前约定保险价值）与不定值保险合同 （5）原保险合同与再保险合同 3. 保险合同的特征保险合同的特征 （1）最大诚信合同 最大诚信-双方无保留的将各自知悉的有关保险标的及保险 合同的主要情况和条件告诉对方，以便双方在真实的基础 上考虑决定是否与对方达成协议 （2）双务有偿合同 双务合同-当事人双方相互享有权利、承担义务的合同。 缴纳保费是投保人的义务，履行合同的给付

10、责任是保险人的 义务。 有偿合同-当事人享有合同权利必须付出相应代价的合同。 投保人义务： 1、如实告知 2、交付保险费 3、维护标的安 4、标的危险增加通知 5、保险事故发生通知 6、协助追偿 投保人权力： 1、有权依法变更合同、解除 合同 2、要求解释条款及事项 3、要求履行合同 保险人的义务： 1、承担保险责任 2、条款说明 3、及时签发保险单证 4、保密客户资料 保险人的权利： 1、有权依法解除合同或拒付 责任 2、要求如实告知并收取保险 费 3、检查监督防灾防损 （3）射幸合同 射幸合同-合同的效果在订约时不能确定，有赖于 偶然事件的发生。 即保险人的义务在保险合同订立时尚不确定，其

11、义 务取决于保险事故的发生与否。但从总体上看， 事故的发生率是依据概率计算出来的，不存在偶 然性。 （4）补偿合同：财产保险不能获取额外利益 （5）要式合同 要式合同-需要采取特定形式才能成立的合同。即 需要履行特定的程序或采取特定的形式合同才能 成立。 （6）格式合同 格式合同-采用固定的格式条款订立的合同。 优点：减少交易成本、提高工作效率 缺点：格式的提供者在拟定条款时会过多考虑自身利益，损害另一方利益。 我国合同法规定，格式合同条款有两种以上解释的，应当作出不利于格式提供者 一方的解释。 （7）诺成合同 诺成合同-当事人意思表示一致即可成立的合同。（不用交付标的物） 4. 保险合同的形

12、式保险合同的形式 （1）投保单-投保人向保险人提出保险要求订立保险合同 的书面要约。 一般都由保险人事先设计，载明合同主要条款，由投保人逐 项填写，保险人对投保单内容逐项审核，决定是否承保。 当保险人审核通过后，投保单才成为合同的构成文件。 （2）暂保单-保险人在正式签发保单前向投保人签发的 临时凭证（正式出单需要核保） ，与正式保单有同等效力 只有30天有效期，正式保单签发后暂保单自动失效。 （3）保险单或保险凭证保险人与投保人之间权利义务关系 的具有法律效力的正式书面文件。 （4）其他书面协议： 保险凭证-与保险单具有同等法律效力简化了的保险单。 一般用于团体保险中，团体保险只有一张保险单

13、，保险人签 发给每一个被保险人的保险凭证，以证明保险关系的存在。 批单-当事人对保单内容进行修改、补充和变更的法律文件。 二二.保险合同的主体和客体保险合同的主体和客体 主体： 保险人 投保人 被保险人 受益人 保单所有人 保险代理人 保险经纪人 客体 保险标的涉及的保险利益 1.保险人保险人 保险人（承保人）-与投保人订立人身保险合同， 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 中国保险法规定（92条）：同一保险人不得同时兼 营财产保险和人身保险业务。但财产保险公司经 保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险 业务和意外伤害保险业务。 保险人应具备的条件： 1）保险人应具备法定资格，并依照

14、我国保险法和公 司法的规定而设立。（我国规定保险公司只能采 用国有独资公司和股份有限公司两种形式） 2）保险人应以自己的名义订立合同，享有权利和承 担义务。 2.投保人投保人 投保人-与保险人订立人身保险合同，并按照合同约定负有支付保险费 义务的人。 义务： 1）如实填写投保单 2）按期缴纳保险费 3）对被保险人的寿命和身体具有保险利益 投保人可以是自然人、也可以是法人，（企事业单位、社会团体也可为 自己的职工投保）但必须符合下列条件： 1）投保人必须具有完全民事行为能力（限制民事行为能力的人也不行） 无民事行为能力人：不满10周岁的未成年人和完全不能辨别自己行为后 果的精神病人。 限制民事行

15、为能力人：年满10周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为 后果的精神病人。 完全民事行为能力人：年满18周岁以上且精神智力正常的自然人，或16 周水以上不满18周岁能自食其力的未成年人。 2）投保人必须对保险标的具有保险利益（法律上认可的保险利益） 3.被保险人被保险人 被保险人-根据保险合同的约定，他的人身受合同保障，并在保险合同 发生后享有保险金请求权的人。被保险人应当是具有生命的自然人， 不能是法人。 被保险人应符合以下条件： 1）被保险人应是自然人 被保险人可以是完全民事行为能力人、限制民事行为能力人或无民事行 为能力人。 规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的

16、人身保险。父母为未成年子女投保不受此限，但有限额（5万）。 2）被保险人和投保人有保险利益关系，而与受益人不一定有保险利益关 系。 指定和变更受益人是被保险人的权利。 但合同的解除权、保单质押贷款、分红权只能由投保人行使。 投保人、被保险人、受益人三者可以是同一个人，也可以两者相同或三 者均为不同的人。 讨论：三者合一（为自己投保生存险） 二者合一（为亲属投保死亡险受益人为自己） 三者不合一（为子女投保，受益人为配偶） 4.受益人受益人 受益人-由被保险人或投保人指定，享有保险金请 求权的人。 投保人和被保险人均可以为受益人，受益人应由 被保险人指定或变更。 投保人指定受益人时必须经被保险人同

17、意。 可以指定一人或数人为受益人，受益人为数人的， 可以先确定顺序和受益份额，未确定份额的，按 相等的份额享有受益权。 未指定的，按照法律程序确定受益人。 1）受益人的特点 受益人为投保人或被保险人指定，通过指定方式， 将保险索赔权事先转让给受益人，即受益人的请 求权是受让而来的。 受益人的赔偿请求权只有在被保险人死亡时才发 生，受益人不能在被保险人生存时向保险人索取 保险金。 受益人是具有领受保险金资格的人，投保人如未 按时缴纳保险费，受益人可以代付，但保险人不 得向其追索。 受益人不受民事行为能力及保险利益的限制。自 然人、法人、胎儿都可以指定为受益人（需活 体）。 2）受益人指定方式 在

18、保险合同受益人栏中直接指定 在受益栏中指定顺序 在受益栏中指定份额 在受益栏中规定确定受益人的方法 不指定受益人（法定） 3)受益人的变更 变更受益人应当在保险事故发生之前行使，投保人变更受益人须经被保险人的同 意，被保险人有最后决定权，需书面通知保险人，由保险人在保单上批注即可 生效。 5.保险代理人保险代理人 保险代理人-根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费， 并在保险人授权的范围内代办保险业务的单位或者个人。 保险代理人在代理授权范围内的保险业务所产生的法律责任 由保险人承担。 分为： 专业代理人-专门从事保险代理业务的保险代理公司。 兼业保险代理人-受保险人委托，在从事自身业务的同

19、时， 指定专用设备和专人为保险代理人代办保险业务的单位。 个人保险代理人-受保险人的委托，在保险人授权的范围内 代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。 保险代理的特点： 1）保险代理人应在代理权限内，以保险人名义代为 办理保险业务。 保险法规定：保险人应与代理人签订委托代理协议 （委托代理），超越代理权由行为人承担责任， 对保险人不发生法律效力。 在超越代理权行为时，投保人有理由相信其有代理 权，若已订立保险合同，保险人应当承担保险责 任，保险人可以依法追究越权的保险代理人责任。 2）保险代理行为是一种合法的民事行为 当保险代理人知道保险人的委托事项违法仍然进行 代理行为的，或保险人知道

20、代理人的代理行为违 法仍然不表示反对的，由保险人和保险代理人负 连带法律责任。 保险代理人以下行为是无效的，应负法律责任： 1）同时接受两个以上保险代理人的委托 2）欺骗保险人、投保人、被保险人、受益人 3）隐瞒与合同有关的重要情况 4）阻碍或诱导投保人不如实告知 5）承诺合同以外的其它利益 6）以不正当手段强迫、引诱、限制投保人订立保险合同。 6.保险经纪人 保险经纪人-基于投保人的利益，为投保人与保险 人订立人身保险合同提供中介服务，并依法收取 佣金的单位。 可接受委托，代办投保、续保、复效、索赔等手续， 从投保人或保险人处都可得到佣金。 特点： 1）保险经纪人是基于投保人的利益，可多处收

21、取佣 金。代理人基于保险人的利益，只可从保险人处 获得佣金。 2）经纪人的过错，由经纪人承担赔偿责任。 3）经纪人必须获得规定的资格，取得保监会颁发的 经营许可证，向工商管理机关办理登记，领取营 业执照，并缴纳保证金。 三、三、 保险合同的内容保险合同的内容 基本条款+利益条款 1.基本条款包括：基本条款包括： 保险法所规定的事项保险法所规定的事项 保险合同成立、生效和 保险责任开始的约定； 首期后保险费的交付、 宽限期间及合同效力中 止的约定； 合同效力恢复（复效） 的约定； 明确说明与如实告知的 约定； 受益人的约定； 保险事故的通知； 保险金的申请与给付； 借款； 合同内容变更； 住所或

22、通讯地址变更； 年龄计算及错误处理； 未成年人身故保险金限 制； 投保人解除合同的处理； 争议处理； 释义 2.利益条款包括：利益条款包括： 保险合同的必备条款保险合同的必备条款 （1）保险人的名称和住所； 确定诉讼的法院 （2）投保人、被保险人的姓名姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人 的姓名姓名或者名称、住所； （3）保险标的； （4）保险责任和责任免除； （5）保险期间和保险责任开始时间）保险期间和保险责任开始时间 保险合同的有效期限-保险人依约承担保险责任的期限。 保险责任开始时间-保险人何时开始承担责任。 通常合同一生效，责任也即开始，合同期满日效力终止责任 也终止。 有时合同生

23、效日、合同成立日、保险责任开始日可以不一致。 如：从收取首期保费并签发保单的次日开始生效。 自观察期满后开始承担保险责任。 （6）保险金额； 确定保险金额的作用： 投保人可以依据保险金额确定其应负的保险费 限定保险人给付的最高金额 （7）保险费以及支付办法； 期交、趸交 （8）保险金赔偿或者给付办法； （一次性给付、定期给付、定额给付、终身给付、红利 给付） （9）违约责任和争议处理； 争议处理：和解（协商）、仲裁（由仲裁机构进行裁 决）、诉讼（向法院起诉） （10）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 保险法规定保险

24、法规定 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效（采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效（19条）条） 1）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； 2）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 四、四、 保险合同的订立、履行、变更与终止保险合同的订立、履行、变更与终止 1、保险合同的订立 （1）订立原则 公平互利、协商一致、自愿订立、不损害公共利益。 (2)保险合同订立的程序 投保-由投保人向保险人提出订立保险合同的明确 意思表

25、示。即填好投保单交给保险人或其代理人。 承保-保险人对投保人的要约表示完全同意的意见 表示。保险人收到投保人的投保单后，经过核保 审查，符合条件的，予以承保，合同即告成立， 若核保不能通过，有两种结果： 予以拒绝，合同不成立 保险人补充附加条件，在投保人同意后，再生效 （3）保险合同成立条件：投保人提出保险要求、保险 人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，依法成立的保险合同， 自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约 定附条件或者附期限。定附条件或者附期限。（13条） 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险订立保险合同，采用保

26、险人提供的格式条款的，保险 人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应 当向投保人说明合同的内容。（当向投保人说明合同的内容。（17条）条） 对保险合同中免除保险人责任的条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订保险人在订 立合同时立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上 作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容 以书面或者口头形式以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；向投保人作出明确说明；未作提未作提 示或者明确说明的，该条款不产生效力。

27、（示或者明确说明的，该条款不产生效力。（17条）条） 合同的成立 由于填写投保单到核保直至出单需要一定时间，所 以一般以保险人出具的书面承诺时间为准，即投 保人在承诺期内收到承保表示的时间。 合同的生效 如果当事人没有另行约定，法律也没有特别规定的， 合同的生效时间与成立时间相一致，但由于一些 合同可以附加生效的期限或生效条件，当期限届 满或条件成熟时，合同才生效。合同成立后尚未 生效前，被保险人发生保险事故，保险人不承担 保险责任。 （4）合同的成立与生效）合同的成立与生效 保险合同无效：投保人对保险标的不具有保险利益（12条） 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同。对合同条款有两种以上解

28、释的， 人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。（30条） 2.合同的履行合同的履行 （1）保险事故通知 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生 后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失故意或者因重大过失 未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失 程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通 过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险 事故发生的除外。事故发生的

29、除外。(21条）条） 谎报保险事故、制造保险事故：解除合同、不退保费，已给付的要退回或赔偿。 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、 资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其 虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。（27条） （2）保险赔付）保险赔付 保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或 者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人 应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故 的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，

30、认为有关的证明和资料 不完整的，应当及时一次性及时一次性通知投保人、被保险 人或者受益人补充提供。（第22条） 赔付期限（赔付期限（23条）条） 保险公司收到理赔申请后30日内日内作出核定，保险 人应当将核定结果通知被保险人或者受益人； 达成协议后10日内日内履行赔偿或者给付保险金义务。 对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日日 内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝 给付保险金通知书，并说明理由 保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内六十日内， 对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以 确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者

31、给付保险金的数额后，应当 支付相应的差额。 （3）保险金请求权时效：）保险金请求权时效： 人身保险：保险事故发生之日起5年 财产保险：保险事故发生之日起2年 （4）再保险）再保险 应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情 况书面告知再保险接受人。 再保险人不得向投保人要求支付保险费 被保险人不得向再保险人提出给付申请 3.合同的变更 -在合同的有效期内当事人依法对合同内容所作的修改或补 充。 保险法：投保人和保险人可以协商变更合同内容。保险法：投保人和保险人可以协商变更合同内容。加批注或 贴批单（20条） （1）主体的变更 投保人的变更：应征得被保险人同意、保险人同意

32、后方可 变更，新投保人依然要与被保险人具有保险利益。 被保险人的变更：团体保险中可以变更被保险人。个人保 险不可变更。 受益人的变更：可以由投保人或被保险人提出，但必须经 被保险人同意，可以不经保险人同意，以书面的形式通知 保险人即可。 保险人不可变更 （2） 客体的变更-指保险标的种类、数量的变化而导致保险标的的价值增减或 变化，从而引起保险利益的变化，须经保险人同意批注后方可生效。 （3）内容的变更（险种变化）-主体不变，但主体权利与义务变更。包括保险 责任范围、责任免除事项、保险期限、保险金额、保险费的变更。如：由于被 保险人职业的变化引起保费的增减。 4.合同的解除（终止） -在保险期

33、限内，由于某种法定或约定原因而导致 合同当事人权利义务归于消灭。 终止不同于中止，终止是合同关系的消灭和解除， 中止是暂时停止。分为： （1） 自然终止：保险期限届满或合同履行完毕 （2） 提前终止：合同成立后由于当事人的意思 表示而使合同提前结束。分为： 法定解除：基于法律规定而产生的合同解除（投 保人有权解除，保险人不得解除） 特例：货物运输工具航程保险，保险责任开始后不 得解除 约定解除：当事人行使约定的解除权或协商进行 合同解除。（十日的犹豫期） 保险法规定合同解除：保险法规定合同解除： 投保人可以，保险人不可以（另有约定除外）（15条） 保险人有权解除合同条件：投保人故意或者因重大过

34、失未履行 前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或 者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（16条） 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超 过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人 不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给 付保险金的责任。 解除合同待遇： 故意不履行，不赔偿、不退保费 重大重大过失未履行，不赔偿、应当应当退保费（16条） 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保 险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或险人不得解除合同；发生保险事故

35、的，保险人应当承担赔偿或 者给付保险金的责任。者给付保险金的责任。 （16条） 第三节、人身保险和财产保险合同第三节、人身保险和财产保险合同 一、人身保险合同 1. 哪些人具有保险利益 （1）本人； （2）配偶、子女、父母； （3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的 家庭其他成员、近亲属； （4）与投保人有劳动关系的劳动者。）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的， 视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的， 合同无效。 2.年龄出错的处理年龄出错的处理 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合

36、同约定的年龄限制 的，保险人可以解除合同，按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行 使合同解除权适用本法第十六条第三款、第六款的规定。（30日内解除，2年 后不得解除，投保时已知就不得解除） 3.投保死亡保险的限制投保死亡保险的限制 不得为无民事行为能力的人投保 父母为未成年子女投保有限额（保监会） 4.宽限期、复效、失效宽限期、复效、失效 投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当 期保险费期保险费或超过规定的期限60日未支付当期保险 费的，合同效力中止（36条） 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保

37、 险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减 欠交的保险费。欠交的保险费。 （36条） 中止之日起2年内、达成协议复效，达不成协议解 除合同的，退还保单现金价值（37条） 5.受益人受益人 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被 保险人及其近亲属以外的人为受益人。保险人及其近亲属以外的人为受益人。（39条） 未确定份额的按等份额（40条） 受益人故意行为丧失收益权（43条） 直接向被保险人的继承人给付保

38、险金情况（42条） （1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序 的，推定受益人死亡在先。的，推定受益人死亡在先。 6.自杀自杀 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起 二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自 杀时为无民事行为能力人的除外。保险人退还保险单的现金价值。 7.保险人不享有向第三者的代位求偿权

39、 8.解除合同 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按 照合同约定退还保险单的现金价值。 二二 财产保险合同财产保险合同 1.保险利益保险利益 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求 赔偿保险金。赔偿保险金。(48条）条） 2.标的转让（标的转让（49条）条） 被保险人或者受让人应当及时通知保险人。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险 人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以 按

40、照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人 解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同 约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日 止应收的部分后，退还投保人。止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度被保险人、受让人未履行规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度 显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人 不得解除合同。 3.保险金额与保险价值保险金额与保险价值 保险价值可约定，未约定保险标的的保险价值的，未约定保险标的的保险价值的， 保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标 的的实际价值为赔偿计算标准。的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值，超过部分无效，保保 险人应当退还相应的保险费。险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额 与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 4.重复保险重复保险 重复保险-是指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别