专题一风险及保险知识概述

1、专题一专题一 保险知识概论保险知识概论 专题一风险及保险知识概述 金融行业三大机构金融行业三大机构 特征特征 商业银行业：商业银行业： 获取利润为目标、获取利润为目标、 多种金融资产和多种金融资产和 金融负债为经营对象、金融负债为经营对象、 综合性服务功能综合性服务功能 证券业：证券业： 高风险、高回报高风险、高回报 商业保险业：商业保险业： 获取利润为目标、获取利润为目标、 实施风险管理、实施风险管理、 大数法则、大数法则、 群体互助、群体互助、 保险经营成本不确定性保险经营成本不确定性 保险业保险业 证券业证券业 商业银行业商业银行业 职职 能能 信信 用用 中中 介介 支支 付付 中中

2、介介 信信 用用 创创 造造 金金 融融 服服 务务 提供资本运作市场提供资本运作市场 对资金投资运作提供对资金投资运作提供 风险不等的工具风险不等的工具 提供保障提供保障理财规划理财规划 变小额资本为大额变小额资本为大额 资本、变短期资金资本、变短期资金 为长期资本为长期资本 货币保管人，出货币保管人，出 纳，支付代理人纳，支付代理人 以存款为基础、存款准备金以存款为基础、存款准备金 率、自身现金准备金率及贷率、自身现金准备金率及贷 款付现率为制约、有贷款需款付现率为制约、有贷款需 求为前提求为前提 代发工资代发工资 代收各类费用、代收各类费用、 投资咨询、资信调查服务投资咨询、资信调查服务

3、 职职 能能 保险业保险业 提供保障提供保障 对风险事故造成的损失对风险事故造成的损失 给予给予经济补偿经济补偿 理财规划理财规划 对个人一生的经济需求对个人一生的经济需求 作科学合理的规划作科学合理的规划 银行：银行： 个人结余资金储备以备随时急用个人结余资金储备以备随时急用 个人信贷个人信贷 各类信用卡结算服务各类信用卡结算服务 证券：证券： 个人资金的多样化投资个人资金的多样化投资 保险：保险： 个人的风险管理个人的风险管理 中长期资金储备中长期资金储备 家庭、社会安定的稳定器家庭、社会安定的稳定器 有限度的多样化投资有限度的多样化投资 金融行业对金融行业对 作用作用 普通人生活的普通人

4、生活的 银行：银行： 资金保管安全简便资金保管安全简便 短期储蓄随存随提短期储蓄随存随提 资金收益保证但较低资金收益保证但较低 证券：证券： 高风险、高回报高风险、高回报 资金转换高灵活性资金转换高灵活性 收益高波动性，未来极不确定性收益高波动性，未来极不确定性 保险：保险： 资金保管高度安全资金保管高度安全 锁定风险花费锁定风险花费 短期资金运作灵活性较低短期资金运作灵活性较低 保证性收益率相对较低保证性收益率相对较低 非保证性投资收益具有不确定性非保证性投资收益具有不确定性 保险商品以法律合同形式出现保险商品以法律合同形式出现 金融行业在普金融行业在普 特性特性 通人生活中的通人生活中的

5、目前目前 大众对保险的认识大众对保险的认识 重投资收益、轻风险保障重投资收益、轻风险保障 低估、回避风险花费低估、回避风险花费 无视家庭、个人财务规划的重要性无视家庭、个人财务规划的重要性 重短期利益、轻长期积累重短期利益、轻长期积累 混淆混淆 三大金融机构三大金融机构 不同不同的职能的职能 缺乏信任缺乏信任 保险公司中长期保险公司中长期 资金管理的资金管理的 缺乏基本保险常识认知缺乏基本保险常识认知 保险商品保险商品 合同形式成立合同形式成立 双方各自的义务双方各自的义务 保保 险险 的的 起起 源源 200200多年前的英国，出海航行的船只多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪常遭遇风浪

6、 风险管理风险管理 各类不确定的可能引致经济损失或不各类不确定的可能引致经济损失或不 足的事故或灾害。足的事故或灾害。 何谓风险？何谓风险？ 车祸车祸 疾病疾病 自然灾害自然灾害 生活中风险事件常常发生生活中风险事件常常发生 金融风暴金融风暴 投资失败投资失败 工伤工伤 风险事件风险事件 风险因素风险因素 风险因素常不为人所察觉、感知风险因素常不为人所察觉、感知 社社 会会 环环 境境 工工 作作 条条 件件 饮饮 食食 习习 惯惯 管管 理理 能能 力力 风险风险个人个人 风险无处不在风险无处不在 “天有不测风云天有不测风云 人有旦夕祸福人有旦夕祸福” 人对风险的理解：人对风险的理解： 发生

7、时，才感悟其严重性、危害性发生时，才感悟其严重性、危害性 未发生时，回避其存在、漠视其管理、未发生时，回避其存在、漠视其管理、 带侥幸心理带侥幸心理 风险事件对人的伤害：风险事件对人的伤害： 生理伤害生理伤害 心理伤害心理伤害 经济损害经济损害 经济经济 支持支持 得不到补偿得不到补偿 灾难性的灾难性的 应对风险的方法：应对风险的方法： 回回 避避 风风 险险 发生率高、损失程度大发生率高、损失程度大 但很多风险不可以用回避的方法来防范的但很多风险不可以用回避的方法来防范的 如：乘车、坐飞机如：乘车、坐飞机 应对风险的方法：应对风险的方法： 认知认知风险因素风险因素 作相应作相应改善改善 减少

8、其发生减少其发生 预防风险预防风险 通过某种安排，将风险通过某种安排，将风险部分部分或者或者全部全部转移给另一方转移给另一方 转转 移移 风风 险险 应对风险的方法：应对风险的方法： 自自 留留 风风 险险 发生率低、损失程度小、能够自我控制发生率低、损失程度小、能够自我控制 理性自留理性自留 心存侥幸、对损失估计不足心存侥幸、对损失估计不足 非理性自留非理性自留 最有效的方式最有效的方式 风险管理风险管理 必须必须认知认知风险尤其风险尤其预知预知风险的存在风险的存在 当一个人退休时，他有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗？ 当一个人生病的时候，除了身体受当一个人生病的时候，除了身体受 到伤害

9、，有更大的风险吗？到伤害，有更大的风险吗？ 当一个人作消费贷款时，他有当一个人作消费贷款时，他有 风险吗？风险吗？ 当一个人在工作、旅游、从事各当一个人在工作、旅游、从事各 项社会活动时，他有风险吗？项社会活动时，他有风险吗？ 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来家中喜降小宝宝时，宝宝的未来 有风险吗？有风险吗？ 当一个人退休时，他有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗？ 经济收入下降经济收入下降生活质量生活质量/ /身体状况的下降身体状况的下降 经济状况进一步恶化经济状况进一步恶化 退休人员，很大一批人正面临如此境遇。退休人员，很大一批人正面临如此境遇。 为什么？为什么？ 更大的风险是：更大的风险是：

10、缺乏足够的经济支持缺乏足够的经济支持 帮助疾病的治疗和康复帮助疾病的治疗和康复 当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，当一个人生病的时候，除了身体受到伤害， 有更大的风险吗？有更大的风险吗？ 当一个人作消费贷款时，他有风险当一个人作消费贷款时，他有风险 吗？吗？ 还款能力丧失还款能力丧失 失业、意外伤残失业、意外伤残/ /身故、疾病身故、疾病 工伤、意外、计划项目的失败、疾病工伤、意外、计划项目的失败、疾病 最大的损害是：最大的损害是： 经济损失经济损失 当一个人在工作、旅游、从事各项社会当一个人在工作、旅游、从事各项社会 活动时，他有风险吗？活动时，他有风险吗？ 家中添丁，小宝宝的未来风险：

11、家中添丁，小宝宝的未来风险： 健康、意外、有无足够的经济健康、意外、有无足够的经济 支持接受良好的教育支持接受良好的教育 家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险 吗？吗？ 风险事件给人最大的灾害风险事件给人最大的灾害 缺乏足够的缺乏足够的 经济补偿能力经济补偿能力 解决风险解决风险方法方法 带来损失的带来损失的 坏处：坏处：成本支出，短期资金提存不灵活 坏处：坏处：经济补偿准备额无法充足 坏处：坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度 救济兑现不保证 保险保险 储蓄储蓄 救济救济 特点：特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难， 法律合同约定兑现补偿 特点：

12、特点：自留风险，依靠个人的积累对抗 可能遭遇的风险事件 特点：特点：单方面的人道主义行为 无任何权利与义务关系 好处：好处：根据自身情况准备充足的经济补偿额 好处：好处：无成本支出，短期资金提存灵活 好处：好处：无任何费用 保保 险险 公公 司司 具有风险管理能力具有风险管理能力 保证个人长期经济保证个人长期经济 稳定和安全稳定和安全 保险的经济学原理：保险的经济学原理： 对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失 转变为确定性成本（保费）。转变为确定性成本（保费）。 这是风险管理最有效的手段之一这是风险管理最有效的手段之一 保险的经济补偿原则：保

13、险的经济补偿原则： 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限， 不存在通过保险获利的可能。不存在通过保险获利的可能。 风风 险险 分分 类类 1）损失程度高，个人难以承受 2）损失发生率小 3）有确定的概率分布 4）存在大量同质风险的保险标的 5）损失的发生必须是意外的非人为的 6）损失可以确定和测量 7）损失不能同时发生 可保风险可保风险 不可保风险不可保风险 1）高发生率 2）人为造成的风险 3）同时发生的大规模风险：战争、地震 4）无法确定和测量损失：精神损失等 找风险找风险 将将确定的成本确定的成本换换不确定的利益不确定的利益 避风险避风险

14、 把把不确定的损失不确定的损失转换为转换为可确定的成本可确定的成本 赌博赌博保险保险 概率为基础概率为基础 有人能用每年有人能用每年200200元元买到一生平安吗？买到一生平安吗？ 前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到1010万元万元 的赔偿。的赔偿。 当一个每年收入当一个每年收入1010万元万元4040岁的人，岁的人， 正常情况下未来正常情况下未来2020年年内他可以有内他可以有200200万元万元的总收入。的总收入。 前提是，前提是，2020年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。 请问：有办法保证

15、吗？请问：有办法保证吗？ 每天拿出每天拿出8080元，自拿出第一个年度费用开始，元，自拿出第一个年度费用开始，200200万总收入即已锁定万总收入即已锁定 死亡死亡/ /全残，可获全残，可获200200万赔付万赔付 发生大病，可得发生大病，可得3535万医疗费万医疗费 健康至健康至2020年后，如期达成年后，如期达成200200万收入并健康生存万收入并健康生存 您愿不愿意？您愿不愿意？ “风险规划风险规划” 风险规划风险规划 让您风险无忧，让您风险无忧， 一生始终处于自我控制之中一生始终处于自我控制之中 管理风险因素管理风险因素 - - 防防 灾灾 个人财务规划个人财务规划 - - 抗抗 灾灾

16、 风险规划包含：风险规划包含： 风险管理总原则：风险管理总原则： 以最小的成本以最小的成本 获得最大的保障获得最大的保障 大数法则大数法则- - 风险预测及管理最重要的概率法则风险预测及管理最重要的概率法则 同质标的越大同质标的越大 实际损失结果实际损失结果预期损失结果预期损失结果 保险分类保险分类 人身保险人身保险财产保险财产保险 人的生命和身体财产及相关利益保险标的保险标的 意外健康险、寿险 养老险 财产损失险、责任险、信用险 保证保险、农业保险 种类种类 投保人自报金额，保险 公司评估其经济能力后 确定承保金额 依照投保标的的 实际价值确定 保额确定方式保额确定方式 少量意外健康险为短期

17、 大部分寿险、养老险属长期 保费计算有利率因素考虑 大部分为短期险 保费计算不考虑利率因素 保险期限保险期限 长期寿险一定时间后 具有现金价值 一般不具有现金价值 储蓄性储蓄性 常常发生 需作一定的评估和控制 一般不允许 超额投保与超额投保与 重复投保重复投保 无 有 代位求偿代位求偿 保险有用，销售很难保险有用，销售很难 举例举例: : 司机开车加油。司机开车加油。 保保 险险 要要 推推 销销 ！ 遭遇时，为时已晚遭遇时，为时已晚 看待保险营销员看待保险营销员 接纳？接纳？ 抵触？抵触？ 冷漠？冷漠？ 保险营销员的角色：保险营销员的角色： 教育者、顾问教育者、顾问 以通俗明了的交流帮助他人

18、认识以通俗明了的交流帮助他人认识 保险的重要性、必要性保险的重要性、必要性 对营销员的要求对营销员的要求 1. 1. 寿险销售是一种寿险销售是一种友好行为友好行为 2. 2. 拜访是为了拜访是为了交朋友交朋友 3. 3. 与客户面谈的目的是为了与客户面谈的目的是为了 “ “给给” 而非而非 “得得” 4. 4. 给客户时间理解并分析给客户时间理解并分析 自身的需求自身的需求 5. 5. 客户的购买是由客户的购买是由自己决定的自己决定的 而非代理人而非代理人 如何看待保险计划？如何看待保险计划？ 风险风险 案例案例 假设假设 对未来可能遇到的重大疾病所担心的是：对未来可能遇到的重大疾病所担心的是： 担担 心心 生生 命命 生生 命命 期期 缩缩 短短 担担 心心 钱钱 没没 钱钱 治治 病病 风险风险 案例案例 假设假设 如何应付？如何应付？ 风险风险 案例案例 假设假设 随便，到时再说随便，到时再说-没有计划，碰运气没有计划，碰运气 作计划，为未来准备一定的经