银行系统论文：信用村组创建和农村小额信用贷款发展与管理

1、银行系统论文：信用村组创建和农村小额信用贷款发展与管理“信用村组”的创建，须通过农户经济档案的建立和农户信用等级的评定，经建档评审后的农户信用等级，是衡量每户农户家庭经济状况、从事掌握农村产品技术、负债承受能力、信用程度等、综合审定的依据，将为农村小额信用贷款的投放额度提供标准和结论，在贷款投放工作效率上成倍提高，巳达到方便、灵活、快捷、准确，减少了信贷人员以往巡回调查环节，农户随到随借，切实为农户解决了以往“贷款难”问题，通过二年来的运行实施，产生如下效应；一是调动了农户还款的积极，二是激励农户谋求发展，三是促使农户向往等级晋升的竞争，对推动整个农村小额信贷工作，服务“三农” 乃是一项“创新

2、的举措”,是农村信用社改革以来取得的一项重要成果，为创建农村“信用乡镇”“信用村”“信用组”奠定了良好的基础。现以涉及服务乡镇点及农业户数、人口较多的新窑社为例； 对“信用村组”的创建和农村“小额信用贷款“的未来发展与后期管理作如下浅析； 一、创建工作的前期基本情况 辖区服务面为新窑、堕却、折溪、箐口四个乡，截至2006年12月30日,按并村后划分为42个行政大村，537个村民小组,农业户数20275户，农业人口数91069人，巳建立农户经济档案20275户，建档面达100%，共参加评级13402户,占总农户数的66.1%,60岁以上,不符合贷款主体资格的2401户,占总农户数比的11.84%

3、,外出务工长住外地区的4472户,占总农户数比的22.06%,评定信用等级为：(优秀、较好、一般、等外、四个级别),授信贷款金额分别为：3万元以内含3万元，2万元以内含2万元，1万元以内含1万元，其中优秀135户,占评级授信户数比的1.01%,较好3621户,占评级授信户数比的27.02%,一般9646户, 占评级授信户数比的71.97%,等外级656户, 占评级授信户数比的4.89%,全辖各项贷款余额2976.4万元,贷款总户数为3540户,通过建档评级发放的信用贷款余额为944.7万元,占贷款余额总比的31.73%,户数为1065户,占贷款户数总比的30.08%,其中;优秀等级的50户,贷

4、款余额额为125万元,较好等级的200户, 贷款余额为250万元,一般等级的815户,贷款金额为569.5万元。 由于此项工作处于初期，信贷力量薄弱，摸底调查、发动、宣传、服务等不到位，授信的农户信用贷款比例相对较低，产生效果不明显。 二、创建工作开展中的情况 一农户经济档案的建立对比 农户经济档案的建档至09年4月，巳达22898户，较建档初增加2623户，建档面达100%，参加评级户数17403户, 较建档初增加4000户，占全辖总户数的76%,，与建档初期全辖总户数相比上升10%，60岁以上,不符贷款主体资格的2541户, 较建档初增加140户，占总户数比的11.09%,，外出务工长住外

5、地区2954户, 较建档初减少1523户，占总户数比的12.9%,与建档初期相比上升9.16%。 二等级评定的对比 其中“优秀”达276户, 较建档初增加141户,上升率为112.8%,占评级授信户数的1.92%,较建档初上升0.91%,“较好”达3883户, 较建档初增加262户, 上升率为6.74%,占评级授信户数的26.96%,较建档初下降6%,“一般”达9617户, 较建档初减少29户,占评级授信户数的66.77%,较建档初下降5.2%,“等外级”652户, 较建档初减少4户,占评级授信户数的4.5%,较建档初下降0.39%。 三投放信用贷款额度的对比 至09年4月20日，本社辖内各项

6、贷款余额为4307.3万元,较建档初期相比增加1331.3万元, 总户数为4106户, 较建档初增加566户,信用等级贷款余额为2839.7元,占贷款余额总比的65.92%,较建档初授信贷款余额之比上升34.19%,户数为1642户,较建档初增加584户,增加率为54.83%,其中:优秀200户,贷款余额为580万元, 较建档初增加150户,余额增加455万元,增加额为360%,较好1000户,贷款余额为1900万元, 较建档初增加800户,余额增加1650万元,增加额为660%,一般442户,余额为359.7万元,较建档初减少373户,余额减少209.8万元,减少额为36.8%。 四发展状况

7、论析 通过建档前后的对比；产生情况如下:一建立经济档案户数增加；由于工作中不断摸索总结，对“农户”的思想发动及“惠农”政策精神的宣传到位，办理贷款手续快捷、简便、农户巳明显意识到建立农户经济档案有如下的优势和好处；（1）贷款方便，需要贷款到信用社随到随借，不用往返跑路，只要通过评级，不需要任何人担保就能借到贷款。（2）政策优惠，只要建立经济档案，确定为农村户籍和身份，可享受人民银行规定的基准利率上浮30%以下利率贷款，还可享受国家在一定时期小额扶贫贴息贷款，所以农村新结婚分户的青年户和在外务工户都纷纷要求立户建经济档案。 二积极要求参与信用等级评定的农户数增加；由于受国家大力度支农和惠农政策的

8、激励和感应，农民谋求从事农业产业发展及在外务工学得“一技之长”农民工返乡发展的情绪高涨，在拥有一定资金的同时需要农村信用社支持，而渴望参与信用等级评定好迎合国家的惠农政策照顾和得到贷款金额大一点的贷款。 三“优秀”，“较好”级农户、贷款及“等级晋升”户数增加，贷款余额增大；部分优秀、较好的农户，、在信用社得到的贷款投入“种养业”发展上赚了钱，偿到了甜头，而带动其他农户纷纷需求贷款发展，授信为“一般”、“较好”的都向往争先达到“优秀级”农户。 四“一般”及“等外级”农户户数减少，贷款余额下降；授信等级为“一般”的农户，经寨邻部分能人大户的带动和帮助，积极谋求发展，1万元以内的贷款，巳经不能满足他

9、们的需求，经本人申请；信用社年度检查评审，巳符合等级晋升条，并在当地有了一定影响和号召力，从“一般农户”晋升为“较好农户”同时增大贷款额度给予扶持，“等外级”农户受到感召；本人积极申请，经审查确认识思想觉悟提高，观点转变，给予重新评级授信。 五不良贷款余额比例下降：06年度建档初期；农户小额信用不良贷款余额为；43.84万元,占信用贷款余额的4.64%,户数为;65户,占信用贷款总户的6.1%,至09年4月20日,小额信用不良贷款余额为;74.52万,占贷款余额的2.62%,较建档初下降2个百分点,户数为74户,占信用贷款户数的4.5%,较建档初下降1.6个百分点.以信用等级划分形成不良贷款的

10、结构占比看；主要体现在07年度，本身遭受百年来罕见的“雪凝灾害”，家庭经济基础稍差及抗风险能力相对薄弱的小部“一般农户”上，初步调查；“一般农户”70户，余额66.52万元,占比89.26%,“较好农户”4户,余额8万元,占比10.74%,而大部“较好”以上即使遭受当时的雪灾并不影响贷款的如期归还。 三、未来的发展和构思 一“信用村镇”的未来发展 从党中央关于加强“农村小城镇建设”及有关“涉农、惠农”的若干政策精神来看；创建搞好农村“信用乡镇”、“信用村”、“信用组”的建设是农村发展的需要，符合党心、民心，农民非常满意，从“建立档案”到“评级授信”，“一般农户”竞争为“优秀农户”上看,农民的思

11、想觉悟，发展意识巳奋发向上，农民渴望农村发展的需求越来越强烈,巳创建为“信用组”的，积极要求创建达到“信用村”而达到“信用村”的，积极要求争创达到“信用乡镇”，按照市特两级政府的要求及信用社奋斗的目标，在二年时间内；辖内将有34个村被授信为“信用村”，达到辖内总村数82%，三个乡授信为“信用乡”,达到乡镇数的75%, 辖内不良贷款比例将下降到9%以下,信用贷款不良率将下降到2%以下,有一定技术，资金有实力的“能人大户”将达到500-1000户，各种养殖、砂石、制砖、加工等“中小型企业”将达200-250家，人均年收入达到4500-5000元，基本达到农村小城镇建设标准。 二小额信贷的额大、量大

12、 按照农村“多元化产业”的发展及国家对农业产品价格的保护和提高，农村多种经营促使农业市场有较大利润空间，农民收入增高，同时投资加大，小额信贷的“授信额”远远不能满足农户贷款额的所需求，不应停留在原来的1万、2万、3万上，应调高到2万、4万、6万以满农户需求。 三小额信贷业务办理“人性化” 小额信贷的办理操作应更进一步改革探索,要把农村信用社服务创新水平和农户信誉、思想觉悟、意识道德同一提升到共同“和谐”上，把真正的方便、快捷、“随要随借”提升到，“立即要”，“凭卡”到柜面支取“借款变存款”，可持卡跨越到任何一家银行办理支取。要想把小额信贷业务提升到以上水准，首先须做到以下四个到位；1、农户经济信息及评定等级准确无误进入微机管理到位。2、农户思想素质、法律意识、社会公德的自觉性到位。3、贷款与保险公司洽谈投保。农户自愿承担保费，确保金额无风险安全到位。4、省联社须尽快开发一套小额信贷跨行办理通取联银程序到位。 对跨行或跨区域的农户贷款，受理银行通过联行电子汇兑将贷款信息发送到农户所在信用社，程序自动建立这农户的贷款帐。 三、后期管理 1、通过评定授信的每农户信息档案巳全部录入微机,可根据结论自行量化打分,自动汇总,自动评定等级,提示等级的“升降”和调阅修改档案资料，基本达到规范管理。但农户情况不断发生变化，需要信贷管理人员每半年内对农户进行“跟踪检查”并将变动信息