保险合同基本原则

1、保險含同基本原则 保险合同的基本原则 茅一节氷窠传用本钟 一诚实信用原则的含义 诚实信用原则是保险法的棊本原则。我国保险法第5条规 定，“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原 则。”保险合同是射幸合同，保险所保障的风险具有不确定性，保险 人上要足依据投保人对保险标的风险状况的告知和保证來决左足否 承保和保险费率的高低。在我国保险法屮，投保人、被保险人 遵守该原则体现在如实告知制度上，保险人遵守该原则主要体现为 说明和明确说明制度。 二、告知 告知，即在保险合同订立时，投保人应将何关保险标的的車要事实 (Material facts )如实告知保险人。保险法第16条规定， “订立保

2、险合同，保险人就保险标的或者被保险人的行关情况提出询 问的，投保人应当如实告知海商法第222条第1款规定，“合 同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有 关影响保险人据以确左保险费率或者确圧是否同意承保的亟要悄 况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务屮应当知道的情 况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。” 保险法第1 6条规定，履行告知义务的上体是投保人。与 保险法不同，海商法第2 22条规定告知义务的主体是被保险 人。 (八方攻归倉i ”妁4 * 根据我国保险法第16条的规定，除海上保险领域外的其 他保险业务采取询问告知主义。询问告知主义是指，要求投保人或 被保险

3、人只需如实凹答保险人对保险标的风险状况提出的询问即可, 对保险人没有询问的爭项，被保险人无需上动告知。保险人的询问通 常采取书面形式，通过投保人如实填写投保单完成。 我国海商法第2 2 2条的规宦，我国海上保险业务釆无限告 知上义。无限告知主义是指，要求投保人或被保险人主动、全而地 告知与保险标的风险有关的重要情况,而不以保险人头或书面的询 问为限，保险人也不对告知的内容确定-个具体范国。在海上保险 中,投保人或被保险人应承担的告知义务饺車。 (a,违及告加丈的牙夕丰6 根据我国保险法第16条规定，违反告知义务的法律后果包 括以下情况： 1. 投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，足以影响保险

4、人 决左足否同意承保或者提商保险费率的，保险人有权解除保险合 同。 2. 投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决 定足否同意承保或者提髙保险费率的，保险人有权解除合冋。 3投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除 前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保 险费。 4 一投保人因重人过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有 严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担 赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 在海上保险中，被保险人违反告知义务有以下后果： 1 .被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合 同，不退还

5、保险费。 2被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务的,保险人 有权解除保险合同或要求相应增加保险费。 3. 被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同 解除前发生保险申故造成的损失，不承担赔偿责任。 4. 被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务，保险人解 除合同的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失应当负赔 偿责任。但是如果被保险人未告知或错误告知的重要情况对保险事 故的发生有影响的,保险人对合同解除前发生保险爭故造成的损失不 负赔偿责任。 （五左頻念中的0案粘冋去 机动车交通事故责任强制保险条例对如实告知问题做出了 特别的规定。 1.条例第1 1条规定，“投保人投保时

6、，应当向保险公司如实告 知重要事项。重要事顶包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、 牌照号码、使用性质和机动车所有人或若管理人的姓名（名称）、性 別、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前 该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。”在交强险业 务中，投保人应当向保险人告知的重要情况C经由国务院行政法规予 以明确，投保人应当针对这些内容如实告知。 2条例第14条规定，“保险公司不得解除机动车交通事故责任 强制保险合同；但足，投保人对車要事项未履行如实告知义务的除 外。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前， 应当书而通知投保人，投保人应当口收到通知之口起

7、5 口内履行如实 告知义务;投保人任上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解 除合同。” 根据该规定，即使投保人未履行如实告知义务，保险人也不能直 接解除保险合同，而应当书面通知投保人，要求其履行如实告知义 务。只有当投保人在5 H内仍不如实告知的，保险人才能解除保险合 同。 3.该条例第1 7条规定，“机动车交通爭故责任强制保险合冋解 除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。” 根据该规左，即使保险人按照上述第1 4条的规足解除了保险 合同，仍然必须对保险合同解除前发生的保险事故承担保险责任，不 能以投保人未如实告知为rh拒赔。 d保险人仝呵疗玄叶乙竝紬过俗节免嗾点乙应呂和 基于上述考虑

8、，我国保险法第16条第6款规定，“保险人 在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解 除合同;发生保险爭故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责 任。”因此，保险人在合同订立时已经知道的情况投保人无需告知， 保险人不能解除合同，也无权拒赔。 （七侏陰人E及S同鲜芈仅內期凤 关于保险人因投保人未如实告知而享有的合同解除权期间，很 多国家和地区的立法都有规左。保险法第16条第三款也规处， “前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事Lbz日起,超过三 十口不行使而消灭。” 值得注意的是，保险法在对合同解除权期间作泌规处的同 时，还进步对保险人的合同解除权作出限制期设了不可抗辩规则

9、。 保险法第16条第3款规定，“ 口合同成立之口起超过二年 的，保险人不得解除合同;发生保险爭故的，保险人应当承担赔偿或 者给付保险金的责任。” 根据上述规定，保险合同经过2年，即为不可抗辩，保险人不得再 以投保人未履行告知义务为ii解除合同。 三、说明与明确说明 说明就是指在保险合同成立前，保险人对保险合同条款内容向 投保人作出的解释。我国保险法第17条规定，“订立保险合 冋，采用保险人提供的格式条款的,保险人应当向投保人说明合 同的内容”。根据上述规定,保险人有义务匸动地向投保人介绍保险 合冋条款的内容,而无须投保人的询问。 （二吋对抚硝的勺 根据我国保险法第17条的规定，明确说明是指保险

10、人在与 投保人签订保险合同时，对J：保险合同中免除保险人责任的条款，在 投保单、保险单上或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的 提示，同时对有关免责条款的内容、保险术语及其他和关专门词句 的含义、适用等事项，以书而或者I I头形式向投保人作出解释,以使投 保人明了该条款的真实含义和法律后果。如果保险人未按照保险 法第17条的规定作出提示或说明的，该免除保险人责任的条款无 效。 一、保险利益的含义 我国保险法第1 2条第6款明确规定：“保险利益是指投 保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。对于财产 保险和人身保险，保险利益的具休含义乂有不同。财产保险的保险 利益,是指投保人或被

11、保险人对于保险标的所具有的某种合法的经济 利益。一般认为必须具备以下儿个成立要件： 1合法性。即保险利益必须是为法律所承认和允许的利益。 2经济性。财产保险以补偿损失为上要忖的，只有具有经济上 的价值、可以金钱加以计算的利益才能成为保险利益。 3 .可确沱性。即投保人或被保险人对保险标的的现有利益 （具体财产的价额）或因现有利益而产生的期待利益己经确定。 二、保险利益的功能 保险利益作为保险法的项重要原则，其功能在于：防止赌博行 为：防范道徳风险：限制赔偿稈度,防上不当得利。 三、保险利益的效力范围 保险利益的效力问题上要包括对人的效力和时间效力两个方 面。 对人效力就是保险利益的上体问题，即

12、谁应当对保险标的具有保 险利益。现行保险法第1 2条规定：“保险利益是指投保人或者 被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。 时间效力就是保险利益的应当在什么时间心在的问题。我国 保险法第1 2条和第48条分别规定，“财产保险的被保险人在 保险事故发生吋，对保险标的应当具有保险利益。”、“保险事故发主 时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿 保险金駕 年三节啸”打哝斥対和E阖凍*! 损失补偿原则是拒在补偿性的保险合同屮，当保险事故发生造 成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险 人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。损失 补偿原则是山保险的经济补偿