对我国保险诚信的思考

1、文档收集于互联网，已重新整理排版.word版本可编借，有帮助欢迎下载支持. 对我国保险诚信的思考 一、诚信对保险业的重要意义 1. 诚信是保险公司生存与发展的内在要求，是保险机构的核心竞 争力。保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所 做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。因而， 保险公司是否诚实、守信用，在保险消费者的购买决策中起着很大的作 用，消费者只会向其认为有信用的保险公司投保。保险公司只有诚信， 才能为持续发展创造良好的外部环境，才能增强竞争实力，为更广泛地 进入市场、扩大交易创造条件。 2. 诚信是保险市场活力的信心指数。保险市场上失信行为的扩大

2、化以及诚信制度的缺位，会增加保险交易的风险,使保险行为主体对保 险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时 期处于低迷状态。可以说,保险市场疲软的原因在于诚信不足。一方而， 保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心; 另一方面，被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保 险公司从事保险交易行为的信心。 3. 保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。保险市场是典 型的信息不对称市场。相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不 充分的;相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。保 险市场的信息不对称导致交易成木增大，可能出现道德风险并

3、直接损 害保险合同主体的合法权益。保险合同的当事人只有最大限度地诚实 守信，才能降低保险市场的交易成木,保证保险业的发展。 二、我国保险市场诚信缺失的表现及根源分析 （一）保险诚信缺失的表现 1. 保险供给者的诚信缺失。保险供给者即保险市场上提供保险产 品的保险公司。过去十几年，我国保险业一直处于粗放型发展阶段，由 于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处 在信息不对称的博弈中，投保前投保人无法了解保险公司的资产负债、 偿付能力、经营状况等与公司诚信系数相关联的信息，对投保后能够得 到多大的保障程度及赔付的速度也无从把握准确的信息，只能凭借保 险代理人的说教或对保险公司的主

4、观卬象做出投保判断，客观上为保 险公司的失信行为创造了条件。一些保险公司受制于保险公司重经济 效益、轻社会效益及经营行为短期化的管理体制，保险理赔不规范、不 及时履行甚至拒不履行赔付义务，或在保险责任的界定、标的的估损定 损中内外勾结、姑息迁就，做出不利于保险公司的责任认定，败坏了社 会风气，也破坏了保险合同双方的诚实守信的信用关系。一些保险公司 及其分支机构违规经营，甚至对保险代理人违背诚信的行为听之任之。 高手续费、高返还率、低费率等恶性竞争使保险企业始终处于低质态 的信用循环。一些保险公司甚至向保险监管机构提供虚假财务报告, 以逃避应尽的责任与义务。从宏观层面来讲，保险公司偿付能力不足,

5、 积累风险过大，寿险公司的“利差损”问题，也是不诚信的重要表现。 2. 保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和 受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时，逆向选择和道德风险 是其主要表现。一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公 司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件 承保;有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或保险事故骗取保险 金,伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，编造虚假的 事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金，增大了保险标的及社会财富 的损害，增加了保险人理赔的成木。据有关数据显示，中国目前私车贷 款约30%违约还贷,10%

6、的汽车贷款难以追回，在某些车贷险发展较快 的地区，车贷险的平均赔付率高达135%,最高达到近200%,多数保险公 司的车贷险亏本经营，最终导致该业务的停办。在购车族消费群体中, 信用缺失的亚文化造就了购车族这一亚文化群落对保险业的整饬。还 有资料显示,我国保险骗赔案件平均比英美等保险发达国家要高出一 倍。 3. 保险中介者的诚信缺失。保险中介者包插保险代理人、保险经 纪人和保险公估人等。其诚信缺失主要表现在其业务中欺骗、隐瞒与 保险合同有关的重要情况;阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。 我国则较多地表现为保险代理人的诚信缺失。目前保险代理人队伍己 增加到120万人，整体素质良莠不齐，保险公

7、司对保险代理人的培训与 管理不严。不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，保险 推销手段非理性化，片而夸大保险产品的增值功能,模糊保险条款，回 避说明保险合同中的免责条款，许诺虚假的投资回报率或分红率，有意 隐瞒兑现条款及投保人索赔义务等内容，甚至误导投保人。一些保险人 甚至冒签保险文件，损害了保险公司的形象与信誉，给投保人、被保险 人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满，更导致了整个保险业失 信于社会，严重损害保险业的声誉。 4. 保险人之间的诚信缺失。保险业的整体形象和竞争优势有赖于 所有保险公司和全体从业人员的共同维护。但在现实经营中，以邻为壑 的情形却时有发生。有的保险人为了

8、争揽业务，不惜违背监管机构的规 定和行业自律协议,变相降低费率、提高手续费。有的保险人在分保过 程中，有意隐瞒和原保险标的有关的某些风险。有的保险业务员在展业 时，常常视同行为冤家，标榜自己，贬损他人。这样的相互排挤损害更不 利于整个保险行业的发展。 （二）保险诚信缺失的根源 1. 社会信用基础薄弱。改革开放以后,社会经济活动的市场化程度 不断提高，然而，与现代商业经济、金融活动相适应的信用体系却严重 失缺，市场参与者的信用资料严重匮乏，信用法规体系不完善,对失信 行为缺乏必要的惩治机制。结果导致市场参与者只关注其即期经济价 值和个体利益，盲目追求短期利益，商业行为非常不规范，不讲信用的 事件

9、层岀不穷。这些因素从外在环境上形成了对我国保险业诚信的制 约,在一定程度上阻碍了我国保险业的发展。 2. 市场主体利益驱动。截止2004年末，全国保险专业中介机构己 达1225家,保险从业人员170多万人，保险兼业代理机构10多万家。 在众多市场主体参与的保险市场中，竞争日益激烈，各市场主体行为分 散化。理性的市场参与者根据市场规则和自身的价值取向，独立采取行 动。在缺乏道德约束、法律约束的情况下,一些从业人员只顾当期业绩 和利益，执业行为不规范,失信行为比较普遍。 3. 诚信监管措施不力。前些年,我国保险业监管主要在于市场监管 和违规监管，作为道德行为规范的诚信建设却没有引起足够的重视。直

10、到2002年保险法修订以后，保险业诚信监管才开始引起人们关注。 不过，至今我国对保险营销人员、经纪人监管以及对保险市场的行为规 范，仍缺乏有效的监管制度和措施,缺乏保险诚信考评指标体系和失信 惩戒机制。在政策措施方面,没有从建立内部风险评级制度角度，建立 必要的诚信监管机制，以督促保险机构完善相关风险管理制度。 4. 法治环境约束不严。保险从业人员行为失信,保险业诚信度不高, 还与法治环境不完善密切相关。由于缺少对保险机构和从业人员失信 行为查处的严格法治约束，法律制度不完善，执法不严格，使得诚信的 市场参与者不能得到相应的报酬。 三、全面推进保险业诚信 建设的对策 1. 建立保险征信体系。为

11、了推动保险业诚信建设，首先应建立符合 保险业快速稳健发展要求的保险征信体系。一要建立保险机构和从业 人员信用系统。健全统一的保险信用信息网络，开通信用信息公开查询 系统。允许市场参与者通过统一的信息平台，共享客户信用信息资源。 二要构建保险信用评价体系。采取适当的保险信用评价方法，根据规范 统一的业务数据及相关信息，对保险市场主体的信用风险进行科学评 级，确定不同市场主体的信用等级，建立审慎的保险信用评价制度。三 要实行信息透明。允许投保人充分了解保险机构和从业人员的信息情 况。同时,可以通过新闻媒体、互联网等多种形式将保险公司的基木情 况、财务数据、偿付能力、诚信情况等对外公开，使信用中介机

12、构、市 场主体和社会公众能够及时获得有关信息，形成有效的公众、媒体监督 机制。 2. 培育保险诚信文化。要大力倡导诚信观念，坚持“诚信为木，操 守为重”理念，加强诚信教育,提高保险从业人员的职业道德水平，使诚 实守信成为保险从业人员的自觉行动，努力创建“最诚信行业、最优质 服务”。一要研究制定行业服务标准。推行保单通俗化和标准化，统一 保险合同的内容和格式,实行挂牌展业，规范营销行为。完善产品信息 披露，帮助消费者清晰了解各种保险产品的特点，以便于其根据自身需 求选择适当的保险产品。二要规范保险展业行为。保险机构要制定并 遵守规范的业务程序管理，完善业务考核管理办法。要防止出现只重视 保费收入

13、、忽视售后服务的不良倾向，改进、优化保险服务，及时兑现 理赔承诺，重点解决保险理赔中服务差、投诉多、意见大等突出问题。 要落实营销员持证上岗制度，制定从营销员招聘到市场退出的管理办 法。三要加强道德规范约束。重视保险从业人员的诚信记录，所有保险 从业人员应以恰当形式进行诚信承诺和保密承诺，落实保险代理从业 人员职业道德指引保险经纪从业人员职业道德指引和保险公估 从业人员职业道德指引等有关要求，确保从业人员具有必要的道德水 准。四要充分发挥行业自律的作用。保险行业协会要制定行业指导性 条款费率和技术服务标准，通过行业自律机制加以落实有关行业规则, 努力形成良好的保险行业形象。 3. 加强保险诚信

14、监管。做好保险业诚信建设规划和实施方案，积极 推动保险业的诚信制度建设，加强现场监管力度，理顺信访工作机制。 一要制定诚信建设规划。要从建立诚信监管体系出发，尽快建立保险诚 信调查系统、诚信评估系统等，进一步完善保险业务诚信信息和监管信 息，改进诚信监管手段，充分发挥诚信监管的作用。二要加强保险业现 场监管。采取重点检查、信息披露和分类淘汰等手段，定期开展违规退 费专项治理和加强诚信建设等检查，加大对保险中介机构的保证金和 监管费缴存、从业人员管理、分支机构设立等方而的检查力度,严厉查 处损害保险业信誉的保险公司、中介机构和保险营销人员。三要推进 诚信制度建设。制定实施保险机构诚信指引投保提示

15、指引和保 险违规行为处罚办法等，从监管政策法规和制度上防范和制止误导欺 诈、弄虚作假等失信行为。四要健全投诉信访工作机制。通过畅通信 访渠道，建立规范、有效的信访工作新机制，将日常信访处理工作逐步 纳入制度化、法制化、规范化的轨道，明确信访工作责任主体,尽量缩 短有关处理流程,倡导诚信理赔的良好风气。 4. 强化诚信奖惩机制。一要发挥诚信的正向激励作用。对诚实守 信的保险机构和从业人员进行适当的奖励，促使市场主体严格按合同 办事，全而履行业务职责，形成良好的诚信风尚。二要严厉惩处市场主 体的失信行为。依法严厉惩处保险公司、保险代理人、保险经纪人等 市场主体的失信行为，加大失信机会成本，发挥法治对失信行为的惩戒 作用。三要建立合同纠纷快速处理机制。发挥保险行业协会的自律作 用，建立行业内纠纷处理机制，及时快速处理有关纠纷和争执。要从提 高理赔服务质量入手，防止合同纠纷的产生。 总之，中国应