泰隆的微小企业信贷实践

1、泰隆的微小企业信贷实践信用论坛 髓引言 在本文中 ,泰隆是浙江省台州市路桥区 的泰隆城市信用社的简称 微小企业通常是指 :年销售收入在 500 万元以下或者稍多一些的小企业和个体工商 户.它是融资活动中的 弱势阶层 .微小企业 贷款难 ,是当前经济 ,金融运行中的重要难点 之一 .缓解微小企业贷款难 .不但对于促进经 济健康发展和扩大社会就业有重要意义 .而 且对于促进银行业的健康发展也有重大意 义.冈为 ,微小企业群体宠大 .经济总量相当 可观 ,承担的社会就业量尤其可观 :并且其活 力充沛 ,机制灵活 ,效益总体良好 .能够承担 利率超过 15%的民间借贷 ,因而从理论上 讲.对于偿还利率

2、只有一位数的银行贷款足 不成问题的 .进而 .微小企业应当成为银行机 构的重要客户群 .但是 ,在实际运作中 .向微 小企业发放贷款却是相当地困难 .从银行方 面考察 ,ff4 难主要有 .首先.信贷风险控 制难 .微小企业基础性资料缺乏 .信息不透 明.财务数据不准确 ,不真实 ,不完整 ,以致银 行难以用 常规 方法评估其还款能力和信贷 风险:再加上微小企业规模小 ,固定资产少 , 有效抵押物不足 .缺乏 第二还款保证 .致使 银行更感到风险难以控制 .其次 ,有效服务 难微小企业经营灵活 ,资金周转快 ,要求贷 款手续简便 ,快借快还 .这种要求是银行的 公司业务 流程所难以满足的 .再

3、次.提高自 身经济效益难 .微小企业贷款 额小 ,面广 ,期 短 ,工作量大 .与大额贷款比较 ,费用率要高 得多.冈而有能力发放大额贷款的银行机构 从自身经济效益出发 ,通常是不愿涉足微小 企业贷款的 . 但是.也有一些银行机构的微小企业贷 款业务做得有声有色，泰隆就是其中之 下文拟对泰隆的微小企业信贷实践作一介 绍FinancialCredit 银企信用圈泰隆的信贷实绩泰隆是一家由民间资本组建并经营的股 份制小型商业性银行类金融机构 .成立于 1993年 6月 28日.成立时.仅有员工 7人. 资本金100万元，股东40位，其中自然人32 位,民营企业法人 8位.2004年末.已有员工 3

4、37人,净资产 7385万元,各项存款 37-35 亿元 ,各项贷款 27.37亿元 泰隆从当地的个私经济相当发达及自身 是小金融机构的现实出发 .一直以民营中小 企业及个体工商户为主要服务对象 .努力发 挥在地缘 ,人缘,信息等方面的优势 .并与广 大民营中小企业 ,个体工商户建立了密切的 共存共荣关系 .卜二年来 .泰隆累计发放贷 款 370 亿元左右 .其中 90%以上投向当地的 民营中小企业和个体工商户 .贷款具有明显 的额小,面广,期短的特点 .2004年末.在 泰隆有贷款余额的客户有 3865 户.户均贷 款仅 70.8 万元.其中 5O 万元以下的小额贷 款户有 2745 户,贷

5、款金额合计 6.73 亿元.分 别占贷款户总数及各项贷款余额的 89.06% 和 24.61%.2004年末 .有贷款余额的年销售 收入 300l0 万元以下小企业及个体工商户有 579o户.贷款合计19.86亿元.分别占贷款 户总数及各项贷款余额的 98.06%和 72.58%:有贷款余额的年销售收入 500 万元 以下小企业及个体工商户有 3239 户 .贷款 金额合计 l0.33 亿元.分别占贷款户总数及 各项贷款余额的83.81%和37.73%.2004年 全年累计发放贷款 12684 笔,金额合计达 97.60 亿元.平均每笔贷款的期限为 81.5 天, 不足三个月 泰隆在 微小企业

6、贷款 实践中 .有效地 克服了 三难.首先,信贷风险得到有效控 制.资产质量始终优良 .泰隆的不良贷款率直很低 .按四级分类 计.最高时也仅 3% 左右而已 ,2004年末为 0.96%.其次.信贷服 务高效 ,灵活,充分满足了微小企业的手续 简便,快借快还的要求 .老客户办妥一笔 5O 万元以下的保证贷款 .一般只需要 5 一 lO 分 钟;素不相识的新客户 .从提出申请到发放 贷款也仅需要 23 天.再次.自身经济效益 良好,实现了 经营可持续 .十二年来 ,泰隆 的净资产年均递增40%左右.2004年实现税 前利润 4462 万元.资产利润率为 1.13%. 鉴于泰隆在 微小企业信贷 方

7、面的出 色业绩 ,因而每年均有不少浙江省内外的金 融机构前往学习 ,取经 ,交流. 瞳泰隆的信贷管理与信贷 文化 在长期的 微小企业信贷 实践中 .泰隆 既遵循现代银行业的一般准则 .又紧密结合 当地实际 ,不断完善信贷管理 .业已初步形 成颇有特色的泰隆信贷文化 . 泰隆按照决策系统 ,执行系统 ,监督反 馈系统相互制衡的原则来设置信贷组织结 构 .建立了信贷风险管理委员会 ;建立了由 贷款审查委员会总经理分管信贷 副总经理信贷经营管理部信贷片 组信贷员 （客户经理 ）等 6 级组成的信 贷运行管理体系 :实行信贷调查 ,信贷审批 , 检查监督等岗位的严格分离 .泰隆还专门建 立稽查部 .独

8、立行使职责 .对信贷决策和执 行实施监督 .泰隆根据国家有关法律 ,法规 及自身实际 ,制定了台州市泰隆城市信用 社信贷管理制度等一系列内部信贷管理制 度及信贷业务操作规程 ,使得信贷业务和信 贷管理有章可循 .使得信贷操作实现 规范 化,标准化 ,进而保障信贷业务正常 ,有序 的开展 为了切实把握与控制微小企业的信贷风 .2 瞄 ziiei, 每墓 49银企信用 FinancialCredit险 ,泰隆着重从下述方面进行努力 .1. 针对微小企业的民营性质 .尽量将信 贷与企业法定代表人实际控制人 ,大股东 挂钩,把企业的有限责任转变为法定代表 人 ,实际控制人 ,大股东个人的无限责任 20

9、04年末 ,在有贷款余额的客户中 .以个人 名义贷款的有 347l 户,不仅涵盖了全部 年 销售收入 500 万元以下小企业及个体工商 户(3239 户).而且还包含了相当部分 (42%)的年销售收入 500万一 3000万元小企 业.同时 ,泰隆还将有关联性质的贷款视为 同一户贷款 ,在审批中一并掌握 .这样 .便有 效地遏制了 微小企业信贷 中的道德风险 . 防范了富了和尚穷了庙 及和尚不管庙 等现象的发生 .2. 大力搜集客户信息 .突破 信息不透 明障碍 .这一点十分关键 .如果信息不透 明障碍不能突破 .那么 .贷款便带有很大的 盲目性,仅仅依靠 额小,面广,期短和保证, 抵押,风险

10、仍然是无法规避的 .在这一方面 , 泰隆的基本措施有二 .一是通过客户经理的 主动出击 ,多渠道搜集客户信息 .实际上形成个社会化的信息网 .一般地,客户在提出 贷款申请之前 .客户经理便已经与他攀上了 关系 .并且开展了全方位的调查 .调查的内容 包括客户的企业 ,摊位经营状况 .产品及竞争 力.市场前景.家庭与社会关系 .人品.社会信 誉.不良嗜好 .不良记录等等 .调查渠道除了 面对面 外.还有丁商管理部门 ,同业,街道 和村委会 ,邻居,法院等等 .并且不间断地调 查 .以及时掌握新情况 .由于客户经理们对业 务,人头熟悉 ,对上述渠道得心应手 ,因而即 使有个别素不相识的新客户上门

11、.也能在几 天内完成各项调查 .二是推行 现金流测评 . 基本做法是将客户在泰隆的存款流量 ,存量 与贷款的额度 ,期限 ,利率联系在一起 .客户 基于自身利益 .也愿意在泰隆更多地存款 ;而 泰隆则可以根据客户的资金结算 ,现金流向 , 流量等分析客户的业务往来和经营情况 ,作 为衡量贷款风险的重要参考因素 .由于对客 户的有关情况掌握得相当全面深入 ,以致客 户反映 .泰隆的客户经理比我妈还要了解 我.3. 打造数量多 ,素质高 ,自律强的客户经 理队伍 .微小企业贷款的 额小,面广,期短 特点.致使信息搜集的难度大 ,工作量大 ;因 而.微小企业信贷是 劳动密集型 , 信息密 集型信贷.

12、为了做好 微小企业信贷 ,泰隆 致力于打造一支数量大 ,素质高 ,自律性强 的客户经理队伍 .2004 年末.泰隆共有以客 户经理为主体的信贷人员 l30 人,占员工总 数的 38.6%.这些客户经理都是通过实践锻 炼 ,培养和岗位竞争选拔出来的 .他们熟悉 金融业务 ,具有良好的社会活动能力和较广 泛的社会联系 ,了 ,解多个行业的特点与经营 状况 ,进而能够胜任客户经理职责 .为了充 分调动客户经理的责任感和积极性 ,泰隆制 定了严格的信贷责任制度和有效的激励制 度.泰隆坚持信贷 谁发放 ,谁负责 ,谁收回 的原则 ,信贷人员对发放的每一笔贷款负有 永久责任 ,直至贷款收回 .贷款一旦出现

13、风 险,要根据风险发生的原因和可能的损失按 规定追究责任人的经济赔偿责任 :对于因违 法违规 ,违反制度放贷所造成的损失 ,则要 终身追究其责任 .其中构成犯罪者要由司法 机关追究法律责任 ,绝不姑息 .同时 ,从事信 贷工作的人员要根据其权限大小缴纳 5000 35000 元不等的信贷风险金 ,对于由于主观 原因造成的贷款风险损失 .要直接从信贷风 险金中扣还 .信贷人员的绩效工资 ,奖金 ,福 利待遇 ,职务晋升等均与贷款质量直接挂 钩.先行核定贷款质量控制指标 （逾期率 ）. 按月考核 .贷款质量控制得好的信贷人员 . 发给月度奖 ,年度奖 .并给予较高的福利待 遇和优先晋升机会 .考核

14、不达标者 .不仅要 扣发奖金 ,而且还要按比例扣发绩效工资 . 此外 .泰隆通过长期培育 ,引导.在员工中形 成了 以保持贷款高质量为荣 .以造成不良 贷款为耻 的企业文化氛围 .正是在严格的 责任制 ,有效激励和企业文化氛围的三重作 用下 .约束了客户经理的行为 ,规避了道德 风险 .使他们真正把 单位的钱当作自己的 钱来看待4. 群策群力应对已经发生的贷款风险 . 泰隆的员工已经形成一种理念 ,对于不良资 产一定要千方百计地追讨 .通过软硬兼施 , 对借款人形成多方面的压力 ,并且 .骨头再 硬也要啃 .当不良资产发生后 ,首先 ,要求 贷款的发放当事人逐笔剖析贷款逾期的原 因 .分析风险

15、状况和贷款保全措施 ,并提出 处置方案 .其次 .通过每月定期召开的逾期 贷款分析汇报会 ,召集相关小组全体信贷人 员逐笔分析不良贷款形成的原因 ,讨论制定 处置方案 .其=,通过内部网公示不良贷款 多方挖掘逾期贷款户信息 .其四 ,泰隆总部 的专门清收联络小组也要主动配合发生逾 期贷款的部门 ,多方搜集信息 ,轮番跟踪催 讨.其五 .必要时与法院 ,打债办联系 ,采取 法律手段追讨 .在方便客户 ,改善信贷服务方面 ,泰隆 基于微小企业是衣食父母 的理念 ,进行了 多方努力 .主要是 :50浙江金融 2oo5.8 信用论坛1. 推行灵活有效的贷款担保方式 .针对 微小企业贷款 的抵押 ,担保

16、难,泰隆推 行多重担保,多人担保 .凡是具备主体资 格和经济实力的企业和个人 ,均可以作为担 保人 ,一人的实力不够时可由多人共同担 保 .一笔贷款的担保人最多时达到 l0 人.这 种多人担保方式 ,既达到风险分散 ,转嫁的 效果,叉可以借助各个担保人对借款人动态 信息的监督和反馈 ,进一步实现信息对称 . 另外 ,泰隆还从当地实际出发 ,追加借款企 业的法定代表人担保 ,股东担保 ,夫妻担保 , 父子担保 ,关联企业担保 ,家族体系担保等 作为辅助担保方式 .这种辅助担保 .不仅促 进了对借款人道德风险的防范 .同时也减轻 了其他担保人的心理压力 .2. 实行贷款分级审批 ,极大地方便了小

17、客户 .泰隆为适应微小企业贷款的 短,频, 快特点.在其信贷运行管理体系中 .有 5 个 级别拥有审批权 .信贷组长依据其能力和历 史业绩 .拥有 50万一 180万元不等的审批权 不超过 300 万元的贷款由信贷管理部审批 : 300 万一 800万元的贷款由分管副总经理审 批:800 万一 1200万元的贷款由总经理审批 1200 万元以上由贷审委审批 .这样.微小企 业客户的贷款基本上可以在信贷组中办妥 同时 .泰隆叉规定 .内部员工贷款 ,人情户贷 款和无存款积数贷款 .不论金额大小 .信贷组 均无权审批3. 量体裁衣 . 适时推出贷款新品种 .初 创期小企业 .由于资金实力薄弱 .可

18、充当抵 押的资产不足 .主要向它们提供保证贷款 . 对于已走出初创期的具备相当资金实力并 拥有房产 ,设备,交通工具 ,物资等抵押物的 小企业 .主要向它们提供抵押贷款 .对于少 数资金实力 ,信誉程度均较佳的小企业主 , 则大胆尝试对其进行授信 .4. 推行热诚 ,廉洁服务 .泰隆要求其客户 经理在与客户交往中做到热情 ,真诚 ,急人 之所急 .努力为客户排忧解难 .并且还要求 客户经理做到有礼 ,有节 ,有度 ,不接受客户 的宴请和礼物 .即使在与客户洽谈时 ,也只 能用工作餐 .并倡导客户请客 ,泰隆买单. 这种工作作风赢得了广大客户的好评 ,进一 步密切了泰隆与客户的关系 . 泰隆由于

19、以 微小企业 为主要服务对 象,实行 劳动密集型 经营 ,2004 年末,信贷 人员人均负担的贷款为 2105 万元,不到当地 四大银行 中效益良好的某国有商业银行 （6491万元）的1/3.因而营运成本相对较高. 2004年.每百元贷款 （按年末余额计 ,下同）的 人力费用泰隆为 0.63元.是该行（0.43元）的信用论坛147%加上泰隆是小法八机掏.万事均璺 起灶炉 .致 2004年百元戢的营业费用 为-_66元.接近壹仟085元）的两倍在营运 成本较高的条件下 .之所【仍然取得良好【 |=j 经济效益 .部丹 I 对是存款巾的短期存孰 _七 蘑较高（泰隆为7gl%,馥行为59.4%）址而

20、， 百元存款息之出轻鲰 （搴隆 0.96元.诚行 l38 元?.更主的躁网 j 王在于主观 Lfi= 努I t.* _/? 戸、丿力 兀要疋l 通垃努力清收实或 r 低不良贷款宰 和高收息卑 2（ 1 04乍.察隆共清收逾期贷款I1234万元.利息246玎元:收州已经棱锗的 账贷款本皇 101 万兀.利息 4.5万元午求 的不盘贷氟率比年初 Fl 详】 o3 十百特点选 到096啦.螺舟收息宰丿到1o4%2 实现 T 业务规模的赣快拓展 .2004 年 来与2000年束相匕书隆的荇贷款泉辅分别 增忙1614%和1941%均侥下当地娥益良 好的某同有商业银 （廿圳增妊 837% 扣 125I%）

21、:2004 年求豪隆的最【人 均存惑 （1|04万元 ）已经超址馥行 （994 万元）员F均贷款r8【2万丘）则与 涟C817万元）太体丰i3 用足政蕞努打蛙屉多种业务 比如.积概发胜票据贴现 .21104年,实 现贴理利息收A2665万元转哩占现收人12.57石元两者舟计占总115（凡的1,5 强叉如 .报发艟银 Tk 业务 ,侏函 业寻,代理保陆业务等等 .2004牛共控 银行卡 13052 张.存箍杂额 8488 万元 . 瞳几点思考毫无疑问 .毒隆小企业情贷 的 成功蛙验得发扬地 mI 且,由于泰Fi幽Icc t镶企信用注馓小盘业市场 .3. 泰隆与十私小客户有着共存共荣关 系.进而其

22、 r 解小客户 .有能力蹩破信息不 适明.障碍息运明是发展 微小企业 情贷 fj1 的最大障碍 .许多银秆都因此圭口步 消除信息透U j障碑的堪奉着力点不在下 要求微小企业 提供完龌真室准确的时务 与竖营信息 .在于要求银行机掏自身具有 褒砬这一障碍的手殷手口能 .实践证明只有 与个私小蒋 p 共存共荣 的银行机构 .能较好地r蛘十瓤小客p.并且县备突破这一障碍的能4 避幅现 t 银行业的管理理忠泰隆的 管理层硅主业务 -野十 .均毕业于金融院拉 他在信贷宴践中不但注重适懂撒小企业 实际 .嘶上 LI 丹重视童话现代银行业的般 要求来进行甫 I 度建设.努力使信贷操作制度 化规范化 ,标化 表

23、一橐隆与当地国有商业银行的若干经瞽指标 怎耳羊造就里多的寨隧 目前.各地咋 ,弘经济正在大量勃若 .情 货需求丰日当强刑 ,显然希冀有更多的泰隆 式小金融机掏 涌现 :如何打碴昵首先是决 策部 fl 应解放思想转变 _蝇忠一是不能 认为规模小就星 M 鼗太 .不能阵追求机构 赶模越大越好 =是必须确认 .在觋行的行 政化 .准人 ,退和保姆式监臀下 .是不町 能遗孰大量 毒隆的只有在放手让人民 办经济 同时也放手址人民办金融 .寸右 可懂造就更多的泰隆 所谓放手|卜八民办金融.是指在小型 商业性银行机构领域【相当与围外的 社区银 行1对现钉的椎八,退出和监管方式进行 根本性改革 .进而既能使民

24、间赍车可根据 市场需求依法组建小银行机构 .卫能幢各敏 政府无须再为小银行机构的蝇险 买单改 革措施要点如下 :年I*碰存贷寐11423亿元17.98亿元67亿死 各项货戡囊 9.3l 亿 534亿元 530 忆正显tA坷稃嚣465万元541万元4BI万元 岛J2A均贷款I304玎元3*万元2I8万元年 J 各项存款采艇 3720 亿元 Is8I 亿元 885忆元 艋期存靛比重 I81%594(j%备项赞歌亲辐【 2737亿元 298 亿元 624 亿元 百存教利息支出 IO96 元 3s 元 5I 元 百元贷载利息蚯 A5 阱元 559 元 百元贷款蒋啦费用 I085 元 63 元 茸中 :

25、人力费用 I0.63 元员工人均存靛 III 万元 994 万元 1736 万元 盟人均赞款 I812 万元 8】77元 I634 玎元信贷a员人均世款I21175万元I6491万元I26船万元 隆经验是七生上K.而在r1华大地f上要比印尼a民银行和蒙古可汗银行的经暄【 有更强的生命力匐适应性 .更喧当受到重桃 I 在推广与精鉴秦瞳经验时 .下列问题值得注 意I泰隆的基车经验是什幺 1惜鉴泰隆的 髓小盎业信贷 轻籍.不仅 要借鉴具体嫩法 .重应当差洼耶些更为本质I的束珂笔者认为 .辜隆 b 芟功的基本经验主要 F:II外部环境匪许微11,企业发达改革I 以来.泰隆昕在的台州市瓣轿区 .民营小企

26、业 和个体 I 商户蓬勃发睦 .他 1 门活力充怖竖济 I 效益良 ,贷款需求旺盛 .造就为泰隆的生 1 存.艘晨提供 r 盘的外郭经营环境2 泰琏是小盅袖机掏 , 规模小 ,资金力 J 弱 .无力与大银行竞争太客户 .这就迫使其专 I 十 ItAA:t11.十#m+& #5 产权清晰加高素匝垃营者 .进而自我【 约束能力良好泰隆培民营的金融机构 . 但 I 是在现行准A越出与监管方式下，民 营等 FF1 我约束能打强 .还需要加上高 l 素质的经肯者才会有良的自我约束能力 I 泰隆正是如此 .其创蝙人董事长壬询既富 有理坦和远见 .z 勇于开拓创新曾被人民 I 银行某太醴讣符昔为具有

27、现代金融家气质 1 的经营着 l6.地方政府和金融 ,政部门开明过 I条卜丹重要 ,吾则.就不可能有今日自 辜 隆.丌明主簦丧现在 :一是能从霄断出发 .I 允许泰窿以民营方式维建 .发展:二是尊 重奉隆的自经暂丰 乙横加干碰：三是I 在泰隆遇到重A=阙难时.能充分理解，全力I 盘持 II 制定详细 （而不仪是原刚 1 羲明 准A,逞.的具体箍件的击律怯规 这样.自然人和民营企赴祛人可以依法 蛆建璺营范围限于县 j 虚的 .牡区银行 . 银监当局促审棱是彳旰确宴达到法律规 定的条件 .达标者一律放行 ,同样. 凡昆经营不善或有严重违法违趣行为 . 谜别祛律规定的退出标准者 .则直强 制清盘羌闭

28、或拍卖2 贳_本金门槛宜放低 .资车充足牢 标准要提高 .洼定的社区银行 .徙珊 贷本盘下限以 lO00 万元为妥 .这样 ,单 笔贷款的最大值可为 l00 万元 .时于 馓小企业 已经足矣斑本充足率应 不慨于10% 其中桉心资本充足辜不 低于 6%.若资车金克足率低于 6%或 l 桩心资本充足卑低干 4%.刚喧强制 退:3. 产权组织彤式血规定为两台公司其 中一般股采为有碾责任 ; 担任董事长和蕉事 的股末为无戳责任 .需对请盘时的朱偿清偿 债并 最担全部接还责任这是防范经营者道 德矾障和免除政府 耍单的绝对必要措施4. 完善信息披露要县城为单位 .接月 披露全部银什机构的经营和时务信息 ,

29、使公 众通过 r 解当地昕有韫机构的经营与风险 状.对杜区银行 .的竖营稳健程度作 m 客 观4断5 建立存教保险制睡 . 提高 性区银 行 纳社会信誉在存款保睦制度术建立前 , 为防范单纯型流动性险 . 可采取些临时 性的保障措施6 调整监曹方式甜杜区 f 下转第 57 页 J 2oo58:Zhe 礁 angfina5l信用沦坛利韦 M 险管理的经敷 .蚺台各 fl 的资盘况乖 n 好营特点 .建立起适冉冉身丑 ;际的市场比运作 机制茸七麻泼建立起擘八_的利率研究邸f】运新技木手 殴和科学的疗 法对奉外币利 卓厦区域内民 间许奉的壹动 挡势进打两洲 .J求箍例结果FinanciaICredi

30、t辑定竹系统旧堆础L.瞳过廿忻客的信HJ 情对哥挺所在行业的蹙展潜力等愤息 . 台肺剐辑的情H14综仔收益I群强成 银企信用 整体业挣的襞响程度另外在采J斗成熟时.可适 当运用远期利率议利率剐枉 .利率瑚货和利 率:拽工县等规避利率险 箕浮动利章试点联社 2002-2004利率变化对存贷结掏 #响豳单位亿元 .% fI 勺基水 JI 确.睚社资负债管理挺供可靠的决策帐粕利率研究邬J】的研究内挥血包括中 兜锚丰lj章政策研究.业利率l二较研究区 域内民问资 4-流向和利率亳化 .啦奉诎益摊舞 姘竟娃仨脚 1】利辛 l 匾谛讲究利率与证券市 场棚咒性研究等就 .应在理 董）事会或睚 社工f（秆长）

31、的卣拄锕下.蛆建号f】的利牢 决莆委砬会 .撤概巾场情和门蝣蛰营情乱对 利率碰行诞时埘旃 .鹰进一完善内栉 机制.墟十完使谴堪厦映与车 嵌 产衄 fiI 干 扑业等头一 J 彬蔓呐肝有重太牟 障汁量彖统 .褂牟她哦受的利率险额舒娜至备甜机构.确M瞳毗责.1蘸叮能 出现曲 道德 m 障3I 砷市场定位 .增强营销理念利率 l 场化 .硅将捉 f1 情刚杜经营忤 Il 一推向市 场,接青确市场餐营婵念对农村信J玎针一 l 筹经营必将产生直接影啊冈此 .农情针直尽 恨建芷科学的利率 K 障评估体采 ,时利枣动 带来的腧可【 l 胄及时 ,定丹的 r 噼在建芷 L 接第 5】州 l 银行的监管 .为造

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