金融业对城镇化的作用

1、金融业在支持中国城镇化发展中的作用城镇化对扩大消费和投资需求、统筹城乡发展、促进国民经济持续协调发展等具有重大意义，积极稳妥地推进城镇化是未来一段时期各级政府的重要任务。城镇化过程中的基础设施建设、扩大公共服务、促进区域经济发展、农村劳动力转移等都需要大量资金的支持，但地方政府财力很难满足如此巨大的资金需求。因此，充分发挥金融业的资金融通功能和优势，对推进城镇化发展意义重大。 近年来，城镇化作为我国经济发展新的增长点受到越来越多的关注。金融内生于经济，其自身的特点决定了金融只能按照市场经济规律支持城镇化建设，而金融机构追求盈利目标和城镇化建设的社会效益存在矛盾。在我国金融资源相对稀缺的背景下，

2、金融支持城镇化建设必须找准着力点和切入点。随着经济和社会的持续发展，我国的城镇化建设进程正逐年加快。而金融是现代经济的核心，城镇化建设自然离不开金融的支持。城镇化艰涩作为新型经济社会发展模式的主要战略选择之一，实现其预定目标有赖于相关政策的配合和支持，其中金融政策市必不可少的。（一）当前金融支持城镇化建设存在的难点问题1，金融业逐利性和城镇化建设的社会性存在矛盾。城镇化建设对于提升内需、转移农村剩余劳动力、改善民生、拉动投资和促进经济增长有着积极的社会意义。但是城镇化建设所涉及的大多数项目和商业银行追求盈利的经营宗旨存在矛盾。城镇化建设首先要保证基础设施的完善，但是基础设施中有很多项目部符合银

3、行放贷要求，诸如不能按照市场化运作的水、电、气供应业和学校、医院、公共交通等准公共产品，均无法根据市场供求情况调整产品价格。又如城市垃圾处理、废水处理等公益性项目，基本不产生现金流，需要政府财政补贴或者提供政策优惠维持经营，因此还款来源较难保障。2， 城镇变化建设中项目承贷主体难落实。城镇化建设以城镇基础设施和公共事业建设为主，承办单位主要是地方政府的相关主管部门，这些部门不具备承贷主体的资格。我国法律明确规定地方政府不得向商业银行和中央银行借款，而地方政府通过创新融资方式组建政府投融资平台作为承贷主体。3，金融机构市场定位与城镇化战略存在矛盾。一是一些政策性银行如国家开发银行，金融政策界定不

4、清楚，服务范围宽泛化，政策性引导作用发挥不充分，对区域经济、城乡经济协调发展和城镇化功能完善支持力度不够。相反，一味地追逐利润最大化，在信贷投向上出现商业化的趋势，依靠政策性金融支持城镇基础设施建设、重点项目建设的功能相对弱化了，不利于城镇化战略的实施；二是长期以来各金融机构实行粗放式经营，追求点多面广、机构层层下设，即便是在一些金融资源匮乏的偏远乡村，农村商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行甚至一些其他的商业银行纷纷设立机构，竟相抢拉存款，导致低效率劳动、无效劳动。与此同时，城镇的网点布局不合理，服务功能不完善，以城镇化建设带动农村发展的金融组织体系和服务网络未真正的建立起来。三是采取因噎废食

5、的做法，为了防范、化解金融风险，把众多的城市信用社改制为农村信用社，改变了城市信用社的性质和服务的方向，减弱了对城镇中小企业和个体私营客户的信贷支持，不利于城镇经济发展和城镇规模的壮大。4，在城镇化建设中金融资源配置效率总体部高。目前，金融资源过多地集中、流入大城市，有的省会城市的存贷款已经占到全省的一半以上，而中小城市和小城镇建设资金却较为缺乏，没有充裕的资金作为物质基础，不利于城镇化过程中不同规模的城市与城镇的和谐发展。而对于资金集聚的大城市而言，其信贷资金分布也呈现出许多不合理的现象。一方面，金融机构之间只是竞争对手，不是合作伙伴，资金画地为牢，银团贷款形式很少出现，资源集聚度不高，另一

6、方面，贷款趋同现象十分普遍，各金融机构竞相盲目的把大量信贷资金投向相同的大项目、大企业，造成低水平重复投入，降低了金融资源配置效率。这样真正需要信贷资金的项目或企业的融资需求却得不到满足，自然不利于城市建设中小型基础项目正常的资金供给与配置，不就不利于城市的全面可持续、协调的发展。5，金融服务功能还不完善。金融信息网络建设与发达国家商业银行比还有很大的差距。一些金融机构尚未实现不同城镇之间业务的联网和异地存取资金。金融服务手段还是以传统的存贷业务为主，咨询、结算、代理等中间业务发展缓慢，金融创新能力不前，随着我国城镇化和现代化进程的加快，居民在金融需求方面的要求也日益增多。对于目前城镇化发展中

7、不断出现的新的金融需求，例如社会信用体系建设，财务顾问。投资银行业务、基金托管等新型业务的需求，我国的商业银行的金融服务功能还十分有限，尚不能紧跟时代的发展，不断满足这些新颖的金融需求，因此也不利于我国城镇化进程的进一步推进。完善我国城镇化进程中金融支持作用的策略分析。第一， 优化金融市场结构，推行融资证券化。市场经济经济发展客观上要求金融市场结构优化，进行融资证券化，其理论根源在与：（1）在市场经济条件下，随着居民储蓄占主体地位。人们对投资工具的选择呈现多样化，投资者不仅需要安全性和流动性钱的银行存款，也需要风险大但收益高的证券：（2）融资证券化相较于以银行为代表的间接融资具有更强的利益约束

8、能力，这种硬约束的融资方式在约束机制方面更能体现市场经济的一般要求。而以银行信用为主的间接融资时一种软约束性用：（3）融资证券化对于整个经济具有重要的制度创新功能。有大量低成本的资本供给无疑是发展我国经济和推进城镇化必须解决的问题，通过融资证券化推动城镇化进程的加快和在资源配置中引入市场机制，由此获得的增长效应要比单纯地引进外资中得到的更加明显。因此我国必须大力发展资本市场，扩大证券化融资在融资总量中的比重，逐步改变目前间接融资比重偏大的金童市场结构。首先，通过不断加快构建多层次的资本市场，结合金融工具的创新，以拓宽融资渠道来推行融资证券化的进程。其一，应进一步大力发展主板市场。股权分置改革的

9、顺利完成，使主板市场发生了很大的变化。随着工行、中国石油等一批大市值公司相继上市，不仅市场规模大幅扩张，上市公司结构也发生了很大的变化，市场功能进一步发挥。其二，坚持不懈地发展中小企业板。中小企业板自2004年设立以来得到了较块的发展，制度创新力度不断加大，已成为我国多层次资本市场重要的组成部分。 (二)发展中小金融机构，完善金融组织系统以民营企业为主的中小企业是发展市场经济，推动城镇化的一个主要推动力。因此，我国要扩大城市规模，提高城市质量和缩小城市发展差距，必须建立中小企业融资体系，为中小企业提供有效的融资渠道。支持中小企业做大做强，中小金融机构是最适宜劳动密集型中小企业融资的金融组织形式

10、。发展中小金融机构，首先必须通过制度供给，改变不利于中小金融机构发展的政策，营造公平竞争的环境，促进和扶持中小金融机构的发展。如实行有差别的金融机构设置管理办法；改变市场准入条件，为民间资本进入金融机构打开方便之门；应该在存贷款利率、资金来源和运用渠道、业务创新等方面为中小金融机构提供优惠政策；其次，科学合理地规划地方性中小金融机构的设立，填补国有商业银行基层分支机构撤并后留下的服务空白。在规划时应把握好中小银行与国有商业银行的市场定位，做到取长补短、优势互补、良性竞争、广泛合作。在发展地方性中小金融机构的基础上进一步建立中小企业信用担保组织，直接为中小企业发展进行融资服务。同时改革和发展农村

11、合作金融组织，使其更好地为发展农村经济服务。(三)鼓励多种形式的城市建设融资方式首先，要加大财政投入，把财政支出的重点放在基础设施、公用事业及公益性项目上，并充分发挥财政投资的杠杆作用，通过部分投资、贴息、信贷担保和减免税等多种方式来吸收全社会投资；其次，应实行建设投资的多元化、市场化、规范化，发挥各类投资者、经营者共同建设城市的积极性。在项目建设上，鼓励招商引资。在坚持项目资本金制度的原则下，鼓励金融机构进行项目贷款、固定资产贷款、地方政府贴息贷款；再次，加大金融支持力度，金融机构应放宽向城镇基础设施贷款的限制，适当安排一定比例的城镇基础设施建设资金与发展中长期贷款。（四)各金融机构应找准切

12、入点，加大支持力度各金融机构要在坚持三性原则的前提条件下，根据自身的业务特点，积极探索并找准支持城镇建设的切入点。国有商业银行、城市商业银行及股份制商业银行应主要在健全城镇功能和发展城镇社会服务中寻求商机，重点解决距离中心城市较近的卫星镇的金融需求，如供排水、交通、能源、信息、防灾减灾等基础设施建设需求，城镇居民住房消费、教育消费、耐用消费品需求及企业化运作方式的污染综合治理需求等。农业银行和农村信用社主要在发展城镇经济、促进社区服务水平提高上开展金融服务，重点支持农业产业化、农产品结构调整、农产品深加工、运输、储存等，同时积极支持面向城镇社区服务的各类服务机构，特别是有需求潜力和就业容量大的

13、服务业，促进城镇第三产业发展。当然优化工业结构、提升产业素质和竞争力，是城镇经济上规模、上水平，增强发展后劲的重要途径。并且小城镇在一定时期内重点发展有优势的劳动密集型工业和为中心城市配套的工业，吸收中心城市转移出来的加工业，对此，金融部门应积极支持。对于新成立的农村经济实体和组织，金融机构应引导其在建制镇中落户发展。（五)把握金融需求变化趋势，提高综合化和个性化服务能力随着我国城市化和现代化进程的加快，城市人口数量、质量随之提高。居民在金融需求方面的要求也日益增多。一是金融需求呈多样化趋势。商业银行要把握这一发展趋势，加强与证券、保险、投资基金等其他相关行业之间的合作，满足客户多方面的金融需

14、求。在做好传统业务的同时，积极开拓网络结算与服务、股票质押贷款、证券资金结算、资产管理、财务顾问、投资银行业务、基金托管、代收保险费、代支保险金、代销保险产品等业务领域，增加银行的综合服务能力。二是居民的金融需求呈个性化趋势。要适应金融需求个性化发展趋势，商业银行就必须加大金融创新力度，提高个性化金融服务的能力。因此，商业银行要积极跟进市场，掌握客户需求，实施和完善以市场和客户需求为中心、以优质服务为宗旨的客户经理制，加大培训力度，培养一批懂金融、证券、保险、基金等多种业务的综合金融理财师，不断进行业务重组、内部结构重组、银行与市场关系重组、银行与同业关系重组，建立个性化的服务营销和产品创新机

15、制，为客户量体裁衣地提供金融产品和金融服务，提高自身的市场竞争力。可以肯定的是，城镇化蕴藏着巨大的发展潜力。如何挖掘这种潜力？更多人意识到目前城镇化的核心不再仅仅是土地的城镇化，更是人的城镇化。要实现这一目标，既需要土地、社会保障、公共服务以及金融的支持，也需要它们的调整以适应新型城镇化的需要。通过调整寻找支持城镇化的切入口，抓住发展新机遇成为包括金融在内的许多行业的目标。毫无疑问，金融支持是城镇化的必要条件，金融也会在助推城镇化进程中发挥举足轻重的作用。某金融机构负责人对记者表示：“对于金融机构来说，城镇化带来的机遇与挑战并存。” 首先，城镇化建设中的基础设施建设、扩大公共服务、促进区域经济

16、发展以及农村劳动力转移等都需要大量资金，特别是信贷资金的支持。与以往相比，更重“质量”的新型城镇化的发展要求，意味着对更多信贷资金的需求。 据记者了解，部分城市以往进行的小城镇建设，普遍存在着规模小、规划建设层次低、配套不完善、辐射带动作用弱等制约小城镇发展的不利因素。同时，传统意义上的小城镇建设内容，往往仅限于迁村并镇，所带来的只是农民居住方式的转变，农民的生产、生活方式并没有产生实质性的变化。近来被密集提到的新型城镇化建设将改变这一状况。记者在天津采访时了解到，该市正在进行的城镇化建设将从高层次、高起点出发，突破传统小城镇建设仅局限于迁村并镇的内容，建设集还迁、商住、工业于一体的、走城市化

17、发展道路的新型小城镇。该市某镇政府相关负责人表示，受小城镇建设开发主体区县政府财力或开发企业经济实力限制，城镇化建设资金依然主要依托信贷资金的投入。 考虑到城镇化建设具有较强的公益性，加大城镇化建设的金融支持不能完全依靠市场，还必须充分发挥政府的作用，构建有利于城镇化融资的体制机制。一些地区的金融机构已做出成功探索，以天津为例，作为天津市第一家吃城镇化建设“螃蟹”的金融机构，国家开发银行天津分行利用天津市政府推出的“以宅基地换房”建设城镇化的新模式，支持了该市华明镇的建设。该行相关负责人表示，以宅基地换来区域土地集约利用，换来城镇发展空间。对于国开行而言，可以通过对天津东丽区的区位优势和发展潜

18、力的分析对比，开辟新的贷款领域，以级差地租的实现方式“换”出贷款。 其次，城镇化进程改变了以农户为主体的农村金融需求结构，并导致其金融需求的改变，因此农村金融供给的产品与制度必须创新，通过创新，找出新型城镇化进程中金融机构的发展方向，在有助于提高城镇化建设效率的同时促进金融业的发展。近日，银监会发布关于做好2013年农村金融服务工作的通知，就要求银行业金融机构在有效防范风险的前提下，积极创新完善小城镇建设金融服务功能，创新小城镇系列信贷产品，设计符合小城镇建设的金融服务产品。不能忽视的是，目前金融支持城镇化建设依然存在一些问题，如存在金融资源向城镇化建设配置不足、金融机构城乡之间分布不均、中小城镇金融服务水平相对较低等问题。对此，有专家建议，国家有关部门应进一步强化城乡一体化金融基础设施建设，重点加强农村支付服务环境建设、农村信用