模块一_保险基础知识

1、HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 本章内容 任务一任务一 风险与汽车保险风险与汽车保险 任务二任务二 保险原则保险原则 任务三任务三 保险法律法规保险法律法规 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 能力目标 1.1.能准确描述风险、保险和汽车保险三者的关系；能准确描述风险、保险和汽车保险三者的关系； 2. 2.能够区分保险与汽车保险的异同点。能够区分保险与汽车保险的异同点。 知识目标 1. 1.了解风险的含义、要素与分类；了解风险的含义、要素与分类； 2.2.掌握保险的构成要素、特征和分类；掌握保险的构

2、成要素、特征和分类； 3.3.掌握汽车保险构成要素和特征。掌握汽车保险构成要素和特征。 任务一任务一 风险与汽车保险风险与汽车保险 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险是针对人类的活动而言的，没有人活动，也 就无所谓风险。在人类社会发展的漫长历史中，出现 过无数次自然灾害与意外事故，造成了不可估量的损 失，所以说风险是伴随着人类活动的展开而展开的。 当代风险理论认为，现代社会风险是无处不在，无处 不有的。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 广义的风险一般是指某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确

3、定性。 只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能 性，那么该事件即存在着风险。从风险的一般含义 可知，风险既可以指积极结果，即盈利的不确定性； 也可以指消极结果，即损失发生的不确定性。 风险发生后的三种结果：损失、无损失和收益。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 狭义的风险是指损失发生的不确定性损失发生的不确定性。 风险的概念的内涵： 1）可能存在损失； 2）这种损失是不确定的。 不确定性的表现：是否发生的不确定、发生时 间和空间的不确定，以及发生过程和结果的不确定。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基

4、础知识 这些要素的共同这些要素的共同 作用决定了风险作用决定了风险 的存在、发生和的存在、发生和 发展发展 风险因素 风险事故 损失 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险因素是指风险因素是指促使某一特定损失促使某一特定损失 发生、增加其发生的可能性或扩大发生、增加其发生的可能性或扩大 其损失程度的原因，包括引起或增其损失程度的原因，包括引起或增 加风险事故发生概率和加重损失程加风险事故发生概率和加重损失程 度的条件度的条件。它是风险事故发生的潜。它是风险事故发生的潜 在原因，是造成损失的内在或间接在原因，是造成损失的内在或间接 原因。原因。 (

5、 (一）风险因素一）风险因素 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 与人的心理状 态有关的无形 的因素 与人的品德修 养有关的无形 的因素 指有形的、能直 接影响事物物理 功能的因素 物质风险因素道德风险因素 心理风险因素 根据风险因素的性质不同，可将其分为根据风险因素的性质不同，可将其分为： HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (二）风险事故 风险事故也称风险事故也称“风险事件风险事件”，是指，是指造成生命财产造成生命财产 损失的偶发事件损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是造成损失的直接或外

6、在的原因， 是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才 能导致损失。能导致损失。 如果说风险因素还只是损失发生的可能性，那么如果说风险因素还只是损失发生的可能性，那么 风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (三）损 失 在风险管理中，损失是指在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计非故意的、非预期的和非计 划的经济价值的减少划的经济价值的减少。损失包括两个方面的条件：一是非。损失包括两个方面的条件：一是非 故意

7、的、非预期的和非计划的发生；二是经济损失必须以故意的、非预期的和非计划的发生；二是经济损失必须以 货币来衡量，两者缺一不可。货币来衡量，两者缺一不可。 在保险实务中，通常将损失分为两种形态：在保险实务中，通常将损失分为两种形态：直接损失直接损失 和间接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失 和人身伤害，又称实质损失；间接损失则是指由直接损失和人身伤害，又称实质损失；间接损失则是指由直接损失 引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损 失等。失等。 HIGH EDUCATION PR

8、ESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体。它们之间存在着一种因果关系，风险因素增加或一体。它们之间存在着一种因果关系，风险因素增加或 产生风险事件，风险事件造成损失形成风险。产生风险事件，风险事件造成损失形成风险。 风险因素风险事故损 失 引起或增加引起或增加导致导致 图图1-1 风险三要素之间的关系风险三要素之间的关系 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系

9、但是，对于某一特定的事件，在一定条件下，风险但是，对于某一特定的事件，在一定条件下，风险 因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的 风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原 因，此时它就是风险因素。因，此时它就是风险因素。 例如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，例如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡， 这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击 伤行人，则它是风险事故。伤行人，则它是风险事故。 HIGH EDUCATIO

10、N PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险的特征风险的特征 风险的发展性风险的发展性 风险的客观性风险的客观性 风险的普遍性风险的普遍性 风险的可测定性风险的可测定性风险的社会性风险的社会性 风险的不确定性风险的不确定性 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 1.1. 按风险性质分类按风险性质分类 （1）纯粹风险 纯粹风险是指只有损失机会而无 获利可能的风险。 （2）投机风险 投机风险是指既有损失机会又有 获利可能的风险。 （3）收益风险 收益风险是指只会产生收益而不 会导致损失的风险。 HIGH EDUCATION PRESS 模

11、块一模块一 保险基础知识保险基础知识 2 2. . 按风险发生的原因分按风险发生的原因分 类类 1）自然风险）自然风险 2）社会风险）社会风险 3）经济风险）经济风险 4）技术风险）技术风险 5）政治风险）政治风险 6）法律风险）法律风险 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 3 3. . 按风险损害的对象分类按风险损害的对象分类 （1）财产风险 财产风险是指导致财产的损毁、灭失 或贬值的风险。 （2）人身风险 人身风险是指导致人的伤残、死亡、 丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。 （3）责任风险 责任风险是指因侵权或违约对他人遭 受的人身伤亡或财产

12、损失依法应负赔偿责任的风险。 （4）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人 与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损 失的风险。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 4 4. . 按风险涉及的范围分类按风险涉及的范围分类 （1）特定风险 特定风险是指与特定的人有因果 关系的风险。 （2）基本风险 基本风险是指其损害波及社会的 风险。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险管理是指个人或社会团体通过对风 险进行识别与度量，选择合理的经济与技术 手段主动地、有目的地、有计划地对风险加 以处理

13、，以最小成本去争取最大的安全保障 和经济利益的决策及行动过程。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险管理含义的具体内容包括：风险管理含义的具体内容包括： （1）风险管理的对象是风险； （2）风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、 家庭、组织（营利性和非营利性）； （3）风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、 选择风险管理技术和评估风险管理效果等； （4）风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全 保障，具体可分为损失发生前的目标和损失发生后的目标； （5）风险管理已成为一个独立的管理系统，并成为一门新 兴的学科。 风险管理

14、含义的具体内容包括：风险管理含义的具体内容包括： HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 1）对企业而言，风险管理的意义）对企业而言，风险管理的意义 （1）通过风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境。）通过风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境。 （2）风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化，）风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化， 减小决策失误的风险。减小决策失误的风险。 （3）风险管理能够促进企业经营效益的提高。）风险管理能够促进企业经营效益的提高。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 2）对

15、社会而言，风险管理的意义）对社会而言，风险管理的意义 （1）风险管理有利于资源的有效配置。）风险管理有利于资源的有效配置。 （2）风险管理有利于经济的稳定发展。）风险管理有利于经济的稳定发展。 （3）风险管理为保障社会经济的发展创造了安）风险管理为保障社会经济的发展创造了安 全的社会经济环境。全的社会经济环境。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险评价风险评价 风险管理风险管理 评估风险评估风险 管理效果管理效果 风险识别风险识别 风险估测风险估测 选择风险选择风险 管理技术管理技术 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险

16、基础知识保险基础知识 （一）风险识别（一）风险识别 风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、 家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和 对风险性质进行鉴定的过程。风险识别的目的有两 个：一是用于衡量风险的大小；二是提供最适当的 风险管理对策。风险识别是否全面、深刻，直接影 响风险管理决策质量的高低，进而影响整个风险管 理的最终效果。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险估测是在风险识别的基础上，通过对 所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理 论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损 失严重程度，

17、其最终目的是为正确选择风险的 处理方法提供依据、提供信息。 (二）风险估测 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 （三）风险评价（三）风险评价 风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发 生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发 生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较， 以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理 风险，需要一定费用，费用与风险损失之间的比例关系直接 影响风险管理的效益。通过对风险的定性、定量分析和比较 处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理程 度，以判定为处理风险所支出的费用是否

18、有效益。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 在做好风险识别的前提下，根据在做好风险识别的前提下，根据 风险评价结果，为实现风险管理目标，风险评价结果，为实现风险管理目标， 选择最佳风险管理技术并加以实施是选择最佳风险管理技术并加以实施是 风险管理中最为重要的环节，风险管风险管理中最为重要的环节，风险管 理技术为理技术为控制型方法控制型方法和和财务型方法财务型方法两两 大类。大类。 （四）选择风（四）选择风 险管理技术险管理技术 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 风险处风险处 理方法理方法 控制型控制

19、型 方法方法 财务型财务型 方法方法 避免避免预防预防抑制抑制自留自留转移转移 非保险非保险 转移转移 保险转保险转 移移 图图1-2 1-2 风险处理方法结构图风险处理方法结构图 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 （五）评估风险管理效果（五）评估风险管理效果 评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用 性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险 管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取 得最大安全保障，同时，在实务

20、中还要考虑风险管得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管 理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的 可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最 佳，可通过评估风险管理的效益来判断。佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 1.风险管理与保险所研究的对象一致 风险是风险管理和保险的共同研究对象，只是保险研风险是风险管理和保险的共同研究对象，只是保险研 究的是风险中的可保风险。究的是风险中的可保风险。 2.风险是风险管理与保

21、险产生和存在的前提 风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。保险风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。保险 是一种被社会普遍接受的经济补偿方式和风险管理的有效是一种被社会普遍接受的经济补偿方式和风险管理的有效 方法。方法。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 3.保险是一种传统和有效的风险管理方法之一 人们面临的各种风险损失，一部分可以通过控制的方人们面临的各种风险损失，一部分可以通过控制的方 法消除或减少，但风险不可能全部消除。保险作为转移方法消除或减少，但风险不可能全部消除。保险作为转移方 法之一，长期以来被人们视为传统的处理风险手段。通

22、过法之一，长期以来被人们视为传统的处理风险手段。通过 保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额 的固定支出换取对巨额风险的经济保障，使保险成为处理的固定支出换取对巨额风险的经济保障，使保险成为处理 风险的有效措施。风险的有效措施。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 4.保险经营效益受风险管理技术的影响 保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技 术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很大的影响。术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很

23、大的影响。 如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失 的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险 不可以承保，保险的范围应有多大，程度如何，保险成本不可以承保，保险的范围应有多大，程度如何，保险成本 与效益的比较等，都影响着保险的经营效益。与效益的比较等，都影响着保险的经营效益。 总之，风险管理与保险关系密切。总之，风险管理与保险关系密切。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 一般说来，保险有一般说来，保险有广义广义和和狭义狭义之分

24、。之分。 广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保 障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为 社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。 狭义的保险仅指商业保险。狭义的保险仅指商业保险。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险较完整的定义保险较完整的定义: : 保险是指投保人按合同约定，向保险人支付保险费，保险是指投保人按合同约定，向保险人支付保险费， 而保险人对于合同中约定的、可能发生的事故因

25、其发生而而保险人对于合同中约定的、可能发生的事故因其发生而 造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人 死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险 金的义务。金的义务。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 汽车保险是以汽车本身及其第三者责 任为保险标的的一种财产保险 这里的汽车是指经交通管理部门检验这里的汽车是指经交通管理部门检验 合格、核发有效行驶证和号牌的机动车，合格、核发有效行驶证和号牌的机动车， 包括汽车、电车、电瓶车、拖拉机

26、、各种包括汽车、电车、电瓶车、拖拉机、各种 专业机械车、特种车。专业机械车、特种车。 思考：什么是汽车保险？ HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 1 可保风险的存在可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 2 3 保险费率的厘定保险费率的厘定 保险基金的建立保险基金的建立 4 5 保险合同的订立保险合同的订立 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 1.1.可保风险的存在可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。 一般来讲，可

27、保风险应具备的条件包括一般来讲，可保风险应具备的条件包括: : 1)1)风险应当是纯粹风险风险应当是纯粹风险； 2) 2)风险必须是意外发生的风险必须是意外发生的； 3)3)风险应当使大量保险标的均有遭受重大损失的风险应当使大量保险标的均有遭受重大损失的 可能性可能性； 4)4)风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失； 5)5)风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 2.2.大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险

28、的保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的 分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分 散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时， 又将少数人发生的损失分摊给全部投保人又将少数人发生的损失分摊给全部投保人; ;也就是通也就是通 过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予 以分散。以分散。 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件保险风险的集合与分散应具备两个前提条件: : 风险的大量性风险的大量性; ;风险的同质性风险的同质性。 HIGH E

29、DUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 3.3.保险费率的厘定保险费率的厘定 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一 种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格， 即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。 4.4.保险基金的建立保险基金的建立 保险基金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或保险基金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或 给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，

30、从 保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应 的一定数量的基金。的一定数量的基金。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 5.5.保险合同的订立保险合同的订立 保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人 之间的权利义务关系，这种关系需要有法律关系对其之间的权利义务关系，这种关系需要有法律关系对其 进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来， 这种法律形式就是保险合同。保险合同是保险双方当这种法律形式就是保险

31、合同。保险合同是保险双方当 事人履行各自权利与义务的依据。事人履行各自权利与义务的依据。 保险双方当事人的权利与义务是相互对应的。投保险双方当事人的权利与义务是相互对应的。投 保人有承担交纳保险费的义务，同时有获得保险赔偿保人有承担交纳保险费的义务，同时有获得保险赔偿 或给付的权利或给付的权利; ;保险人收取保险费的权利就是以承担赔保险人收取保险费的权利就是以承担赔 偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 思考：汽车保险的构成要素有哪些？ 1）车祸风险的客观存在；）车

32、祸风险的客观存在； 2）相同性质、相同类型车祸的分散与集合；）相同性质、相同类型车祸的分散与集合； 3）汽车保险费率的厘定；）汽车保险费率的厘定； 4）建立汽车保险基金；）建立汽车保险基金； 5）汽车保险合同的订立。）汽车保险合同的订立。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险的特征 经济性经济性法律性法律性 商品性商品性 互助性互助性 科学性科学性 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险的经济性主要体现在保障对象、保障手段、保障保险的经济性主要体现在保障对象、保障手段、保障 目的等方面。其保障对象

33、目的等方面。其保障对象(财产和人身财产和人身)都直接或间接属于社都直接或间接属于社 会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素;其实现保障其实现保障 的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或 给付给付;其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角 度，都是与社会经济发展相关的。度，都是与社会经济发展相关的。 1.1.经济性经济性 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是

34、商品经保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经 济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别 投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保 险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产 品，投保人购买保险产品的关系。品，投保人购买保险产品的关系。 2.2.商品性商品性 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险是一种经济互助行为。保险在一定条件下，分担了保险是一种经济互助行为。保

35、险在一定条件下，分担了 单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关 系。这种互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建系。这种互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建 立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而 得以体现。它体现的是得以体现。它体现的是“一人为众、众为一人一人为众、众为一人”的互助特性。的互助特性。 3.3.互助性互助性 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的保

36、险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的 一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受 损失赔偿的一方是投保人或被保险人。双方的权利和义务损失赔偿的一方是投保人或被保险人。双方的权利和义务 关系受法律约束和调整。并且保险的法律性不仅体现在保关系受法律约束和调整。并且保险的法律性不仅体现在保 险本身是一种合同行为，法律是保险行为的规范和实现条险本身是一种合同行为，法律是保险行为的规范和实现条 件，而且法律也是保险组织和保险业务活动的前提条件。件，而且法律也是保险组织和保险业务活动的前提条件。 4.4.法律性法律性 HIGH EDUCAT

37、ION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险是处理风险的科学有效措施。现代保险经营以概保险是处理风险的科学有效措施。现代保险经营以概 率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘 定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的，定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的， 保险是一种科学处理风险的经济方法。保险是一种科学处理风险的经济方法。 5.5.科学性科学性 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 思考：汽车保险的特征？ 汽车保险除了具有上述保险的特征外，还具有

38、：汽车保险除了具有上述保险的特征外，还具有： 1）广泛性广泛性：一是被保险人有广泛性；二是汽车保：一是被保险人有广泛性；二是汽车保 险业务量大，普及率高。险业务量大，普及率高。 2）差异性差异性：主要是标的车辆的差异（品牌、车型、：主要是标的车辆的差异（品牌、车型、 产地、价格、功能等）。产地、价格、功能等）。 3）标的具有流动性，赔偿时常用修复方式标的具有流动性，赔偿时常用修复方式； 4）出险频率高、无赔款优待出险频率高、无赔款优待。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 财产损失保险财产损失保险 责任保险责任保险 信用保证保险信用保证保险 按保险

39、标的按保险标的 分类分类 财产保险财产保险 人身保险人身保险 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 按保险性质按保险性质 分类分类 商业保险商业保险 政策保险政策保险社会保险社会保险 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 原保险 再保险 共同保险 重复保险 按承保方式 分类 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 案例一：案例一： 李某于李某于20002000年年4 4月，向甲保险公司投保了家庭月，向甲保险公司投保了家庭 财产保险及附加盗窃险，保额为财产保险及附加盗

40、窃险，保额为80008000元，保期为元，保期为1 1 年。之后他想，如果多投几份保险，一旦发生财产年。之后他想，如果多投几份保险，一旦发生财产 损失不就可以多得几份赔偿了嘛。于是在损失不就可以多得几份赔偿了嘛。于是在20002000年年5 5 月，他就又向乙保险公司投保了家庭财产保险及附月，他就又向乙保险公司投保了家庭财产保险及附 加盗窃险，保额也为加盗窃险，保额也为80008000元，保期为元，保期为1 1年。年。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 20002000年年1010月月1515日，李某家被盗，李某立即向公日，李某家被盗，李某立即向

41、公 安机关报案，并通知了保险公司。经现场勘察，丢安机关报案，并通知了保险公司。经现场勘察，丢 失彩电一台、家庭影院一套、手机一部、高级服装失彩电一台、家庭影院一套、手机一部、高级服装2 2 套，共计损失套，共计损失1100011000元。李某在公安机关未能破案元。李某在公安机关未能破案 的情况下，向保险公司索赔。的情况下，向保险公司索赔。 请问：李某能索赔成功吗？理由是什么？请问：李某能索赔成功吗？理由是什么？ HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 案件处理案件处理： 甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为李某的情况符合甲保险公司接到索赔申请后，经审查

42、认为李某的情况符合 家庭财产保险附加盗窃险条款中规定的保险责任范围，应家庭财产保险附加盗窃险条款中规定的保险责任范围，应 当给予赔偿。李某投保的保险金额为当给予赔偿。李某投保的保险金额为80008000元，甲保公司决定赔元，甲保公司决定赔 偿李某偿李某80008000元。乙保险公司接到索赔通知后，得知李某已先向元。乙保险公司接到索赔通知后，得知李某已先向 甲保险公司索赔，经与甲保险公司协商，甲保险公司撤销了原甲保险公司索赔，经与甲保险公司协商，甲保险公司撤销了原 赔偿，决定两家按比例赔偿，每家公司各赔偿赔偿，决定两家按比例赔偿，每家公司各赔偿40004000元。元。 HIGH EDUCATIO

43、N PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 根据实施形式的不同进行分类根据实施形式的不同进行分类 强制保险强制保险自愿保险自愿保险 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 定值定值 保险保险 不定值不定值 保险保险 按保额确定方式分类按保额确定方式分类 思考：汽车保险属于什么保险？为什么？ HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险标的是保险保障的目标和实体，指保保险标的是保险保障的目标和实体，指保 险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。 汽车保险的保险标

44、的是汽车及其相关经济责任。汽车保险的保险标的是汽车及其相关经济责任。 保险标的保险标的 与汽车保险相关的基本概念 保险利益又称可保利益，是指投保人对保保险利益又称可保利益，是指投保人对保 险标的具有的法律上承认的利益。险标的具有的法律上承认的利益。 保险利保险利益益 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 投保人是指与保险人订立保险合同，并按投保人是指与保险人订立保险合同，并按 照保险合同负有支付保险费义务的人。汽车投照保险合同负有支付保险费义务的人。汽车投 保人是指与保险人订立汽车保险合同，并按照保人是指与保险人订立汽车保险合同，并按照 汽车保险合同

45、负有支付保险费义务的人。汽车保险合同负有支付保险费义务的人。 投保人投保人 被保险人是因保险事故发生而遭受损失的被保险人是因保险事故发生而遭受损失的 人。在汽车保险合同中，被保险人是保险车辆人。在汽车保险合同中，被保险人是保险车辆 的所有人或具有相关利益的人。的所有人或具有相关利益的人。 被保险人被保险人 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险费是投保人参加保险时所交付给保险保险费是投保人参加保险时所交付给保险 人的费用。汽车保险费是根据汽车保险的保险人的费用。汽车保险费是根据汽车保险的保险 金额和保险费率计算出来的。金额和保险费率计算出来的。

46、保险费保险费 保险人是指与投保人订立汽车保险合同，保险人是指与投保人订立汽车保险合同， 收取保险费，为被保险人提供保障的人。汽车收取保险费，为被保险人提供保障的人。汽车 保险的保险人指经营汽车保险业务的保险公司。保险的保险人指经营汽车保险业务的保险公司。 保险人保险人 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险期限也称保险期间，指保险合同的有保险期限也称保险期间，指保险合同的有 效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义 务的起讫时间。务的起讫时间。 保险期限保险期限 保险价值是指保险标的在某一特定时期内保险价值

47、是指保险标的在某一特定时期内 以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损 失赔偿的计算基础。失赔偿的计算基础。 保险价值保险价值 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或 人身保险金给付的责任，即保险合同中约定由保人身保险金给付的责任，即保险合同中约定由保 险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的 赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给 付、施救费用、

48、救助费用、诉讼费用等。付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。 保险责任保险责任 除外责任是指财产保险合同中列明的保险除外责任是指财产保险合同中列明的保险 人不承担经济赔偿的责任。人不承担经济赔偿的责任。 除外责任除外责任 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险金额简称保额，是保险利益的 货币价值表现，是投保时给保险标的确 定的金额，是指一个保险合同项下保险 公司承担赔偿或给付保险金责任的最高 限额，同时又是保险公司收取保险费的 计算基础。 保险金额保险金额 保险公估人是站在第三者的立场上， 依法为保险合同当事人办理保险标的的 查勘、鉴定、估计损失及

49、理赔款项清算 业务并予以证明的人。 保险公估人保险公估人 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 保险代理人是指根据保险人的委 托，在保险人授权的范围内代为办理 保险业务，并依法向保险人收取代理 手续费的单位或者个人。 保险代理人保险代理人 保险经纪人与保险人在主体性质 和作业方式等方面具有不同的本质。 保险经纪人保险经纪人 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 （1）保险经纪人是客户利益的代表。）保险经纪人是客户利益的代表。 （2）保险经纪人的服务是为每个客户）保险经纪人的服务是为每个客户“量体裁衣量体裁衣

50、”。 （3）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务，且不额外增）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务，且不额外增 加客户成本。加客户成本。 （4）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格、）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格、 最全面的保障、最完善的服务。最全面的保障、最完善的服务。 （5）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监 督保险公司对客户的服务，确保客户能够获得预期的保险保督保险公司对客户的服务，确保客户能够获得预期的保险保 障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。 （7

51、）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 ( (一一) )汽车保险的保障功能汽车保险的保障功能 汽车保险的保障功能是汽车保险得以产生和迅速发展的汽车保险的保障功能是汽车保险得以产生和迅速发展的 内在根源，具体表现为补偿损失功能。内在根源，具体表现为补偿损失功能。 汽车保险是在特定灾害事故发生时，在汽车保险的有效汽车保险是在特定灾害事故发生时，在汽车保险的有效 期和汽车保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其期和汽车保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其 实际损失金

52、额给予补偿。通过补偿使已经存在的社会财富实际损失金额给予补偿。通过补偿使已经存在的社会财富 在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会 再生产得以持续进行，人民的生活得以安定，进而保障社再生产得以持续进行，人民的生活得以安定，进而保障社 会稳定。会稳定。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 ( (二二) )汽车保险的金融融资功能汽车保险的金融融资功能 金融融资功能是指将保险资金中闲置的部分重新投人金融融资功能是指将保险资金中闲置的部分重新投人 社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。汽车保险人

53、为社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。汽车保险人为 了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这 就要求汽车保险人对保险资金加以运用。又由于汽车保险就要求汽车保险人对保险资金加以运用。又由于汽车保险 的保费收入与赔付支出之间存在时间差和数量差，这又为的保费收入与赔付支出之间存在时间差和数量差，这又为 汽车保险人进行保险资金的融通提供了可能。汽车保险人进行保险资金的融通提供了可能。 所以，保险又具有金融融资功能。所以，保险又具有金融融资功能。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 ( (三三)

54、)汽车保险的防灾防损功能汽车保险的防灾防损功能 汽车保险人从开发汽车保险产品、制定费率到汽车保汽车保险人从开发汽车保险产品、制定费率到汽车保 险和理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具险和理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅具 有识别、衡量和分析的专业知识，而且还积累了大量的风有识别、衡量和分析的专业知识，而且还积累了大量的风 险损失资料，所以，汽车保险人可以为社会、企业、家庭、险损失资料，所以，汽车保险人可以为社会、企业、家庭、 个人提供防灾、防损、咨询和技术服务职能，从而减少社个人提供防灾、防损、咨询和技术服务职能，从而减少社 会财富的损伤，即车辆的损失和社会成员的人身伤害

55、。会财富的损伤，即车辆的损失和社会成员的人身伤害。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (一）促进汽车工业发展 汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为国家汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为国家 经济发展的原动力，这都离不开汽车保险与之配套服务。汽经济发展的原动力，这都离不开汽车保险与之配套服务。汽 车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推 动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过 程中可能出现的风险的担心，

56、一定程度上提高了消费者购买程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高了消费者购买 汽车的欲望，扩大大了对汽车的需求。汽车的欲望，扩大大了对汽车的需求。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (二）稳定社会公共秩序 汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但 车辆所有者数量众多而且分散，既有党政部门，也有工商企车辆所有者数量众多而且分散，既有党政部门，也有工商企 业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意 支付一定的保险费投保。支付一定的保

57、险费投保。 在汽车出险后，当事人可及时从保险公司获得经济补偿，在汽车出险后，当事人可及时从保险公司获得经济补偿， 恢复正常的生产和生活。由此可以看出，开展汽车保险既有恢复正常的生产和生活。由此可以看出，开展汽车保险既有 利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (三）促进汽车安全性能提高 在汽车保险业务中，保险公司出于有效控制经营成本和在汽车保险业务中，保险公司出于有效控制经营成本和 风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大风险的需要，除

58、了加强自身的经营业务管理外，必然会加大 事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量 管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的 角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故 原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大 量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。 HIGH EDUCATION PR

59、ESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 (四）财险中占有重要的地位 目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险 业务中占有十分重要的地位。业务中占有十分重要的地位。在国内各保险公司中，汽车在国内各保险公司中，汽车 保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以以 上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务 总保费收入的总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险以上。汽车保险业务已经成为财产保险 公司的公司的“吃饭险种

60、吃饭险种”。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 任务二任务二 保险的基本原则保险的基本原则 能力目标 能够运用汽车保险的基本原则分析案例能够运用汽车保险的基本原则分析案例 知识目标 1. 1.了解汽车保险基本原则的概念；了解汽车保险基本原则的概念； 2.2.理解汽车保险基本原则的实质内容。理解汽车保险基本原则的实质内容。 HIGH EDUCATION PRESS 模块一模块一 保险基础知识保险基础知识 汽车保险原则是指贯穿于汽车保险之中，人们在 汽车保险活动中必须遵守的根本准则，它是制定、解 释、执行和研究汽车保险的出发点和根据。汽车保险 主要有