农商银行推进社区银行建设的探索与实践

1、推进社区银行建设的探索与实践上海农商银行自改制成立以来始终坚持服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位，积极探索社区银行建设，持续深化社区金融服务，取得了良好成效。今年前三季度，该行储蓄存款增量名列上海银行业前茅，储蓄存款余额上升至第四位。 500万元以下小微企业贷款余额在上海地区市场份额保持在10%左右。2012年，该行还成功发行了50亿元小微企业专项金融债券，成为全国农商银行中的第一家。面对利率市场化进程的加速、金融脱媒以及互联网金融发展等态势，中小商业银行如何发挥自身优势，应对市场环境变化，实现可持续发展？上海农商银行行长侯福宁为我们作了解答。问：您是如何认识和理解社区银行的？侯

2、福宁：社区银行的概念主要来源于美国，认定标准一是资产规模较小，二是为本地小微企业和家庭提供金融服务，符合这两个条件的地方性小型商业银行都可称为社区银行。但经过多年来的发展，我认为现代社区银行的概念和内涵已发生很大变化，出现了很多以社区为主要服务对象的银行类金融机构，表现形式也日益多样化。其中，有小银行、也有大银行，有传统银行、也有新型银行金融机构。但各种各样社区银行的背后都有一些共同的特征和规律。从商业模式看，社区银行已从单纯的“经济主体”转变为“社会主体”，与社区构成利益共同体，这是社区银行区别于其他商业银行的本质特征。从市场定位看，社区银行坚持服务本地市场，以社区居民和小微企业为服务对象，

3、网点服务半径适中，可以更好地了解客户信息，有利于业务上的深耕细作和控制成本；从服务定位看，以满足社区居民和小微企业的金融服务需求为目标，实现社区金融服务的全覆盖，同时服务对象还从传统社区发展到经济社区、产业园区、网络社区等；从服务方式看，以金融服务为切入点，广泛参与社区建设，使银行从社区金融服务的提供者转变为社区建设的参与者；从风险模式看，适应小微企业和社区居民特点，大力推行关系型银行业务，依靠“软信息”建立行之有效的风险评估体系。问：上海农商银行将建设“社区银行”作为发展战略的主要原因是什么？侯福宁：上海正在加快建设国际金融中心，各门类、各层次金融机构的集聚，加剧了金融市场的竞争。同时，上海

4、经济转型发展和金融改革进入新阶段，自贸区的试点、利率市场化的加速推进等，将从根本上改变银行业的增长模式和竞争格局。作为区域性中小银行，必须坚持“有所为、有所不为”，通过差异化定位、特色化经营，努力培育特色服务品牌，通过提高服务能力来赢得客户。在这一背景下，上海农商银行确定了以社区为主要服务对象的便民银行发展战略，把打造社区金融服务品牌作为差异化经营和提升竞争力的突破口。上海农商银行做出这样的战略选择，主要有以下原因。一是深入贯彻落实市委市政府金融服务实体经济、服务社会民生的工作要求，进一步深化我行服务“三农”、服务中小微企业和社区居民的市场定位。二是社区经济充满活力和发展空间，小微企业的创业发

5、展、家庭财富的积累和消费的增长，都蕴育着巨大的金融服务需求，可以为银行可持续发展提供了重要基础和广阔的市场空间。三是农商银行脱胎于农信社，60多年来的历史就是一部与“三农”、小微企业和社区居民共同创业、共同成长的历史，与小微企业、社区居民之间建立了密切关系，拥有独特的市场地位和广泛的客户关系。上海农商银行在上海的370多个营业网点遍布各个乡镇，服务着全市400多万个人客户、约20万企业客户，是我们最大的资源，也是我们推进特色化经营的基础。问：面对激烈的市场竞争，社区银行如何抓住机遇、迎接挑战？侯福宁：社区银行要在竞争中求生存、求发展，我认为必须抓住以下几个关键点：一是必须紧紧抓住社区经济发展、

6、市场空间扩大带来的发展机遇。“十二五”期间，上海将进一步推动社会创新，深入探索政府、市场、社会跨界合作的运行模式，以社区的需求、问题和项目为导向，提供多样化、个性化、专业化的社区公共服务产品。社区经济作为市场经济和社会管理的混合体，在经济发展、社会稳定和充分就业等方面起着基础性的作用，这些都为社区金融发展提供了市场空间。必须加强研究，主动对接，通过金融产品和服务创新，努力满足社区日益增长的金融服务需求，在服务社区的同时实现自身业务的发展。二是必须积极顺应信息科技发展、金融服务社会化程度提高带来的金融运行模式的变革。做好“加压和减负”两篇文章，把过去由各家银行独立承担的金库、物流配送、对账、客服

7、、账务集中处理、系统开发和运维等业务剥离外包，通过“减负”把更多的资源投入到核心业务和对客户的维护上，实现关键业务的“加压”。这可以有效降低社区银行的营运成本，缩小社区银行与大型商业银行相比存在的成本劣势，提高社区银行的生存和发展能力。三是必须坚持金融服务和社会化服务共同发展。社区银行要积极参与社区建设，在提供社区金融服务的同时，还要主动提供社会化的服务，包括普及金融知识、提供便民服务、参与社区建设、参加公益活动等。这有助于社区银行更好地履行社会责任、深入了解社区、融入社区，通过金融服务与社会化服务的有机结合，形成具有社区银行特点的、差异化的商业模式。四是必须积极发展关系型银行业务带来的竞争优

8、势。社区银行全面融入社区，通过建立长期的商业和人际关系获得的大量 “软信息”，能够较好地解决小微企业贷款信息不透明、不对称等问题，建立有别于大型银行的风险控制模式，形成核心竞争力。由于经济金融市场正在发生日益深刻的变化，信息科技进步对人类生产生活方式、社区形态和金融服务正在产生巨大的影响，对社区银行来讲，唯一的制度优势就在于灵活多变，因此，必须始终保持创新的活力，不断推陈出新、创新求变，才能更好地适应激烈的市场竞争。问：近年来，互联网金融发展势头迅猛，其主要客户群体是个人和小微企业，是否会对社区银行形成冲击？侯福宁：互联网对金融服务的影响是趋势性的、不可逆转的。社区银行是传统金融业态，互联网金

9、融是新型金融业态，但两者有很多相同或相通之处。比如，服务对象相似，主要面向大众、零售客户；注重对客户信息的收集、分析和应用；机制灵活、决策链短等。我认为，社区银行与互联网金融之间是相互融合的关系，而不是替代关系。社区银行的主要功能在于支付、融资、财富管理等方面，互联网则是一个能够相互交流沟通、相互参与的互动平台。融合的关键是要找到两者的结合点，用互联网的技术来改进和完善社区银行的服务模式。互联网培育了一大批网络社区，虽然是无形的，但他们也有金融服务需求，银行要适应这种变化，探索不同的服务模式，扩大市场空间，满足新的客户需求，我认为这是今后社区银行建设中一个非常重要的领域。在管理方面，社区银行可

10、以借助互联网大数据分析技术，对大量的零售客户进行行为分析，建立独立的风险控制模式，改进风险控制手段；社区银行可以借助互联网技术进行业务流程再造，进一步降低营运成本。总之，互联网技术的应用，将改变社区银行原有模式，为社区银行的发展注入新的活力。问：上海正在加快推进国际金融中心建设，社区银行在此过程中可以发挥哪些作用？侯福宁：上海正在加快建设国际金融中心，一个成熟、发达、具有国际影响力的金融中心，离不开成熟、理性的金融消费者群体，也离不开具有高度社会责任意识、与金融消费者紧密融合、互动共生的金融机构。因此，普及金融知识，加强公众教育，是商业银行更好地服务金融消费者、实现自身可持续发展的重要任务，也

11、是营造良好的金融消费环境、助推上海国际金融中心建设的重要使命。上海农商银行坚持立足社区、服务社区、融入社区，与街道、社区服务中心积极开展合作，至今共举办了300余次“送金融知识进社区”活动，开办了形式多样的社区金融学校。我们还在一些网点设立了客户体验专区，邀请社区居民前来尝试使用网上银行、手机银行等新型电子化服务。通过这些活动，一方面普及金融知识，帮助居民提高使用现代金融服务工具的能力，引导居民根据自身经济状况和风险偏好理性选择金融消费产品；另一方面，加强风险提示，引导居民防范电信诈骗行为，传授识别、防范假币的方法等。这些活动得到了社区居民的积极响应和监管部门的充分肯定。问：能否请您介绍下上海

12、农商银行在社区银行建设的实践，以及未来的规划？侯福宁：近年来，我们坚持以客户为中心，以创新为动力，以扎根社区、服务社区居民和小微企业为立足点，强化社区金融服务，积极推进社区银行建设。截至目前，我们已开设了100家金融便利店，约60家小微企业专营网点以及若干理财中心，初步形成了金融便利店、小微企业专营网点、理财中心三大服务平台为主体，以及部分主要服务社区居民，以零售业务为主的小型营业网点组成的社区银行服务体系。在社区银行建设过程中，除了完善服务网络，提高网点覆盖，提升自助服务水平外，我行还在金融便利店推出了延时和错时服务。金融便利店的营业时间根据所在社区和市场情况，灵活安排，城市化地区的金融便利

13、店一般营业至晚上9点，个别远郊区域金融便利店提早营业，以符合郊区居民生活作息习惯，另外一些设在专业市场的金融便利店营业时间则与市场保持一致。客户抱怨银行排队时间长的一个重要原因是银行的营业时间和客户来办理业务的时间错配：“我上班你也上班”，这就出现了问题。金融便利店的服务理念是“您下班，我营业”，为客户办理业务提供了便利。此外，为了有效控制运营成本，实现可持续发展，社区银行还通过流程优化和发挥电子渠道功能进行业务分流，提高智能化服务水平。社区银行设有专人辅导客户使用自助机具，帮助客户熟悉新的金融服务工具。在部分金融便利店还专门开辟了新业务体验区，与街道、居委合作举办社区金融学校，邀请居民和客户到网点实地体验电子银行等新型业务，并接受培训辅导，普及金融知识。下阶段，我们将继续选择在居民集中的大型居住社区和小微企业聚集的专业市场、产业园区布设网点，提高社区银行