第五章 保险的组织形式-罗改.ppt

1、第五章 保险的组织形式,教学目的与要求： 保险组织形式是指在保险市场上保险人以何种组织形式经营保险。由于各国的法律限定不一致，表现为所采取的市场组织形式也不一样。通过本章的学习，要求掌握国际上几种典型的组织形式的特点、运作要求以及我国保险公司组织形式的运作。,教学重点：,概念：股份制保险公司、相互保险公司、保 险合作社、劳合社、保险代理人、保 险经纪人、保险公估人 理论：保险组织理论、保险公司理论 应用：运用保险组织理论对国营保险、私营 保险、合营保险、合作保险、相互保 险、个人保险和劳合社等组织形式进 行分析。,教学难点：,保险公司的基本运作； 股份制保险组织、相互保险组织、劳合社的特点及其

2、运作； 保险中介组织的构成及功能。,教学内容：,保险的一般组织形式 西方几种典型的保险组织形式 保险公司 保险中介组织,第一节 保险的一般组织形式,保险市场的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险。 国有保险组织 私营保险组织 合营保险组织 合作保险组织 个人保险组织 行业自保组织,第二节 西方国家几种典型的 保险市场组织形式,美国：股份有限公司、相互保险公司 日本：保险股份有限公司（株式会社） 保险相互保险公司（相互会社） 保险互济合作社 英国：股份有限公司 相互保险公司 劳合社（个人组织） 台湾：股份有限公司 、 保险合作社 中国：股份有限公司 国有独资公司

3、 中外合资公司,一、保险股份有限公司,（一）保险股份有限公司的含义及性质 1、含义 ：由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，通常发行股票（或股权证）筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的组织形式。,2、性质 ：组织资合性，资本股份性。,3、特点 典型的合资公司； 通过发行股票筹集资本，资本充足，保障性强； 采取确定保险费率制，使投保人保费负担确定，便于保险业务的开展。,4、组织机构：,股东大会：由股东组成，是最高权威机构，股东选举董事会成员，董事长主持，一年一次。 董事会：股东选举，519名成员，懂事长1人，副董事长12人； 监

4、事会：由股东代表和适当比例的公司职工组成，不得少于3人。检查财务、监督违法、违章等，提议招开临时股东大会； 经理：由董事会聘任和解除，负责执行公司的方针、并向董事会负责。,5、优点与缺点：,优点：分散风险、规模庞大，一般具有雄厚的财力，对被保险人的保障较大。因而，许多国家的法律规定，经营保险业者必须采用股份有限公司的形式。 缺点：（1）公司的控制权操纵在股东之手，经营目的是为投资者截取利润，被保险人的利益往往被忽视； （2）对保险金的赔付，往往附有较多的限制条款； （3）往往不愿承接风险较高，利润较低的险种。 近年来国际保险界出现股份有限公司向相互保险公司转化的趋势。,二、国有独资保险公司,1

5、、含义： 国家授权投资的机构或国家授权的 部门单独出资设立的有限责任保险公司。 2、 特点： 是一种投资主体单一的特殊有限责任公司； 按公司制进行管理； 国家是投资的主体。,3、组织结构：,最高权利：归于国家授权的投资部门； 董事会：39人，由国家授权机构委派，以及由公司职工代表大会选举产生董事会成员中的职工代表； 监事会：由金融监管部门、有关专家和保险公司工作人员的代表组成； 经理：董事会聘任或解聘。,4、优缺点,优点： （1）资金雄厚，给被保险人以安全感； （2）多为大规模经营，风险较分散，业务稳定； （3）一般采用固定费率且费率较低； （4）在公平经营的基础上，较注重社会效益，有利于实施

6、国家政策。 缺点：缺乏完善的经营机制，效率低，活力不足。 近年来，都进行股份制改造。,三、相互保险组织,1、含义：由所有参加保险的人自己设立的保险法人组成，在成员之间相互提供保险保障的组织形式。 2、特点： 投保人具有双重身份； 缴费即可成为其成员； 非营利性组织； 机构类似于股份公司； 较适合于人寿保险公司。,3、具体组织形式,相互保险公司 相互保险社 交互保险社,四、保险合作社,1、含义：由对某种风险具有同一保障要求的人 自愿集股设立的保险组织。 2、特点： 由社会共同出资入股设立，社员即为股东； 被保险人是合作社社员； 业务范围仅限于合作社社员； 采取固定保险费制，事后不补缴。,保险合作

7、社于1867年首次在英国创建，目前已获得较大的发展。其中美国的蓝十字（Blue Cross）与蓝盾（Blue Shield）协会、加拿大Co-operators保险合作社和日本的“全劳济”等保险合作社组织在全球有很大的影响。,3、保险合作社与相互保险公司的异同,共同点： 均为非盈利性保险组织； 保险人相同，投保人即为社员； 决策机关相同，均为社员大会或社员代表大会； 责任损益的归属相同，均为社员等。,4、不同点：,五、劳合社,1、劳合社的产生 2、劳合社的特点： 是一个民间组织 对世界保险业有很大的影响 以个人名义经营保险 保险基础雄厚，在技术、人才、资金上占有明显的优势,第三节 保险公司的组

8、织结构,一、保险公司的组织结构形式 （一）按组织结构的内容和性质划分 1、直线制。 保险公司直线制结构,区域性经理,部门经理,主管,主管,营销员,营销员,营销员,营销员,2、职能制 保险公司的职能制结构,经理,人事科,财务科,业务科,业务科,业务科,3、直线职能制。 保险公司直线职能制结构,经理,人事处,财务处,支公司,支公司,支公司,人事科,财务科,业务科,业务科,业务科,4、事业部制。 保险公司事业部制结构,经理,职能部门,职能部门,事业部,事业部,事业部,5、矩阵制。 保险公司矩阵制结构,经理,人事科,财务科,核保科,核赔科,项目小组,项目小组,项目小组,项目小组,（二）按管理层次与管理

9、幅度划分,1、高长式。,2、扁平式。,二、保险公司的内部组织结构,营销部 精算部门 承保及核保部 理赔部 投资部 会计部 人力资源部 培训部等,第四节 保险中介组织,一、保险中介概述 （一）保险中介产生的原因 保险产品的特性要求保险中介的积极参与 社会分工的细化，要求具有专业知识的保险中介的参与 保险中介的参与可节省交易成本,（二）保险中介的资格认定,具有权利能力和行为能力； 熟悉国家有关的经济法律和政策，熟知所从事的保险种类的业务知识； 参加并通过政府监管部门规定的资格考试，按规定手续取得资格证书； 接受国家指定的机关对其进行业务及财务的检查、指导、监督和稽核； 对由于自己的工作失误所造成的

10、投保人或保险人的损失负有赔偿责任。,二、保险中介的类型,（一）保险代理人 1、保险代理人及其特征 保险代理人的保险代理行为是由民法调整的法律行为 ； 保险代理人的保险代理是基于保险人授权的委托代理 ； 保险代理人的保险代理行为是代表保险人利益的中介行为 。,2、保险代理与一般代理关系的异同,相同点： 代理关系涉及三方，即委托人（保险人）、代理人和第三方（投保人）。委托人通过授权给代理人与第三方订立保险合同而创造出代理关系；代理人根据与被代理的保险公司订立的代理协议而取得代理权。 代理人的权利来自于委托人即保险人，这种代理权既可以明示也可以默示。 代理人在授权范围内行使权利。如被代理人可以委托代

11、理人承保业务，也可以委托代理人负责收取保费或理赔工作等。,不同点：,保险代理人在运用代理权时如超越其授权范围，被代理人在得知后虽未追认，但也未加以拒绝，即可被认为保险人在事实上赋予了代理人这种权利。保险人不得以自己未明示授权而否认代理行为的法律效果。 代理人所知晓的事情都假定为保险人所知,3、保险代理人保险经纪人的区别,代表的利益主体不一样 提供的保险服务不一样 服务报酬支付不一样 法律地位不一样 开展业务活动的前提不一样,4、保险代理人的分类,（1）按保险代理销售的险种分类 产险代理人 寿险代理人 （2）按保险业务活动的程序分类 承保代理人 理赔代理人 （3）按职权范围的不同分类 专用代理人

12、 独立代理人,此外，国际上还有如下分类：,总代理 营业代理人 特别代理人 自我代理人 保险再代理人,5、中国保险代理的种类,保险专业代理人 保险兼业代理人 保险个人代理人 三种代理人的共同点： 有符合法律规定的合伙协议或公司章程； 有符合法律规定的企业或公司名称和住址； 具有符合中国保监会任职资格管理规定的高级管理人员； 持有保险代理人从业人员资格证书的保险代理人员不得低于员工人数的二分之一； 法律、行政法规要求具备的其他条件。,三种代理人的区别：,主要体现在合伙人或股东人数的要求和出资额方面： 合伙企业要求有两个以上的合伙人，出资额不得低于人民币50万元； 有限责任制公司要求2个以上至50个

13、以下的股东，注册资本不得低于50万元的实收货币； 股份有限公司规定有5个以上符合法律规定的发起人，注册资本不得少于人民币1000万元的实收货币。,（二）保险经纪人,1、保险经纪人的特征 它是投保人的代表； 在投保人的授权范围内行使权利； 经纪人的行为可以约束投保人，但不能约束与投保人订立合同的保险； 投保人因经纪人的过失而遭致损失，经纪人在法律上需负赔偿责任。,2、保险经纪人的职能,为客户进行风险评估； 制定包括管理财务风险、发展战略风险等在内的综合风险管理计划； 为客户选择最合适的保险公司，并为客户代办投保手续； 监督保险合同的执行情况，并协助索赔。,3、保险经纪人的种类,（1）按委托方划分

14、 直接保险经纪人 再保险经纪人 （2）根据人员规模划分 小型保险经纪人 大型保险经纪人 （3）根据组织形式划分 个人保险经纪人 合伙保险经纪组织 保险经纪公司,（三）保险公估人,1、保险公估人及其特征 经济性 专业性 超然性,2、保险公估人的职能,评估职能 公证职能 中介职能,3、保险公估人的种类,（1）按保险公估执业过程中的先后顺序： 核保公估人 理赔公估人 （2）根据保险公估人执业性质的不同 “保险型”保险公估人； “技术型”保险公估人； “综合型”保险公估人。 （3）按公估人参与保险公估业务内容不同 海上保险公估人； 火灾及特种保险公估人； 汽车保险公估人。,（4）根据委托方的不同,受托于保险人的保险公估人； 既受托于被保险人又受托于保险人的保险公估人 （5）根据保险公估人与委托方的关系 雇佣保险公估人 独立保险公估人,4、保险公估的主要业务,财产保险公