XXXX年XX县发展农村新型合作金融组织的实践可编辑

1、XXXX年XX县发展农村新型合作金融组织的实践(可编辑) XX县发展农村新型合作金融组织的实践XX年月XX县再次被国家农业部、银监会等十三部委列入全国第二批三个农村金融改革实验区之一具体承担“发展新型农村合作金融组织”试点任务。 近一年来在保持首批试验区试点项目的有效性和延续性的前提下按照新的试点任务破题起步改革前行得到了国务院研究室、农业部、银监会等国家有关部门的肯定省市领导及有关部门、外省的有关单位多次来沅调研、考察。 一、发展新型农村合作金融组织的进展情况 XX县本着试点先行稳妥发展的原则依据国家有关部委批复的改革试验方案尝试建立两种类型的农村新型合作金融组织：一是在农民专业合作社（以下

2、简称合作社）内部开展资金互助业务二是以农村产业信用协会为载体建立合作性融资担保基金。 （一）建立农民创业资金互助部。 这种类型是依托管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社建立农民创业资金互助部开展信用合作。 XX县王家岭养鸡专业合作社成立于XX年月是一家专门从事商品蛋鸡养殖、青年鸡育雏、鸡粪有机肥加工、大棚蔬菜种植为一体的现代新型农业经营组织是湖南省优秀示范农民专业合作社。 该社有工作人员余人拥有社员户总资产万元建有现代化恒温鸡舍栋万羽自动化高科技鸡舍一栋总建筑面积平方米现笼养蛋鸡万羽还投资万元兴建了四栋现代化鸡苗育雏中心目前该社社员所育鸡苗品质优良产蛋性能稳定鸡蛋、鸡苗等产品畅销湖南的怀化

3、、吉首、衡阳以及广州、贵州铜仁等地。 XX年月王家岭合作社发起成立了农民创业资金互助部开展资金互助业务股本总金额为万元其中王家岭合作社占股社员占股为社员提供采购仔鸡、养殖饲料、蔬菜种植等产业链条上的项目所需资金。 资金互助标准：养殖户社员可按元只鸡、种植户社员按元亩标准申请互助金但单户最高不超过万元以借款在万元以下、期限年以内为主呈现额度小、时间短的特点互助资金额度主要是参照以交易往来数据为核心的信用评级系统给出的信用等级决定的。 互助金申请程序简易手续便捷一般在两个工作日就能到位。 互助金发放采取直接发放现金和折抵成实物两种方式在还款时除社员直接以现金方式缴还外更多是利用为社员提供产前、产中

4、、产后统一服务的便利条件从社员产品销售款中直接抵扣借款。 目前已累计投放互助金万元没有出现一笔不良有效地缓解了部分社员资金瓶颈。 今年月社员李吉红通过信用合作获得互助资金万元在国庆节前已还清本息现存栏蛋鸡羽预计今年收入多万元。 李吉红边整理蛋筐边跟上门来取蛋的合作社理事长王铁刚说：今年我有咸鱼翻身的机会全靠合作社资金互助帮大忙。 资金互助让户养鸡社员从中受益同时也促进了合作社经营业务的发展今年该社总收入将超万元预计比上年增长。 信用链三链融合有效资金链、这种资金互助模式实现了产业链、 缓解了部分农民创业资金周转困难。 农民将这种以草根组织形式存在的资金互助部形象地称为是办在老百姓家中的“银行”

5、。 （二）建立合作性融资担保基金。 这种类型是以乡镇农村产业信用协会为依托运用会员信用保证金、政府风险金等联合增信方式探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。 会员自愿交纳不低于元的信用保证金县财政为每个信用协会注资风险保证金万元建立不低于万元的融资担保基金担保基金以产业信用协会名义在银行机构开立专用账户实行封闭运行、动态管理仅用于为加入农村产业信用协会的会员提供担保其所担保贷款未清偿之前不得解散或用于其它支出。 银行按照信用等级放大倍为会员提供贷款服务协会参与贷款管理贷款发放时由合作金融机构和产业协会对参加会员的个人资产、信用、品行情况进行联合审查以及共同进行贷中跟踪、贷后管理定期

6、检查贷款资金是否用在相关项目上协会除承担贷款联保责任外还须向产业信用协会提供反担保以有效覆盖风险敞口。 一旦发生贷款风险银行根据双方合作协议扣除相应的担保基金保证金代偿先由其相关产业的关联人和保证人在筹资额度内扣除如关联人或保证人筹资资金扣完再由其他成员分担风险这种做便于抵押资产的处置。 协会及会员的信用等级实行一年一评如果信誉等级高下一年度 由当地信用社为其提高信用等级和授信额度并给予贷款利率优惠。 对当年形成不良贷款的作降级处理直至取消会员资格。 我县已在麻溪铺、荔溪、马底驿、筲箕湾等乡镇分别设立了农村产业信用协会探索建立了合作性的融资担保基金。 麻溪铺镇产业信用协会现有入会产业大户人共筹

7、集万元的担保基金县信用社按照：比例为该担保基金授信贷款额度万元。 目前该担保基金已为会员发放产业发展贷款笔、万元马底驿产业信用协会获得信用社授信万元已发放贷款万元。 合作性融资担保基金以“抱团”增信方式撬动银行贷款弥补联保互保贷款方式的缺陷其担保方式更接地气风险更易把控。 会员贷款以产业或宅基地、房屋等农村产权向所在的产业信用协会提供反担保一旦贷款发生逾期由协会中从事同类产业的个或几个会员接管产业或收购抵押物这既能有效地绕开某些法律障碍又能有效解决担保物处置难、变现难的问题。 实现农村物权与融资的有效结合让农村沉睡的资产变成流动的资本取得了“叶子变票子、青山变金山、荒地变宝地、资源变资本”的成

8、效是合作性融资担保基金的最大亮点。 二、筑实风险隔离墙 （一）构建监管体系。 建立由县金改办牵头人行、农办、民政、工商、公安等部门协同监管的组织领导机构和工作体系发挥乡、村金融服务中心（站）的作用对资金互助业务试点和信用产业融资性担保基金实行资格认定管理强化日常监管和风险排查健全风险隔离机制促进新型农村合作金融组织健康有序发展。 （二）整章建制。 从制度上确保农村新型金融合作组织定位准确、边界清晰是防止农村新型金融合作组织的“异化”的有效措施。 XX县按照农村新型合作金融的规模适度性、服务对象封闭性、财务管理独立性、风险可控性、经营管理民主性、服务取向互利性的基本要求已初步建立了与合作金融业务

9、发展相适应的管理制度框架（附后）。 出台了XX县农民合作社资金互助试点管理办法、以及示范性章程、资金互助部主要内部制度、委托管理协议等以约束规范资金互助业务制订了关于推进乡镇产业信用协会建设的指导意见及担保基金管理制度、协会及会员信用等级评定指引、协会贷款推荐与收回责任协议书等以促进合作性融资担保基金健康发展。 （三）牵住“牛鼻子”。 资金互助业务以产业为纽带以成员信用为基础以“熟人社会”为边界防风险的重点是要坚持会员、资金“双封闭”：一是严格资格筛选。 经工商部门注册登记运营规范守法经营具有良好的实体经济背景理事长信誉良好基本管理制度健全的农民专业合作社才能申请开展资金互助业务与合作社有实质

10、性生产经营关系按章程履行入社手续和出资才能认定为资金互助成员其资金互助仅限于成员内部之间 进行。 二是确定适度规模和用途。 依据经济实力、资金需求状况、经营管理能力等方面综合考虑确定王家岭合作社的互助资金总额不超过万元互助资金用于支持农民合作社生产经营的流动性资金需求不得以任何方式进行风险性投资业务。 借款期限契合养鸡、蔬菜种植的生产周期对单一社员发放不超过互助资金总额的单笔融通资金不得超过。 三是“钱账分离”。 选择家银行业机构作为其资金互助业务试点账户开立和资金存放、支付及结算的合作托管银行向会员吸纳和投放资金以及占用费结算均通过托管银行账户转账结算现金不经过资金互助部。 四是控制大额资金

11、流向。 如动用单笔在万元以上大额互助金应事先经乡镇金融服务中心审查同意农村合作社无动用大额信用合作资金的权力。 五是创新信用管理。 记录社员借款还款信息建立信用档案将其作为审核借款的重要依据在实践中注重信用档案与乡土信用信息资源的有效结合更多地将农村熟人社会软信息嵌入借款流程。 如张贻荣是一名退伍军人XX年加入了王家岭合作社因经营不善养殖亏损尽管拖欠有合作社资金未归还但考虑到人品好、讲诚信资金互助部又解决万元的互助金帮助重新恢复生产。 还款能力及人品相互了如指合作社产业链上的社员其家庭情况、 掌互助资金用途是否正当、额度多少是否合适一目了然信用信息优势是互助资金安全最基本的保障。 六是财务管理

12、相对独立。 资金互助实行独立核算、自负盈亏实行专门账户管理。 王家岭合作社资金互助的年利率为之间今年来已赢余万元入股社员没有一次分红但其章程规定年底依据社员出资比例分红体现了风险共担、利益共享的原则。 保证出资社员的经济利益合理确定资金使用费找到保护好出资和借款双方利益的平衡点不完全以赢利为目的是合作社开展资金互助的源头活水。 三、存在的主要问题 在探索发展新型农村合作金融组织过程中遇到下述问题制约了改革试点进展。 （一）由于合作社成员数量有限筹集的互助资金量较小正规金融机构又不与其建立合作关系而社员的资金需求往往集中在同一时间造成贷款周转不灵影响社员资金合作的积极性。 （二）依托农民专业合作社开展资金互助业务由于国家层面没有出台相应的政策在登记注册中遇到障碍亟待省以上主管部门明文放行。 以信用协会为依托的融资性担保基金虽经县金改办审核批复后由民政局审核发给社团法人许可证书但这种资格认定方式银行监管 部门、部分金融机构存有疑虑不敢大与其胆合作开展授信业务。 四、下一步工作计划 （一）探索发展不同经济组织形式下的新型农村合作金融组织计划明年再推广家以上。 进一步完善农民合作