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文档简介
1、个人投资理财的关键要素,使工薪收入者对投资理财有一个整体认识,明确你不理财、财不理你的潜在含义,学习理财的基本知识和理念,并掌握部分理财工具的操作。,目标,一、树立正确的理财观念,1.什么是理财? 通俗地讲,理财就是教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱。 从广义上讲,理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的财务安排。,李嘉诚语,如果一个人从现在开始每年存1.4万元,如果他每年所 存下来的钱都投资到股票或房地产,因而获得每年20 的投资回报率,那么40年后,按照财务学计算年金的方 式,财富 会变成1亿281万元。,2.为什么理财?,你手中的钱正在贬值。 自制力差,被困负资产。,3.
2、理财的误区,理财是有钱人的事。 盲目跟风,冲动购买。 敢输不敢赢。 投资操作短、平、快。 有了理财就不用保险。 过度集中投资和过度分散投资。,银行存款 保险 债券 基金 股票 黄金,4.投资理财工具,房地产 实业投资 拍卖 典当 收藏,你不理财,财不理你,用有限的钱生出更多的财富。 马太效应,新约马太福音中有这样一个故事,国王远行前交给3个仆人各一锭银子,并让他们在自己远行期间去做生意。国王走后,第一个仆人拿着银子去做古董、服装批发生意,最终手里有10锭银子。第二个仆人拿着银子,开始做起饭店的生意,虽然生意不怎么好,但也积累了5锭银子。第三个仆人怕做生意亏本,便将银子埋在地下,最终还是那1锭银
3、子。,马太效应,马太效应,国王得知一切后,立马奖励了第1个仆人10座城池,奖励了第2个仆人5座城池,第3个仆人认为国王会奖给他一座城池,可国王不但没有奖励他,反而下令将他的1锭银子没收后奖赏给了第1个仆人。并且降旨说:少得就让他更少,多得就让他更多。,马太效应,这是圣经马太福音上的一则故事,折射的却是理财的真谛。这个理论后来被经济学家运用,命名为“马太效应”。仔细留意一下,我们的家庭理财中也存在“马太效应”。,马太效应的启示,一开始,你手头的钱财少,问题并不大,关键就在于你是否想由少变多,是否能让少变多,多了又再多,而理财正好能帮助你积少成多,从少到多,多的更多。 但是如果你不相信理财,不去理
4、财,就会应验“马太效应”中的经典之言,让贫者越贫,富者越富!,马太效应的启示,懂得金钱的价值,学会如何明智的理财,这是每个现代人必备的生存能力。,二、根据经济周期的变化选择投资品种,利率上涨时期: 减持股票债券 利率下跌时期: 增加长期储蓄和债券,三、根据生命周期选择不同的理财方法,四种典型的理财价值观: 蚂蚁族先牺牲后享受 蟋蟀族先享受后牺牲 蜗牛族背负不嫌苦 慈爱的乌鸦族一切为儿女着想,返回,人生理财的六个不同时期,单身期:参加工作到结婚前 (25年) 家庭形成期:结婚到孩子出生前(15年) 家庭成长期:孩子出生到上大学 (912年),返回,人生理财的六个不同时期,子女大学教育期:孩子上大
5、学以后 (47年) 家庭成熟期:子女参加工作到父母退休前(约15年) 退休以后,单身期理财规划,理财重点:该时期自己没有太大的家庭负担,精力旺盛,因为要为未来家庭积累资金,所以,理财的重点是要努力寻找一份高薪工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资理财的经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。,单身期理财规划,投资建议: 可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种; 20%选择定期储蓄; 10%购买保险; 10%存为活期储蓄,以备不时之需。 理财优先顺序:节财计划资产增值计划应急基金
6、购置住房,家庭形成期理财规划,理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。 此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。,家庭形成期理财规划,投资建议: 50%投资于股票或成长型基金; 35%投资于债券和保险; 15%留作活期储蓄。 理财优先顺序:购置住房购置硬件节财计划应急基金,家庭成长期理财规划,理财重点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。,家庭成长期理财规划,投资建议
7、: 30%投资于房产,以获得长期稳定的回报; 40%投资股票、外汇或期货; 20%投资银行定期存款或债券及保险; 10%是活期储蓄,以备家庭急用。 理财优先顺序:子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划,子女大学教育期理财规划,理财重点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。 对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥理财经验,发展投资事业,创造更多财富。 而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而盲目投资。,子女大学教
8、育期理财规划,投资建议: 40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险; 40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用; 10%用于保险; 10%作为家庭备用。 理财优先顺序:子女教育规划债务计划资产增值规划应急基金,家庭成熟期理财规划,理财重点:这期间,最适合积累财富,理财重点应侧重于扩大投资。 在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。 此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。 保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。,家庭成熟期理财规划,投资建议: 50%用于股票或同类基金; 40%用于定期
9、存款、债券及保险; 10%用于活期储蓄。 但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。 理财优先顺序:资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金,退休以后理财规划,理财重点:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。 在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。,next,退休以后理财规划,投资建议: 10%用于股票或股票型基金; 50%投资于定期储蓄或债券; 40%进行活期储蓄。 对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。 理财优先顺序:养老规划遗产规划特殊目标规划应急基金
10、,返回,四、对未来的收入和支出预先做好规划,专家建议,在制定家庭理财规划,配置家庭资产时,一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素,选择适合不同家庭时期的资产组合。 一般而言,风险承受能力低时,在投资组合中应以风格稳健的资产为主,如存款、债券、偏债基金;风险承受能力强时,在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产,如股票、偏股基金等。,理财4321定律,家庭收入的40用于供房及其他方面投资; 30用于家庭生活开支; 20用于银行存款以备应急之需; 10用于保险。,幸福理财的四大公式,(1)“支出收入储蓄” 公式解读:变“储蓄收入支出”为“支出收入储蓄” 两者的区别就在于前者是先花钱后
11、省钱,而后者是先省钱再消费,转换它们其实就是转换消费观念。,幸福理财的四大公式,(2)“懒人理财50稳守25稳攻25强攻” 公式解读:一半资金购买低风险理财品用来保本,一半资金投资股票及基金获取风险收益。,幸福理财的四大公式,(3)“可承担风险比重100目前年龄” 公式解读:进行积极性投资时,以可承担风险比重作为资金分配参照。 见案例,案例,在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多数女性在理财上的保守,属于较激进型,但对风险的把握又恰到好处,“可承担风险比重100目前年龄”是她遵循的首要原则。魏茜目前26岁,依公式计算,她可承担的风险比重是74,她就将闲置资金中74的资金投入风险较高
12、的积极性投资,主要是股票;剩余的26作为保守性的投资操作,以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置,理财组合比较多样化,近两年来收益率一直维持在15以上。,幸福理财的四大公式,(4)“基金投资足球队阵型, 4一3一2一1” 公式解读:借鉴足球阵型,对基金投资份额进行分配,起到分散风脸的效果。 即40的资金购买股票型基金,30的资金购买混合型基金,20的资金购买货币市场基金,10的资金购买债券型基金。,五、从现在开始进行有规律的储蓄,常用的存款方法 定活两便储蓄法 零存整取法 整存整取定期储蓄法 存本取息定期储蓄法,返回,五、从现在开始进行有规律的储蓄,12存单法 操作上,每月提取工资收入的
13、10%15%做一年定期,这样一年下来,就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起,每个月都会有一张存单到期,既可应付急用,又不会损失存款利息。另外还可以续存,同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中,继续滚动存款。 这样,如果每月存1000元,一年攒下12000元,活期收益仅86.4元,按十二存单法操作,按一年期利率3.6%,可得利息432元。,五、从现在开始进行有规律的储蓄,阶梯存款法 假如你现在拥有5万元,可以把这5万元分为均等5份,各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后,把到期的一年定期存单续存并改为五年定期,第二年过后,则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期,以此类
14、推,5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单,致使每年都会有一张存单到期。 这种储蓄方式既方便实用,又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。,返回,六、用保险规避意想不到的风险,你未雨绸缪了吗? 人生最大的风险就是风险意识的缺失! 当风险不幸来临时,保险将会发挥意想不到的作用。,返回,人生必保的“三大风险”,意外、健康和养老 人人需要为意外、健康和养老而转移风险。,拿出收入的十分之一双十定律,“双十定律”是指,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保险费支出应该是年家庭年收入的10%。 例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额度应该为120万元,相对年
15、保险费支出应该为12000元。,七、分散化投资有利于分散风险,股票高风险高收益 炒股注意事项: 1.一定要设立止损点。 2.一定要找准买卖时机。 缩量下跌,观望 ; 下跌末期,放量止跌,买进; 高位放量滞涨,出局,七、分散化投资有利于分散风险,基金选定专家帮你赚钱 基金主要适合缺少经验、缺少投资时间的人群购买。 基金投资的风险由高到底的顺序: 股票型基金 混合型基金 债券型基金 货币市场基金,七、分散化投资有利于分散风险,投资基金:选产品,更选公司 年中莫忘盘点基金组合 基金投资十忌: 一忌犹豫不决;二忌面面俱到;三忌甩手不管;四忌依赖直觉;五忌炒股思维;六忌急功近利;七忌集中投资;八忌盲目投
16、资新发行基金;九忌以价格衡量开放式基金的风险;十忌基金分红之后就马上抛售。,七、分散化投资有利于分散风险,债券最安全的投资方式 债券投资与其他投资相比,它的收益的稳定性要高,但它的流动性相对较差。 适合家庭条件相对较差、无风险承受能力,对资金的流动性要求不高的稳健性、保守型的投资者。,七、分散化投资有利于分散风险,黄金能保值的投资品种 包括纸黄金与实物黄金 外汇交易利用不同货币之间的差价 收藏艺术品投资,八、买房时要兼顾自住和投资双重功能,购房时一定要考虑房产的保值性与增值性。 首要原则是选好位置。(增值快) 其次考虑周边的配套设施和政府规划的力度和预期。 判断房产本身的价值。(用料、楼盘结构
17、、安全性、景观、朝向等),你有理财的坏习惯吗棘轮效应,关于棘轮效应 又称制轮作用,是指人的消费习惯形成之后有不可逆性,即易于向上调整,而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的,其习惯效应较大。这种习惯效应,使消费取决于相对收入,即相对于自己过去的高峰收入。,商朝时,纣王登位之初,天下人都认为这位精明的国君的治理下,商朝的江山一定会坚如磐石。 有一天,纣王命人用象牙做了一双筷子,十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了,劝他收藏起来,而纣王却满不在乎,满朝文武大臣也不以为然,认为这本来是一件很平常的小事。,棘轮效应,箕子为此忧心忡忡,有的大臣莫名其妙地问他原因,箕子回答说:“纣王用象牙做筷子,必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭,肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗;有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗,难道还会用它来吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗?大王的餐桌从此顿顿都要摆上美酒佳肴了;吃的是美酒佳肴,穿的自然要绫罗绸缎,住的就要求富丽堂皇,还要大兴土木筑起楼台亭阁以便取乐了。对这样的后果我觉得不寒而栗。”,棘轮效应,
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