论我国互联网金融发展现状及未来创新趋势快计毕业论文

临汾职业技术学院毕业论文题目论我国互联网金融发展现状及未来创新趋势姓名狗蛋所在系别专业班级学号指导教师菅老师日期年月日目录1绪论311背景312定义313与传统金融的区别4131采用媒介4132进入门槛4133中间程序414互联网发展的原因5141互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融的发展提供了基础条件。5142网络购物网络支付的迅速发展促进了了互联网金融的发展6143第三方支付方兴未艾为互联网金融提供了便利7144互联网业与金融业相互渗透产生了诸多新型金融产品72互联网金融现状分析821互联网金融的主体8211资金供给者8212资金需求者8213中介机构822互联网金融的发展模式9211众筹9212P2P网贷9213第三方支付9214金融机构923互联网金融的主要特点10231成本较低，发展速度快10232效率性高103阿里巴巴余额宝的发展模式研究1031余额宝的经营模式10311运作模式10312余额宝的特点1132余额宝争议事件11321事件产生11322事件分析124互联网金融的发展1241互联网金融当前的不足12411管理较弱，缺乏监管12412互联网金融的风险性1242互联网金融的发展趋势13421线上支付将更为普遍。13422社会信用体系的不断完善13423全面的金融服务135总结13论我国互联网金融发展现状及未来创新趋势XX级指导教师摘要随着科学技术的发展，以余额宝为代表的互联网金融深刻的影响着人类生活，并改变了人们的支付方式和理财方式，互联网金融的发展是大势所趋，更出现了多种经营模式，不同的模式各有利弊本文主要以余额宝为例探讨互联网金融的发展模式，研究当前存在的问题，更观察互联网金融的发展趋势。关键词互联网金融理财经营方式存在问题发展趋势ABSTRACTWITHTHEDEVELOPMENTOFSCIENCEANDTECHNOLOGY，INORDERTOBALANCETREASUREASTHEREPRESENTATIVEOFTHEINTERNETFINANCIALPROFOUNDLYISAFFECTINGPEOPLESLIFE,CHANGEPEOPLESWAYOFPAYMENTANDFINANCINGMODE,DEVELOPMENTOFINTERNETFINANCEISTOREPRESENTTHEGENERALTREND,THEEMERGENCEOFAVARIETYOFBUSINESSMODELS,DIFFERENTMODELSHAVETHEIRADVANTAGESANDDISADVANTAGESTHISPAPERMAINLYTOBALANCETHEDEVELOPMENTMODEOFYUEBAOASANEXAMPLETODISCUSSTHEINTERNETFINANCIAL,STUDYONTHECURRENTPROBLEMS,OBSERVATIONONTHEDEVELOPMENTTRENDOFTHERESEARCHONINTERNETFINANCIALKEYWORDSINTERNETFINANCECONDUCTFINANCIALTRANSACTIONSMODEOFOPERATIONTHEEXISTINGPROBLEMSDEVELOPMENTDIRECTION1绪论11背景随着经济的迅速发展，中国金融市场不断完善，科学技术的发展，尤其是云技术等互联网技术的发展为互联网金融市场的产生提供了技术支持。金融个体对于降低成本的强烈需求也极大的促进了新型金融理财产品产生，巨大的需求改变了供给格局，互联网平台的成熟以及良好的前景吸引了众多的供给者。在供需关系的动态变化中，互联网金融便应时而生。近年来，以余额宝为代表的一大批互联网金融理财产品走入了人们的生活，对人们的理财方式产生了深刻的影响。12定义互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不等于互联网金融业，而是在实现安全、移动的基础上，被用户熟悉接受后，为了适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。13与传统金融的区别131采用媒介顾名思义，互联网金融市场的主要媒介是互联网技术，以余额宝为例，用户可以在支付宝网站内直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还有网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益132进入门槛互联网理财崛起是由庞大的用户产生的长尾效应撑起的。传统的理财的进入门槛一般是万元左右，而新型的互联网理财则大幅度降低了进入门槛，比如现金宝1分钱即可投资，使人们的闲散资金得以利用和获得收益。这种低门槛，高收益，随时取现的特点更能贴合大众的理财需求，以余额宝为例，在余额宝官网中可以看到余额宝的起步价是1元并且可以随时随地提现。133中间程序互联网金融运用网络进行资金和用户信息的对接与交换，极大程度的减少了交易成本，同时手续简洁，获得的收益却比较高，回报周期短，风险与传统金融相比则相对较低而且解决了风险控制的问题。投资余额宝仅需在互联网中直接从银行卡转入资金即可，简单方便。14互联网发展的原因141互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融的发展提供了基础条件。资料来源CNNIC中国互联网发展状况统计调查截至2014年6月，我国网民规模达到了632亿，半年内共计增加网民1442万人。互联网普及率为469，较2013年底提升了11个百分点。互联网的迅速发展以及使用人数的增多也为互联网金融的产生提供了基础条件。142网络购物网络支付的迅速发展促进了了互联网金融的发展资料来源CNNIC中国互联网发展状况统计调查在统计资料中可以看出网络购物的占到525，网上支付的也是占到462，互联网的便捷性打通资金链条，降低了理财品管理及运营成本。互联网金融既高了互联网理财运营商在商业谈判中的地位同时也聚合了个人用户零散资金，使个人零散资金获得更高的收益回报。互联网理财产品在推出仅一年时间内，用户规模达到6383万，使用率达101。143第三方支付方兴未艾为互联网金融提供了便利资料来源易观国际统计数据资料显示，从2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元迅速增加，截至2011年攀升到216万亿元，2012年上半年就达到了155万亿元的总支付金额，2014年则达到10万亿元左右。144互联网业与金融业相互渗透产生了诸多新型金融产品在新型的金融产品中，最为发展迅速的便是阿里巴巴旗下的支付宝，余额宝等，在互联网金融市场中，新型金融产品层出不穷，为消费者提供了选择。互联网金融分为两类，第一类是各种”宝宝“们比如支付宝，余额宝，零钱宝，增值宝等；第二类是P2P类。“宝宝”类是金融产品的团购一般是金融产品的团购。在以往，50万元以下的资金，是难以享受银行50万元的大额存款的高利息的。但如今可以通过互联网金融通P2P模式则可以聚集100名个体，每人出部分金额，凑成50万，便可以享受大额存款的高利息。2互联网金融现状分析21互联网金融的主体211资金供给者互联网金融市场中主要的资金来源有银行，证券，保险和基金等金融组织，还有诸多互联网金融企业，例如阿里巴巴等；银行一般以公民存款为主，而小额贷款公司的则以股东缴纳的资本金为基础、还包括捐赠的资金，融入资金为主。例如阿里巴巴集团，就是根据相关政策，成立贷款，理财，担保业务等公司，并且与基金公司、证券公司、信托公司、保险公司和第三方理财顾问公司等进行跨界合作，提高了小贷资产的流动性。212资金需求者互联网金融中主要的资金需求者主要为政府，企业，和个体。2015年，具有政府背景的投资基金将大举进入互联网金融领域，投资一些比较成型的、需要大规模推广的、需要现金流的项目，以及一些可以用作科研的互联网金融项目，政府将会对这些项目以拨款、扶持的方式进行支持，提供一些资源，比如免费办公楼、举办公众活动，同时会附带一些政策性条款。同时在金融市场中中小企业也将成为资金需求者，在传统金融中由于信息不对等，中小企业融资是较为困难的，在新型互联网金融中，信息的充分传递将使得中小企业融资较为便利。213中介机构互联网的迅速发展将使互联网金融更为依赖科学技术，逐步减少对中介机构的依赖，但在当前市场中，中介机构仍是必不可少的，就现阶段互联网金融中介机构的发展状况而言，第三方支付平台主要是该领域的中介机构，与传统金融中介机构相似，这种模式的中介机构不仅作为资金结算的平台，更是对资金供需的上下游环节进行了多方位的整合，在满足资金支付的同时，更能起到资金归集的作用。促进了资金的流转，同时也满足了电子商务的发展。22互联网金融的发展模式211众筹众筹融资是拥有新型创意的创意人向外界筹措资金或帮助，然后将创意的详细资料以及结果提供给出资人，出资者则可以通过创意的盈利来获得应得的回报。利用互联网传播的特性，创意者向公众展示自己的成果，同时用自己的优秀创意吸引投资者，创意者提供创意，投资者提供资金，形成由创意者，出资者组成的股东制的模式，利用募集到的资金来开发产品，推广产品，以此来获得盈利，股东则从盈利中获得一定的分红。这种方式促进了新型科技的传播，利于人才，创意的发展，但是我国法律缺乏明确的规定，使得众筹长期处于法律的灰色地带。212P2P网贷P2P是英文PEERTOPEER的缩写，即点对点信贷，P2P网贷的典型模式是由网络信贷公司提供平台，之后借贷双方自由竞价，最后匹配成交，完成交易后则向P2P网贷平台支付一定的中介费。例如晋商贷，用专业的担保公司大德通担保，对投资者本金进行担保，很大程度的降低了投资者的投资风险，并且对借款者进行网上登记，同时进行实际审核，最大程度的降低了网贷的风险，成为了新型的P2P网贷的先行者。213第三方支付第三方支付主要是作为中介和支付平台，就像余额宝兼具理财和储存的功能。第三方支付只要是指为收付，款人提供的支付中介。这类中介就像日常生活中买票，交易中的支付宝等等，极大的便捷了人们的生活，同时以先进的技术，雄厚的资本作为支撑可以为客户提供理财等等多种服务。第三方支付正在深刻的改变中国的金融支付方式，同时在未来更将产生巨大的影响。214金融机构金融机构是指应用现金信息技术，改造传统的经营流程，达到经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。互联网发展的必然趋势之一便是金融机构的产生发展，信息化的不断提高则更是金融机构的创新趋势。中国当前金融机构中，银行的信息化建设处于业内领先水平，不仅拥有国际水平的金融信息技术平台，同时建成了由自助银行、电话银行、和网上银行构成的电子银行立体服务体系，银行的这一体系为金融机构的发展提供了借鉴经验，更促进了金融机构的完善。23互联网金融的主要特点231成本较低，发展速度快互联网金融取消了传统的金融媒介，消费者可以自行选取金融产品，减少了交易成本，较低的成本吸引了众多的消费者，使得互联网金融迅速发展。232效率性高互联网金融运用现代科学技术进行经营，处理金融业务，不受时间和地点的约束，更是减少了排队等候的时间，极大缩短了客户从申请到收到资金的时间，提高了经营效率。3阿里巴巴余额宝的发展模式研究31余额宝的经营模式311运作模式如图所示，余额宝的经营模式关键在于资金的流动，用户将个人资金存入余额宝，最低限度为一元，余额宝则是绑定天弘基金，利用基金的模式达到银行大额存款的标准，将资金存入银行，以收获高额利润，将利润与余额宝分成，同时返还用户43960的利润，这一利润远高于银行利润，因此实现了余额宝，用户，天弘基金的三方盈利。312余额宝的特点1稳健收益如图可见，余额宝的收益一般在42上下波动，收益相对稳健。根据其经营模式可知，其最终利益来源是银行，因此，余额宝的利润是相对稳健的2安全保障由于客户的资金最终是存于银行，实际上是以银行作为担保的，安全性是相对较高的。3随时存取阿里巴巴自身的雄厚资金能够支持余额宝的随时存取，给予了用户很大的便利32余额宝争议事件321事件产生2014年2月21日央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新发表名为取缔余额宝的文章。钮文新表示，“当余额宝和其前端的货币基金将2的收益放入自己兜里，而将4到6的收益分给成千上万的余额宝客户的时候，整个中国实体经济、也就是最终的贷款客户将成为这一成本的最终买单人。”2月22日，支付宝回应称余额宝加上增利宝，一年的管理费是03，托管费是008，销售服务费是025，总共的结果是063，并非钮文新所称的2。2月24日，钮再发博文称，之所以呼吁“取缔余额宝”，是出于国家宏观经济利益的立场。322事件分析根据之前余额宝的经营模式可以看出，余额宝，用户的利润主要是来源于银行，而银行的利润很显然是通过贷款，存款直接的差额来实现自身的盈利的，也就是这次事件争议的关键在于是否应当分银行的利润，银行的利润是否合理。银行是大型金融机构，通过吸收用户存款，实现大额，小额的贷款发放，而用户由于分散性则取得的存款利润远低于银行发放贷款所获得的利润，因此处理这一争议问题的关键在于银行的现代化改革，正如四大银行针对这一事件的反应，获利的最终是人民。4互联网金融的发展41互联网金融当前的不足411管理较弱，缺乏监管第一是风险控制弱，互联网金融现在大多是成点状，片状发展，但尚未成为完整体系，没有接入信用系统，更缺乏信息共享机制，难以像银行一样有成体系的方式管理风险，处理风险。第二是监管缺乏，互联网金融尚处于成长阶段，缺乏法律保障和监管体系，正如之前谈到的公募尚处于法律的灰色地带等等，在互联网的监管中，谁来监管，如何监管尚不明确，以及行业的准入门槛和行业规范缺乏，极容易导致无序竞争。412互联网金融的风险性由于市场信用体系尚不完善，法律监管难以到位，导致违约成本低，容易造成卷款跑路等等现象，无形之中，增加了互联网金融的风险性。同时如何保护客户信息安全也不明确，导致用户的信息安全风险激增。42互联网金融的发展趋势421线上支付将更为普遍。随着第三方支付平台的发展和完善，线上支付以其便捷性将更为普遍。同时线上支付将更注重与线下支付的融合发展，由于线下支付具有现实性等优势，因此线上支付将结合线下支付，向客户提供办公，理财，融资，娱乐等等多方面，全方位的服务。借助于信息化的迅速发展，线上支付