车险理赔特殊案件处理.doc

沈阳理工大学应用技术学院毕业设计（论文） 车险理赔特殊案件处理 李 安 指导教师（职称）:刘刚 专业：汽车服务工程 答辩日期：2013 年 5 月 2013 年 5 月 1 摘 要 在日常生活中，当人们遇到突发事件时会造成人身伤亡及财产损失等不良后果。预防和控制显然是有限的于是人们想到了经济补偿而保险业作为一种有效的经济补偿措施走进了人们生活。因此没有自然灾害和突发事故就不会产生保险并且人类社会越发展创造的财富越集中遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大就越需要通过保险的有效方式来提供经济补偿。那么在汽车行业里，为了使车主在交通事故中得到保障，也导致出现了汽车保险。当发生交通事故时，车主向承担公司进行报案，以确定事故的真实性及此次交通事故属保险责任之内，就可以得到相应的赔偿，这样可以保障交通事故中车主的权益。文章论述了汽车保险的常识、汽车保险的分类、汽车理赔工作的程序及基本流程，还有一些车险理赔特殊的案件及其处理方法。 关键词：汽车保险；汽车理赔；特殊案件处理 2 AbstractCause personal injuries and property losses and other adverse consequences in everydaylife when people are faced with an emergency. Prevention and control is clearly limitedso people think of economic compensation the insurance industry as an effectiveeconomic compensation measures into the peoples lives. Therefore there is no naturaldisasters and unexpected incidents will not produce insurance and human society ismore developed the higher the concentration of wealth creation encountered greaterthe extent of the damage caused by natural disasters and accidents the greater the needfor insurance effective way to provide economic compensation. Years in the automotiveindustry in order to give car owners to be protected in a road accident the car insurance.When an accident happens the owner of the vehicle to bear the company reported todetermine the authenticity of the accident and the traffic is insurance liability you canget the appropriate compensation which can protect the interests of owners in a trafficaccident. The article discusses the meaning of the auto insurance classification of autoinsurance auto claims work procedures and processes as well as some special autoinsurance claims cases and their treatment. Key words：Car insurance automotive claims special case handling 3目 录第 1 章 汽车保险1.1 汽车保险的知识1.2 汽车保险的分类1.3 汽车保险的作用第 2 章 汽车事故的理赔2.1 理赔工作的特点2.2 理赔工作的基本流程2.3 理赔工作的常见问题第 3 章 车辆损失险案例第 4 章 第三方责任险案例第 5 章 机动车交通事故责任强制保险案例第 6 章 附加险的案例第 7 章 机动车辆保险欺诈案例致谢参考文献 4 第 1 章 汽车保险1.1 汽车保险的知识 根据中华人民共和国保险法所称保险是指投保人根据合同的约定向保险人支付保险费保险人对于合同约定的有可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种商业保险行为。 机动车保险是保险中重要的保险种类机动车保险是综合性保险属于财产保险范畴它是运输工具保险的一种它承保业务、商用及民用的各种机动车因遭受自然灾害或突发事故造成的车辆本身以及相关利益的损失以及采取的措施所支付合理的费用还有被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿的责任。1.2 汽车保险的分类汽车保险分为基本险和附加险两大类1.2 基本险1.2.1 车辆损失险：（汽车自身） 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害地震不包括在内或意外突发事故如火灾，碰撞，爆炸，暴风雨等等），造成了被保险车辆自身的损失，保险人依据保险合同的规定给予相应的赔偿。常见家用车的免赔率：1、事故中负次要责任免赔率为 5，负同等事故责任的免赔率为 8，负主要责任的免赔率为 10，负全部责任或单方肇事事故的免赔率为 15。2、被栈档乃鹗庇傻谌礁涸鹋獬模薹业降谌绞保馀饴饰?0；3、被保险人选择自行协商处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为 20；4、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，免赔率为 10。 5 第三方责任险是指被保险人在使用保险的车辆时，发生意外突发事故，致使第三者遭受人身伤亡或导致其个人财产的损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予相应的赔偿。简单说就是：买了保险的车撞了别人，造成了对方的人身或财产损失，由保险公司替他来赔对方。要注意的是，被保险机动车发生意外交通事故时，造成第三者停业、停水、停电、停水等造成的间接损失，保险公司不负责赔偿。此外，违法违纪行为造成的第三者损失也不赔偿。第三方责任险的部分除外责任：（也就是说出现以下五点，保险公司不承担责任）1驾驶人如果开车撞到自己家人或者是自己家的财产，保险公司不赔。2）同一个财务账户下的车辆（如同一单位的车辆）发生碰撞，保险公司不赔3）车上的一切人员受伤和财产发生损失；4）车辆所载货物时由于掉落、泄漏、腐蚀造成的损失；5）保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。1.2.3 机动车交通事故责任强制保险（简称：交强险）： 强制保险是指由保险公司针对被保险人的机动车发生交通事故时对受害人所造成的死亡伤残以及个人财产的损失，在责任限额内给予赔偿的一种强制性的保险。（其中受害人不包括被保险人和本车人员） 国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的目的是为了交通事故中的受害人得到相应的基本保障。1.2 附加险1.2.4 盗抢险： 被盗的保险车辆需经县级以上公安刑侦部门立案侦查、证实，满 60 天未查明下落。包括保险车辆被盗时受到的损坏或造成车上零部件、附属设备的丢失需要修复的合理费用。1.2.5 车上人员责任险： 6 在被保险的机动车辆使用中，发生意外交通事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡的，依法由被保险人承担相应的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予相应赔偿。1.2.6 玻璃单独破碎险：承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有任何损坏，仅风挡玻璃单独破碎的赔偿责任。1.2.7 车辆自然损失险： 被保险的机动车辆在使用中，因本车的电器、线路、供油系统等发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，所造成保险车辆的损失，及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的合理的施救费用，保险人负责相应的赔偿。1.2.8 不计免赔特约险： 车辆发生车辆损失险或者第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责相应的赔偿（20的绝对免赔率）。1.2.9 无过失责任险： 被保险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产的损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果， 对被保险人已支付给对方而无法追回的费用，保险公司按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算相应的赔偿。每次赔偿均实行 20的绝对免赔率。1.2.10 车载货物掉落责任险： 被保险车辆在使用过程中，载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁所产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行 20的绝对免赔率。 还有很多险：比如划痕险等，机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中创造的风险即对于因车辆本身损失第三者责任保险承保车辆在使用过程中创造的风险即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时由保险人负责相应的赔偿。1.3 汽车保险的作用 7（1）有利于社会的稳定发展（2）有利于增强社会防灾防损的意识，减少损害（3） 有利于经济持续稳定发展（4）有利于科学技术的推广 8 第 2 章 汽车事故的理赔2.1 理赔工作的特点 2.1.1 被保险人的公众性 我国汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主由于随着个人拥有车辆数量增加被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有比较大的被动感他们对保险交通事故处理车辆维修等了解很少。而另一方面由于利益的驱动检验和理算人员在理赔过程中的交流问题存在较大的障碍。 2.1.2 损失率高且损失幅度较小 汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失的金额一般不大但是事故发生的频率较高。保险公司在经营过程中需要投入较大的精力和费用有的事故金额不大但是依然涉及对被保险人的服务质量问题保险公司应该予足够的重视。另一方面从个案的角度看赔偿的金额不大但是积少成多也将对保险公司的经营产生重要的影响。 2.1.3 标的流动性大 由于汽车的功能特点决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定所以要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务主体是一个全天候的报案受理机制和较大而高效的检验网络。 2.1.4 受制于修理厂的程度较大 在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂它们的修理价格、工期和质量将会直接影响汽车保险的服务。大多数被保险人在发生事故之后均认为有了保险保险公司就必须应该负责对车辆进行修复因此在车辆交给修理厂之后有的被保险人就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期价格等出现问题均将保险公司和修理厂一起指责。而实际上保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务对于事故车辆的修理以及相关事宜并没有负责义务。2 2.1.5 道德风险普遍 汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强户籍管理中存在缺陷保险信息不对称等诸多特点以及汽车保险条款不完善相关法律环境 9不健全以及汽车保险经营中特点和管理中存在的一些问题和漏洞给了不法之徒可乘之机所以汽车保险欺诈案件时有发生。2.2 汽车理赔的基本流程 理赔流程：一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派专门查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，你将车驶离事发地点不远处，仍然是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案推迟，就有可能加扣部分免陪 。 理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付。 出险：发生交通事故。 报案：保险公司要求在事发48小时内报案。 查勘：报案后，保险公司派专门查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任，痕迹是否相符，是否真实等等情况。 定损：查勘员会初步到现场定损或直接到修理厂、4S 店、定损中心去定损。 核价，核损： 保险公司定损员对车定完损后会把定损的配件及工时费上传到该保险公司内网里，由上一级领导进行审核。上一级部门会有专门的核损员从定损员的照片里面看哪些是确定需要换哪些是修的.避免作假. 核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等等）拿到保险公司柜面。核赔会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任。 支付：结案后，就可以到保险公司领取赔款。2.3理赔工作的常见问题问题 1：当汽车的轮胎被偷时，盗抢险是否有赔偿的责任？答：保险公司没有赔偿责任。因为盗抢险是针对全车遭盗窃的情况，而不是车身上某个零件或附属设备被盗窃或损坏，因此保险公司并不给予赔偿。问题 2：什么情况下保险公司不予以赔偿第三者的经济损失？ 10：（1）答 肇事逃逸。 （2） 绝大多数保险公司都对保险车辆肇事逃逸者实行不赔原则。肇事司机没有相关责任。绝大多数保险公司拒绝为无过错的投保人进行理赔。3驾车撞到的是自家人。第三者责任险中历来不赔的一个规定就是误撞自家人。第三者责任险中的第三者排除共有 4 种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。4、酒后驾车肇事。保险公司绝大多数拒绝为酒后驾驶造成的损失“买单。问题 3：当汽车在修理过程中被损坏时，是否可以得到汽车损失险的相应赔偿？答：这种情况是不可以的。因为汽车修理厂本身就是收费的营利机构，在修理过程中，如遇到车辆损坏的情况应由修理厂进行赔付，而与保险公司无关。问题 4：车辆自燃的起火原因不明，保险公司是否进行自燃损失险的赔付？答：不可以。因为保险公司明确规定：只有消防部门出具起火原因的有效证明在先，保险公司才能给予相应的赔偿。问题 5：汽车出险后一定要在保险公司规定的修理厂修理吗？答：不一定。在哪里修车是客户独有的权利，有权选择是否应该在保险公司所规定的修理厂进行修理。但是要在修理前告知保险公司，让保险公司的核定损失人员给事故车拍照和核定车辆的修理费用，做详细记录。这是保险公司索赔的依据。问题 6：如果我的车同时在两家保险公司买了保险金，出现交通事故后，我像两家保险公司都报了案，是不是两家保险公司都应该赔偿？答：保险不能重复投保。如果在两家保险公司的投保价值是一样的，在出险后同时找两家公司索赔，两家公司会各赔 50。保险是以补偿为原则，而不是赢利。而且像这种情况操作起来也有问题，保险公司都需要交通队出的责任认定书，修车的单据也只有一份。车主也不可能提供两份一样的原件。 11 第3章 车险损失险的案例案例 3.1 事故车辆定损后，车主应该按照实际所发生的修理费用索赔案情介绍：车主 A 的汽车发生了交通事故。该保险公司定损车修理费用为 49800元，车主 A 将其车辆送到修理厂进行了修理，在修理时车主 A 认为更换汽车零部件所需要的时间太长，而且担心该修理厂未必是原厂配件，因此车主 A 只要求修理部对其车损害部分进行了修理。修理后，当车主 A 进行索赔时，保险公司声称，车主 A 报称的修理费用（49800 元）明显高于其修车实际花费的费用，（因为车主 A 应该换的汽车部件没有换），结果保险公司拒绝赔付。车主 A 认为，保险公司拒赔无依据，并且将其告上法院。结果法院的判决是保险公司按照其实际发生费用 17088 元进行理赔。案例分析：在本案件中，A 车主在修理汽车过程中，其违反了保险合同和理赔程序的规定，应该更换的汽车部件没有更换，导致了报称的修理费用明显高于其修车实际花费的费用，出现的这种情况车主 A 并没有及时通知保险公司，其行为在法律上属于单方变更保险合同条款，以构成了对保险合同的违反。 12那么通过此案来告诫车主，在车辆定损后，车主应该按照理赔书的规定和保险合同的约定，全面对受损车辆进行维修，增添安全保障。如遇情况有变，要及时通知保险公司，做到自身理赔程序的完善，才能更好地维护自身的权益。案例 3.2 保险公司拒绝赔偿豪车大修所需费用案情介绍：车主 A 的车刚买不久后发生了交通事故，对其车大修一番后花费近 48万元左右。此后，保险公司对此拒绝理赔，给出的理由是车主 A 的临时行驶证存在是否过期的争议需要进行详细鉴定。 。据了解，车主 A 购车后在某保险公司为该车办理了全额保险，并支付了保险费 3万余元，所以车主 A 认为保险公司应对其进行赔偿。但今年的某日，车主 A 等到的是保险公司的拒赔通知。之后 A 车主将保险公司告上法庭，要求对方支付车辆保险理赔金 478500 万余元。临时行驶证是否过期成了问题的关键所在。保险公司称，保险合同中双方在保险条款中的约定：下列原因造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿：发生交通事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌。车主 A 发生交通事故时车辆的临时行驶证可能过期，依据保险条款，保险公司应免赔。保险公司当庭还向法庭提供该车临时行驶证复印件，试图说明，该临时行驶证的办理日期原为“1 月 5 日”，但后被人为篡改为“1 月 26 日”。临时行驶证的有效期为 30 日，而撞车事故发生于 2 月 26 日。也就是说，车主 A 在临时行驶证已经过期的情况下，违法上路行驶。庭审时，保险公司已经申请对该临时行驶证进行鉴定。此外，A 车主的代理人还向法庭提供了一份类似保险纠纷的判决，在该份判决中，保险公司输掉了官司，对保险人进行了赔付。但保险公司方面表示，每个案件都有其特殊性，执法者对法律的认识也存在差别，所以该案例不能成为本案判决的标准。 13案例分析：对于原告而言：临时行驶证是否过期并不影响保险公司的理赔行为，因为保险条款中保险公司的相关免责条款为“发生交通事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌”，强调的是“有”或“没有”的问题，而不是“过期”或“不过期”的问题。“过期”或“不过期”是交警部门管理的范围，而不是保险公司管理的范围。对于被告而言：“有”或“没有”应该是“有效”或“无效”之意，过期的临时行驶证已经“无效”，所以保险公司可免赔。对于此种争