郑州大学远程教育毕业论文-金融专业.doc

郑州大学现代远程教育毕 业 论 文题目: 浅谈我国商业银行业个人理财业务发展现状与对策 入 学 年 月 姓 名 学 号 专 业 联 系 方 式 学 习 中 心 指 导 教 师 完 成 时 间 目 录摘 要2关键词3引 言3一、我国商业银行个人理财业务概述与发展现状3（一）个人理财业务概述3（二）个人理财业务的发展与现状4二、银行个人理财业务方面存在的不足5（一）与外资银行相比存在的不足51、理财业务类型存在明显的趋同现象，同质化严重52、理财产品强调投资收益率，风险意识不强53、缺乏全能型的专业理财人员，亟待充实和全方位提升素质6（二）与国内其他理财方式相比存在的不足之处61、银行个人理财服务门槛设置较高，抑制部分理财需求62、银行理财产品的流动性相对差一些73、资金流向不够透明74、银行理财产品的收益假象7三、解决限制商业银行个人理财业务发展的对策8（一）提高理财专业人员的素质、培养全能型理财专业人员8（二）加强专业化管理8（三）健全考核激励机制8（四）加大创新力度，推行“客户关系管理”模式9（五）强化风险意识，完善业务风险控制机制9结 语10参考文献10致 谢10 摘 要随着国民经济水平的不断提高，一句让所有国人都不得不理的口号“你不理财、财不理你”，让国人知道了理财的重要性，而一路上涨的房价以及压在国人头上接踵而至的沉重的养老和育儿费用，又让国人感受到了理财的迫切性，于是乎，一个个原本理财知识近乎为“小白”的男女老少踏上了“骚动”的理财之路，而银行个人理财业务也发展迅速，各大国有银行、股份制银行和部分城市商业银行都推出了自己的个人理财产品业务，创建了自己的个人理财业务品牌，并以此作为全新经济增长点，成为参与行业竞争的重要手段之一，如工商银行相继推出的“幸福快车”、“理财金账户”，招商银行的“金葵花”理财，光大银行的“阳光理财”等。但银行个人理财业务发展中还存在着一些问题没有解决,一些瓶颈没有突破。本文将结合当前商业银行个人理财业务的发展现状，运用SWOT分析方法,对我国银行业个人理财业务的优势、劣势进行分析研究,对其未来发展趋势进行分析与阐述。 关键词 个人理财、现状分析、发展策略 引 言个人理财业务最早起源于瑞士,上世纪30年代后成长于美国。它是由银行专业理财人员根据个人客户的生活水平、财务现状、未来人生规划、风险承受能力和财富管理目标,为客户的资产保值增值,而制定一系列理财方案的综合金融服务。它包括居住规划、教育规划、投资规划、个人保险规划、个人税务规划、退休规划和遗产规划等。我国改革开放30年,经济蓬勃发展令世人瞩目,城镇居民人均可支配收入水平不断提高,从1980年477元到2010年19109元,增长了40倍;城乡居民人民币储蓄存款余额快速增长,从1980年399亿元到2010年303302亿元,增长了760倍;个人财富的积累和理财观念的逐渐转变,为我国商业银行拓展个人理财业务提供了先决条件。随着利率市场化改革的不断深入,商业银行积极转变经营模式。早在1996年,中信实业银行广州分行率先成立私人银行部,为最低10万元存款的客户提供多种金融咨询服务,标志着国内银行界个人理财业务的起步。2004年9月,银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务,从而推动了商业银行个人理财产品和服务的不断创新和快速发展,个人理财业务已成为我国商业银行新的利润增长点。一、我国商业银行个人理财业务概述与发展现状（一）个人理财业务概述个人理财也可以简称为财务规划，分为资产类理财、负债类个人理财、中间业务类理财，也可以说银行零售业务中与个人财务安排有关的业务。个人理财之所以叫做个人财务规划，是因为涉及到将整个生命周期考虑在内的终身生活及财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所须面对各种税收等各方面的事宜进行妥善安排，使目前与未来各种资金需要得到保证，一般包括投资规划、居住规划、教育投资规划、人生风险管理和保险规划、个人税务筹划、退休计划、遗产安排等。 根据我国商业银行个人理财业务管理暂行办法规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推荐等专业化服务。综合理财服务是指商业银行 在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先 约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或者客户与银行按照约定方式承担。（二）个人理财业务的发展与现状20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。事实上，外资银行40%的利润都是来自于个人理财业务为代表的中间业务服务收费，个人理财业务是银行最重要的利润来源，个人理财业务也是外资银行最重要的核心业务之一。 随着中国改革开放进程不断深入，私营经济迅速发展壮大，国内居民财富得到迅猛增长，同时国内居民也逐渐开始接受理财观念，希望通过多种投资组合使资产得到增值。这对中国商业银行的的个人金融服务提出了新的需求，个人理财业务也成为了我国商业银行的核心业务之一,而银行个人理财近些年也取得了显著的进步，主要表现在：1、从简单的理财产品向多样化的产品组合转变 商业银行只提供单一的或者某一种类型产品，已经很难满足客户对银行产品和投资工具多样化的要求，因此，我国商业银行经过不断的创新发展，已经实现了理财产品的多样化，目前我国商业银行为客户提供的个人理财产品可分为准货币市场基金类型、结构性理财产品和固定收益组合理财产品等三大类，而结构性产品根据存款所挂钩的风险因素不同，又可氛围利率区间挂钩存款、人民币汇款挂钩存款与波动率相关的产品等。2、从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变 长期以来，国内商业银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围组不拓宽，通过与保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，逐步向客户推出包括证券投资、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等理财组合产品，服务平台向综合化转变.3、从单一网点服务向立体化网络服务转变 国内商业银行原来的服务基本上是以网点为单位的，服务渠道单一。个人理财业务的发展使银行这种单一服务渠道逐步向网络化服务转变。24小时自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户的青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。信息技术、互联网技术的发展和进步，为个人理财业务的发展提供了良好的发展平台。4、从大众化服务向个性化服务转变传统的个人业务一直以来是国内银行筹措资金的重要手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务，随着个人理财业务的发展，对市场细分理念的引人，使商业银行确立了“以客户为中心”的经营理念，针对不同的客户群体，开始设计开发满足不同客户群体金融需求的服务新产品，有差别地、选择性地进行产品营销和客户服务，为高端客户提供“一对一”的全程服务，以便将银行有限的资源进行合理的分配，为自身业务发展带来巨大的发展空间，提高客户忠诚度和满意度。二、银行个人理财业务方面存在的不足（一）与外资银行相比存在的不足1、理财业务类型存在明显的趋同现象，同质化严重 目前，各大商业银行都已竞相推出自己的理财品牌和产品，名目繁多，并且都推出了各自的理财理念，如农行的“金钥匙理财”，招行的“金葵花理财”、光大行的“阳光理财”，还有民生银行的“非凡理财”等等，但其个人理财产品更多地是把现有的业务进行重新整合，各家银行开设的个人理财业务大同小异20实际上，大部分银行推出的理财产品并没有本质区别，几乎都是股票、外汇、基金、保险等投资产品的组合，这种“同质化”现象一方面造成了客户选择产品上的困难，另一方面也体现了商业银行真正自觉性的创新活动仍然不充分，创新的广度和深度存在较大的不足，行业内照搬复制式“创新”占了很大的额重。2、理财产品强调投资收益率，风险意识不强 银行为客户提供的理财产品实际上是各种风险因素选择、组合、消减和搭配的过程，是风险定价和金融创新的结合体，商业银行个人理财产品的风险大致可以分为一下三种：理财产品自身的法律风险、市场上的利率和汇率风险、透支银行信誉的风险，各大商业银行为了在激烈的竞争中获得高额利润，争夺客户来源，大多使用较高的产品预期收益率来吸引客户，但却忽略了风险发生的可能性。在我国银行目前还缺乏丰富的理财和管理经验的情况下，商业银行必须遵循安全性原则，稳健的发展理财业务，否则就面临着透支银行信誉的风险。银行大多数客户缺乏专业知识和全面的信息来源，所以他们到银行希望获得的是一种安全稳健的投资，这是来自于对银行的信赖。如果银行为争取客户而盲目做出高收益率的承诺，一旦不能实现时，将会造成客户流失，对银行的信誉也会是致命的打击。3、缺乏全能型的专业理财人员，亟待充实和全方位提升素质 个人理财是一项综合性非常强的银行类业务，涉及到经济学、税收、财务、会计、法律、投资、房产、保险、艺术品投资等各方面的理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，都需要具备专业的知识和丰富的经验才可以为客户做出正确的选择和判断，为客户做出个性化的合理规划，因此对银行的理财人员在个人专业知识储备及运用方面的要求是非常高的。同时理财人员还应具备良好的个人形象和人际交往能力、组织协调能力和公关能力，所以在个人综合能力素质方面也对其提出了更为严格的要求。而我国由于个人呢理财业务起步较晚，长期的分业经营使得银行中只有分工很细的传统金融业务人才，对股票、期货、保险、债券、基金等常见的理财知识却只有一般了解，不能称之为理财专家。虽然，目前我国已经推出了理财规划师的资格认证考试，但资格认证系统还不尽完善。因此我国理财专业人员素质仍旧不高，真正的理财规划师人员严重短缺，这已经成为制约我国商业银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。（二）与国内其他理财方式相比存在的不足之处1、银行个人理财服务门槛设置较高，抑制部分理财需求 银行推出个人理财服务大多有着不低的门槛。国际著名管理咨询顾问公司麦肯锡的一份报告中称，目前中国有220万个家庭拥有100万元以上的存款，这部分富裕客户创造了中国银行业一半以上的利润。这些人士就是所谓的高端客户，也是银行最想寻找的优质客户。但那些高端客户毕竟有限，而且由于他们信息渠道多，在各银行间的流动性很强，因此容易造成较高的流失率，银行要留住他们也很不容易。同时对于这些高端客户来说，由于他们多数拥有自己的经营基础，有多种赚钱的手段，而我国银行业目前的分业经营使银行不能为客户提供综合的理财服务，所能提供的金融产品不能满足高端客户的理财要求，因而他们对银行的理财水平也有一定的担心和疑虑。而不管目前财产有多少，市民都对理财有强烈的愿望，只不过由于收入的不同，理财的重点不同。在上万亿的居民储蓄存款中，拥有巨额资产的客户不少，但存款几万的也不在少数。这些客户多半是银行的忠实客户，对银行非常信任。由于缺乏足够的专业知识或充裕的时间亲自理财，他们很期待借助银行来实现自身财富较大幅度的增值，也乐意冒风险，而银行推出的个人理财服务门槛过高，使得这些小客户深感失望。2、银行理财产品的流动性相对差一些 比如现在最为时兴的余额宝，其流动性大大强于银行理财产品，余额宝不仅可以随时赎回基金，还能实时消费支付和转出，其流动性与活期存款相差无几。而银行理财产品，除开放式和基金化运作的产品外，都是封闭式的产品，即具有固定的投资期限，在产品运作期间，既不能提前赎回，也不能追加投资。而且银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。 3、资金流向不够透明 从整体上看，银行理财产品的投资范围更加广泛，部分产品还包括股票、基金等高风险的金融工具，而互联网金融，比如余额宝所买的货币基金主要以银行存款及债券等安全性高、收益稳定的金融工具为投资对象，银行理财产品则没有一个统一的投资范围，因而投向类型不同的产品风险也不同，现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。 而P2P理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。4、银行理财产品的收益假象银行理财产品一般在发售时会设定了一个预期收益率，而根据市场实际情况来看，在产品到期时，银行往往也是按这个收益率兑付收益，而不是根据产品实际的投资收益进行收益分配，长期以来就形成银行理财产品具有“还本付息”义务的假象。三、解决限制商业银行个人理财业务发展的对策（一）提高理财专业人员的素质、培养全能型理财专业人员个人理财业务实际上是一种融智型的金融业务，培养和保持一支高素质的复合型人才队伍是发展理财业务的基本保障。我国商业银行应该着重培养一批具备扎实专业知识和极高社会综合素质、有奉献敬业精神的客户经理，使他们既能够对宏观经济形式、行业发展趋势、金融市场趋势有很强的分析预见能力，又懂得营销技巧，能够通晓客户心理，并收集和反馈市场信息，宣传银行良好形象，可以为不同类型的客户提供差异化的理财服务。目前，我国开拓理财人才队伍应该从以下几个方面努力：第一，提高从业门槛。商业银行在遴选个人理财队伍的人员时就应该对其能力有较高的要求，将一批业务基础知识扎实、具有综合素质的专业人才充实到个人理财部门，不仅要具备财务、银行、保险、证券、基金、债券等方面的专业知识，熟练操作计算机办公软件，而且具备良好的生活习惯和职业道德。（二）加强专业化管理 要加强个人理财队伍岗位培训管理，建立一套标准的岗位培训体系，并使其制度化、规范化、科学化。亲戚举办理财人呢元培训和讲座，不仅要熟悉理财新业务，还要强化专业知识，进行服务礼仪、谈话艺术、客户关系管理等方面的系统培训，同时，应与境外机构积极合作，引进国际先进经验和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德的基础上，全面提升理财师的服务素质。（三）健全考核激励机制 为稳定理财人才队伍，激励客户经理成长，商业银行应该完善理财人员管理的有关制度，建立理财人员绩效挂钩的激励机制，形成对个人理财客户经理的有效约束。商业银行可以按照个人客户关系管理、客户财务分析、理财规划设计、理财产品营销、理财工作建议、客户满意度等内容设置与工作技校挂钩、奖惩分明考核体系，充分调动理财客户经理的积极性和创造性，用理财客户经理的贡献来评价客户经理创造的价值，形成一套科学合理的激励约束机制、准入和推出制度。（四）加大创新力度，推行“客户关系管理”模式 商业银行要实现个人理财业务的跨越式发展，强大的业务创新能力是取得竞争优势、赢得目标客户的关键，因此商业银行的首要任务就是敏锐的把握机会，在政策允许的范围内，进一步加强与证券公司、保险公司、基金公司等金融机构的合作，根据我国市场发展的实际情况，成功推出新产品，在做好市场调查研究的基础上进行新产品开发要具有针对性，特点突出，品种丰富，并对老产品进行及时的优化和更新，产品要强调精细化管理，突出品牌的整体效应。为了适应日益激烈的市场环境，商业银行必须要有迅速回应市场变化的能力，时刻坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念。 “客户关系管理”（CRM）是一种选择和管理最有价值客户关系的管理思想和方法，其本质是增加、创造与传递价值。金融行业作为一种重要的服务业，只有为客户创造并不断增加价值，才能得到客户的继续肯定和支持，成为银行的忠实客户。因此，开展个人理财业务要对市场进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，针对收入水平、生活方式、风险承受能力等不同 的客户群采取差异化的分层服务模式，将有限的银行资源合理分配。（五）强化风险意识，完善业务风险控制机制充分认识和化解个人理财风险，对于确保客户资产保值增值、促进理财业务健康发展、提高银行品牌效应具有重大的现实意义。因此，商业银行应该站在长期发展的角度定位个人理财业务，将其真正作为为客户童工理财顾问式的服务，稳定客户来源，本着为客户负责的原则，在理财产品研究的同时建立完善的风险内控制度，研究新产品潜在的市场风险、信用风险和风险管理措施，实施跟踪和定期评估的制度，并对客户进行必要的风险提示，使客户对理财收益与风险有比较全面和客观的认识，帮助其确立必要的风险意识和正确的理财观念。同时，必须加强内控管理，防范操作风险。将个人理财业务风险纳入商业银行的整理管理体系，行程风险管理部门与个人金童部门及理财中心各有侧重、分工明确、互相支撑的风险管理架构，有效控制风险，保障客户的合法权益。 结 语我国商业银行由于长期受外部体制、政策上的制约以及自