中小企业快速调查报告.doc

陕西银行业支持小企业融资的调研情况一、基本情况在银监会的积极倡导下，陕西银行业金融机构转变经营理念、重组业务流程、创新营销机制，将小企业作为战略转型的要点，通过产品营销推广、政策导向指引、激励措施倾斜、授信管理调整、外部资源开发、市场调查研究等各种方式，不断提高对小企业的信贷支持力度。工行、建行陕西省分行和兴业银行西安分行2008年一季度小企业贷款增速分别达到14.68、20.29和38.77，分别高出同期行内总贷款增速8.38、13.7和44.44个百分点，一定程度上缓解了小企业的融资难的问题。（一）构筑小企业金融服务新体系陕西工行、建行、兴业、民生、西安市商业银行等多家银行机构成立了专门的小企业信贷管理部门，为小企业融资业务的高效开展提供了必要保障。建行陕西省分行还在2008年3月28日成立了建行系统西北第一家小企业经营中心，专门经营小企业信贷业务，采用标准化、专业化、流水线作业方式，建立批量处理的小企业信贷工厂。民生银行西安分行确定20名员工专门从事小企业信贷工作。（二）建立小企业贷款激励机制陕西工行、建行、浦发等多家银行已将小企业贷款纳入年终考核中。2008年工行下达了全年小企业贷款净增5亿元的计划，并根据客户资源和信贷业务管理水平，确定26个支行作为中小企业信贷业务的重点支行，配备人员，加强管理，逐步推行中小企业信贷业务的专业化经营。建行陕西省分行对小企业信贷业务单列新增计划1亿元，并将小企业业务客户新增数和小企业贷款增加数列入了全年的考评计划。浦发银行西安分行将对小企业的服务水平，贷款发放额度，贷款收息率、贷款不良率等多项指标，纳入工资奖金任务考核中，并对微小企业贷款规模突出的支行给予奖励。其他银行均计划拿出一定比例的信贷规模用于支持小企业发展，预计2008年全年信贷支持小企业的总体情况将好于去年。（三）加大产品创新力度陕西各家银行机构都不同程度的针对小企业特点设计推出了一系列创新产品。工行陕西省分行在对小企业办理贷款时，一方面接受自然人以其财产或权利提供的抵（质）押方式的担保；另一方面对优质民营企业开办存货抵（质）押贷款和应收账款抵质押贷款业务，不断满足客户融资需求。建行陕西省分行推出了“速贷通”、“成长之路”、“个人助业贷款”等业务；招商银行西安分行推出了周转易、法人按揭、商品提货权融资、出口退税账户质押贷款等业务；交通银行西安分行推出了“展业通”等适合小企业的业务品种。兴业银行针对中小企业特点，推出“金芝麻”中小企业系列金融服务产品，为中小企业提供多种信贷产品组合，拓宽了中小企业贷款的选择范围、尝试建立中小企业理财服务体系。（四）与小企业相关的评级、授信制度趋于健全陕西各家大型银行、股份制银行和西安是商业银行都结合实际制定相关小企业信贷政策、业务管理制度、信用评价制度、授信审批制度等，基本实现了小企业信贷产品的标准化，信用评价、授信审批的标准化，有效地推动了小企业贷款业务的发展。各银行分别建立差别定价体系，根据资金成本、风险成本、营运成本和贷款目标收益对小企业实行差别定价，工行、建行还依据小企业资信、经营、担保、还款来源的差异，将贷款利率上浮30调为上浮1520。 （五）政府支持力度逐渐加大 政府不断加大中小企业发展资金投入，并通过贴息、补助等方式，鼓励银行业对中小企业的支持。中小企业信用担保体系基本形成，截止2007年末，陕西共有担保机构54家，担保基金29亿，并已为1000多个企业提供担保。由于担保机构成立不久，担保业务刚刚起步，预计在今后的几年内将在小企业融资更好的发挥作用。二、面临的问题（一）由于宏观政策调控影响，贷款规模受到限制，银行机构对小企业贷款的开展情况也受到影响，小企业贷款发放呈下降趋势。2008年一季度，由于受贷款规模的限制等原因，小企业贷款业务的发展受到一定程度的制约，陕西金融机构一季度小企业贷款增速低于同期贷款增速13.9%。（二）受制于陕西整体经济发展状况，陕西小企业经营情况参差不齐，优质客户不多；部分企业财务制度不规范，财务报表可信度不高；小企业大部分为民营企业，关联关系较为复杂，实际控制人个人信用及道德情况难以掌握。银行对小企业贷款的成本高、风险大，加之目前银行实行信贷问责制度，信贷人员存在惧贷心理，放贷积极性不高，造成开展小企业融资业务的银行机构相对集中在工行、农行、农发行、招商银行、西安市商业银行等部分银行。（三）小企业融资环境尚不完善。一是小企业直接融资渠道未建立，其急需的长期稳定的资金难以筹措。二是社会担保体系不健全，严格的条件和过高的收费加重了企业负担。如许多银行反映目前担保机构对需提供担保的企业审查过严，收费相当于银行贷款利率的50，致使众多小企业因其门槛过高而难以获得担保。三是企业资信评估体系缺乏统一性，影响了企业资信评估的可信度。四是社会中介服务机构少、收费高、手续复杂。五是社会信用环境尚不完善，缺乏有效的社会保障体系，小企业贷款违约成本较低。 三、政策建议许多银行认为，在从紧的货币政策下，银监会积极鼓励银行业加大对小企业融资的支持力度，既有利于各家银行适时调整信贷结构，又有利于防范化解信贷风险，更有利于银行业的健康可持续发展。但目前小企业融资的外部条件尚不具备，需要政府有关部门出台相应的配套政策，才有利于为小企业融资创造良好的金融环境。（一）因地制宜，制订小企业扶持政策一是降低小企业贷款业务营业税，给予银行机构贷款损失准备提取及损失核销优惠等倾斜政策，引导银行业金融机构加大对小企业的支持力度；二是进一步建立和完善小企业信用担保体系，建立担保机构监管体系，规避担保风险；三是银行希望上级有关部门尽快出台支持小企业的信贷政策，明确小企业贷款审批程序应简化到什么程度，以便于基层银行具体操作，同时对从事小企业信贷工作人员要有免责保护措施；四是建立企业、银行和担保机构风险共担机制，推动建立省级或国家层面小企业贷款风险补偿基金。（二）构建良好的小企业融资信用环境建立统一的小企业信息咨询平台、信用评级和跟踪体系，加大对企业逃废债行为的打击力度，建立借款企业违约信息通报制度，增加企业违约成本等措施，切实改善小企业发展的信用环境。加强对抵押登记、评估、公证、担保等社会中介机构的管理，清理不合理收费项目，规范各项收费标准，切实解决小企业贷款外部附加成本过高的问题，发挥中介机构对企业财务信息的监管作用。（三）积极培育多元化的小企业融资市场