小额贷款公司可行性报告

关于设立大冶市 小额贷款有限公司（筹）的可行性研究报告二零一三年三月目 录第一章 总 论一、拟设立公司情况二、编制范围与依据三、公司设立后两年经营状况的预测第二章 设立公司的必要性和可行性分析一、相关政策背景二、大冶市和刘仁八镇经济金融发展情况三、设立大冶市 小额贷款公司的必要性四、设立大冶市 小额贷款公司的可行性第三章 市场前景分析一、国内小额贷款企业现状二、刘仁八镇小额贷款市场需求分析三、市场前景第四章 未来业务发展规划一、市场定位和发展目标二、财务预测说明第五章 风险分析及应对一、信用风险二、营运风险三、管理风险四、竞争风险五、法律风险第六章 结论第一章 总 论一、拟设立公司情况（一）拟设立公司名称：大冶市 小额贷款有限公司（二）注册资本：10000万元 （三）公司住所：（四）经营范围：办理各项小额贷款及经批准的其他业务。二、编制范围与依据（一）编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在大冶市刘仁八镇设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。（二）编制依据1、关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发【2008】23号）； 2、湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见（鄂政办发【2008】61号）3、湖北省小额贷款公司试点管理暂行办法（鄂金办发【2009】18号） 4、湖北省小额贷款公司试点工作指引（鄂小贷联办发【2012】1号）5、其他相关文件。三、公司设立后两年经营状况的预测1、第一年：按注册资本金10000万元，保留10%的保证金，可用于放贷资金为9000万元计，贷款利率按18%计，可收利息1620万元，扣除坏账准备金（按贷款额的1.5%）计135万元，扣除营业税及附加90.72万元，管理费用按22%计356.4万元。税前利润1037.88万元，扣除所得税259.47，税后利润778.41万元。2、第二年：资金周转1.2次计，保留10%保证金，放贷资金10800万元。再加上从银行融资5000万元，按平均贷款余额15800万元计，贷款利率按年率20%计，可收利息3160万元。扣除坏账准备金（按贷款额1.5%）计237万元，扣除营业税及附加176.96万元，管理费用按20%计632万元，税前利润1859.04万元。扣除所得税464.76万元，税后利润1394.28万元。从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。第二章 设立公司的必要性和可行性分析一、相关政策背景近年来，为落实中共中央、国务院有关农村经济、金融发展的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状，中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。2006年，银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（下称意见）。意见提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。小额贷款公司由此应运而生。2008年，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，银监会、人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，进一步明确了小额贷款公司的发展政策。二、大冶市刘仁八镇经济发展情况（一）大冶市经济发展情况分析大冶经济保持高速增长、经济活力空前增强，大冶及周边地区企业、居民对金融服务需求显着增长，有力地促进了区域金融市场规模迅速扩大、金融市场领域进一步拓展。同时，地方政府可以更加有效的争取金融政策来解决金融发展中的突出问题，能够吸引到众多的中外资金融机构进入大冶。此外，经济的持续发展和金融体系的不断完善，进一步增强了大冶金融市场的辐射力和集聚力，提升了大冶金融市场的融资功能，促进了大冶金融总量迅速扩大。 近年来，大冶市经济和金融环境日渐完善，为小额贷款公司的成立和发展提供了有力的环境保障和政策支持。（二）刘仁八镇经济和金融发展现状1、镇情介绍 刘仁八镇位于大冶市西南，东临殷祖镇，西连咸宁市，北接大金省道，南通阳新县，地处湖北“冶金走廊”腹地及武汉经济圈内。全镇国土面积119平方公里，辖20个行政村，222个村民小组，总人口3.86万人。全镇国土面积119平方公里，其中山场面积9万亩，有林面积7万亩，耕地面积27450亩，水田面积23300亩。2012年全镇共完成规模以上工业总产值5942万元，完成规模以上工业增加值1752万元，完成全社会固定资产投资50290万元，完成税收收入2964万元。全镇完成农业增加值1454.88万元，完成农业总产值21069万元，粮食播种面积达到59512亩，粮食总产4130.5吨，油料总产394.4吨，蔬菜总产3719.8吨，生猪出栏3.4万头，家禽出笼41万只，禽蛋产量1043吨，水产品产量818吨，完成植树造林4700亩。 刘仁八镇是红三军团的诞生地。这里四季分明、光照充足、雨量充沛、气候温和，又有“大冶神农架”之称。丰富的自然资源加上独特的区位优势，吸引了一批工业、农业和休闲旅游项目不断落户。目前，湖北劲牌有限公司基酒基地一期、二期，大冶龙泰制衣有限公司，柯宏光电等一批工业企业为镇域经济奠定了坚实的基础，龙凤山生态园、周港生态园、紫云山庄、果城农庄、昌盛生态农业等一批休闲观光项目已初具规模。 刘仁八镇四面环山，境内竹木、山野菜、中草药资源丰富，各家因势利导成立了农民专业合作社23家，主要农副产品有“金柯辣椒”、“大董萝卜”、“周港紫甘薯”、“下纪黄牛”、“陈如海蒿芭”、“刘文武中药材”等。近年来，刘仁八镇党委、政府立足镇情，统筹发展，念好“山”子经，打好“工”字牌，依托山水资源、旅游资源两大优势，拓展招商渠道，围绕服装、电子、旅游、农副产品深加工“四大产业”，不断提升经济发展的水平和质量，不断加强经济跨越发展的动力和活力，镇域经济持续健康发展。刘仁八镇是个具有光荣革命全统、民风淳朴、资源丰富的山区乡镇，为把刘仁八镇建设成为大冶西南一颗璀璨的明珠，镇党委、政府将带领全镇人民不断解放思想、开拓进取、善谋实干，为建设刘仁八美好明天而努力奋斗。2、刘仁八镇金融业现状目前刘仁八镇及周边乡镇长期以来只有农村信用合作社和邮政储蓄银行两个系统的金融机构，远远满足不了该地区工业、农业和人民生活发展的资金需求，而对农村来说，金融机构少且单一的情况十分突出，广大农户、农业产业户和小型、微型企业贷款难的问题仍然存在，从而严重制约了当地农村经济的发展。三、设立小额贷款公司的必要性发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，更是适应农村多元化市场主体格局的必然选择。在刘仁八镇设立小额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重要的意义，因而具有广阔的市场前景。（一）是当地农村金融改革的需要我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。但发展失衡、供求失衡的问题未能根本解决，特别是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资银行以外资企业和高端客户为主，仅有农村信用社以服务“三农”为主。但宠大的农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展、实现新农村建设目标的客观要求。目前，刘仁八镇贷款在地区间的结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降，其中主乡镇贷款占比过大，而周边农村的贷款满足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。面对金融服务体系的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在刘仁八镇大力发展面向农村、农民和微型、小型企业的专业性小额贷款公司。（二）能有效缓解当地农村贷款难的现状刘仁八镇农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道一是邮政储蓄资金净流出；二是由于新增贷款地区结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降趋势影响；三是农村信用社为应对市场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设、房地产等项目，农信社资金运用存在“非农化”的趋向。农村地区资金外流，一方面，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成信贷资金紧张，融资成本上升。另一方面，形成农村资金“投入流出再投入再流出”的恶性循环，抑制了农村资本积累，从根本上造成了农村贷款难的现状。在刘仁八镇设立小额贷款公司，将改变农村资金的流向，变目前金融机构资金的净流出为净流入，能有效缓解农村融资渠道不畅的现状。（三）有利于丰富当地农村金融服务体系从农村金融机构状况看，目前刘仁八镇有效的金融竞争机制尚未形成。随着国有银行从农村地区退出，农村信用社实力不断增强，重要性日益突出。在部分地方，农村信用社贷款市场份额达80%以上。由于为农村服务的金融机构偏少，“垄断”格局形成必然导致农村金融竞争度下降，削弱资金配置效率。从金融服务品种上看，刘仁八镇金融机构普遍存在重负债轻资产，业务单边发展的现象，而资产业务又主要集中于传统信贷业务，与“三农”发展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村经济发展的需要。因此，面对如此单一的农村金融市场，在刘仁八镇大力发展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的形成，丰富农村金融体系。（四）有望成为加快农村经济发展的助推器因此，在刘仁八镇大力发展适合农村需要的小额贷款公司，利用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地农村经济的发展。四、设立大冶市小额贷款公司的可行性（一）国家和地方相关政策大力支持目前，小额贷款公司的发展得到了银监会、大冶市政府、市政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关管理办法，规范了小额贷款公司的组织形式、经营业务范围以及市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对农村金融市场发展和创新的作用。为加强对大冶市“三农”和中小企业的信贷支持，推动城乡统筹发展，完善多层次金融服务体系，已批准了2家小额贷款公司先行试点。因此，从国家和地方的政策层面来讲，成立小额贷款公司已经完全具备可行性。（二）小额贷款公司发展环境日趋成熟从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户、个体生产者和微型、小型企业短、急、频的小额融资需求。在小额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用体系建设，加大农户、个体生产者诚实守信宣传力度。同时，积极创建信用户、信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境。另外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司把资金投向科技含量高、市场前景好的项目。另一方面，通过前期的试点，结合国外相关行业公司治理经验，在对小额贷款公司的治理方面，我国已积累了一定的经验，并培养了一批专业管理人才。总之，经过中央、各级政府和相关部门的努力，目前小额贷款公司发展的环境已经日趋成熟。（三）经营团队经验丰富，熟悉和了解农村金融市场拟筹建的小额贷款公司将由一支业务能力强、经验丰富，非常熟悉和了解农村金融市场的优秀专业团队组成。公司的主要筹建负责人和高管人员主要来自金融机构的管理人员，其中：总经理、副总经理的人员，要求从事金融工作十年以上，有信贷工作经验，且担任过金融机构支行行长及以上职务人员担任，公司90%以上的员工都要求具有在金融机构工作的实践经验。通过专业团队运营，公司将建立完善的业务流程和管理制度，充分发挥管理和制度优势，严格控制经营风险。专业团队是公司的宝贵财富、发展优势和核心竞争力，为公司规范经营、持续快速发展准备了人才保障和智力支持。第三章 市场前景分析一、国内小额贷款企业现状从2005年下半年以来，央行开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点以来，小额贷款公司所具有的信息优势、成本优势和速度优势，找到了自身的市场定位和发展空间。商业性小额贷款公司由于更贴近农户、个体生产者和小企业的实际情况，因而能够更好地满足他们的小额融资需求，对支持农业发展、引导民间融资以及创造一种适度竞争的农村金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。小额贷款公司实行市场化利率，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率，不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有效的平抑作用。小额贷款公司立足服务“三农”，发挥了一定的农村金融补充形式的作用，取得了显著的社会效益和经济效益。由此可见，经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便宜行的小额贷款公司，能深深扎根于农村，有效缓解广大农村“贷款难”的问题。二、刘仁八镇小额贷款市场需求分析（一）根据刘仁八镇工业经济发展方向，主要以招商引资为突破口，大力引进一批新兴产业项目，努力调整现有的传统产业机构，全面提高工业经济的整体质量。1.强力推荐招商引资。进一步加大招商引资力度，出台更加优惠的招商引资政策，形成全民招商的浓厚氛围。重点围绕我镇的矿产资源、山水资源、红色旅游资源招商，引大项目。主要突出矿产品深加工、农业综合开发、农产品深加工、机械制造、轻工纺织以及红色旅游开发等。2.规划新建工业园区。举全镇之力，在镇区刘金线以东建设500亩工业小区。3.围绕资源开发，拉长产业链条。坚持经济效益和社会效益并重，资源开发与节约并举，合理开发利用资源，推动资源向优势产业聚集。4.大力发展红色旅游经济。（二）作为大冶市的都市后花园。近年来，刘仁八镇大力发展具有良好经济效益和生态效益的花卉苗木、农业科技、都市生态旅游业等与新型优势农业产业项目，这些农业项目的启动也带动了当地一大批农户、个体经营户的发展，为了扩大生产规模，农户急需流动周转资金和农业生产项目投资资金，构成了对小额贷款需求的广阔市场。三、市场前景（一）小额贷款公司的SWOT模型分析1、优势 （1）中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大；（2）运作模式灵活，效率较高，资产质量较好；（3）贷款分散，单笔金额较小，具备较强的抗风险能力，后发优势强；（4）引入先进管理机制，市场应对能力灵活。2、劣势 （1）属新兴行业，经营和管理经验不够丰富；（2）行业性质特殊，风险防范和控制经验不足；（3）微型企业和农村借款客户分布较为分散，管理成本相对较高；3、机会 （1）农业经济的高速增长为小额贷款公司发展提供了较大的增长潜力，市场有较大的发展空间； （2）我国目前微型企业及农村金融市场融资渠道较少、资金需求量大的局面迫切要求小额贷款公司的出现；（3）我国金融业分工趋势将进一步加强，面对特定群体的贷款产品将进一步丰富；（4）大冶市刘仁八镇城乡统筹改革对小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。4、威胁 （1）金融行业市场竞争激烈，获利下降；（2）外资银行强势介入，对农村金融市场构成竞争威胁；通过SWOT模型分析，在刘仁八镇设立小额贷款公司，符合国家政策，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，避免劣势和威胁，通过完善治理结构，大力拓展业务市场，具有良好的发展前景。（二）结论通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场发展不均衡，特别是广大农村金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种单一，严重制约了农村经济、金融的快速发展。严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求，特别是农村养殖户、个体工商户及微型企业的借款需求旺盛。刘仁八对农业和农村经济发展的目标规划和现代都市农业经济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。第四章 未来业务发展规划一、市场定位和发展目标在刘仁八镇设立小额贷款公司，将遵循“创新发展、稳健经营、专业规范”的基本原则，按照以完全市场化的方式经营，公司近期的市场定位和目标客户主要在以下三个方向：1、刘仁八镇内现代农业经济作物、花卉苗木的种植经营户。经济作物和花卉苗木种植是刘仁八镇近郊农村地区重点培育的增长点，这些农户和经营户在发展过程中，急需要小额贷款资金扩大种植面积，提高产量，因此，他们将是公司的重要客户对象。2、区内有特色的休闲度假农家乐或农庄经营者。刘仁八镇属大冶主乡镇，但其大量的村镇处于近郊的农村，随着国家对传统假日的调整，周末和三天的小长假将会形成大量的近郊旅游市场需求，刘仁八镇农村“离尘不离城”的得天独厚的地理位置将吸引大量的主乡镇休闲度假游客。因此，该区内有特色的农家乐或农庄经营者将获得很大的发展机会，在发展过程中，他们对资金的需求十分迫切。3、区内部分优质和具有发展潜力的微型、小型企业。刘仁八镇的工业基础实力雄厚，制造业发达。区内有产品非常有市场潜力的大量的微型、小型企业，这些企业有优秀的人才和先进的技术，但苦于资金短缺，如果能够在其初创期和起步成长阶段给予资金支持，对对后期的发展壮大将起重要作用。我们将公司的发展规划分为近期、中期和长期三个阶段，具体为：（一）近期目标规划公司成立后，近期将主要面向刘仁八镇农村市场，为农户和农业生产者提供小额贷款服务，适度发展微型企业小额贷款市场。一年后在镇内农村小额贷款市场拥有绝对优势地位，两至三年内成为在大冶市小额贷款行业具有较大影响力的企业。（二）中期目标规划公司成立后的第三至六年，在市场方面，在继续巩固刘仁八镇农村市场的同时，拓展市场领域，将业务范围覆盖到区内所有城镇的农村小额贷款市场。在自农户和农业生产者提供贷款的同时，加大对高成长或具有较大潜力的微型企业的小额贷款支持力度。重点培育一批长期合作、有信誉、有发展前景的战略型客户。在资金实力方面，公司注册资本一亿元人民币，同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，为近千家农户和近百家微型企业提供小额贷款服务。将公司发展成为大冶市小额贷款行业中的龙头企业。（三）长期目标规划公司成立六年后，全面进军大冶市小额贷款市场，力争将公司的业务范围向大冶市各区县农村市场拓展。此外，进一步状大公司实力，为更多的农户和微型企业提供小额贷款服务，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一批具有良好成长性的中小型企业。同时，狠抓公司的规范化和制度流程建设，建立一个具有良好金融文化，治理结构清晰，管理规范，经济效益和社会效益显著的小额贷款公司，在全国树立一面小额贷款公司的旗帜。二、财务预测说明（一）贷款业务1、业务结构小额贷款公司主要为农民、农业和农村经济发展服务，业务范围主要为农户和微型企业发放小额贷款。2、利率小额贷款公司将按照市场化原则经营，贷款利率上限放开，但不超过同期贷款基准利率的四倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。（二）公司设立后两年经营状况的预测1、第一年：按注册资本金10000万元，保留10%的保证金，可用于放贷资金为9000万元计，贷款利率按18%计，可收利息1620万元，扣除坏账准备金（按贷款额的1.5%）计135万元，扣除营业税及附加90.72万元，管理费用按22%计356.4万元。税前利润1037.88万元，扣除所得税259.47万元，税后利润778.41万元。2、第二年：资金周转1.2次计，保留10%保证金，放贷资金10800万元。再加上从银行融资5000万元，按平均贷款余额15800万元计，贷款利率按年率20%计，可收利息3160万元。扣除坏账准备金（按贷款额1.5%）计237万元，扣除营业税及附加176.96万元，管理费用按20%计632万元，税前利润1859.04万元。扣除所得税464.76税后利润1394.28万元。第五章 风险分析及应对小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循商业银行市场风险管理指引、商业银行内部控制指引相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以确保各项风险得到有效管理和控制。一、信用风险信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。针对信用风险拟采取以下措施：完善信贷管理规章制度；改革信贷运行管理体制；实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度；建立客户授信和信用评级制度；统一和规范公司贷款业务操作规程；完善信贷业务担保和以物抵债管理；不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作办法；建立信贷管理信息系统；参照国际通行做法，遵循审慎的信贷、会计原则，合理计提各项准备。通过采取上述措施，使信贷资产质量在同业中处于较好水平。在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一信贷管理，加强风险控制，完善信贷审批工作流程；建立信贷经营、信贷审批、信贷管理的“三分管”体系，强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。在管理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制：建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率；强化资产保全部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效率。在责任机制上，建立经营主责任人和审批主责任人制度，进一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷管理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度，建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框架，提升风险管理水平；实行严格的信贷资产质量考核制度，严格控制新增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。在客户管理上，积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘汰素质差、风险高的劣质客户，优化和调整信贷客户结构。 二、营运风险1、资本充足率为保证小额贷款公司具有较高的抗风险能力，同时符合银行业监管要求，公司成立后拟将保持资本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：（1）建立畅通的资本补充机制，优化和改善公司的资本结构；（2）强化资产负债比例管理，保持业务发展与资本增长相适应；（3）调整和优化资产结构，提高资产质量，降低经营风险，提高运营效益。2、流动性风险流动性风险是当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合理的贷款发放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险，拟采取以下措施：（1）通过制定和完善流动性管理机制和流动性风险量化管理目标，切实提高资产负债管理比例的综合管理水平；（2）建立科学的流动性风险指标监控体系，监控存贷比、备付金率，按月监控贷款比例、资金流动比例等流动性管理指标，通过信贷收支监控，随时掌握和预测公司的资金头寸状况；（3）加强资产业务管理，提高资产业务质量，保证信贷资金的按期收回；加强对信贷资金需求和贷款协议执行情况的预测，确保信贷投放与回收计划得到落实；（4）优化和改善负债结构，提高负债业务的经营管理水平；（5）积极参与货币市场运作，建立通畅的资金融通渠道。三、管理风险为控制因治理结构不合理，控制制度不完善，市场反应不灵敏，操作程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等导致的操作风险，拟采取以下措施：1、授信管理：对重点客户和有信誉的长期客户，建立客户统一授信管理体系和客户评信系统；建立依据客户的经营与财务状况和公司承受风险的能力核定客户授信额度的管理方法；贯彻审慎的信贷、会计原则，完善风险分类和呆账准备金管理制度；加强信贷管理信息系统建设，提高授信风险管理的整体效能。2、内部控制：形成有效的内部控制体系组织与机构控制、公司员工管理、授信业务控制、资金业务控制、流动性风险的控制、贷款业务控制、会计业务控制、稽核与监察控制等。通过不断强化内部控制措施、健全内部控制体系，使公司的管理行为得到全面规范、经营风险得到有效控制，各项业务在依法、合规、安全、稳健的基础上迅速发展。3、岗位职责与业务流程：不断对岗位职责和管理流程进行完善和补充，强调主要业务流程的统一性；对会计、信贷、资金、结算等实施统一操作规范，确保公司业务操作的一致性，形成覆盖所有业务和服务内容的业务操作规程，适应业务发展需要。4、治理结构：建立股东会、董事会、监事会和高级管理层之间的权力制衡与利益制衡机制、科学决策机制与激励约束机制，配合以严密的内部控制制度，达到“分散风险、聚集资本和管理专业化”的目标；按照现代企业治理结构的要求，逐步完善经营决策、人力资源管理、风险控制、内部审计、信息披露和激励约束等运行管理体系。四、竞争风险针对与国内同行和外资银行等金融机构之间的市场竞争风险，拟通过实施优质客户战略，建立优质客户群体，通过完善客户经理制和整体营销体制，提高市场份额；通过实施重点区域发展战略，优化资源配置；通过加强流程制度建设，不断提高综合管理水平。五、法律风险为应对在经营管理过程中面临的法律风险，拟采取以下措施：坚持依法合规经营为经营宗旨，制定系统的管理办法和管理程序，在公司发展到一定阶段后，成立法律事务部专门承担所有法律事务和诉讼案件处理的职责，并定期对规章制度进行检查评估，保证其与相关法律法规相适应，稽核部门和各个业务部门按照各自职责，承担对各项业务的合法合规性的检查监督，以保证小额贷款公司在法律范围内正常经营、享有相应权利并承担相应义务。第六章 结论通过对相关背景、设立方案、市场前景分析、财务预测、以及对风险管理和内部控制的全面分析，我们对在大冶市刘仁八镇设立小额贷款公司可行性得出如下结论：国内经济尚处于后高速发展期，相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场中新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。由此，在大冶市刘仁八镇设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本公司发展提供了新的契机。因此，设立大冶市小额贷款公司具有必要性和可行性。以上报告，恳请大冶市政府批准。下面内容为赠送的工作总结范文，不需要的朋友下载后可以编辑删除！工作总结怎么写：医院个人工作总结范文一年的时间很快过去了，在一年里，我在院领导、科室领导及同事们的关心与帮助下圆满的完成了各项工作，在思想觉悟方面有了更进一步的提高，本年度的工作总结主要有以下几项：1、工作质量成绩、效益和贡献。在开展工作之前做好个人工作计划，有主次的先后及时的完成各项工作，达到预期的效果，保质保量的完成工作，工作效率高，同时在工作中学习了很多东西，也锻炼了自己，经过不懈的努力，使工作水平有了长足的进步，开创了工作的新局面，为医院及部门工作做出了应有的贡献。2、思想政治表现、品德素质修养及职业道德。能够认真贯彻党的基本路线方针政策，认真学习马列主义、毛泽东思想、医学教，育网邓小平理论和“三个代表”的重要思想。坚持“以病人中心”的临床服务理念，发扬救死扶伤的革命人道主义精神，立足本职岗位，踏踏实实做好医疗服务工作。向各位局领导以及全体教职工进行述职，请予批评指正。一、工作目标完成情况我校一年来，秉承“质量是生命，师德是灵魂，公平是民心，安全是保障”的教育理念，以全面提升教育教学质量为核心，以标准化学校建设为突破口，以“让教育接地气，创建新学校”为学校发展目标，团结一心，攻坚克难，大打翻身仗，学校办学条件和办学效益实现了“质”的飞越。在全体教职工的努力下，我们基本完成了XX年目标管理责任状中的德育管理、教学管理、两基、师训、标准化学校建设、特色学校建设、艺体卫、财务管理、捐资助学、组织工作、信访监督、工会及团队、行风建设、安全、政务等xx项工作任务。3、专业知识、工作能力和具体工作。能严格遵守医院的各项规章制度，刻苦严谨，视病人为上帝，始终把他们的利益放在第一位。能及时准确的完成病历、病程录的书写，对一些常见疾病能独立诊断、治疗。较好的完成了自己的本职工作。遇到问题能在查阅相关书籍仍不能解决的情况下，虚心的向上级医生请教，自觉的做到感性认识和理性认识相结合，从而提高了自己发现问题、分析问题、解决问题的能力。二、主要亮点1、确定和