保险学概论电大四次作业考核册答案

保险学概论 答案一 判断正误 1 纯粹风险所导致的结果 有三种 即损失 无损失和 盈利 2 权利人因义务人而遭受 经济损失的风险是责任风险 3 保险密度是指按全国人 口计算人均交纳保险费 4 中国保监会成立后 取 代中国人民银行行使保险监 管职责 5 人身保险的保险利益必 须在保险合同订立时存在 而不要求在保险事故发生时 具有保险利益 6 保险人的赔偿金额不能 超过保险利益 7 保险合同的成立是以不 存在某种促使危险增加的事 实为先决条件 蜗 8 定值保险的被保险人有 可能获得超过实际损失的赔 偿 9 近因是指时间上与它空 间上离损失最近的原因 10 如果近因属于承保风险 保险人才给予赔付 11 若保险金额高于实际损 失 则保险赔偿应以实际损 失为准 12 依代位求偿权取得第三 人的赔偿金额超过保险人的 赔偿金额 其超过部分应退 还第三人 13 保险人在拥有物上代位 后 保险标的所利益归保险 人所有 若保险利益超过赔 偿 则超过部分退还被保险 人 二 单项选择题 1 按风险的性质分类 风 险可分为 B 人身风险 与财产风险 纯粹风险与 投机风险 经济风险与技术 风险 自然风险与社会风 险 2 股市的波动属于 B 性质的风险 自然风险 投机风险 社会风险 纯粹风险 3 某建筑工程队在施工时 偷工减料导致建筑物塌陷 则造成损失事故发生的风险 因素是 C A 物质风险 因素 B 心理风险因素 C 道 德风险因素 D 思想风险因 素 4 某房东外出时忘记锁门 结果小偷进屋 家具被偷 则风险因素时 C A 小 偷进屋 B 家具被偷 C 外出 时忘记锁门 D 房东外出 5 上题中 风险因素属于 B A 物质风险因素 B 心理风险因素 C 道德风险 因素 D 思想风险因素 6 现代保险首先是从 A 发展而来的 A 海上保险 B 火灾保险 C 人寿保险 D 责任保险 7 被称为现代保险之父的 是 C A 乔治 勒克维伦 B 爱德华 劳埃德 C 尼古拉 斯 巴蓬 8 保费收入总额占国内生 产总值的比重是指 B A 保险密度 B 保险深度 C 保 险金额 D 保险价值 5 A f1 9 B 在 1963 年编制了 第一张生命表 提供了寿险 计算的依据 A 巴蓬 B 哈雷 C 辛普森 D 陶德林 10 牙医巴蓬的贡献在于 C A 建立了世界上第一 家火灾保险公司 B 编制了 第一张生命表 C 提出差别费 率 D 提出了均衡保费理论 11 保险的基本职能是 A A 给付装备金和经济 补偿 B 投资和防灾防损 C 分摊风险和投资 D 补 偿损失和投资 12 保险市场的买方是 C 保险代理人 被保险 人 投保人 保险人 受 益人 13 保险利益为确定的经济 利益 即指 D A 现有利 益 B 期待利益 C 现有利益 和期待利益 D 任何经济利 益 14 投保人因过失未履行如 实告知义务 对保险事故发 生有严重影响时 保险人对 于保险合同解除前发生的保 险事故 C A 应承担赔偿 或给付保险金的责任 B 不承担赔偿或给付保险金的 责任 并不退还保费 C 不承担赔偿或给付保险金的 责任 但可退还保费 D 承担部分赔偿或给付保险金 的责任 15 保险人在支付了 5000 元的保险赔款后向有责任的 第三方追偿 追偿款为 6000 元则 B A6000 元全 部退还给被保险人 B 将 1000 元退还给被保险人 C6000 元全归保险人 D 多余 的 1000 元在保险双方之间 分摊 A16 保险人行使代位求偿 权时 如果依代位求偿取得 第三人赔偿金额超过保险人 的赔偿金额 其超过部分应 归 B 所有 A 保险人 B 被保险人 C 第三者 D 国家 17 除 D 外 保险人不 得行使代位求偿权 A 人 寿保险 B 意外伤害保险 C 医疗保险 D 第三者责 任保险 18 某投保人将价值 100 万 元的财产向甲 乙 丙三家 保险公司投保同一险种 其 中甲保单的保额为 80 万 乙保单的保额为 40 万元 丙保单的保额为 40 万元 损失额为 80 万 则甲乙丙 保险公司赔偿额依次为 A A 40 万 20 万 20 万 B 50 万 25 万 25 万 C 5 万 2 5 万 2 5 万 D 80 万 10 万 10 万 三 多项选择题 1 风险的基本要素包括 ABE 风险因素 风 险事故 风险处理 风险 评估 损失 2 按风险损害的对象分类 风险可分为 ABE A 财产 风险 B 人身风险 C 经济风 险 D 政治风险 E 责任风 险 9 4 o H5 V H2 V P V2 R4 3 对风险因素 风险事故 和损失三者之间的关系表述 正确的是 BD A 风险 因素引起损失 B 风险事故 引起损失 C 风险因素产生 风险事故 D 风险因素增加 风险事故 E 风险事故引起 风险因素 4 可保风险的特性是 ACDE A 风险不是投机 性的 B 风险必须具有不确 定性 C 风险必须是少量标 的均有遭受损失的可能性 D 风险可能导致较大损失 5 最大诚信原则的具体内 容包括 ABC A 告知义 务 B 保证 C 弃权和禁止反 言 D 说明义务 E 保密义务 3 r M g c g 6 下列有关代位求偿权的 说法错误的是 BC A 被 保险人有权就未取得保险人 赔偿的部分向第三者请求赔 偿 B 适用于财产保险和人身 保险 C 保险人依代位求偿权 取得第三人的赔偿余额超过 保险人的赔偿金额 超过部 分应归保险人所有 D 如果因 被保险人的过错影响了保险 人代位求偿权的行使 保险 人可扣减相应的保险赔偿金 E 在任何情况下 保险人不 得对被保险人的家庭成员或 者其组成人员行使代位求偿 仅 7 财产保险合同主要履行 以下原则 ADE A 损失 补偿原则 B 代位原则 C 分 摊原则 D 近因原则 E 最大 诚信原则 t t1 j s o p7 W u i W9 b 8 下列有关最大诚信原则 的表述中正确的有 AC A 保险合同对当事人诚实信 用的要求要比一般民事活动 更为严格 B 仅要求在订立保 险合同时遵守 C 最大诚信原 则包括告知义务和保证 D 该 原则仅适用于投保人 不适 用于保险人 E 该原则仅适用 于保险人 不适用于投保人 www sa 9 下列有关补偿原 则的陈述正确的有 ABCD A 合同中规定的免赔额 被 保险人得不到赔偿 B 若是不 足额保险 依照保险金额与 保险价值的比例赔偿 C 不遵 循补偿原则 将会诱发道德 风险 D 遵循补偿原则 可保 障被保险人的利益 E 签订财 产保险合同后 被保险人对 保险标的已不具有保险利益 亦方可获得赔偿 2 x H y1 10 下列关于代位原则的陈 述错误的是 BD A 代位 原则包括代位求偿权与物上 代位权 B 补偿原则是代位原 则的派生原则 C 代位原则的 意义在于使肇事方承担相应 的经济责任 D 可防止被保险 人因损失而获取不当利益 E 被保险人无权就取得保险人 赔偿的部分向第三者请求赔 偿 11 代位求偿权实施的前提 条件 ABC A 保险标的的 损失属于保险责任事故 B 保 险标的的损失是由第三方责 任造成的 C 保险人履行了赔 偿责任 D 被保险人对于第三 者依法应负赔偿责任 E 保险 标的的损失是由本人责任造 成的蜗牛在线 学习者家园 考试资料 学习资料 统考资 料 复习资料 12 下列有关 分摊原则的陈述正确的是 ABCD A 由补偿原则源 生出来的 B 可防止被保险人 获得高于实际损失额的赔偿 金 C 是对重复保险发生保险 事故后 进行分摊的原则 D 在没有合同约定的情况下 应以顺序责任制进行分摊 E 是对财产保险和人身保险的 赔偿和给付所实施的原则 牛 13 下列对损失补偿原 则表达正确的是 ABCDE A 有损失有赔偿 无损失无 赔偿 B 以保险价值为限 C 以实际损失为限 D 以保险 金额为限 E 以保险利益为 限 14 下列对保险利益原则的 表述正确的是 ABCDE A 一般财产保险的保险利益必 须从合同订立到损失发生的 全过程都存在 B 海上货物运 输保险中 投保人对保险标 的没有保险利益也可投保 C 海上货物运输保险的保险利 益在发生保险事故必须存在 15 关于近因原则的表述正 确的是 AD A 近因是造 成保险标的损失最直接 最 有效的 起决定作用的原因 B 近因是空间上离损失最近 的原因 C 近因是时间上离损 失最近的原因 D 近因原则是 在保险理赔过程中必须遵循 的原则 z w b2 F 7 T 9 C 四 案例分析蜗牛在线 学 习者家园 1 1 一外地游客来 一外地游客来 上海旅游 在游览完东方明上海旅游 在游览完东方明 珠电视塔后 出于爱护国家珠电视塔后 出于爱护国家 财产的动机 自愿交付保险财产的动机 自愿交付保险 费为电视塔投保 问保险公费为电视塔投保 问保险公 司是否予以承保司是否予以承保 8 M8 K V2 f a 分析 保险公司不予承保 我国 保险法 明确规定 投保人对投标标的应当具 有保险利益 投保人对保险 标的不具有保险利益的 保 险合同无效 在本案例中 保险标的 东方明珠塔 的 存在不会为投保人 游客 带来法律意义上承认的经济 利益 保险标的的发生事故 也不会给投保人造成经济损 失 所以该游客对东方明珠 塔没有经济利益 该游客出 于爱护国家财产的动机 自 愿交付保险费为电视塔投保 这属于无效的保险合同 故 此 保险公司应该不予承保 g2 2 有一租户向房东租借房 有一租户向房东租借房 屋 租期屋 租期 1010 个月 租房合个月 租房合 同中写明 租户在租借期内同中写明 租户在租借期内 应对房屋损坏负责 租户为应对房屋损坏负责 租户为 此而以所租借房屋投保火险此而以所租借房屋投保火险 一年 租期满后 租户按时一年 租期满后 租户按时 退房 退房后半个月 房屋退房 退房后半个月 房屋 毁于火灾 于是租户以被保毁于火灾 于是租户以被保 险人身份向保险公司索赔 险人身份向保险公司索赔 问保险人是否承担赔偿责任 问保险人是否承担赔偿责任 为什么 如果租户在退房时 为什么 如果租户在退房时 将保单转让给房东 房东是将保单转让给房东 房东是 否能以被保险人身份向保险否能以被保险人身份向保险 公司索赔 为什么 公司索赔 为什么 分析保险人不承担赔偿责任 因为财产保险的保险利益一 般要求从保险合同订立时到 保险事故始终要有可保利益 若保险合同订立时具有可保 利益 而当保险事故发生时 不具有可保利益 保险合同 无效 本案例中 租户所租 借房屋投保火灾一年 租期 满后退房时 并没有办理火 险保单转让手续 所以发生 保险事故时 因合同效 保 险人不履行赔偿责任 对于 一般财产保险而言 保单转 让一定要事先征得保险人同 意 并由其签字 否则 转 让无效 本案例中若租户退 租时 将保单私下转让给户 东 并没有征得保险人同意 则保单转让无效 若发生保 险事故 房东虽然对房屋有 经济利益 但没有有效的保 险合同而无效向保险公司索 赔 相反 租房退租时 将 保单转让房东 并征得保险 人同意 即保险合同有效 若发生保险事故 房东可以 以被保险人身份向保险人索 赔 3 3 商人 商人 A A 从国外进口一批从国外进口一批 货物 与卖方交易采取的是货物 与卖方交易采取的是 离岸价格 按该价格条件 离岸价格 按该价格条件 应由买方投保 于是应由买方投保 于是 A A 以这以这 批尚未运抵取得的货物为保批尚未运抵取得的货物为保 险标的投保海上货运险 问险标的投保海上货运险 问 保险公司是否愿意承保 保险公司是否愿意承保 分析 愿意承保 因为海上 运输保险的特殊性 货物装 运后 随着提单的转让 买 方即有保险利益 并且 保 险责任均为承运人控制 并 不为因为买卖双方对货物有 否可保利益而发生变化 4 4 某家银行投保火险附加盗窃某家银行投保火险附加盗窃 险 在投保单上写明险 在投保单上写明 2424 小小 时有警卫值班 保险公司予时有警卫值班 保险公司予 以承保并以此作为减费的条以承保并以此作为减费的条 件 后银行被窃 经调查某件 后银行被窃 经调查某 日日 2424 小时内有半小时警卫小时内有半小时警卫 不在岗 问保险公司是否承不在岗 问保险公司是否承 担赔偿责任 担赔偿责任 因为违反保证的后果是严格 的 只要违反保证条款 不 论这种行为是否给保险人造 成损害 也不管是否与保险 事故的发生有因果关系 保 险人均可解除合同 并不承 担赔偿或给付责任 在本案 例中 银行在投保时保证 24 小时都有警卫值班 但 某日有半个小时警卫不在岗 不论警卫不在岗与盗窃是否 有因果关系 保险人都不承 担赔偿责任 保险学概论 形考作业 2 答案一 判断正误 1 我国保险法适用于中华 人民共和国境内的一切保险 活动 2 农业保险也要符合保险 法的有关规定 3 保险合同的主体包括当 事人 关系人和辅助人 4 人身保险合同中被保险 人既可以是自然人 也可以 是法人 5 父母可以为其未成年子 女投保以死亡为给付保险金 条件的人身保险 6 在签订保险合同时 保 险代理所知晓的事情都视作 保险人已知 7 保险合同是被保险人与 保险人协定保险权利 义务 关系的协议 8 保险凭证是一种简化了 的保险单 但在法律上效力 不如一般保险单 9 保险合同发生争议时 仲裁不成 再向人民法院提 起诉讼 10 被保险人生前的债权人 有权从受益人领取的保险中 获得债务的清偿 11 特约条款完全由保险双 方自由商定 因此其效力要 低于主要险种的基本条款和 其他险种的保险条款 12 投保方和保险人均有自 由选择权 有权随时解除保 险合同 13 保险合同是射幸性合同 14 只有在被保险人死亡的 情况下 受益人才享有受益 权 15 当受益人先于被保险人 死亡时 由被保险人的法定 继承人领取保险金 并作为 遗产处理 16 在个人人寿保险中 允 许变更被保险人 17 在机动车辆保险合同中 保险人在保险有效期间赔付 的保险金不进行累加 只有 当某一次保险事故的赔偿金 额达到保险金额 保险合同 才终止 18 保险合同条款解释的原 则是必须坚持有利于保险人 19 财产保险的标的是各种 物质财产及有关的利益 20 一般来说 财产保险资 金的流动性比人身保险资金 的流动性强 二 单项选择题 1 在人身保险合同中 由 被保险人或者投保人指定的 享有保险金请求权的人是 A A 受益人 B 保险经 纪人 C 保险人 D 投保人 2 下列属于保险人承担赔 偿责任的损失是 B A 巨灾损失 B 直接损失 C 间 接损失 D 精神损失 3 保险人和投保人在制定 D 时具有最大的自由度 A 主要险种和基本条款 B 其他险种的保险条款 C 制 式条款 D 特约条款 4 人寿保险的被保险人或 受益人对保险人请求给付保 险金的权利自其知道保险事 故发生之日起 D 不行使 而消灭 A 2 年 B 3 年 C 4 年 D 5 年 5 被保险人的代表是 A A 投保人 B 保险代理人 C 保险人 D 保险经纪人 6 保险经纪人基于 D 的 利益 为投保人与保险人订 立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金 A 保险 经纪人 B 保险代理人 C 保 险人 D 投保人 7 人身保险合同的生效条 件是 A A 投保人交付 首期保险费 B 投保人交付 末期保险费 C 投保人和保 险人签订合同 D 人身保险 合同经保险公司批准 8 不允许变更被保险人的 险种是 C A 一般财产 保险 B 海上货物运输保险 C 个人人寿保险 D 一切险种 9 下列合同中 投保人 被保险人可随保险标的转让 而自动变更 毋须征得保险 人同意 合同继续有效的是 D A 火灾保险合同 B 家 庭财产保险合同 C 责任保 险合同 D 货物运输保险合 同 10 保险合同终止最普遍的 原因是 A A 保险期间 届满终止 自然终止形式 B 保险标的灭失而终止 C 履 约终止 D 因法定情况出现 而终止 11 解释保险合同条款最主 要的方式是 A A 含义解 释 B 单理解释 C 补充解释 D 意图解释 12 我国 保险法 规定 财产保险分为 A A 财产 损失保险 责任保险 信用保 险等 B 财产损失保险 责任 保险 健康保险等 C 财产损 失保险 货物运输保险 责 任保险等 D 责任保险 农 业保险 信用保险 13 某工厂添置一套设备 投保时市价为 80 万 后被 盗 当时 市价涨至 100 万 请问赔偿金额为 A 这是 以 D 赔偿限额 A80 万 B100 万 C 实际损失 D 保险 金额 14 在抵押贷款的财产保险 时 银行以抵押权人名义对 抵押品房屋投保 如果银行 贷款 10 万元 房屋价值 13 万元 保险金额为 12 万元 则保险人赔偿金额为 A A10 万元 B13 万元 C12 万 元 D 不予赔偿 15 保险金额不得超过 A 部分无效 A 保险价值 B 保险标的 C 保险利益 D 事 故损失 16 某企业投保企 业财产险 保险金额为 100 万 出险时保险财产的保险 价值为 120 万元 实际遭受 损失 30 万 保险人应赔偿 D 30 100 120 A100 万 B120 万 C30 万 D25 万 17 某企业投保企业财产险 保险金额为 100 万元 出险 时保险财产的保险价值为 80 万元 当发生全损时 保险人应赔偿 B A100 万 B80 万 C20 万 D40 万 18 人身保险的保险金额一 般由 A 保险人确定 B 被保险人确定 19 人寿保险的保险标的是 A A 被保险人的生命 B 投保人的生命 C 被保险人 的生命或身体 D 被保险人 的身体 20 按照 C 年金保险可 以分为定额年金和变额年金 A 保险费是否变动 B 投保金 额是否变动 C 给付额是否 变动 D 给付期间是否变动 三 多项选择题 1 在保险索赔中 索赔权 人有 ACD A 被保险人 B 保险代理人 C 投保人 D 受 益人 E 保险经纪人 2 保险合同的书面而形式 包括 ABCD A 保险单 B 暂保单 C 保险凭证 D 经保 险人签章的投保单 E 批单 3 无效保险合同的确认机 构为 BE A 保险公司 B 人民法院 C 金融监管部门 D 工商行政管理部门 E 仲裁 机构 4 导致保险合同无效的原 因有 ABCDE A 违反法 律和行政法规 B 违反国家 利益和社会公共利益 C 采 用欺诈 胁迫手段签订 D 投保人对保险标的不具有保 险利益 E 投保人因疏忽或 过失而违反如实告知义务 5 保险合同解除的形式可 分为 ABCDE A 约定解 除 B 协商解除 C 法定解除 D 裁决解决 E 自然解除 6 投保人不得解除的保险 合同有 BC A 企业财产 保险 B 货物运输保险 C 运 输工具航程保险 D 人身保 险 E 责任保险 7 在保险合同享有权利承 担义务的人包括 ABCDE A 保险人 B 投保人 C 被保 险人 D 受益人 E 代理人 8 保险合同的关系人是 CD A 保险人 B 投保人 C 被保险人 D 受益人 E 代 理人 9 关于受益人的表述正确 的是 BCDE A 受益人可 以是任何人 B 投保人 被 保险人都可以成为受益人 C 只有在人身保险中才会有 受益人 D 受益人与被保险 人之间可无保险利益 E 自 然人 法人 其他合法经济 组织都可作为受益 10 投保方应履行的基本义 务包括 ABCDE A 如实告 知 B 交付保险费 C 立即通 知保险事故 D 提供有关证 明和资料 E 防灾 防损和 施救 11 保险合同条款分为 ABCE A 主要险种的基 本条款 B 其他险种的保险 条款 C 特约条款 D 仲裁条 款 E 附加条款 12 保险合同的主体包括 ABCDE A 保险人 B 投保 人 C 被保险人 D 受益人 E 保险代理人 13 解释保险合同应遵循的 原则 ABCEA 文义解释原则 B 意图解释原则 C 有利于 非起草人 D 有利于保险人 解释的原则 E 尊重保险惯 例解释原则 14 受益人遇有下列情形 失去受益权 ABCD A 受 益人先于被保险人死亡 B 受益人故意杀害被保险人未 遂的 C 受益人放弃受益权 D 受益人被指定变更的 E 被 保险人先于受益人死亡 15 企业财产保险承保的保 险标的范围包括 ABC A 属于被保险人所有或与 他人共有而由被保险人负责 的财产 B 由被保险人经 营管理或替他人保管的财产 C 具有其他法律上承认的 与被保险人有经济利害关系 的财产 D 土地 矿藏 矿井 矿坑 森林 水产资 源及文件 帐册 图表 技 术资料等 E 货币 票证 有价证券 16 责任保险的可保责任通 常要具备的条件有 ADE A 被保险人的过失 B 被保险人的故意行为 C 被保险人的非法行为 D 损害事实的存在 E 过失 与损害事实的因果关系 17 财产保险按保险价值确 定方式不同分为 CE A 财 产损失保险 B 责任保险 C 不定值保险 D 定额保险 E 定值保险 18 意外伤害保险中的意外 事故的构成必须具备的要素 是 ABC 事故的发生是非 本意的 B 是外来的 C 是突 然发生的 D 是被保险人内 在原因造成的 E 是可以预 见的 四 案例分析与计算 1 1 某企业于某企业于 19XX19XX 年年 5 5 月月 2828 日为全体职工投保了团体人日为全体职工投保了团体人 身意外伤害险 保险公司当身意外伤害险 保险公司当 即签发了保险单并收取了保即签发了保险单并收取了保 险费 但在保险单上列明 险费 但在保险单上列明 保险期限自同年保险期限自同年 6 6 月月 1 1 日起日起 到第二年到第二年 5 5 月月 3131 日止 投日止 投 保后两天即保后两天即 5 5 月月 3030 日 该日 该 企业一职工工余时间去海上企业一职工工余时间去海上 钓鱼 不慎坠崖身亡 保险钓鱼 不慎坠崖身亡 保险 公司负不负保险责任 为什公司负不负保险责任 为什 么 么 分析 不负保险责任 因为 5 月 30 日 该保险单尚未 开始生效 保险人仅对保险 合同指明的保险期间内发生 的保险事故承担赔偿或给付 保险金义务 违反了意外伤 害保险的保险责任特征之一 意外伤害事故须发生在保险 期间内 2 2 王某 男 王某 男 2424 岁 岁 19XX19XX 年年 1212 月月 1 1 日他的姐姐王艳日他的姐姐王艳 为其在县保险公司投保了为其在县保险公司投保了 5 5 份简易人身保险 保险期限份简易人身保险 保险期限 为为 3030 年 保险金额为年 保险金额为 39503950 元 指定受益人是王艳 投元 指定受益人是王艳 投 保时王艳在投保单被保险人保时王艳在投保单被保险人 身体状况一栏中填写身体状况一栏中填写 健康健康 二字 投保后 王艳每月按二字 投保后 王艳每月按 时交费 后发现 王某于上时交费 后发现 王某于上 年年 1010 月曾经在县人民医院月曾经在县人民医院 就诊 医生诊断他患有癌症 就诊 医生诊断他患有癌症 后经转入天津市肿瘤医院进后经转入天津市肿瘤医院进 行激光放射性治疗 病情得行激光放射性治疗 病情得 到缓解 此案如何处理 到缓解 此案如何处理 分析 1 因为投保人在投 保时隐瞒了病情 违反了如 实告知义务 因此 保险人 有权解除合同 不承担给付 保险金的责任 并而不退还 保险费 2 如果王艳在不 知情的情况下为王某投保 则投保人因过失未履行如实 告知义务的 对保险事故的 发生有严重影响的 保险人 对于保险合同解除前发生的 保险事故不承担赔偿或给付 保险金的责任 但可以退还 保险费 3 3 小学生张某 男 小学生张某 男 1111 岁 岁 19XX19XX 年初参加了学生团体年初参加了学生团体 平安保险 保险期限为当年平安保险 保险期限为当年 3 3 月月 1 1 日至次年日至次年 2 2 月月 2828 日 日 当年当年 1010 月月 5 5 日张某在家附日张某在家附 近的一幢住宅楼施工工地玩近的一幢住宅楼施工工地玩 耍 被突然从楼上掉下的一耍 被突然从楼上掉下的一 块木板砸在头上 当即气绝块木板砸在头上 当即气绝 身亡 有人认为保险公司先身亡 有人认为保险公司先 给付张某的死亡保险金 然给付张某的死亡保险金 然 后向造成这起事故的施工单后向造成这起事故的施工单 位索要与此等额的赔偿金 位索要与此等额的赔偿金 这种说法对吗 为什么 本这种说法对吗 为什么 本 案该如何处理 案该如何处理 分析 不对 因为代位求偿 权只适用于财产保险 而不 运用人身保险 人身保险只 是定额保险 平安保险是人 身保险的一种 不符合代位 求偿的 3 个条件 应该由保 险公司给付张某死亡保险金 同时不能向拖工单位索要与 此等额的赔偿金 因为保险 公司按团体平安保险合同履 行赔偿与施工地安全事故处 理赔偿是两种法律行为 所 以 保险公司应按合同规定 付给张某死亡保险金 同时 张某的监护人因按施工责任 故向施工单位索要事故赔偿 金 4 奚某的妻子系某外商独资 制衣公司的副经理 一日奚 之妻乘本公司汽车由公司前 往加工厂途中不幸车祸身亡 经交通事故鉴定 本公司驾 驶员负全责 奚之妻的善后 事宜可得抚恤金等约 4 万元 奚之妻生前其公司投保过人 身意外伤害险 受益人栏填 的是制衣公司 法院如何处 理 分析 因为奚之妻生前 其公司投保过人身意外伤害 险 只要其发生车祸的时间 在保险期限内 则保险公司 应赔付保险金额 由于受益 人核填的是制衣公司 所以 法院将这笔保险金额判给制 衣公司 5 5 19XX19XX 年年 9 9 月月 1111 日 某日 某 面粉厂向保险公司报案 告面粉厂向保险公司报案 告 知出险 该面粉厂于同年知出险 该面粉厂于同年 2 2 月月 3 3 日向保险公司投保企业日向保险公司投保企业 财产险 保险期限一年 财产险 保险期限一年 9 9 月月 7 7 日夜里 天上下起了瓢日夜里 天上下起了瓢 泼大雨 当夜的风力很大 泼大雨 当夜的风力很大 某车间厂房的一角被破坏 某车间厂房的一角被破坏 雨水由破口淌进厂房 当时雨水由破口淌进厂房 当时 车间的一部分职工正在上夜车间的一部分职工正在上夜 班 由于噪音大又为了赶任班 由于噪音大又为了赶任 务 一时并没有注意到厂房务 一时并没有注意到厂房 进水 结果雨水淋入了正在进水 结果雨水淋入了正在 高速运转的三台电机内部 高速运转的三台电机内部 导致电机绕组烧坏 生产被导致电机绕组烧坏 生产被 迫中断 经保险公司的理赔迫中断 经保险公司的理赔 人员验险 最后定损为 维人员验险 最后定损为 维 修费用为修费用为 85108510 元 该车间元 该车间 的电机属该厂投保的固定资的电机属该厂投保的固定资 产中的一项 根据当天的气产中的一项 根据当天的气 象部门测定 出险当晚降雨象部门测定 出险当晚降雨 近一小时 降雨量为近一小时 降雨量为 1212 毫毫 米 最大风力为米 最大风力为 8 8 级级 141 141 问这次保险财产损失是否构问这次保险财产损失是否构 成保险责任 成保险责任 分析 构成保险责任 见 教材 P141 因为最大风力 为 8 级所造成的破坏就属于 暴风责任的范围 6 6 某皮件厂于 某皮件厂于 19XX19XX 年从国年从国 外购进了一台自动化生产设外购进了一台自动化生产设 备 进入车间厂房后一直没备 进入车间厂房后一直没 有使用 次年有使用 次年 2 2 月月 1111 日 日 该厂向保险公司投保了财产该厂向保险公司投保了财产 保险综合险 其中该引进设保险综合险 其中该引进设 备作为固定资产按账面原值备作为固定资产按账面原值 9350093500 元保险 元保险 5 5 月月 3131 日 日 一名职工在喷漆时不小心 一名职工在喷漆时不小心 由一枚小小的烟蒂 酿成一由一枚小小的烟蒂 酿成一 扬大火 该厂认为 既然在扬大火 该厂认为 既然在 投保财产保险综合险时 该投保财产保险综合险时 该 设备按账面原值确定的保险设备按账面原值确定的保险 金额 而该设备在遭受火灾金额 而该设备在遭受火灾 后恐已无法修复 即便能够后恐已无法修复 即便能够 修复费用也将接近超过修复修复费用也将接近超过修复 后的价值 应按推定全损处后的价值 应按推定全损处 理 保险公司应按理 保险公司应按 9350093500 元元 予以赔偿 保险公司邀请了予以赔偿 保险公司邀请了 几名专家 会同该厂的技术几名专家 会同该厂的技术 人员及财会人员共同对该受人员及财会人员共同对该受 损设备进行了全面彻底的技损设备进行了全面彻底的技 术鉴定 结果发现 该设备术鉴定 结果发现 该设备 内部的一些部件的损坏并不内部的一些部件的损坏并不 严重 利用国内市场上出售严重 利用国内市场上出售 的相应部件可以更换或修复 的相应部件可以更换或修复 修复后其性能不会低于原产修复后其性能不会低于原产 品 且费用只需要品 且费用只需要 56105610 元 元 据此 保险公司不同意按全据此 保险公司不同意按全 损处理 而只赔付损处理 而只赔付 56105610 元元 修复费 该厂不同意保险公修复费 该厂不同意保险公 司的做法 认为此设备的购司的做法 认为此设备的购 置价为置价为 9393 500500 元 且按此元 且按此 价投保财产保险综合险 虽价投保财产保险综合险 虽 然价格比国内同类产品高得然价格比国内同类产品高得 多 毕竟是厂家为购置这台多 毕竟是厂家为购置这台 设备付出的代价 保险公司设备付出的代价 保险公司 不按不按 代价代价 的损失程度进行的损失程度进行 赔偿 如何体现对被保险人赔偿 如何体现对被保险人 的损失实施补偿呢 请分析的损失实施补偿呢 请分析 保险公司的处理方法正确吗 保险公司的处理方法正确吗 为什么 为什么 分析 保险公司的处理方法 是正确的 现行的 财产保 险综合险条款 中有 要求 保险价值必须在出险时确定 固定资产的保险价值是保险 标的出险时的重置价值 所谓重置价置 即在某一日 期重新建造购置安装同样的 全新固定资产所需的全部支 出 包扩造价 购进价 安 装费用和其他费用等 这 样这台受损设备的保险金额 要远高于保险价值 根据 财产保险综合条款 第十 三条规定 对于部分损失 保险金额等于或高于保险 价值时 其赔偿金额按实际 损失计算 而保险公司在 科学鉴定的基础上确定修复 费用为 5610 元 显然以此 金额作为赔偿金额是合理的 公平的 7 7 张某拥有 万元家庭 张某拥有 万元家庭 财产 向保险公司投保家庭财产 向保险公司投保家庭 财产保险 保险金额为 财产保险 保险金额为 万元 在保险期间王某家中万元 在保险期间王某家中 失火 当 财产损 失 万元时 保险公司应 赔偿多少 家庭财 产损失 万元时 保险公 司又应赔偿多少 保险公司应赔 10 万元 保险公司应赔 万元 因为我国保险公司对 于家庭财产保险业务采取第 一危险赔偿方式 是属于保 险责任范围内的损失可以在 保险金大限度内获得赔偿 8 某企业投保企业财产保 险 保险金额为 万元 在保险期间发生火灾 当 绝对免赔率为 财产损失 万元时 保险公司应赔偿多少 绝对免赔率为 财产损失 万元时 保险公司应赔偿多少 相对免赔率为 财产损失 万元时 保险公司应赔偿多少 因为绝对免赔率为 万 损失 小于免赔额 保险公司不赔 因为绝对免赔率 万 损失 大于免赔额 保险公司赔偿 万元 因为相 对免赔率 万 损失 大于相对免赔额 所以保险 公司赔偿 万元 9 9 有一批货物出口 货主以有一批货物出口 货主以 定值保险保险的方式投保了定值保险保险的方式投保了 货物运输保险 按投保时实货物运输保险 按投保时实 际价值与保险人约定保险价际价值与保险人约定保险价 值值 2424 万元 保险金额也为万元 保险金额也为 2424 万元 后货物在运输途万元 后货物在运输途 中发生保险事故 出险时当中发生保险事故 出险时当 地完好市价为地完好市价为 2020 万元 问 万元 问 1 1 如果货物全损 保险人如果货物全损 保险人 如何赔偿 赔款为多少 如何赔偿 赔款为多少 2 2 如果部分损失 损失程如果部分损失 损失程 度为度为 8080 则保险人如何 则保险人如何 赔偿 其赔款为多少 赔偿 其赔款为多少 1 按照定值保险的规定 发生保险事故时 以约定的 保险金额为赔偿金额 因此 保险人应当按保险金额赔偿 其赔偿金额为 24 万元 2 保险人按比例赔偿方 式 赔偿金额 保险金额 损失程度 24 24 6 24 18 万元 1010 某商贸公司从国外购得 某商贸公司从国外购得 一批粮食 委托当地粮食储一批粮食 委托当地粮食储 运公司储存 该粮食储运公运公司储存 该粮食储运公 司将粮食运入粮库后向当地司将粮食运入粮库后向当地 的的 A A 保险公司投保了财产保保险公司投保了财产保 险综合险 与此同时 该商险综合险 与此同时 该商 贸公司也以此批粮食为标的贸公司也以此批粮食为标的 向当地向当地 B B 保险公司投保了财保险公司投保了财 产保险综合险 一日 粮库产保险综合险 一日 粮库 发生意外火灾 这批粮食全发生意外火灾 这批粮食全 部损毁 储运公司及商贸公部损毁 储运公司及商贸公 司分别向各自投保的保险公司分别向各自投保的保险公 司报险索赔 有人认为商贸司报险索赔 有人认为商贸 公司和储运公司将同一标的公司和储运公司将同一标的 向两个保险公司投保 此属向两个保险公司投保 此属 重复保险 根据重复保险 根据 中华人民中华人民 共和国保险法共和国保险法 及保险合同及保险合同 的规定 对于重复保险 各的规定 对于重复保险 各 保险人按照其保险金额与保保险人按照其保险金额与保 险金额总和的比例承担赔偿险金额总和的比例承担赔偿 责任 这种观点正确吗 为责任 这种观点正确吗 为 什么什么 答 正确 重复保险是投保 人对同一保险标的 同一保 险利益 同一保险事故同时 分别向两个以上保险人订立 保险合同 其保险金额之和 超过保险价值的保险 我国 保险法 对重复保险明确 规定各保险人的赔偿金额之 和不得超过其保险价值 其 分摊方式有 3 种 此例属比 例责任制 五 小论文对于修改保险法的必小论文对于修改保险法的必 要性的认识 要性的认识 一 修订保 险法的必要性 一 原 保 险法 本身存在的缺陷 由 于此次 保险法 起草到颁 布实施时期为 90 年代前半 期 因此带着计划经济这一 时代烙印 对保险业的规范 尤其是保险公司的经营行为 管束太严 同时也表现在监 督管理机构的职能规定上体 现了当时管理手段死板 将 本应由保险公司自身决定的 事项也纳入调控范围 经济 的发展要求法律作出符合市 场经济规律的修改 原 保 险法 在保护投保人 被保 险人和受益人利益等方面也 有不完善之处 在对保险公 司经营管理方面有不合理之 处 对保险人的赔付责任不 够具体及保险业活动中违法 行为的惩处力度不够大等 二 我国保险业的快速发 展及保险市场的变化与原 保险法 的冲突 一方面 是经济快速发展带动的保险 业的蓬勃发展 另一方面原 保险法 对保险业限制和 管束太多 保险公司放不开 手脚 产品相对单一 与保 险市场多样化需求相矛盾 保险业务活动经营管理和监 督管理在立法上设置的不合 理之处造成消费者对其满意 度较低和保险业市场竞争力 不够 对保险中介市场的规 范太少以及对保险业经营活 动中违法行为处罚不够具体 使得被保险人和受益人的利 益得不到很好保护 这些问 题使得原 保险法 亟待修 订和完善 三 履行加入 世贸组织的有关承诺与原 保险法 的冲突 世贺组 织成员从事经济活动包括保 险服务贸易活动时应遵循市 场准入和逐步自由化等原则 要求成员间不断进行服务贸 易多边谈判 逐步取消和减 少国际服务贸易中的障碍 因此 随着我国保险市场对 外开放的推进 原 保险法 已明显不再适应形势 二 保险法 修订的主要内容 及其意义 2002 年 10 月 28 日 第九届全国人民代表大 会常务委员会第 30 次会议 通过了 关于修改 中华人 民共和国保险法 的决定 新 保险法 在 2003 年 1 月 1 日正式实施 这次共修 订了原 保险法 中 33 个 条文 把其中两条合并为一 条 并新增了 6 条规定 保险法 从原来的 8 章 152 条修改为 8 章 158 条 即共有 38 处改动 其范围 几乎涵盖了原 保险法 所 有章节 重点是 保险法 中的业法部分 对保险合同 法部分则没作实质性修改 一 履行有关加入世贸组 织承诺 原 保险法 中关 于再保险的规定中有每笔非 寿险业务都须有 20 的法定 分保 根据我国加入世贸组 织谈判协议中承诺 4 年内逐 步取消法定分保的要求 新 保险法 第 102 条将原法 第 101 条修改为 保险公司 应当按照保险监督管理机构 的有关规定办理再保险 另 外 世贸组织活动中的最惠 国待遇原则 市场准入原则 及逐步自由化原则等也是 保险法 修订的重要考虑 因素 二 强调了保险业 最大诚信的基本原则 修订 后的 保险法 将诚实信用 原则单列一条 突出了该原 则的统领指导地位 第 5 条 规定 保险活动当事人行 使权利 履行义务应当遵循 诚实信用原则 强调此原 则有利于提高保险业参与人 的诚信意识和保险业树立良 好的形象 三 增强了保 险企业经营的灵活性 主要 体现在 1 放松了对保险 条款和费率的严格管制 新 保险法 第 107 条将原法 中第 106 条上述两项由监督 主管部门制订改为特定险种 及费率审批制和一般险种及 费率的备案制 由监督机构 制定审批备案的具体办法 且第 145 条新增了保险公司 不按规定报审批的法律责任 这一修订有利于发挥市场机 制的调节作用 拓展了保险 业条经营权 也是市场竞争 和与国际接轨的需要 2 扩大财产保险公司业务 经营范围原 保险法 规定 了产险和寿险严格分业经营 的做法 这主要是基于避免 削弱寿险业务的偿付能力的 考虑 而事实上 人身保险 业务中的意外伤害保险和短 期健康险由于其短期性 补 偿性及核算方式等与一般财 产保险业务特征相同 于是 新 保险法 在参照国际惯 例的做法后规定了财产保险 公司 经保险监督机构核定 后 可经营上述两种险种 四 根据保险业内外环境 的变化 增强保险业监督和 管理第一 在职能部门和宏 观调控要求方面 将 金融 监督管理部门 改为 保险 监督管理机构 为了适应 市场经济对政府职能调整的 要求 放松对保险条款和费 率的管制 改用审批和备案 制 并且新 保险法 中第 4 5 条中有关诚信等原则 也有赖于职能部门的监督来 履行 第二 将监督重点放 在保险公司的偿付能力方面 具体体现在 1 新 保险 法 第 94 条将原 保险法 中第 93 条有关责任准备金 的规定改为由保险监督管理 机构制定责任准备金提取和 结转的具体办法 第 97 条 第三款明确了保险保障基金 管理使用的具体办法由保险 监督管理机构制定 2 修 订增加了一条关于偿付能力 监管指标的规定 新 保险 法 第 108 条规定 保险 监督管理机构应当建立健全 保险公司偿付能力监管指标 体系 对保险公司的最低偿 付能力实施监控 3 提出 有关精算制度的要求 新 保险法 第 121 条增加了 财产保险公司聘请精算人员 建立精算报告制度的规定 第三 对保险公司经营业务 和财产状况的监督方面做出 了规定 如 1 为强化监 督职能 赋予保险监管部门 查询权 新 保险法 第 19 条新增一款 保险监督 管理机构有权查询保险公司 在金融机构的存款 2 确 保保险公司提供的财务和业 务报告的真实性 新 保险 法 第 122 条规定 保险公 司和营业报告 财务会报报 告 精算报告及其他有关报 告 文件和资料必须如实记 录保险业务事项 不得有虚 假记载 误导性陈述和重大 遗漏 第四 在对保险违 法行为的处罚方面加强监管 力度 有以下规定 在法律 责任一章中对违反上述要求 提供真实财务和业务报告的 有关规定 情节严重的 可 以限制业务范围 责令停止 新业务或者吊销经营保险业 务许可证 另外 新 保 险法 对保险公司及其工作 人员在保险业务活动中的欺 骗行为 违反保险给付义务 阻碍投保人如实告知义务或 承诺非法回扣 虚假理赔以 及保险公司超出业务范围等 方面区分违法程度 予以不 同方式和力度的处罚 五 强化对保险代理人 经纪人 的规定 从而进一步规范保 险中介市场 具体有 1 将原 保险法 中第 124 条 经营人寿保险代理 业务的保险代理人 不得同 时接受两个以上保险人的委 托 的规定改为仅适用于个 人保险代理人 新 保险法 第 129 条 这一修改增强 了机构保险代理人的灵活性 2 新 保险法 对保险公 司和保险代理人之间的活动 进行了规范调整 如第 127 条规定保险人与保险代理人 应签订委托代理协议 依法 约定双方权利和义务等 第 128 条第二款规定了在表见 代理情况下 保险人应承担 保险责任 但可以依法追究 越权的保险代理人的责任 第 134 条规定代理人手续费 和经纪人佣金只能向具有合 法资格的保险代理人 经纪 人支付 法律还规定了保险 公司应当加强保险代理人的 管理 培训和提高保险代理 人的职业道德和业务素质 3 新 保险法 第 131 条 增加 4 项对保险代理人和经 纪人的不法行为进行处罚 i 即欺骗行为 隐瞒重要 情况 阻碍投保人如实告知 义务及承诺给予非法利益 同时 加大了处罚力度 第 140 条规定 保险代理人 或者保险经纪人在其业务中 欺骗保险人 投保人 被保 险人或者受益人 构成犯罪 的 依法追究刑事责任 尚 不构成犯罪的 由保险监督 管理机构责令改正 并处以 五万以上三十万以下的罚款 情节严重的 吊销经营保险 代理业务许可证或者经纪业 务许可证 六 进一步加 强对投保人 被保险人和受 益人合法权益的保护 这一 点也是 保险法 一直追求 的价值目标之一 修订中 除了在强调诚信原则 加强 偿付能力管理以及对评估机 构和表见代理等相关规定中 体现了这一要求外 还通过 以下几个方面直接予以规定 1 关于保险人的赔付责任 方面 第 24 条新增了保险 人收到被保险人或者受益人 的赔偿或者给付保险金的请 求后 应当及时作出核定及 其通知义务 2 关于保险 人和再保险人的保密义务方 面 第 32 条规定了对 个 人隐私 的保密义务 并将 受益人列入受保护对象 3 关于被保险人或受益人 可获得双份赔偿方面 第 68 条规定了人身保险的被 保险人获得保险给付后仍享 有向侵权的第三人请示赔偿 的权利 4 第 88 条增加了 一款 明确了人寿保险公司 在依法被撤销或宣告破产的 情况下 转让人寿保险合同 及准备金 应当维护被保险 人和受益人的合法权益 5 新 保险法 规定以保 护被保险利益为目的的保险 保障基金管理使用办法由保 险监督管理机构制定 这也 可视为强化维护保方的利益 七 兼顾保险资金运用的 安全性和有效性的情况下 在一定范围内放宽了资金运 用的渠道 表现在以下两方 面 1 新 保险法 第 105 条第 3 款规定 保险 公司的资金不得用于设立证 券经营机构 不得用于设立 保险业务以外的企业 即 删除了原 保险法 中禁止 向企业投资 的规定 一 定程度上加大了保险资金运 用的灵活性 2 上文所提 到的将代理人代理保险公司 数量的限制规定改为适用于 个人保险代理人