个人理财计划书(朱军)

一 理财寄语与声明 一 理财寄语 凡事预则立 不预则废 礼记 中庸 作为一个事业有成并且已年近 50 的成功男性 相信朱军先生您已经或多或 少地开始考虑子女教育 养老退休计划 财务管理等等问题 凡事早作准备总 是好的 相信您成功的人生经历中有很多例子可以证明了这一古训 理财也是 一样 早作准备可以让您顾虑的种种问题得到适宜的解决 让您的生活更加幸 福美好 我们相信 能够帮助您进行合理的理财 是一段幸福旅程的开始 二 声明 感谢您如此信任我们 到我处进行咨询 并委托我们为您设计理财规划 我们在此保证必将本着客户第一 诚信为本的态度为您提供我们最好的服务 本理财报告的作用在于用来帮助您明确财务需求及目标从而更好地进行决 策 在制作本报告时 我们综合考虑 收集了您的资产负债状况 现金流量状 况 对您的理财目标和方案做出了计划 其中部分地方与真实情况存在一定误 差 假如有机会能和您真实地进行交流 我们相信信息完整性 真实性方面的 改进一定能够让我们为您制定更完善的理财计划 我们在此承诺 报告中的全部的信息都由您自愿提供 我们将严格地为您 进行保密 二 客户个人及家庭简况 一 基本资料 姓名姓名性别性别职业职业健康状况健康状况 朱军男主持人良好 谭梅 妻 女影视及舞蹈演员良好 朱思潭 子 男学生良好 二 客户财务状况 1 客户家庭资产负债表 资产项目资产项目金额金额百分比百分比负债项目负债项目金额金额净值项目净值项目金额金额 流动性资 产 500 万元 11 2 流动性负 债 0 流动净值500 万元 投资性资 产 1000 万元 66 3 投资性负 债 0 投资净值1000 万元 自用汽车22 万元 0 4 22 万元 自用房屋1000 万元 22 1 1000 万元 自用性资 产 1022 万元 22 5 自用性负 债 0 自用净值1022 万元 总资产2522 万元 100 总负债 0 总净值2522 万元 2 客户现金流量表 年度现金流入 万 年度现金流入 万 年度现金流出年度现金流出 项目名称项目名称金额金额项目名称项目名称金额金额 薪水总额 男女双方 朱军 24 12 288 万 元 谭梅 150 万元 基本生活开支100 万元 特殊津贴2 5 12 30 万元子女教育费用3 万元 出场费所得45 10 450 万元各类保险支出100 万元 年终奖金2 2 万元社交费用50 万元 化妆费补贴1 1 万元亲人赡养费20 万元 投资所得300 万元其他支出20 万元 现金流入合计1071 3 万元现金流出合计393 万元 其他收入15 万元 净现金流流入843 万元 三 基本需求调查和风险容忍度评估 一 基本需求 1 健康保障 朱军先生已经 49 岁 妻子谭梅 43 岁 职业相对特殊且年过不惑的他们自然而然地需 要考虑为自身的健康投入更多 同时谭梅女士的母亲年事已高 为老人准备健康保障 购 买相应的保险产品更是重中之重 2 退休以及养老规划 朱军先生已经度过了自身的黄金阶段 越来越职业生涯的末期 因此需要为自身的离 退休以及养老计划开始准备 3 子女教育以及老人赡养 作为父母最关心的就是自己下一代的未来 为了让朱思潭得到最好的教育 必须拿出 资金让其进入最优秀的环境学习 同时还需要为其出国留学做好考虑 因为名人甚至普通 人子女出国留学已经逐渐变得平常起来 望子成龙的朱军先生自然要做好准备 从各项报导中可以看出朱军先生非常孝顺岳母 作为夫妻双方仅存的老人 自然需要 为其提供优越的养老生活 4 财富管理 首先 央视禁止主持人随意接拍商业广告 因此朱军先生只能通过部分出场费赚取利润 同时已经积累的大量财富而又不愿挥霍的他必然不能让钱空放在银行中 因此 出于促进财富总量的增长和现有财富管理两方面的考虑 朱军先生有巨大而且刚 性的财富管理需求 二 风险容忍度评估 1 风险承受能力分析 风险承受能力评分表风险承受能力评分表 10 分8 分6 分4 分2 分客户得分 年龄 客年龄 客 户户 4949 岁 岁 此单项总分 30 分 30 岁以下者 30 分 每多 1 岁减 1 分 60 岁 以上 0 分 11 就业状况就业状况公教人员上班族佣金收入 者 自营事业 者 失业待业10 家庭负担家庭负担未婚双薪无子 女 双薪有子 女 单薪有子 女 单新养三 代 6 置产状况置产状况投资不动 产 自宅无房 贷 房贷小于 50 房贷大于 50 无自宅10 投资经验投资经验10 年以上6 10 年2 5 年1 年以内无10 投资知识投资知识持专业证 照 相关专业 毕业 自修有心 得 懂一些一无所知2 总资产禀总资产禀 赋赋 500 万及以 上得 20 分 300 500 万 得 16 分 100 300 万 得 12 分 50 100 万 得 8 分 50 万以下 得 4 分 20 总分总分69 2 风险承受态度测评 风险承受态度评分表风险承受态度评分表 10 分8 分6 分4 分2 分客户得分 亏损容忍亏损容忍 度 度 20 20 不能容忍任何损失 0 分 每增加 1 加 2 分 可容忍大于 25 的 损失得满分 50 分 40 首要考虑首要考虑赚短现差 价 长期利得年现金收 益 抗通胀保 值 保本保息8 认赔动作认赔动作默认停损 点 事后停损部分认赔持有待回 升 加码摊平8 赔钱心理赔钱心理学习经验照常过日 子 影响情绪 小 影响情绪 大 难以成眠10 最重要特最重要特 性性 获益性收益兼成 长 收益性流动性安全性8 避免工具避免工具无期货股票外汇不动产6 总分总分80 备注 备注 通过两个测评表的统计可以看出朱军的风险承受能力和风险承受态度较高 可以在 控制风险的前提之下加大股票等风险较大 收益较高且风险相对可冲销的投资方式的投资 比例 而非单纯选择保值避险 四 理财规划四 理财规划 一 理财规划简介 朱军先生作为央视继赵忠祥以来最为著名的男主持人之一 其在央视的地位可见一 斑 虽然他基本没有接受任何广告代言 但其在各大商演中的出场费收入却十分可观 现 今 其与妻子育有一十一岁的儿子朱思涵 其子的教育发展费用是今后消费投资的主要方 向 同时 已过不惑之年的他再过十年时光就可能步入事业的缓退期 收入下降所面临的 问题也必然需要其未雨绸缪的规划和准备 其次 虽然作为国家级单位的央视能使其养老期间的基本欲求得到一定的满足 但 其晚年时期的生活水平和质量完全可以通过合理有效的理财计划得到进一步的提升 除此 之外 在其退休后其子年龄正好处于高等教育或创业阶段 可能需要提供一定的经济支持 或帮助 备注 为了合理的进行风险控制 本规划有两个特点 备注 为了合理的进行风险控制 本规划有两个特点 1 本方案仅包含 本方案仅包含 2013 年起十年内的理财规划 到期后我们将再次视情况而定重新制定计年起十年内的理财规划 到期后我们将再次视情况而定重新制定计 划划 2 本方案仅考虑运用朱军先生今后即将获得的收入进行投资理财 因为在此之前朱军先生 本方案仅考虑运用朱军先生今后即将获得的收入进行投资理财 因为在此之前朱军先生 的投资方案我们不得而知 的投资方案我们不得而知 二 收入来源结构 简介 朱军先生的收入来源可以分为中央电视台内所得以及电视台外所得 经过我们对其个 人信息的收集 可以得出下表 当前其个人收入来源如下表所示 当前其个人收入来源如下表所示 项目名称项目名称金额金额 薪水总额朱军 24 12 288 万元 特殊津贴2 5 12 30 万元 年终奖金2 2 万元 化妆费补贴1 1 万元 电视台内所得321 1 万元 出场费所得45 10 450 万元 投资所得300 万元 其他收入15 万元 电视台外所得715 万元 总计1086 1 万元 备注 在此我们对个人品牌价值不予考虑 因为虽然朱军先生的个人品牌价值约在备注 在此我们对个人品牌价值不予考虑 因为虽然朱军先生的个人品牌价值约在 20002000 万万 左右 但由于央视禁止主持人随意参与广告的出演 所以朱先生无法靠此取得收入 左右 但由于央视禁止主持人随意参与广告的出演 所以朱先生无法靠此取得收入 根据其收入来源 我们制作了如下图表 薪水总额 26 特殊津贴 6 出场费所得 41 年终奖金 2 化妆费补贴 1 投资所得 27 其他收入 3 朱朱军军先先生生个个人人收收入入结结构构 说明 说明 由上图可知朱军先生的绝大部分收入都源自于电视台之外 只有很小的一部分来自 电视台内 三 职业寿命 职业生命周期和健康周期测算 1 职业寿命测算 根据 国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法 和 国务院关于工人退休 退职的暂 行办法 国发 1978 104 号 文件所规定 全民所有制企业 事业单位和党政机关 群众团体的工人 男年满六十周岁 女年满五十周岁 并且连续工龄满十年的应当准予退 休 央视属于国家行政单位 朱军今年 49 岁 照此推测 其正式的职业生涯还有十年 2 职业生涯周期测算 美国职业学家萨柏把人的职业发展划分如下表所示的五大阶段 阶段名称年龄段阶段特征 成长阶段0 14对职业从好奇 幻想到兴趣 到有意识培养职 业能力的逐步成长过程 探索阶段15 24择业 初就业 建立阶段25 44建立稳定职业 维持阶段45 64这一长时间内 劳动者一般达到常言所说的 功成名就 已不再考虑变换职业工作 只 力求维持已取得的成就和社会地位 衰退阶段65 岁以上其健康状况和工作能力逐步衰退 即将退 出工作 结束职业生涯 说明 结合上述理论和朱军的实际工作情况 我们可以推测朱军在未来十年都属于说明 结合上述理论和朱军的实际工作情况 我们可以推测朱军在未来十年都属于 维持阶段维持阶段 不过就主持人这一职业而言 朱军先生已经进入了职业生涯的低昂对末期 不过就主持人这一职业而言 朱军先生已经进入了职业生涯的低昂对末期 一个人的职业生涯 贯穿一生 是一个漫长的过程 科学地将其划分为不同的阶段 一个人的职业生涯 贯穿一生 是一个漫长的过程 科学地将其划分为不同的阶段 明确每个阶段的特征和任务 做好规划 对更好地从事自己的职业 实现确立的人生目标 明确每个阶段的特征和任务 做好规划 对更好地从事自己的职业 实现确立的人生目标 非常重要 朱军先生还有十年时间可以在在央视这样影响力巨大的舞台上 因此 这十年非常重要 朱军先生还有十年时间可以在在央视这样影响力巨大的舞台上 因此 这十年 是其维持影响力和巩固观众基础的重要时间段 是其维持影响力和巩固观众基础的重要时间段 四 目前收入分和支出的财务分析和诊断 1 财务分析简介 我们主要参考负债收入比率 投资与净资产比率 清偿比率 负债比率 流动性比率五个指标对朱军先生当下的财务状况进行分析 2 财务分析报告 1 负债收入比率 负债收入比率 负债 税后收入 0 负债收入比率是到期需支付的债务本息与同期收入的比值 0 4 是负债收入比率的临 界点 根据朱先生的资产结构 可以稍微提高负债收入比率 从而达到更高的财务流动性 2 投资与净资产比率 投资与净资产比率 投资资产 净资产 1000 万 2522 0 4 投资与净资产比率代表客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力 朱先生家庭 的净资产包含投资资产 建议王先生在风险承受能力的范围加大投资资产比重 获取较高 的理财收入 3 清偿比率 清偿比率 净资产 总资产 2522 2522 1 清偿比率是客户净资产与总资产的比值 反映客户综合偿债能力的高低一般来说 应 该高于 0 5 朱先生家庭的清偿比率为一 也就是说没有负债 在经济不景气时也有能力 偿还债务 不至于出现支不抵债的局面 在控制风险的前提下建议朱先生适当加大利用自 己的信用额度 4 负债比率 负债比率 负债总额 总资产 0 负债比率是负债总额与总资产的比值 衡量客户的综合偿债能力 参考值在 0 5 以下 这样才不会出现资产流动性不足而导致的财务危机 王先生的家庭负债比率为 0 没有任 何的财务问题 5 流动性比率 流动性比率 流动资产 每月支出 500 万 32 75 万 15 26 资产的流动性比率是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力 而朱 先生的家庭流动性明显偏高 需要减少流动性资产 加大投资性资产 建议活期和定期储 蓄只保留 3 个月的支出 约 100 万元 剩余流动性资产投入股票 债券或黄金 3 财务诊断改进建议 1 投资性资产配置不合理 在目前的投资性资产中 股票投资和投资型保单占投资型资产的比重较小 投资分配 不合理 而且朱先生流动性比率过高 应减少定期存款的资产 增加股票 债券和黄金等 投资 在收入能力和风险承受能力的范围获取较高的理财收入 投资性资产中房地产比率 过高 鉴于国内房市风险较大 建议听从理财顾问意见 采取多样化投资 规避风险 2 在允许条件下可以适度负债 王先生家庭的负债收入比率为 0 远低于 0 4 的临界点 说明了朱先生的个人财务状 况良好 根据朱先生的资产结构 可以稍微提高负债收入比率 从而达到更高的财务流动 性 简而言之 朱军先生可以在风险可控的前提下通过分期付款的方式进行支付 五 具体理财规划 1 简介 朱军先生作为央视继赵忠祥以来最为著名的男主持人之一 其在央视的地位可见一 斑 虽然他基本没有接受任何广告代言 但其在各大商演中的出场费收入却十分可观 现 今 其与妻子育有一十一岁的儿子朱思涵 其子的教育发展费用是今后消费投资的主要方 向 同时 已过不惑之年的他再过十年时光就可能步入事业的缓退期 收入下降所面临的 问题也必然需要其未雨绸缪的规划和准备 其次 虽然作为国家级单位的央视必然能使其养老期间的基本欲求得到一定的满足 但其晚年时期的生活水平和质量完全可以通过合理有效的理财计划得到进一步的提升 除 此之外 在其退休后其子年龄正好处于高等教育或创业阶段 可能需要提供一定的经济支 持或帮助 因此我们为其制定了理财规划如下 备注 为了合理的进行风险控制 本规划有三个特点如下备注 为了合理的进行风险控制 本规划有三个特点如下 1 本方案仅包含 本方案仅包含 2013 年起十年内的理财规划 到期后我们将再次视情况而定重新制定年起十年内的理财规划 到期后我们将再次视情况而定重新制定 计划 计划 2 本方案仅考虑运用朱军先生今后即将获得的收入进行投资理财 因为在此之前朱军先 本方案仅考虑运用朱军先生今后即将获得的收入进行投资理财 因为在此之前朱军先 生的投资方案我们不得而知 生的投资方案我们不得而知 3 投资之前必须考虑保险规划 朱先生的岳母养老规划 教育金规划等等基础规划 因 投资之前必须考虑保险规划 朱先生的岳母养老规划 教育金规划等等基础规划 因 此在支付完毕上述几项规划所需的经费并且纳税之后 朱军先生共剩余此在支付完毕上述几项规划所需的经费并且纳税之后 朱军先生共剩余 316 万元 万元 843 187 340 此部分经费才可用于理财规划的最后一项 即投资规划 此部分经费才可用于理财规划的最后一项 即投资规划 2 职业发展建议 首先 朱军先生在当今地方台竞争激烈的背景中凭借央视的独有优势保持了较高的知 名度 接下来他的主持人之路若能保持稳定也必然能为退休后的事业做好准备 另外 主 持人这一行业相对于演员 歌手职业寿命较长 其在电视台单位退休后 凭借其多年经验 还可以开展其他商业活动 获得一定的收入 为了保持收入的平稳增长和影响收入的主要 因素的稳定发挥 我们制作了如下的的职业发展规划 1 跟进时代步伐 了解社会趋势 符合大众品味 保证本职工作的质量以便尽量保证能 获得央视主要的热门节目的主持工作 2 尽量多参加中央电视台及地方电视台主办的访谈类节目 保持一定的媒体曝光率 并 在节目中以自身成名经历和家庭生活等方面创造正面效应 已获得大众的支持 保持一定 的知名度 3 可以加强和地方台的合作 之前撒贝宁出席湖南台春晚就是一大突破 朱军也可效仿 于此 当前地方电视台凭借突出的创新能力与娱乐精神大有赶超央视的趋势 在节目设计 上也更贴近群众 有更好的群众基础 加盟地方台节目不失为获得更大的支持群体的方法 4 在控制风险的前提下投资实体商业 自己创业 众多明星目前都还算具有前瞻意识 大都在自己的黄金时期过后选择自己开店 办娱乐公司 作为主持人的朱军完全可以凭借 自己在业内多年的社会关系开一间高档餐厅或成立业余主持人培训学校等 3 税务规划税务规划 1 所得税 劳务报酬所得 适用比例税率 税率为百分之二十 对劳务报酬所得一次收 入畸高的 可以实行加成征收 具体办法由国务院规定 级数每次应纳税所得额税率 速算扣除数 1 不超过 20 000 元部分 200 2 超过 20 000 至 50 000 元部分 302000 3 超过 50 000 元部分 407000 通过计算 朱军先生 2013 年应缴纳的税额约为 340 万 2 其他税种 主要考虑房产税与车税 每年约 5000 元 3 避税建议 a 投资实业或成立 朱军工作室 由于朱军所拥有的资产较多 建议其以自己的名义进行实业投资 将其个人名下的收 入转化为公司收入 这样做一方面可以转化其个人所得税的超额累进税为企业的所得税和 营业税 在很大程度上达到合理避税的目的 另一方面则可为其未来退休后的生活找到新 的资金来源 此外 朱军还可以投资建立其个人工作室 将其收入录入到个人工作室的营 收 并通过公司的支出来冲销大部分税款 b 建立慈善基金会 增加个人品牌价值 现在社会中很多名人 明星和社会成功人士 都成立了自己的非公募基金会 运用自 己创业 创造的资源来从事社会公益和慈善活动 由于国家对于慈善组织的税收优惠政策 成立慈善基金会除了能够帮助有需要的人以外 还可以利用其进行合理避税 考虑朱军目 前的收支结构 其收入远远大于支出 他完全可以在做个人投资之外留出一部分资金成立 朱军慈善基金会 鉴于其在主持界的成就和名望 这个基金会可以主要用于培养年轻一 代的有潜力的主持人 为他们提供必要的培训机会 投资成立慈善基金会在很大程度上能 够增加朱军的个人品牌价值和影响力并助其合理避税 c 增加国债购买规避利息税 作为高收入群体中的一员 朱军应该拥有可观的储蓄 由于购买国债可以享受免利息 税的政策 且国债风险小 收益稳定 所以朱军可以在一定程度上减少储蓄而增加国债投 资 但此举也有一定风险 由于国债实行是合同利率 如果在购买国债之后国家对存款利 率进行调高 投资于国债的收益有可能并不会超过储蓄收益 所以需要在分析经济形势之 后再谨慎考虑 4 保险规划 1 简介 主持人由于节目彩排 录制等工作常常超负荷工作 不能排除其生命健康的风 险 同时 主持人作为公共人物 其形象也十分重要 因此任何事故发生后都必须保证能 将损失降到最小 但现实中虽然作为国家行政单位的朱军具有养老 医疗等保险 但保险 额所获收益也只能满足基本需求 要完全保证生活中的各种需求显然还是不够的 2 健康保险 如果意外事故严重程度明显影响到其公众形象 毁容或伤残 明显地 公共单位提供 的健康保险实在无法完全抵冲事故损失 因此 朱军对于健康保险还是有比现有保险额更 大的需求 不仅要提供因伤病需要治疗产生的费用 也为他的事业所造成的影响提供补偿 根据健康保险不同的险种 建议朱军购买十年期的私人健康保险 该险种包含住院保 险 外科手术支出保险 内科手术支出保险 个人保健计划以及大额医疗保险 适合具有 一定经济实力 对身体健康又较大保障护着靠身体素质获得经济利益的人士 因此我们建议朱军先生为自己和太太每年各投保 20 万元人民币 3 人寿保险 朱军先生再过十年就要不如自己的万年和职业生涯的末期 因此考虑自己的未来生活 有必要购买人寿保险 我们建议朱军先生为自己和太太没人各购买 10 年期 每年 10 万元 的人寿保险 4 身体部位保险 朱军的嗓子是作为其经济来源的主要部位 对主持人来说 由于长期用嗓和环境原因可 能会造成不可逆转的损害 可是目前在国内 还没有哪家保险公司专门推出这种身体特定 部位的保障产品 所以朱军可以通过国外保险公司投保特定部位的保险 毕竟 国外的保 险产业发展成熟 相关保障机制配套也较为完善 这样就降低了需要承受的决定企事业前 景的主要因素的意外所带的风险 因此我们建议朱先生选择国外信用良好的公司为自己的嗓子投保 100 万人民币 5 财产保险 车险 房险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的 因保险事故的发生导致财产的损失 以金钱或实物进行补偿的保险 朱先生可根据其固定资产量 可以购买一份中期的十年的 财产保险 考虑朱军先生的现状我们建议朱军先生为自己的汽车及房屋共投保 2 万元 6 总结 根据我们的保险方案 朱军先生共需要为自己和家人 财产投保 162 万元 5 岳母养老规划以及儿子朱思潭教育金 1 岳母养老计划 a 简介 朱军先生父母已经过世 如今其岳母还健在 从各大媒体报道中我们可以看到其 极其孝顺岳母 所以为了保证其岳母安逸舒适的生活 假设其岳母还有 10 年寿命 我们 对这项费用支出做出规划如下规划 b 具体计划及图表 由于老年人消费能力不强 因此每年给与老人 10 万元专项赡养费用 以及 10 万元医疗费用已经足够 考虑到未来的通货膨胀率和消费可能出现的增长 我们把 预期增长率定位 10 时间时间赡养费用赡养费用医疗费用医疗费用预期增长率预期增长率总计总计 20132013 10 万元10 万元10 下同 20 万元 20142014 11 万元11 万元22 万元 20152015 12 1 万元12 1 万元24 2 万元 20162016 13 2 万元13 2 万元26 4 万元 20172017 14 5 万元14 5 万元29 0 万元 20182018 15 95 万元15 95 万元31 9 万元 20192019 17 5 万元17 5 万元35 0 万元 20202020 19 25 万元19 25 万元38 5 万元 20212021 21 2 万元21 2 万元42 4 万元 20222022 23 3 万元23 3 万元46 6 万元 2 朱思潭教育金 a 简介 在整个子女抚养过程中 教育费用占到的比例最大也最为重要 为保证子女能接 受到良好的教育并有良好的职业发展 保证充足的教育费用储备是必须的 朱军儿子朱思 谭现年十一岁 再过一年即步入初中 b 具体计划 考虑到北京市高水平中学 以及大学的学费 兴趣学习费等等费用的现状 我们对教育经费做出估计 初中学习费用 5 万一年 高中 5 万一年 大学 4 万一年 考虑 到通货膨胀率即可做出如下所示的图表 教育金试算教育金试算 孩子已满十一岁 按照北京市较高水平中学 大学水平计算 孩子已满十一岁 按照北京市较高水平中学 大学水平计算 教育阶段教育阶段每年金额每年金额年份年份教育费用教育费用教育费用增长教育费用增长 率率 考虑增长率后考虑增长率后 的教育金平均水平的教育金平均水平 初中初中50000 元 3 150000 元 5 157625 元 高中高中50000 元 3 150000 元 5 167781 元 大学大学40000 元 4 160000 元 5 160938 元 合计合计460000 元486344 元 6 投资计划 1 简介 朱军先生作为央视的著名主持人 已经积累了一定的财富 同时央视又不允许 主持人大量拍摄商业广告牟利 那么朱军先生想要增长财富就必须合理理财 为自己创造 更多的收入的同时又帮助现有财产保值 那么为了实现资产保值增值 保证财务的灵活 分散和降低可能的风险的目的 可以在将风险控制作为第一大前提的情况下适当进行多元 化投资 2 资产分配概况 那么为了达到上述目标 我们建议对朱军先生未来的收入 税后 不 计算投入成立个人工作室与基金的资金 进行如下分配 将收入的 50 的即元人民币投资于低风险产品 并且具体分配比例如下 a a 10 用于购买国债 近几年应主要购买 5 年以内的中短期国债 2013 年的 5 年期利 率 5 32 相对较高 待周期结束后可选择中长期国债 如 20 年期国债 b b 20 用于购买银行类理财产品 主要是保本型理财产品 此类产品一般通过信托的 形式发售 在信托合同当中会设定预期收益率 通过产品收益保障机制使预期收益率最终 兑现 市场上此类 1 年期产品年收益可超过 6 c c 20 用于购买债券类基金 投资企业债等低风险债券 参考近几年债券类基金的收 益率 债券基金的年稳定收益约为 8 备注 此部分资产应作为朱军先生的核心资产 主要投资目的是防范风险 因此保值备注 此部分资产应作为朱军先生的核心资产 主要投资目的是防范风险 因此保值 是第一位的 不应要求过高的收益率 是第一位的 不应要求过高的收益率 将收入的 25 即亿元人民币投资于股票资产 重点选择投资机构开立专户理财产 品 如今已有多家基金公司获得专户理财资格 专户理财较一般的基金更为灵活 投资 品种选择更多 朱军先生可与投资机构设定投资各类风险产品的比例 投资区域 和预期 投资回报率 通过合理的运作 预计这类产品能实现 15 的年收益率 备注 此外还可以选择一些业绩良好的私募股权基金投资计划 此类投资一班集中于备注 此外还可以选择一些业绩良好的私募股权基金投资计划 此类投资一班集中于 私有非上市企业 偏向于已经形成一定规模的成型企业 多采用成为股东的形式进行投资 私有非上市企业 偏向于已经形成一定规模的成型企业 多采用成为股东的形式进行投资 收益则主要来自企业做大做强后的资本退出的高额回报 不过此类产品风险性较高因此需收益则主要来自企业做大做强后的资本退出的高额回报 不过此类产品风险性较高因此需 要严格控制投资比例与投资对象 我们决定在本理财规划实施半年后考察湿地环境再与朱要严格控制投资比例与投资对象 我们决定在本理财规划实施半年后考察湿地环境再与朱 军先生进行讨论决定是否进行此类投资 军先生进行讨论决定是否进行此类投资 将收入的 10 用于投资实物资产 主要是房地产 因房地产市场面临政策风险 如今年二月颁布的 国五条 等回调压力 因此不应只 着眼于北京上海广州等地的房地产市场 还应选择一些升值空间较大的二三线城市如武汉 长沙等地进行投资 预计该类资产收益率约为 10 备注 不选择备注 不选择 贵重金属类贵重金属类 实物资产是我们预计因为人民币币值近年来不会大幅波实物资产是我们预计因为人民币币值近年来不会大幅波 动 因此暂时不予考虑注重保值的此类资产 动 因此暂时不予考虑注重保值的此类资产 将收入的 15 存入银行作为日常备用金存在银行作为银行储蓄 生活中朱军先生难免有需要大量流动资金的时候 存在商业银行进行保值不失为 一种安全的又方便取用的方法 此种方式的收益率参考今年的一年期银行利率约为 3 25 3 投资收益表收益表 按照以上投资方案 可以总结出以下收益表 按照以上投资方案 可以总结出以下收益表 投资方向投资方向投资投资 金额金额 所占比重所占比重年预期年预期 收益率收益率 预期收益预期收益理财产品特征理财产品特征 银行储蓄银行储蓄 47 4 万元 15 3 25 2 万元安全性高 流动性好 但是收 益性较差 理财必备工具 国债国债 31 6 万元 10 5 25 1 7 万元安全性较高 流动性好 收益 性中等 理财必备工具 信托 银信托 银 行类理财行类理财 产品 产品 63 2 万元 20 6 3 8 万元中高收益 中低风险 流动性 一般 债券类基债券类基 金金 63 2 万元 20 8 5 万元集合投资 专业管理 分散风 险 利益共享 股票股票 79 万元 25 15 12 万元流动性较好 收益性高 安全 性一般 实物资产实物资产 47 4 万元 15 10 4 8 流动性较差 变现能力弱 变 现周期长 安全性较高 收益 中等 总计总计 316 万元 100 28 3 万元 说明 如图所示 按照我们的投资规划 朱军先生在第一年就可以获得 28 3 万元的投资利 润 年化平均收益率约为 9 在注重保证风险可控 安全第一的投资前提下已经可以满足 财富增长的需求 并且本投资组合并非一成不变 建议适当关注宏观经济环境的变化 适 当调整投资组合的种类和结构 我们会经常留意各个投资产品的走势和表现 做好评价工 作 每月对朱军先生反馈一次盈亏状况 及时进行讨论 吐故纳新 六 转型 1 概述 作为一个 49 岁的男性 朱军先生已经不得不考虑转型 我们从转型的养老规划 遗产规划 职业规划给出建议 是否实行还需要与朱军先生讨论决定 2 养老规划 1 简介 朱先生的职业生也已经快要进入末期 为了保证朱先生与谭太太晚年生活 的质量 尽早开始准备养老规划是必须的 而养老规划必然是离不开人寿保险的 我们参 考市场上的种种产品 建议实行下养老计划 2 养老险种的购买 在种种理财产品中 我们为朱军先生和谭太太选取了 10 年期 每年每人各 10 万元 通过此类产品可以让朱军先生安享晚年 3 以房养老 考虑到我国人口的数量 房地长市场在十年之后仍旧具有刚性需求 尤其是北京 上海的房屋 朱军先生完全可以选择将前文投资规划中购买的房地产类实物 资产用作养老的资金来源 3 职业规划 1 简介 考虑到大多数男性主持人的现状 60 岁已经是一个不得不提到退休的年龄 那么在 10 年之后 朱军先生如何更好地由主持人转型成其他对社会对家庭仍有贡献和影响 力的人呢 2 具体执行方式 a 转型幕后与推动慈善事业 在六十岁之后 朱军先生可以考虑退休并且转型到幕后 利用自己为了避税设立的工作室来继续活跃在电视领域 同时为了避税的另一选择 成立 的基金会也可以利用慈善和回馈社会的机会继续为朱军先生赚取品牌价值 b 接拍商业广告 朱军先生从中央台退休之后 相对所受的约束也比较小 可以考虑 更多的接拍正面的商业广告 利用自身的品牌效应发挥社会影响力谋取利润 4 遗产规划 1 简介 死亡是人人都要面对但又不愿意提及的话题 为了保证朱军先生的利益 我们为其准备遗产规划如下 2 具体及产规划 我们建议朱军先生采取为受益人穿件不可撤销信托或者是购买人 寿保险 将朱思潭先生设置为受益人的方式来进行遗产的转移 我们首要推荐信托的方式 因为这种方式安全 收益性较好并且可以冲销遗产税 具体如何设置需要考虑朱先生的身 体状况来确定 建议每半年朱先生进行一次全身检查 若发现问题则将本部分规划尽快上 马 五 理财目标和基本假设 一 简介 对于朱军先生目前理财目标的考虑 简单来说是为孩子准备一份教育基金 时至大学毕业 增强家庭的保险 尤其是朱军本人的保险 为自己和妻子退休后准备养老 基金 为儿子准备教育资金 以及其进入社会后的创业基金 在严格控制风险和保值的让 财富取得进一步的增长 虽然理财目标不少 而且都是我们必需的刚性需求 但好在时间 宽裕 通过科学的方法 充分利用时间和复利 可以让涓涓细流汇成汪洋大海 二 目标设定 根据家庭的情况和时间的长短 我们将您的理财目标概括为如下三点 1 十年期 家庭财务风险管理与投资增值 2 十年期 养老基金 3 十年期 儿子的教育基金以及岳母赡养经费 三 基本假设 1 简介 考虑到 10 年后朱军将退休年龄 本理财规划时段暂定为 2013 年 11 至 2023 年 11 月 由于所掌握的基础信息不够完整 未来国内外经济环境的不确定性等因素影响 为了 便于我们做出数据详实的理财规划 我们对以下内容进行了如下的假设 2 预期通货膨胀率 虽然国家宏观经济调控已取得初步成效 但我国的国内外经济形势较为复杂 通货膨 胀压力仍较大 因此我们预测长期的平均通货膨胀率为每年 4 3 投资回报率 根据对投资市场的分析 我们认为目前以及未来各类目标市场的年均投资回报率如下 表所示 项目名称项目名称银行储蓄银行储蓄国债国债信托信托股票股票债券类基金债券类基金实物资产实物资产 回报率回报率 3 25 5 25 6 8 15 10 4 教育费用增长率 这一部分综合考虑到通货膨胀率以及可能出现的教育费用提升 因此假定为每年 6 5 岳母养老费用增长率 考虑到通货膨胀率以及老人家可能出现的消费意愿增长 医疗费用增长 我们假定此 部分增长率为每年 10 六 风险提示 考虑到各种影响因素 我们作出如下四点风险提示 1 以上规划是基于目前市场状况所做的一些假设而制定出来的 这些会随着国家经济 的变化而变化 比如 宏观市场的调控 政策的改变 物价水平的变化 自然灾害等等 这些都会对朱先生的理财方案产生影响 2 生活支出除了受物价影响以外 如果考虑到未来生活品质的提高 医疗 保健和一 些不确定因素的计划 都会影响目标的实现 3 理财计划受投资回报率的影响最大 因此敏感性最高 在宏观经济稳定的情况下 投资回报受微观市场的影响 如果所选的投资产业运作稳定货利润稳定增加 则投资回报 会稳定增加 由于我国宏观经济环境的变化以及周边国家宏观经济和证券市场的变化 可 能引起国内证券市场的波动 使朱军的投资受到亏损 4 同时资产组合中各部分资产收益率差别比较大 当实际变动较大时需要调整投资组 合 使其恢复固定比率 理财计划也受通货膨胀率的影响 当通胀增长时 支出随之增加 所以实际投资回报减少 七 理财计划的执行 定期检查及信息反馈 一 理财计划的执行 好的理财计划不仅仅是体现在理财计划书中 更应该体现在实际的执行