XX信用制度和信用文化比较.doc

XX信用制度和信用文化比较 中美信用制度和信用文化比较晓岚美国人把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。 信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。 在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖给需求者，使正而信用积累成为扩大信用交易的动力，负而信息传播成为约束失信人的震慑力，从而形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们的信用理念发生着历史性演化。 19世纪以来，美国社会首先在借贷理念和消费理念上发生了根本变化。 借款人或借债人将自己视为有足够聪明、有足够技巧运用财务杠杆工具的人，运用财务杠杆是值得骄傲的事情，因此，从19世纪中叶，就以分月付款形式销售钢琴、缝纫机等商品;从1910年起，开始分月付款销售汽车，加速了消费信用的发展。 而到目前，消费信贷已成了美国人的基本消费方式。 据统计，美国已经连续儿年出现居民零储蓄现象，消费需求成了拉动美国经济的决定性力量。 信用风险的理念发生了根本变化。 传统上，贷方总是将信用风险当作一种成本，一种需要防范的风险，而目_往往为此放弃信用交易。 然而今天，信用及其风险可以重新出售。 他们把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。 信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。 而在中国，很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上，认为信用是衡量个人品德的道德标准。 由于我国正处于市场经济转轨时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明显的计划经济色彩。 而目_人们为了防范市场风险，习惯于现金交易，信用交易的规模还很小。 而在现代市场条件下，信用属于市场经济范畴，信用产品是具有价值和使用价值的特殊商品。 现代信用制度催生出崭新的信用理念，崭新的信用理念催生出对信用产品的即期需求和潜在需求，对信用产品日益增长的需求催生出整个社会对失信者的鄙弃和惩戒，整个社会形成的公众信用态度催生出信用交易的秩序，信用交易规范的市场秩序催生出新的市场体系和现代营销方式。 资本周转怎么能不缓慢呢2市场经济又如何从低级形态走向高级形态呢2美国的信息公开透明。 美国国会“减少并保护政府秘密委员会”认为，只有减少了政府秘密的数量，才能有效保护真正的政府秘密。 美国信息公开有二个鲜明特点:立法保证信息公开。 美国的信息自由法、联邦咨询委员会法、阳光下的联邦政府法、美国国家安全法、隐私权法、统一商业秘密法、公平信用报告法、就接触秘密信息而进行背景调查的调查标准等大量法律，在保证与信用信息有关的信息披露公开、透明的同时，重点在法律上界定好二个关系:即划清信息公开和保护国家秘密的关系，划清信息公开和保护企业商业秘密的关系，划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。 信用服务企业在法律规定的框架下，可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品。 有偿开放政府基础数据，公平地支持数据库增值服务。 对于不向整个社会公开的某些基础数据，提供给信用服务公司时，政府要收取一定费用，信用服务公司则就此建立其他行业无法比拟的商业数据库。 对数据库的处理，即通过筛选、加工生产信用产品使信息增值，是信用服务公司的核心竞争力。 美国向信用服务公司提供的政府信息主要有:工商注册、税收、统计、法院、商务活动、FDA提供的药品与食品等方而的数据资料。 可以多渠道收集与信用有关的信息。 在美国，除了政务信息外，公用事业、行业组织、企业和消费者个人信息对信用服务公司都是开放的，只要不违背法律，都可以收集使用。 信息的公开、透明和迅速，是支撑信用服务这个现代服务行业生存和发展的基础。 而我国日前在征信数据的开放和使用都缺乏法律上的明确界定。 特别是对政务公开信息和国家秘密如何界定，对企业公开信息和商业秘密如何界定，对消费者公开信息和个人隐私如何界定，都没有法律规定，征信数据的收集和应用十分艰难。 另外，我国政府政务信息没有得到有效的利用。 与信用有关的大量信息日前分散在不同的政府部门，如工商、税务、外贸、海关、交通、银行、证券、保险、公安、法院、质检、药监、环保等方而的信息和数据，日前90%以上集中在政府，政府部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息资源被闲置和浪费。 第二，企业和消费者的信息公开尚未开始。 多数企业不能向社会开