保险产品知识概述.ppt

保险产品知识概述 产品开发部2010年9月 课程介绍 课程大纲 保险的起源 保险的含义与分类 保险产品的含义和功能 财产险产品的分类和监管 财产险产品的体系结构 古代保险思想的起源 在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织 向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费 古罗马军队中的士兵组织 以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费 春秋时期孔子的 耕三余一 思想是颇有代表性的见解 孔子认为 每年如能将收获粮食的三分之一积储起来 这样连续积储3年 便可存足1年的粮食 即 余一 古代保险的起源 现代人寿保险 起源于修道院 总部设在爱丁堡苏格兰遗孀基金人寿保险公司 寡妇基金会 是世界成立最早的人寿保险组织 成立于17世纪晚期 其管理的资产过万亿英镑 现代财产保险的起源 海上保险 海上保险起源于14世纪的意大利 随着海运贸易的发展兴盛 逐渐产生了交付保险费形式 并出现了保险契约或保险单 现代保险公司的出现 14世纪后半期爆发的两次英荷战争中 加深了人们对海上保险作用的认识 一些国家成立实力较为雄厚的保险机构 例如经英国皇家特许批准专营海运保险的英国皇家交易保险公司和伦敦保险公司先后成立 1688年2月18日 劳合社创建 1871年议院通过了 劳合社法 劳合社的成立迄今已有300余年历史 成为国际保险业历史最悠久和最有影响的保险组织 中国保险的发展 1805年中国出现第一家保险公司 广东保险会社 1875年清政府保险招商局在上海成立 开中国民族保险业先河1949年10月 新中国中央人民政府政务财经委员会批准 中国人民保险公司成立 1988年平安保险在深圳成立 成为中国第一家股份制保险公司1995年10月1日 中华人民共和国保险法 正式实施 课程大纲 保险的含义与分类 保险的起源 保险产品的含义和功能 财产险产品的分类和监管 财产险产品的体系和结构 保险的含义 保险是分摊意外损失 提供经济保障的一种财务安排 投保人交纳保险费购买保险 实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出 将未来大额的或持续的支出转变为目前的固定性的支出 保险是一种合同行为 保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上 签订合同 承担各自的义务 享受各自的权利 保险是风险管理的一种方法 或风险转移的一种机制 通过保险 将众多的单位和个人结合起来 变个体应对风险为大家共同应对风险 从而提高对风险损失的承受能力 保险的作用在于集散风险 分摊损失 法律角度 经济角度 风险管理角度 保险 保险的分类 1 按照实施方式 保险可分为强制保险和自愿保险 强制保险 又称 法定保险 是国家 政府 通过法律或行政手段强制实施的一种保险 强制保险的保险关系虽然也是产生于投保人与保险人之间的合同行为 但是 合同的订立受制于国家或政府的法律规定 自愿保险是在自愿原则下 投保人与保险人双方在平等的基础上 通过订立保险合同而建立的保险关系 自愿保险的保险关系 是当事人之间自由决定 彼此合意后所建立的合同关系 强制保险 自愿保险 保险的分类 2 按照保险标的 保险可分为财产保险和人身保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险 包括财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险等保险业务 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险 包括人寿保险 健康保险 意外伤害保险等保险业务 财产保险 人身保险 课程大纲 保险产品的含义和功能 保险的起源 保险的含义与分类 财产险产品的分类和监管 财产险产品的体系和结构 保险产品是一种以被保险人的有形财产 相关的经济利益和损害赔偿责任 或以人的寿命和身体为保险标的无形产品 它是由保险条款 投保单 保险单 保险凭证 批单以及其他书面协议等组成的保险合同 保险产品的基本概念 基本功能 派生功能 保险的功能 经济补偿功能保险金给付功能 资金融通功能防灾防损功能 经济补偿职能是在发生保险事故 造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿 这是财产保险的基本职能 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付 这是人身保险的职能 保险的基本功能 经济补偿功能 保险金给付功能 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能 其体现在两方面 一方面具有筹资职能 另一方面通过购买有价证券 购买不动产等投资方式体现投资职能 防灾防损是风险管理的重要内容 保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与 配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作 保险防灾防损工作体现于 从承保到理赔履行社会责任 增加保险经营的收益 促进投保人的风险管理意识 从而促使其加强防灾防损工作 保险的派生功能 防灾防损功能 资金融通功能 课程大纲 财产险产品的分类和监管 保险的起源 保险的含义与分类 保险产品的含义和功能 财产险产品的体系结构 财产险产品的分类1 按照审报程序 分为审批类和备案类产品审批类产品 依法实行强制的保险机动车辆保险 包括机动车辆损失保险 商业第三者责任保险及其附加险 投资型保险保险期间超过1年的保证保险和信用保险审批类产品未经保监会正式审批通过 不得使用 备案类产品 除上述审批的产品 其余的产品为备案产品 2 按照承保风险 可分车险类和非车险类 其中非车险类又可细为若干个险种 财产险产品的分类 财产险产品 车险类 非车险类 财产险产品的分类 3 按照独立性 可分为主险产品和附加险产品 包括扩展条款 其中附加险不能单独使用 4 按照使用区域 可分为全国性产品和区域性产品 其中区域性产品只能在核定区域内使用 财产险产品的监管1 行业监管保监会2010年4月1日起开始施行的 财产保险公司保险条款和保险费率管理办法 保监会令 2010 3号 中规定 保险公司应当依据本办法的规定 由其总公司向中国保监会申报保险条款和保险费率审批或者备案 财产险产品的监管1 行业监管 1 需报批未报批的处罚款5万元到30万元 2 需报备未报备的处罚款1万元到10万元 3 未严格执行经中国保监会批准或者备案的保险条款和保险费率 由中国保监会或者其派出机构责令改正处罚款10万元到50万元 财产险产品的监管1 行业监管 以上规定表明 保险条款和费率的使用非常严格 各分支机构应杜绝使用未报送审批或备案的产品 更不能在未经过总公司同意的情况下擅自开发产品并任意使用 财产险产品的监管2 社会监管主要是社会舆论 工商管理部门和消协等组织的监管 典型监管案例 2005年浙江工商局对各家保险公司的保险产品进行审核 并对违规和不合理的产品作了点评 舆论界也对此事件也做了大量的报道 警示 今后在开发和使用保险产品时要更加注意产品的合规性和合理性 要经受得住其他监管部门以及社会公众的监督 课程大纲 保险的起源 保险的含义与分类 保险产品的含义和功能 财产险产