刘明康关于小企业金融的讲话.doc

进一步加强和改善小企业金融服务工作为促进经济社会又好又快发展做出新贡献刘明康（2008年4月16日）同志们，各位来宾： 下午好！今天，我们在此召开2007年度全国小企业金融服务表彰会议，总结过去几年来的成功经验，表彰取得突出成绩和做出突出贡献的先进单位及个人，弘扬他们的先进事迹，这对进一步推进小企业金融服务工作，必将产生重大而深远的影响。借此机会，我向获得表彰的先进单位和个人表示热烈的祝贺，对大家所付出的心血和汗水表示衷心的感谢！下面，我简要讲三点意见。一、希望大家能进一步认识小企业的功能和作用以及小企业融资的重要性首先，大家都知道，我们国家自从出现了一大批小型企业以后，这些小型企业对经济发展和社会发展做出了很大贡献。自2003年以来，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，上缴税收约占全国总额的53%；提供了75以上的城镇就业岗位，国有企业下岗人员的80%在中小企业实现了再就业；建立了70%以上经认定的省级以上企业技术中心，完成了我国66%的发明专利、82%以上的新产品开发。在当前，大力发展小企业，已成为改善我国经济结构、促进就业水平、促进社会和谐发展的重要工作。从上述比例上来讲，中小企业特别是小型企业在经济建设和社会发展中发挥了积极作用，贡献也是巨大的。第二，从银行业本身的科学发展来讲，从2003年以来，四家国有商业银行改制和改革翻开了新的一页。我们把两次剥离作一个剖析，国有商业银行1999年剥离的不良资产，90以上都是大型企业造成的，后来进行股份制改革剥离的可疑类和损失类贷款、核销的坏账和呆账90以上也是大型企业造成的。虽然大型企业带来了8090利润收入，但也带来了信贷成本和坏账损失的90，这个比例至今没有改变，这要全面度量，要有清醒认识。不能偏爱大型企业而不顾小型企业，严格的讲，从银行的风险来讲，用企业的大中小来分类，来决定贷款的偏向和取舍，这不是科学的发展观。 按银监会小企业授信划分标准，截至2007年末，全国小企业授信户数381万户；小企业贷款余额2.52万亿元,仅占全部银行业金融机构贷款余额的9。与会同志要思考如何按照科学发展观的要求来安排小企业贷款工作，但不是说小企业贷款可以不按照商业可持续发展的原则进行严格的风险管理。因为整个社会发展的推动力发生了很大的变化，我们不能顾此失彼，对大型企业还要一如既往的支持，支持他们的改革，支持他们的发展，但是我们不能忽略了小型企业在社会发展、经济建设以及科学发展观、和谐社会建设中发挥的作用。如果制约小企业发展的融资难问题长期得不到解决，势必影响我国改革发展稳定的大局，不利于实现城乡、区域统筹发展，不利于实现我国经济社会的全面、协调和可持续发展。银行业金融机构要站在落实科学发展观的高度，重视小企业金融服务工作，要像抓大企业金融服务一样狠抓落实。二、银监会和其它部门为小企业金融服务已创建了基本的平台和条件近几年来，银监会和很多部门一起，努力为小企业金融服务创建基本的平台和条件，为市场从业机构和人员已经带来了发展机遇。这里主要讲一下2003年以来的变化。 一是指导银行业金融机构建立“六项机制”。修订和发布银行开展小企业授信工作指导意见，提出“六项机制”建设。“六项机制”的指导意见是个里程碑，过去从来没有如此深刻的从揭示公司治理、内部控制来看待内部发展。我们只要做到完善“六项机制”建设，小企业金融服务就可以取得健康发展。这个指导意见出来好几年了，很多银行业金融机构尚未将“六项机制”建设提到董事会和高管层的日程中一件一件去落实。现在只能看到一两家银行认真去做，一批小型城市商业银行及信用社在做。从全国各股份制银行往上看，只能看到一两家银行正在准备做，这就是差距。平台条件有了，大家却不去做，速度肯定跟不上。今天开会实事求是说，大家要重视去做。二是建立独立的小企业贷款不良资产问责和免责制度体系。我们不能搞小企业坏账终身责任制度，银监会及时修订了这方面内容，发布了商业银行小企业授信工作尽职指引。只要大家严格按照指引要求做了必须的小企业授信尽职调查和尽职管理，就不再追究授信和风险管理人员及其他岗位人员责任，包括审计人员的责任。这个平台是很管用的，使得大家除去了后顾之忧，只要大家认真去做，出现了正常的坏账和拨备，我们并不要求追究责任。三是建立小企业信用信息共享机制。完善小企业贷款业务统计制度，印发建立小企业贷款违约信息通报机制的指导意见。现在小企业贷款违约信息能够共享，但这个机制在基层中运用得不好，希望大家深入研究，找出原因，提出要求。如果是银监会的原因，我们一定会改正。但是既然我们有了违约信息的通报系统，就一定要用好。四是重新研究制定比较切合实际的小企业授信划分标准。这个标准是与时俱进的,根据中国的实际情况还可以进行调整,希望大家在实践中给予关注，并且不断总结经验,给我们反馈市场上的情况。在需要调整的时候，坚决地与时俱进。我们是这样规定的：授信总额500万元人民币以下,小企业资产总额1000万元人民币以下,销售额在3000万元人民币以下,这都是相对的。第一条杠子是比较清楚的,那么企业资产总额是1100万元就不能算？资产是不断变化的,尤其是新的会计准则出台后,企业的资产每天都在变化。这三个杠子, 第一个杠子比较好操作,而后面两个杠子是一个参考性的杠子,希望大家进一步研究。五是经过这些年的努力，我们已经制定了一个小企业贷款的分类标准。这个标准和大企业的情况有很大区别。我们提倡要分账考核, 凡是对小企业贷款实行分账考核的银行，完全可以按照贷款逾期的天数和有没有抵押和担保来进行小企业贷款风险分类,这个分类比较简单。如果小企业是用信用卡做的业务,那信用卡的逾期和脱期办法就可以用来进行风险分类。这样就给大家一个灵活的平台,借款的介质和渠道都和我们现有的产品是相结合的。六是在财政部的大力支持下,对银行的坏账核销实行特别鼓励优惠政策，这方面银监会和大家也做了不少工作。请大家认真阅读财政部新的核销办法,这个核销办法针对小企业贷款50万元以下,个人贷款10万元、5 万元、3万元以下等小额贷款的核销给予了非常大的自由裁量权；以及同一个小企业的若干笔贷款,前后不同时期的贷款只要有一笔贷款违约，其他的贷款都可以构成违约和核销的条件,这大大减少了大家核销的成本。同时，一个小企业如果有几家贷款银行的话,只要有一家银行对这个小企业贷款进行起诉并且法院进行裁决的话,视同于所有贷款行对它的贷款和所有不同时段的贷款都能够自动地核销。这是最新的规定,这个规定是我们大家一起努力的结果,是财政部对大家很大的一个支持。我觉得有了以上这些条件之后,我们来搞好小企业融资,就没有理由再喊困难了。当然，最最重要的还是我们提出的“六项机制”建设。“六项机制”建设非常之重要,只要有一项机制做不好，那么我们就不可能把小企业的贷款做到位。融资洽谈会等固然重要，但是绝对没有机制与体制更重要。所以我希望大家一定要按照“六项机制”要求来做。三、进一步做好小企业金融服务的几点要求做好小企业金融服务工作，更重要的是要加强科学发展观的指导，把体制、机制建设好，不在乎今年贷几个,明年贷几个。因为根据市场发展的情况，我们小企业贷款的余额、小企业贷款的户数，都会有波动，这个波动是正常的，今年多了，明年少了，就说明我们明年工作退步了?那不对，关键是有没有一个科学的机制和体制使得我们有这个动力，有这个激励因素去把工作做对、做好，所以我想提出几点要求。第一,每家银行的董事会和高管层应当很好地对小企业融资做一个战略的规划,战略的研究,战略的决策。根据我们银行的特点,银行与银行之间是不一样的。刚刚得奖的这些单位里面,有的是城商行,有的是农商行,有的是农村信用社,也有的是大型的国有银行,大型的股份制银行，行与行之间的差异很大,因此就需要每一个银行,在小企业融资的发展上面要有自己的特点。要根据特点来做战略的考虑，这个层面必须由董事会来做。所以我们希望在二季度每家银行对小企业的贷款和小企业的工作做一次评估,在这个基础上，董事会应该有一次会议,你是放在5月份开，6月份开，7月份开，都可以。但是作为二季度的一项工作,大家都必须要有一个战略性思考和研究,必须站在战略的高度进行规划。一方面是研究做不做小企业融资,如果不需要的话,要讲明为什么不需要；如果需要的话,也要讲明为什么需要，是否符合战略发展规划和总体方向的需要。另一方面是研究具体怎么做。高管层要对董事会的战略规划进行一次全面的实施管理和控制。对整个战略的实施和全过程的控制,包括时间的达标和效益的达标, 其他工作目标的达标,都由高管层来负责。这是我想讲的第一点,没有一个从公司治理上的安排，这项工作就不会长久。第二，就是希望大家遵循我们所讲的“六项机制”，认真作好内部改革、内部的重组，把工作做好。目前我们接到的报告就是招商银行准备成立战略事业部，完全独立核算，来做好小企业的融资。人全部分离，账全部分开,整个的战略战术分开，激励机制、考核标准也统统分开，这个总部代表整个总行来向所有的分支机构进行业务指导。农行最近要成立一个专职农业放款和支持三农的战略事业部，下管1900多个县，人和成本全部分开，绩效考核全部分开。只有这样，小企业融资才能够长治久安,才能够蓬勃发展和健康发展。否则就变成搞运动了，就会出现小企业贷款数量上去了，质量下去了；今年上去了，明年下去了。我们希望实现机制和体制的转换，由此推动大家按照科学发展观来促进小企业金融服务的发展。小企业的融资怎么能和大企业融资放在一起？二者工作对象不一样，服务方式不一样，风险覆盖的内涵也不一样，风险处置手段和处置方式也不一样，人员的培训、人员的技能也不一样。如果“六项机制”搞不好的话，我们今天就是刮风，就是搞运动，年复一年搞运动。如果“六项机制”搞得好，我们就不用开什么会，小企业金融服务自然会做得好。第三，希望大家一定要坚持条件。今天我们跟大家讲小企业融资很重要，但是，还是要坚持条件。这个条件就是商业原则、商业可持续原则。搞小企业贷款不是搞政策性贷款，小企业贷款必须坚持商业可持续原则，要把它做好。小企业是市场上最活跃的组成部分，是我们经济和社会基础很重要的组成部分，必须按照社会主义市场经济的原则来经营，银行业金融机构也必须按照商业可持续原则来进行审慎的经营和放贷。第四，搞好小企业金融服务，关键在于专业服务、关键在于单独管理。为小企业融资是一种专业的服务，我们允许大家不聘请会计师事务所对小企业进行查账，不提供经会计师事务所审计的报表。会计师事务所进一个场要60万元，这个成本还得了吗？那么小企业的财务报表谁来做呢？就由信贷员提供专业化的帮助和建议。哪个地区、哪个国家小企业金融服务搞得好的不都是这样做的？比如，这附近有个小店，两个人没啥文化，编个草帽卖卖，还要找个会计师事务所来查账？你信贷员不把账给他弄好，他不就向你借个十几万元、几万元钱吗？所以，专业的服务非常重要。不要小看做小企业的信贷员，能做小企业的信贷员是不容易的，技艺非常之高超，既要作好营销，又要作好服务，更重要的是专业的服务，帮助小企业提供很多的经验。所谓成功的小企业融资，国外培训需要两整年的时间，我们现在两个礼拜就上岗了。这服务水平、服务态度何以能好呢？何以合格呢？谈何科学发展、和谐社会呢？信贷员培训不光是技术上的培训，要有思想的培训，要有文化的培训，让他们真正和小企业创业者、小企业企业家融为一体，想他们所想，急他们所急，这样才能在我们广大的中西部地区和基层（不完全是在发达地区和繁华的城市），把小企业工作做得很好。这个专业的服务，包括风险控制、授信审查和小企业营销、小企业的社会服务、贷后服务等一揽子服务。每家银行对小企业信贷队伍的建设，对提高他们的专业性都要有一个清醒的认识，加强培训，有序地引导。十年树木，百年树人，一定要坚持，把这项工作做好。中国没有一个五年十年甚至是几十年的努力，我们是没有办法培养出一大批合格的小企业信贷管理队伍的。最后，还要强调一个关键问题，就是要单独管理。小企业贷款的资本金占用和成绩的考核，队伍的激励和机制建设，贷款如何发放以及服务对象、服务内涵等等，这些都和其他业务不一样，这是客观事实决定的。因此，我们在小企业贷款管理上就应该不一样。最根本的就是要记住一条，要单独、独立，不受其他因素干扰。如果还和大企业管理混在一起，还受许多复杂的职能部门的干扰，那么年初做得好，年底就做不好，因为年底