中国电信融合支付产品技术规范总册

中国电信 融合 支付 产品 技术规范总 册 V1.0 （讨论稿） 中国电信集团 2009-12 版 本 历 史 版本 作者 参与者 起止 日期 描述 0.1 谢 朝 建，董志军， 陈洪 ，王之伟， 李庆艳，陆冬娜， 袁辉 ， 韩晓勇 王钊，李峰 2009-11-32009-11-9 需求未明确的情况，根据校企一卡通，公众一卡通，电话支付及互联网支付四个产品的方向，整理建设方案 1.0 陈洪、王之伟、陆东娜 、董志军、袁辉、李庆艳 2009.12.12009.12.2 目录 1. 总则 . 7 1.1 背景 . 7 1.2 文档说明 . 7 1.3 名词解释 . 7 2. 业务描述 . 9 2.1 业务目标 . 9 2.2 账 户设计 . 10 2.2.1 账户需求分析 . 10 2.2.2 账户层级架构 . 12 2.2.3 电信消费类账户 . 13 2.2.4 电信通信类账户 . 14 2.2.5 其他关联类账户 . 14 2.2.6 其他说明 . 15 2.3 账户体系演进阶段建议 . 15 2.3.1 第一阶段 . 15 2.3.2 第二阶段 . 16 2.4 支付场景 . 16 2.4.1 互联网支付场景 . 17 2.4.2 电话 POS 支付场景 . 17 2.4.3 电话语音支付场景（ IVR） . 17 2.4.4 移动支付场景 . 17 3. 总体架构设计 . 19 3.1 总体架构 图 . 19 3.2 周边平台 . 19 3.2.1 UDB 平台 . 19 3.2.2 积分平台 . 20 3.2.3 NSAG 平台 . 20 3.2.4 OTA 平台 . 20 3.2.5 银行（第三方支付）平台 . 20 3.2.6 业务平台 . 20 3.2.7 卡管理平台 . 21 3.3 组网要求 . 21 3.3.1 组网原则 . 21 3.3.2 组网结构 . 22 3.4 全国平台功能架构 . 24 3.5 省级平台功 能架构 . 24 4. 对账、清分与结算 . 25 4.1 日切前的处理 . 25 4.2 账户管理模块的处理 . 25 4.3 支付处理模块的处理 . 25 4.4 其他业务平台 . 26 5. 冲正机制的要求 . 26 5.1 冲正适用范围 . 26 5.2 冲正处理要求 . 27 5.3 需要自动冲正的交易 . 27 6. 网管要求 . 27 6.1 网络管理方式 . 27 6.2 网络管理的主要功能 . 28 6.2.1 性 能管理 . 28 6.2.2 故障管理 . 28 6.2.3 安全管理 . 29 6.2.4 配置管理 . 29 7. 系统性能要求 . 29 7.1 账户数 . 30 7.2 日均交易量 . 30 7.3 端到端交易处理时延 T（远程支付） . 30 7.4 系统交易处理时延（远程支付） . 31 7.5 系统吞吐量 . 31 7.6 系统内交易成功率 . 31 7.7 系统并发处理能力 . 31 7.8 批处理时长 . 32 7.9 客服系统性能要求 . 32 7.10 其他 . 32 8. 系统数据管理要求 . 32 8.1 业务数据管理 . 33 8.1.1 数据内容 . 33 8.1.2 保管介质要求 . 33 8.1.3 保管期限要求建议 . 33 8.2 安全数据管理 . 33 8.2.1 数据内容 . 33 8.2.2 保管介质要求 . 33 8.2.3 管理期限要求建议 . 33 8.3 交易清算数据管理 . 34 8.3.1 数据内容 . 34 8.3.2 保管介质要求 . 34 8.3.3 保管期限要求建议 . 34 8.4 账务数据管理 . 34 8.4.1 数据内容 . 34 8.4.2 保管介质要求 . 34 8.4.3 保管期限要求建议 . 34 8.5 日志数据管理 . 35 8.5.1 数据内容 . 35 8.5.2 保管介质要求 . 35 8.5.3 保管期限要求建议 . 35 9. 系统安全要求 . 35 9.1 安全体系模型 . 35 9.1.1 安全威胁 . 35 9.1.2 安全模型 . 36 9.2 应用层安全要求 . 37 9.2.1 密码体系 . 37 9.2.2 访问控 制 . 37 9.2.3 数据存储安全 . 37 9.2.4 通信安全 . 38 9.2.5 可用性 . 38 9.2.6 安全审计 . 38 9.2.7 防攻击 /防病毒 . 38 9.3 系统层安全要求 . 39 9.3.1 访问控制 . 39 9.3.2 可用性 . 39 9.3.3 安全审计 . 39 9.3.4 防攻击 /防病毒 . 39 9.4 网络层安全要求 . 40 9.4.1 访问控制 . 40 9.4.2 可用性 . 40 9.4.3 安全审计 . 40 9.4.4 防攻击 /防病毒 . 40 9.5 物理层安全要求 . 41 9.5.1 环境安全 . 41 9.5.2 媒体安全 . 41 9.5.3 设备安全 . 41 10. 系统备份与恢复 . 41 10.1 备份范围 . 41 10.2 备份目标与性能要求 . 41 10.3 存储介质与备份方式 . 42 10.4 备份策略 . 43 10.5 其他要求与建议 . 43 1. 总则 1.1 背景 近来我国电子商务发展讯速 ,电子支付经过几年的发展，从金融机构的银 行卡支付、网银支付、第三方支付，再到电子钱包 ,已经成为电子商务交易中关键的支撑环节。随着 3G 时代的到来，移动支付越来越成为电子商务的重要支付渠道。 部分电信省公司在支付工作上有所试点，并有规模型推广。但整体突显以下问题： 除目前 4 个统一支付试点省已实现支付平台的统一，其余非试点省的支付平台仍分散，支付业务分散在多个业务平台上； 不同单位建设、经营，不同的建设、经营模式，导致用户感知度不一致、缺乏黏性； 资源分散，缺乏统一业务发展模式，各地业务发展水平、营销及支撑能力参差不一，尚未形成全网的规模效益 缺乏业 务发展指导规划，各省期待集团在业务发展方面提供指导意见 缺乏统一支付品牌，专业运营能力欠缺。 1.2 文档说明 本 规范 规定了 中国电信融合支付 平台在业务开展中需要规范的内容，供中国移动内部和厂商共同适用；适用于在 融合支付 平台在业务开展、招标选型，工程建设和运行维护为集团公司和省公司提供技术依据。 1.3 名词 解释 术语 术语描述 电话支付 语音支付业务是基于中国电信固网及移动网络、用户拨打电话通过语音方式，使用电信自有账户、银行卡账户或电信通信 账户 ，利用电信支付平台及合作金融机构清算系统，向用户提供公用事业费、电视购物等的 自助支付服务的电信增值业务。 话费 代收 接受其它单位（包括虚拟运营商）的委托，在 电信 计费系统中 使用电信通信账户 对其向客户提供的业务使用费向客户收费的过程。 移动支付 指借助移动通信终端和设备，通过移动通信网络或无线方式所进行的资金划拨、缴费和购物等商业交易活动。 远程支付 移动支付的一种，指用户利用手机，基于移动通信网络，通过 WEB、 SMS、WAP、 IVR等远程接入系统完成支付行为。 现场支付 移动支付的一种，指用户利用 移动终端， 通过 RFID近距离通信方式完成支付行为。 现场支付又分为离线支付和在线支 付。 离线支付 ： 支付过程中， POS机不和后台系统交互，仅由用户非接触式UIM卡与 POS终端交互认证及操作即可完成支付。 在线支付： 支付过程中， POS机都需要通过网络连接到后台系统，由后台账户系统完成用户验证和扣款操作。其资金账户由后台账户系统管理。 用户支付主账户 用户支付主账户用于用户账户类型标识， 用户支付 主账户包括了多个一级子 账户 。 用户支付账户 用户支付账户是指用户用来支付的账户类型，用户支付账户包括在线支付账户子账户、离线支付账户子账户。电信自有支付账户独立于用户通信账户。 在线支付账户 在线 支付账户是用户支付账户的核心子账户，用户可以使用在线支付账户进行远程支付或现场支付。 离线支付账户 离线支付账户存放于用户的移动终端（含 UIM卡）中，用于通过现场支付商户的 POS终端进行小额离线脱机支付。 积分账户 用户积分的汇聚账户。 代金券 /优惠券 可以直接抵扣现金或者体现折扣使用的一种代金券 /优惠券，与普通纸代金券 /优惠券不同，电子优惠券以网站、网页为载体，通过互联网传播发送，以电子形式在移动终端上进行存储、浏览、使用。 电信通信账户 中国电信客户用来 支付电信产品使用费用的 的账户，包括预付费用 户预存账户和后付费出帐账户。 用于客户支付电信产品使用费用的基本缴费单位。 银行卡账户 指各银行发行的各类银行借记卡和贷记卡。 第三方行业账户 第三方行业或单位发行在规定范围内使用的账户，包括市政卡、公交卡、校园 /企业内部账户、行业消费卡（如联华 OK卡、雅高卡、斯玛特卡等） 第三方支付账户 主要指第三方支付服务提供商提供的用于电子商务支付的账户，通常存放于第三方支付平台上，如支付宝、财富通 、 paypal、快钱 等。 清分 是指根据资金往来交易的记录，按照一定的规则进行汇总分类计算出对帐文件，并进行轧差处 理的过程。 结算 根据清分的结果，进行资金划拨的过程。 帐号 用户 在开立 账户 后，会产生一个号码，这个号码和 账户 一一对应。在对该账户 进行业务处理的时候， 帐 号是唯一的标识。 电信通行证 中国电信通行证（ CT 通行证）是面向中国电信用户提供的互联网应用（包括移动互联网应用）的统一帐号。使用中国电信通行证（ CT 通行证）可以在中国电信自营互联网站点或客户端以及与中国电信合作并受信的CP/SP互联网站点或客户端上实现统一帐号，统一认证并可实现单点登录（ SSO） 服务 2. 业务描述 2.1 业务目标 中国电信融合支付平台 旨在实现接入网的通信功能与支付功能的分离，把支付能力从目前的各种业务系统中独立出来，形成相对独立的能力引擎和管理核心， 建立与中国电信运营服务体系相适应的集中维护、统一管理的基于自有账户的多帐户多媒介的立体化电信融合支付运营服务体系。 通过推进组织结构、流程制度和信息系统的优化完善，形成与电信融合支付运营服务体系相互支撑，相互作用的可持续优化的运作机制，促进电信融合支付运营服务水平的不断提升。 中国电信融合支付平台服 务于电信自有业务对支付功能需求的基础上，将扩展服务于电子商务支付、手机移动支付等业务需求 ，具备多种支付手段和渠道能力。远程支付能够支持实现互联网（ WEB）、 WAP、短信、语音支付等应用；现场支付能够实现大额有密联机交易、小额无密脱机交易功能。 中国电信融合支付平台 业务的总体架构如下图所示： 图中去掉通信账户 2.2 账户设计 2.2.1 账户需求分析 中国电信支付产品定位于以 消费 类 账户 为主的多账户多媒介 (WEB、 WAP、IVR、 SMS、 RFID 等 )的支付应用。 中国电信的用户消费 账户与电信 通信 账户相分离， 使消费账户成为 独立于电信通信计费账户体系， 并确立以消费账户进 行支付的核心账户 。 电话支付所采用的通信话费小额支付功能随着消费账户的建立，支付功能逐步由用户消费账户代替。电信用户还可以使用电信积分在合作商户进行消费。 中国电信用户还可以通过其它关联账户（如 银行账户 、第三方行业账户等）进行各种支付和消费。 这样，用户就可以通过固话 、移动和互联网等多种接入手段，保证支付账号及相关联的账户在任意交易场景均可融合使用，方便用户随时随地快捷方便地使用电信支付业务。 随着电信消费账户的建立，电信融合支付平台的逐步壮大，更多的第三方应用商依附于电信的支付平台进行支付，逐步建立电信在支付 产品价值链中的核心地位。 互联网接入、语音接入、短信接入及手机支付等不同接入媒介对于账户的需求如下表如示： 主要支付 媒介 通信账户 电信支付账户 (在线 ) 电信支付账户 (离线 ) 积分账户 银行 /准金融 账户 第三方行业账户 代金券 /优惠券 互联网 小额 应用 大额应用 语音 虚拟物品 实名应用 短信 小额 应用 手机/POS 联盟商户 校企消费 市政公交 第三方发展行业商户 优惠券 合作商户 注 1：表中所述小额定义为单笔支付金额小于 100 元 注 2：表中所述大额定义为单笔支付金额大于 500 元 2.2.2 账户层级架构 中国电信融合支付平台账户架构根据归属和管理的平台层级分为全国和省两级。 用 户主 帐 户积 分账 户 （ 汇 聚 ）代 金 券 / 优 惠 券帐 户用 户 支 付账 户离 线 支 付账 户在 线 支 付账 户号 百 积 分帐 户 电 信 发 行代 金 券 帐户银 行 卡帐 户支 付 宝 /财 付 通 等账 户 关 联账 户 接 入 全 国 平 台 的金 融 类 关 联 账 户 电 信 消 费 类 帐 户 其 它 关 联 类 帐 户电 信 关 联通 信 帐 户充 值付 费 卡 电 信 产 品积 分 账 户 联 盟 商 家发 行优 惠 券 帐户银 行 卡帐 户其 它 地 方性 支 付账 户 校 企 一 机通帐 户行 业 消 费卡帐 户市 政 / 公交 一 机 通帐 户 后 付 费话 费 帐 户预 付 费话 费 帐 户第 三 方 行 业 类 关 联账 户接 入 省 平 台 的金 融 类 关 联账 户 全 国 平 台省 级 平 台电 信 通 信帐 户 电 信 通 信 类 账 户2.2.3 电信消费类账户 2.2.3.1 用户支付账户 在线支付账户是用户支付账户的核心子账户， 由电信融合支付全国平台建设和管理， 用户可以使用在线支付账户进行各类远程支付 或现场支付。 各省可以根据省内需求，确定是否设立省内离线支付账户。省内离线支付账户由省级平台进行建设和管理， 主要用于省内各类现场离线支付。考虑未来跨省的支付，省级平台进行离线支付账户建设时，应遵循集团公司统一的卡技术和AID 应用规范，采用全国平台统一的密钥管理体系。 全国平台应制定统一的卡技术和应用规范，建设统一的密钥管理平台，并在未来离线支付账户开通跨省支付应用时，负责离线支付账户相关的商户交易的清分结算以及跨省支付应用的清分和路由管理。 2.2.3.2 积分账户 电信客户积分账户包含电信各省 CRM 生成积分、集团号百业务 平台生成的积分和积分平台汇总积分。 1）电信融合支付平台建设第一阶段中，积分账户暂时定位为电信消费类账户的关联账户，仍按目前已存在的积分管理模式由集团号百和各省级积分平台进行管理。 目前积分账户的管理分为模式一（积分账户在各省管理）和模式二（积分账户在集团号百积分平台管理）。 如该号百客户已与品牌客户归并，则该客户的号百积分需要下发到省内（模式一），汇入各省积分平台账户统一管理。 根据各省实际情况，电信 CRM 生成积分也可汇聚到集团号百积分平台进行统一管理。 2）电信融合支付平台建设第二阶段中，当积分账户可实 时汇聚到全国积分平台后，将积分账户纳入到电信消费类账户体系，作为消费类账户下的子账户。 2.2.3.3 代金券 /优惠券账户 代金券账户由电信融合支付全国平台建设和管理，由融合支付全国运营机构发行，配合在线支付账户和离线支付账户进行用于各类远程和现场代金抵扣支付应用。代金券可以由积分平台统一管理。 优惠券账户由电信融合支付升级平台建设和管理，由各融合支付省级运营机构发行，用于优惠券发行商户指定的特约商户进行现场支付时的优惠折扣应用。 2.2.4 电信通信类账户 电信通信账户仍然按照目前的运行的管理层级进行管理，由各省 CRM 系统进行建设和 管理。融合支付平台建设和运营后，此类账户仍然保持原有模式和层级不变。 2.2.5 其他关联类账户 全国性金融类关联账户 包括：工行、建行、 中行、 农行、交行、招行、民生银行、中信银行、广发、深发展、上海浦发等银行以及支付宝、财付通等全国性或跨省区域性金融类账户，原则上该类账户接入、管理维护和清分结算由全国平台承担。 地方性金融类关联账户 包括：宁波银行、杭州银行等地方性商业银行。因该类账户业务范围一般仅限于某个城市或某个省内，故该类金融账户将直接接入省级平台，并由省级平台进行管理维护和结算。 但如果所属省未建设融合支付 省级平台或因全国业务和技术管理需要，也可直接接入融合支付全国平台，接入管理方式和范围同全国性金融类账户。 第三方行业账户 包括：校企内部账户、市政 /公交 /市民等一机通账户、第三方行业消费卡 此类关联账户根据省及地市电信的需要，将直接由省电信进行根据规范进行系统建设和管理。 2.2.6 其他说明 融合支付全国平台和省级平台对账户建立和管理的关系： 1） 对于没有建设省平台的省份，全国中心平台承担虚拟省 账户管理 功能， 建立和 实现 省平台 所需的 所有 账户管理 功能 ； 2）对于建设省平台的省份，以上归属省平台管理的账户，将由省平台建设和管理 ，全国平台不再管理该省所属的相关省级平台账户。 2.3 账户体系演进阶段建议 根据账户设计预期目标和当前实际情况，账户和平台的建设可以分两个阶段建设和实施。 2.3.1 第一阶段 第一阶段主要是建设以用户支付账户为主的账户平台，主要实现基于现金方式的消费支付应用，消费类账户仅由在线支付账户和离线支付账户组成。离线支付账户由各省平台根据需要建立和管理，但需要考虑未来跨省使用的可能性，采用统一的密钥和应用 ID（ AID）。 考虑到目前积分账户主要由各省积分平台管理和维护；积分账户在当前第一阶段暂时定位为电信消费类账户的关联账户，由全国积分平台和省积分平台管理；目前过渡阶段用户在消费时需明确选择使用积分账户还是使用用户支付账户扣款。 过渡阶段账户架构图如下： 用 户 支 付主 帐 户积 分账 户用 户 支 付账 户后 付 费通 信 帐 户离 线 支 付账 户在 线 支 付账 户电 信 积 分账 户（ 汇 聚 ） 银 行 卡帐 户支 付 宝 /财 付 通 等账 户 校 企 内 部帐 户行 业 消 费卡 帐 户市 政 / 公交 卡 帐 户 用 户 支 付关 联 账 户 第 三 方 行 业 类 关 联账 户金 融 类 关 联账 户 电 信 消 费 类 帐 户 其 它 关 联 类 帐 户电 信 通 信 帐 户预 付 费通 信 帐 户充 值付 费 卡电 信 通 信 类 帐 户2.3.2 第二阶段 第二阶段将逐步向目标账户结构进行演进。本阶段当积分账户可实时汇聚到全国积分平台后，将积分账户纳入到电信消费类账户体系，作为消费类账户下的子账户。 全国平台适时建立代金券账户，省平台根据业务开展需求建立优惠 券账户，用于抵扣现金或者优惠折扣应用。 用 户 支 付主 帐 户积 分账 户代 金 券 / 优 惠 券帐 户用 户 支 付账 户后 付 费通 信 帐 户离 线 支 付账 户在 线 支 付账 户电 信 积 分账 户（ 汇 聚 ） 电 信 发 行代 金 券 帐户联 盟 商 家发 行代 金 券 帐户银 行 卡帐 户支 付 宝 /财 付 通 等账 户 校 企 内 部帐 户行 业 消 费卡 帐 户市 政 / 公交 卡 帐 户 用 户 支 付关 联 账 户 第 三 方 行 业 类 关 联账 户金 融 类 关 联账 户 电 信 消 费 类 帐 户 其 它 关 联 类 帐 户电 信 通 信帐 户预 付 费通 信 帐 户充 值付 费 卡电 信 通 信 类 帐 户2.4 支付 场景 中国电信 支付业务支持客户通过多种终端接入使用、允许客户使用不同的账号进行支付，对应产生的支付场景如下。 2.4.1 互联网 支付 场景 用户通过互联网接入支付平台时，可以对电信业务进行充值 /缴费，也可以使用 融合支付 平台支付网上商城选购的商品。 主要的支付场景