早退中产家庭养老教育金理财规划[文档资料]

早退中产家庭养老教育金理财规划 本文档格式为 WORD,感谢你的阅读。 钟立今年 45 岁，在某生产型企业担任高管，年收入40 万元。企业当前面临一定的经营危机，工作了 23 年的钟立想就此提早退休，不再奔忙于工作。太太 43 岁，公司较稳定，年收入 8 万元。夫妻双方都有社保、医保和公积金，账户累积 21 万元。 家庭现有一套 104 平方米的住房，房屋贷款已经偿还，还有一套 80 平方米的住房用于出租，每年收取 4 万元房租。两套房市值分别约 220 万元和 180 万元。在 老家投资有一商铺，市值 140 万元，每年收取租金 10 万元。 另有银行存款 30 万元， 30 万元购买 1 年期银行理财产品，收益为 5.7%。基金账户市值 23 万元，股票账户市值 14万元。钟立夫妇都购买了 20 万元的健康保险，还购买了各 20万元保额的养老年金保险，但年金保险领取年龄为 50 岁，每年领 2 万元，明年将缴完最后一年保费。 钟立属于企业的创业元老，拥有一些企业股份，大约值 30 万元，每年股份收入约 4 万元。 3 年前以参股的形式在一家手机元配件生产企业投资了 100 万元，今年开始有赢利，分红收入约为 20 万元。 孩子今年读大学，就读国内某名校，大学期间的学费已存在孩子名下，有 20 万元，都是孩子的压岁钱和每年帮孩子追加投资积攒的，基本可满足大学阶段的费用需求。 家庭生活、交通费用等支出约 2 万元 /月，娱乐休闲、兴趣等的支出每年约 10 万元，赡养父母年支出 4 万元。考虑到早退后闲暇时间多，花费会增加，因此希望有 50 万元的年现金流入。 希望达到以下理财目标： （ 1） 45 岁早退，每年期望有 50 万元的现金流收入，满足家庭支出的需要； （ 2）为孩子大学毕业后准备一笔创业婚嫁金； （ 3）寻找一些可投资收藏的领域，希望 5 年左右能够获得较好的收益。 家庭财务诊断分析 钟立家庭的收入支出表见表 1，资产负债表见表 2、3，家庭财务诊断结果见表 4。 收支情况分析：目前家庭收入较好，工作收入 48 万元/年，支付消费支出 38 万元，还有 10 万元的结余。家庭现阶段的现金流良好，但企业股权分红存在一定的不确定性。 资产负债情况分析：家庭负债收入比率为 0，家庭资产906 万元，自住房 220 万元，股票、房产等投资性资产 686 万元，净资产投资率占其家庭资产的 75.72%，生息资产包括企业股权、存款、房产、理财产品、基金、股票等种类，净资产流动性风险好。做好早退的现金流入规划，应适当调整投资渠道和品种，平衡配置高低中风险产品。 储蓄能力分析：自由储蓄率为 20.83%，储蓄结余额比率较低，主要是家庭年支出比较高，年结余额为 10 万元 /年。金融资产放在股票、基金账户，收益波动大，风险较高。应做好家庭资产配置，根据市场和收益状况调整产品配置；股权投资可进行必要的调整，保障财务资源的安全性和收益能够更好地利用。 资产流动性分析：家庭流动性比率为 9.46%，显示出 资产流动性充足，能满足家庭紧急备用的需求。需要关注的是银行存款利率调低对收益率的影响。 投资资产配置分析：目前家庭净资产中，可投资资产占比 75.72%。可投资资产比例良好。家庭投资品种单一，投资金融性等生息资产收益低，风险高。家庭财务做了较好的规划，但应积极按家庭中长期需求进行理财投资，获得稳健、具有成长性的理财收入。 家庭风险保障情况分析：虽然提早退休，且身体状况良好，但应该注意保健和健康。 家庭财务自由情况分析：财务自由度为 0， 45 岁的家庭成熟期早退家庭，有获得更多的财产性 收入的可能。 理财建议 钟立家庭属于家庭成熟期，孩子今年上大学，钟立本人打算今年退休。退休后 15 年期间的财产性现金流入主要有房屋租金收入 14 万元，股权收益 24 万元（不确定），近百万元的金融资产所带来的收益，还有太太的工资收入 8 万元，合计大约在 50 万元。从资产配置看， 50 岁开始有 4 万元的商业保险现金流入，还有较为稳定的房租收入 14 万元，以及太太的工资收入 8 万元 /年，这部分稳定的现金流入有 26万元，并且会随着房租的增长而增加现金流入。现阶段的家庭年支出为 38 万元，考虑到退休后希望生活更丰富些 的需求和通胀因素，打算能有 50 万元的年现金流入。 针对钟立家庭的情况，有以下理财建议。 增强投资收益的确定性 钟立家庭存在的风险主要在投资企业股权收益的不确定性，可考虑在今年从企业退休时卖出 30 万元股权，购买银行固定收益类理财产品，加上原有 30 万元银行理财产品，合计 60 万元。起点高的固定收益类理财产品现阶段收益一般为7%左右。 一些短期流动性强的理财产品也可适当配置，现阶段收益在 3% 4%。 3 年前投资的手机元配件生产企业，有 20 万元的年分红收入，在未来可能获得更高的分 红收入，但需要注意企业风险的存在，由于对企业承担有限责任，需对保全家庭财富做好应对。金融资产和企业股权的收益达到 25 万元。 房租、银行理财产品、存款、企业股权分红等年收益大约 40 万元，另外还有 37 万元存在一定收益不确定性的基金、股票收益， 5 年后保险年领 4 万元，并且每年有红利。太太有 8 万元年工资收入， 13 年后有退休工资，而钟立 15 年后也有退休工资，但现阶段每年需自己交社保、医保等，建议按企业原有社保交纳标准交费，可用商业保险每年的分红交纳。 定投组合筹备孩子的创业婚嫁金 孩子今年 读大学， 4 年后大学毕业或继续读研究生，3 5 年可为孩子准备一笔创业婚嫁金。每年用 5 万元定投一个基金组合，由 2 只平衡型基金和 2 只债券形基金组成，按10%的收益率，可达到 30 万元，到时可拿出 20 万元合计 50万元作为孩子的创业婚嫁金。 适当配置金银币等藏品 收藏品领域有很多如现代书画、瓷器、金银币、联体钞、纪念钞等都具有很好的投资收藏价值。现阶段重点可关注已跌出一些空间的单价在几千元的次新金银套币，还有单价在 2 万 3 万元的发行量小的公斤银币。发行价附近的中国香港、中国澳门纪念钞、联体钞可以择机 买入， 1999 年发行的建国钞现价约 300 元，具有较大的收藏增值空间。 投资收藏可根据自身的兴趣爱好，考虑收藏品的卖出流通渠道和方式， 5 年时间如金银币有可能获得翻倍收益，一些收藏品 5 年、 10 年、 20 年后往往具有数倍甚至数 10 倍的收益