农村金融市场存在的主要问题及对策[权威资料]

农村金融市场存在的主要问题及对策 本文档格式为 WORD,感谢你的阅读。 摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，也是金融体系中最薄弱的环节。本文分析了我国农村金融市场目前存在着市场竞争乏力、供需矛盾突出、中介机构缺失，创新应用不足等问题，从加快金融基础设施建设，改革金融机构运行机制，加大金融创新的推广应用等角度提出了促进农村金融市场健康发展的对策和建议。 关键词：农村金融；存在问题；对策 我国是一个农业大国，有八亿多农村人 口和巨大的农村金融市场。然而长期以来，农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节，近年来虽然国家加快了农村金融市场建设，出台了一系列优惠政策和措施，使农村金融市场得到了快速发展，但受传统金融制度的影响，目前农村金融市场仍然存在着市场竞争乏力，供需矛盾突出，中介机构缺失，创新应用不足等问题，严重制约着农村经济的发展。如何解决农村金融市场存在的问题，更好地为 “ 三农 ” 服务，促进农村经济的可持续发展，是政府和金融工作者面临的紧迫任务。 一、当前农村金融市场存在的主要问题 （一）服务功能低下，市场竞 争乏力。目前我国的农村保险市场、证券市场发展相对滞后，农村的金融市场主要为银行类信贷市场。现今服务于农村的银行类金融机构主要有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）四家传统的金融机构和村镇银行、小额贷款公司等近年来设立的一些新型金融机构。上述金融机构中，农业银行由于商业化改革的进行，机构撤并，工作重心向城市和非农领域转移，如今镇域以下地区的服务网点屈指可数，涉农贷款只占其放贷额的30%，服务于 “ 三农 ” 的功能已今非昔比；农业发展银行作为政策性金融机构，近年来虽然 业务范围有所拓展，陆续开办了农村基础设施建设、农业综合开发等新型贷款业务，但随着农副产品价格逐渐市场化，粮棉油收购主营业务贷款的逐渐减少，贷款累放额在金融机构涉农贷款中所占比重已由2007 年 21%降至 2010 年 14%，对农村金融的支持力度呈逐渐萎缩之势；邮政储蓄银行 2007 年成立以后，虽然开办了贷款业务，改变了过去只存不贷的局面，但放贷功能较弱，存贷比例严重失衡，以山东为例， 2010 年放贷额仅占吸收储蓄资金的 1192%，依然发挥着农村资金 “ 抽水机 ” 的作用；四大传统金融机构中只有农村信用社一直扮演着农村金融主 力军的角色，多年来，在农村贷款中农村信用社的放贷额始终占据着半壁江山，处于垄断地位。村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的出现，虽然对缓解农村金融市场服务不足的局面起到了一定的作用，但截止 2010 年，全国只开办了村镇银行 349 家、贷款公司 9 家，农村资金互助社 37 家，发放贷款601 亿元，放贷额仅占金融机构涉农贷款的 05%。可见新型金融机构的放贷能力还是很微弱的，服务能力有限，尚不能与农村信用社等传统金融机构形成有效的竞争。农村信用社的一枝独秀，使农村金融市场失去竞争活力。有资料显示，我国金融业市场化程度在各类 行业中是最低的。 （二）资金供给短缺，供需矛盾突出。随着农村经济的发展，特别是新农村建设、城乡一体化建设的推进，农村地区的金融需求也发生了明显变化，不仅数量锐增，而且呈现出多样化、规模化趋势，表现为由单纯的农业生产需求向生产、经营、消费、投资理财等多种需求转变，由短期小额贷款向中长期大额贷款转变。据专家测算，我国新农村建设需要资金 136-392 万亿，农村城镇化建设需要资金 40 万亿，农业工业化发展需要资金 100 万亿，如此巨大的资金需求，仅靠现有的农村金融机构是难以满足供给的。除需求量大以外，农村和农 业贷款额度小、周期短、风险大、收益低、成本高的固有缺陷，加之农村地区的金融生态环境薄弱，不良贷款率较高，也使商业银行对农村地区的资金投放十分谨慎，偏好将资金投放到利润较高的工业和城市经济活动中。以农业银行为例， 2011 年在农村地区的放贷额仅占吸收存款的 4363%。农业的弱质性和商业银行的逐利性，进一步加剧了农村地区的金融供求失衡，致使当前农村地区贷款难的现象非常普遍，贷款满足率只能达到 60%，也就是说 40%的有贷款需求的农户和企业不能从正规的金融机构获得贷款，供需矛盾十分突出。 （三）中介机构缺失 ，创新应用不足。出于资金安全和风险防范的角度考虑，目前金融机构对农业、工业、商业贷款都采取一视同仁的原则，实行严格的评级授信制和足额抵押制。然而由于在农村地区金融中介机构不足的问题比较突出，一方面信用评价、担保机构几乎是空白，企业征信体系开发利用不够，个人征信体系尚未建立，大多数农民和中小企业都没有进行信用评级，银行对农户和企业的信用难以把握，在严格的贷款责任追究制度下，银行经常对一些真正缺钱的用户和企业不敢放贷；另一方面资产评估、抵押登记、买卖等中介机构数量较少，服务成本较高，使农民在实际贷款过程中，常因 自身资产没有进行登记或难以按照市场方式进行评估、买卖，不适合作抵押而被金融机构拒之门外。中介机构缺失、抵押担保不足使农村地区出现了贷款难和难贷款共存的现象。围绕着解决抵押担保不足的问题，虽然近年来各地开展了大量的创新工作，推出了股权、仓单、农业订单、应收帐款等一系列新型抵押担保方式，但这些创新方式总体上还处于探索和起步阶段，多数存在着运作成本高，经营风险大的特点，运用其发放的贷款还不到放贷总额的 1%，推广普及程度很低。 （四）风险管理滞后，生态环境薄弱。农村金融机构在实施金融服务的过程中，要经常面 临气候、病虫害等自然灾害和农产品价格波动引起的各种风险，而目前我国的农业保险等制度还很不健全，风险分担和补偿机制比较落后。风险管理的滞后，使农村金融风险得不到有效分散和分担，一旦遇到风险，从事金融活动的主体经常受到较大的损失。由于目前农民的金融意识比较淡薄，信用观念不强，加之缺乏对失信者有力的惩罚机制，所以当生产经营活动遇到损失后，在农村地区消极还贷的现象时有发生，最终往往将损失转嫁到金融机构身上，致使农村金融活动的违约率增加，信用环境恶化。多年来，以支农为主的农村信用社不良贷款率始终排在各类金融机构之首， 远远高于国有大型银行和城市商业银行，从侧面上也反映出目前农村金融生态环境还比较薄弱，这也是造成一些商业银行业务远离 “ 三农 ” 的原因之一。 二、改革和完善农村金融市场的建议 解决农村金融市场存在的问题，必须从农村的特点出发，以市场为主导，以需求为基础，积极开展金融改革和金融创新，构建与农村经济发展相适应的多元化、多层次的金融体系。 （一）加快农村金融基础设施建设，建立功能完善、分工合理、竞争有序的农村金融服务体系。首先要加强政策引导，鼓励各类金融机构广泛参与农村金融建设，形成竞争性的金 融服务格局。要鼓励大型金融机构积极拓展农村金融市场，到农村地区设立分支机构，开展金融服务与创新；大力发展新型农村金融机构，利用微型金融有效填补农村地区的金融空白；正确引导民间资本进入农村金融市场，规范小额信贷机构的发展，使其成为正规金融小额信贷的有益补充；积极开拓保险市场、证券市场、期货市场，加大农村地区的直接融资比重，逐步改变农村地区的融资模式。通过增设金融服务主体和服务网点，激活农村金融市场，使农村地区的金融服务体系多元化，实行良性竞争，有效满足农村地区日益多样的金融需求。其次是改善农村金融的服务水平，加快推进农村金融机构的电子化、信息化建设，将现代银行业务延伸到农村，在农村地区建立全国联网的支付系统，设立自助终端，银行卡、消费 POS 等结算平台，开通网上银行、手机银行等电子银行业务，使农村地区享受到便捷高效、低成本的金融服务。 （二）改革和完善农村金融运行机制，强化金融支农作用。从国家层面制定农村金融扶持的稳定政策和长效机制，出台对农业贷款实行贴息、免税、较低存款准备金率等财税和货币扶持政策，以激励金融机构加大对农村地区的信贷投放，吸引各类资金向农村地区流动；适度放开农村地区金融管制，加快农村地 区金融利率的市场化改革，准许商业银行将农业贷款利率在一定范围内浮动，利用价格机制引导信贷投放；明确各类金融机构在 “ 三农 ” 服务中的地位、作用和责任，加强农村地区的资金流动监管，设立存贷比例要求，防止农村资金的过度流失。要重点强化邮政储蓄银行的信贷功能，使其将大部分储蓄资金以贷款的形式反哺农村，彻底改变其农村资金 “ 抽水机 ” 的功能；对农业发展银行功能重新进行定位，拓展其业务范围，让其在做好粮棉油收购贷款的同时，承担农村综合开发、基础设施建设、生态环境建设等方面的政策性贷款业务，为农村地区提供更多的扶持性资金。 （三）积极开展金融创新，加大金融创新产品的推广和应用。根据农村的特点和农户的不同需求，积极开展创新，设计针对性服务，打造形式多样的支农产品，如在粮食主产区推出国家直补资金抵押、沿海地区推出海域使用权抵押等新型担保方式，对于试点应用效果好的创新品种，要及时大力普及和推广，让金融创新工作惠及更多的农民和企业。同时加快对林权、水（海）域权、土地使用权、船舶的发证确认和登记工作，以提高农民自身的担保能力，有效破解农村地区担保抵押不足的状况。 （四）加强征信建设，优化农村金融生态环境。农村金融市场存 在的问题成因复杂，单纯依靠金融机构自身的运作是难以从根本上解决的，还必须加强金融宣传和征信宣传，逐步提高农村金融市场主体的金融意识和金融素质；全面推进信用体系建设，大力发展信用评级、担保、资产评估等中介机构，通过开展信用户、信用企业、信用组织评审，增强农民的信用意识，建立农户和企业信用档案，并与司法、工商、税务等部门数据库联网，实现社会信用信息资源共享，建立信用约束和失信惩罚机制，对违约失信的农户和企业采取相应的惩罚措施；不断完善风险管理，加大农业保险的覆盖面，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制 ，全面提升金融机构规避风险的能力。 参考文献： 1聂勇中国实用型农村金融的可持续发展探析 J中国农学通报， 2011（ 29）： 193-198 2王兰我国农村金融市场的现存问题及现代农村金融体系的构建 J生产力研究， 2008（ 3）： 34-36 3田琳农村合作金融的发展现状研究综述 J乡镇经济， 2009（ 10）： 119-124 4中国人民银行农村金融服务研究小组中国农村金融服务报告 2010R北京中国金融出版社 2011 5孟珏 农村金融创新面临的问题及路径选择 J华北金融， 2009（ 1）： 36-38 6中国人民银行武汉分行课题组农村金融市场担保方式创新问题研究 J武汉金融， 2010（ 1）： 23-27 阅读相关文档 :郴州市烟草公司岗位胜任素质模型的构建与应用 小微企业贷款难成因及对策建议 价值创造导向商业银行内部审计探讨 人民银行与银监部门界限模糊职责研究 金融支持农民专业合作发展问题探析 当前房地产抵押贷款实务操作中存在的风险及防范对策 基于股权价值模式的石油化工企业发展研究 个人跨境人民币业 务发展及管理探析 我国农村信用社改制模式适用