（金融学专业论文）论网络支付及其发展——经济学视角的分析.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所 取得的成果。除文中己经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体己 经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均己在文 中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名矍立丕遗日期2 塑6 ：! 墨里 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅：本人授权 山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用 影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。 论文作者签名缱逐 导师签名 烨 日期勿9 如 山东大学硕士学位论文 中文摘要 电子商务是一种基于数字网络信息技术的全新理念和模式，它是社会发展史上 的一次革命，它彻底对传统的商业运营模式与战略进行了改变随着计算机技术和 网络技术的迅猛发展，电子商务近些年来取得了很大的飞跃，并逐渐深入至社会生 活以及经济生活的各个细节。 网络支付是电子商务中最为关键和重要的一环。只有实现了网络支付，才能进 行真正意义的电子商务虚拟交易，否则电子商务就只能停留在网上信息发布和搜索、 初步意向达成和签署初步协议的阶段。 同时，网络支付也与金融电子化息息相关。互联网的普及和应用，使得金融电 子化以前所未有的速度席卷全球引发了世界范围的金融革命，给金融业带来了前所 未有的挑战，同时也带来了崭新的发展机遇。商业银行作为金融业的重要组成部分， 首先在网络支付领域感受到网络经济所带来的挑战。 为了推进网络支付、电子商务在中国的发展，我选择了本题目本文以大量的 实际数据为依据，这些数据均来自于c n n i c ，i d c ，m a r k e t 等中外权威机构或杂志， 在此基础上对我国网络支付的现状进行了深入细致地研究。本文论述了电子商务和 网络支付理论、协议以及相关概念，分析了我国网络支付发展的现状和存在的主要 问题。主要问题包括：技术问题、社会问题、法律问题等并从从货币金融学与经 济学的角度评述网络支付以及它所衍生出来的问题对我国经济的影响以及网络支付 的外部性和规模经济理论、价值链理论，边际效用理论的分析。 本文根据以上问题从吸收国外先进技术、网络支付模式、信用认证体系、基础 设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些策略和建议，以加快发展并完善我 国的网络支付体系。 关键词：电子商务网络支付金融电子化 4 舔泌2 础q 幻 币y 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t e l e c t r o n i cc o m m e r c e ( e - c o m m e r c e ) i sar e v o l u t i o ni nt h eh i s t o r yo f s o c i a ld e v e l o p m e n t i tp r e s e n t san e wi d e aa n dm o d ew h i c hi sb a s e do n i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ：i ta l s od r a s t i c a l l yc h a n g e st h et r a d i t i o n a l c o m m e r c i a lm o d ea n ds t r a t e g y w i t ht h ef a s td e v e l o p m e n to fi n f o r m a t i o na n d n e t w o r kt e c h n o l o g y ，e - c o m m e r c eg r o w ss u c c e s s f u ll yi nr e c e n ty e a r s ，a n d e x p a n d st oe v e r yf i e l do fs o c i a le c o n o m i cl i f es t e pb ys t e p e l e c t r o n i cp a y m e n t ( e - p a y m e n t ) i se s s e n t i a li ne - c o m m e r c e e - c o m m e r c e i sn o tc o m p l e t eu n t i le - p a y m e n ti sr e a l i z e d ，o t h e r w i s e ，i to n l ys t a y si nt h e s t a g eo fi n f o r m a t i o np u b l i c a t i o na n dr e t r i e v a l f i n a n c ee l e c t r o n i z a t i o n ( e - f i n a n c e ) i sa l s oc l o s e l yl i n k e dw i t h e - p a y m e n t t h ew i d e s p r e a du s eo ft h ei n t e r n e th a sa l t e r e dt h et r a d i t i o n a l w a yo fd o i n gb u s i n e s sa n db r o u g h tt h ee r ao fe - c o m e r c e t h i sa l s ob r i n g s c h a l l e n g e sa n dr i s k st of i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，e s p e c i a l l yi nt h ea r e ao f p a y m e n ts e r v i c e s ic h o o s et h et o p i ci no r d e rt op u s hf o r w a r dt h ed e v e l o p m e n to fe - p a y m e n t a n de - c o m m e r c ei nc h i n a t h ep a p e rc a r e f u i l ys t u d i e st h ep r e s e n ts i t u a t i o n s o fe - p a y m e n ti nc h i n aa n df o r e i g nc o u n t r i e so nt h eb a s i so fal a r g ea m o u n t o fd a t a , w h i c hi st a k e nf r o ms o m ea u t h o r i z e di n s t i t u t e sa n dm a g a z i n e sli k e c n n i c ，i d ca n d i a r k e t t h i sa r t i c l ei n t r o d u c e st h et h e o r i e s ，a g r e e m e n t sa n d t h er e l a t e dc o n c e p t se - c o m m e r c ea n de - p a y m e n t ，a n a l y z e st h ec u r r e n ts t a t u s a n dm a i np r o b l e m so fe - p a y m e n t t h em a i np r o b l e r o si n c l u d e ：t e c h n o l o g y 。 s o c i e t ya n dl a w a n d ，f r o mc u r r e n c yf i n a n c ea n de c o n o m i c sp o i n to fv i e w ，i t c o m m e n t st h ee - p a y m e n ta n di t sr e l e v a n tp r o b l e m so ni n f l u e n c e so no u re c o n o m y ， a n de x p o u n d st h et h e o r yo fe x t e r n a li t ya n ds c a l ee c o n o m yo fe - p a y m e n t ，t h e 2 山东大学硕士学位论文 t h e o r i e so fv a l u ec h a i na n dm a r g i n a lu t i l i t y i no r d e rt oe x p e d i t ea n di m p r o v eo u re - p a y m e n ts y s t e m 。t h i sa r t i c l ep u t s f o r w a r ds o m ec o u n t e r m e a s u r e sa n ds u g g e s t i o n so nt h ea s p e c t so fa b s o r b i n g f o r e i g na d v a n c e dt e c h n o l o g y ，n e t w o r kp a y m e n tm o d e ，c r e d i ta t t e s t a t i o ns y s t e m ， a n dl a we n a c t i n g k e yw o r d s ：e - c o m m e r c e ；e l e c t r o n i cp a y m e n t ：f i n a n c ee l e c t r o n i z a t i o n ； 山东大学硕士学位论文 1 绪论 1 1 研究的目的与意义 在人类社会的发展历史过程中，商品交换是推动经济发展、提高生产力水平的 重要动力在目前，商品与服务的贸易己经遍及全球，并呈现了全球经济一体化的 特征。信息技术的迅速发展与应用使贸易的流程、方式等方面产生了革命性的变革， 其核心应用就是电子商务，电子商务使交易的全过程依托于全球的互联网中，突破 了空间与时间的约束，大大提高了交易的效率对于企业来说，如何更快更好地使 用电子商务是其迅速增加业务量、增其强市场竞争力、提高服务水平、并且在竞争 中获得更大收益的重要途径；对于普通消费者来说，电子商务使他们可以更方便、 更广泛地选择商品和服务。享受交易带来的乐趣，也增大了对交易的需求，从而使 整个社会总的需求不断地快速增长。对于一个国家或地区来说，电子商务应用是其 提高国际竞争力，改善商务环境、增加福利的一个重要措施。总之，电子商务是代 表了今后世界贸易的发展方向，其普及度和应用水平是竞争力的重要标志之一。 实现电子商务，一个核心问题就是如何实施网络支付。网络支付是基于数字化 货币的基础上的一种新型支付手段，是货币这一商品交易的一般等价物的新模式。 在电子商务迅猛发展的十几年中，网络支付的手段与形式也随着计算机相关技术的 发展而不断创新。在其带来便捷和高效的同时也带来了安全性方面的问题，在金融、 法律等方面形成了新的课题和挑战。 因此，从扶持推进电子商务的健康发展出发，应着重研究网络支付模式特点与 影响，尤其是在经济领域各方面所带来的质的变化，结合网络信息技术的发展趋势， 探索推广完善我国网络支付的途径，并且使其与国际接轨，为我国参与国际竞争提 供有力的手段。 1 2 国内外研究动态 网络支付已经为当前基于互联网经济交易手段的核心，国内外的有关专家在技 术上、制度上、手段上、经济理论上对网络支付进行了深入的探索与研究。 在技术层面上，网络专家主要在网络安全认证平台、传输协议、加密手段、离 线数字货币交换技术等方面进行开发与研究，从而完善网络支付的各个技术环节， 使其在效率和安全性方面更趋完善。美国的b e l l a r em 和日本的k a z h i r oo g a t a 等 提出了建立i k p 交易安全协议的观点：范平志等研究小额网络支付的协议和性能特 点，提出了推广小额网络支付在实用性和安全性中的寻求平衡的观点。 山东大学硕士学位论文 在法律政策方面，各国根据自身的特点，都加紧研究有关立法问题。州冯萍等 在“电子商务环境下国际贸易的变化及对策”一书中分析了网络支付的国际法律体 系，提出了我国有关商务法律尽快与国际接轨的思路。在欧美国家，由于应用普及 面广，对电子签名等立法工作己走在前列，并形成了一批相关的案件判例。在我国， 网络支付法律研究滞后于应用的开展。 在应用研究方面，欧美发达国家网络支付的应用研究己涉及了交易的各个方面， 通过统一支付平台实现不同交易的网络支付，但安全性方面尚有缺陷，网络诈骗、 黑客攻击等时有所闻。因此，在各类型交易应用中，如何在交易对象中实现更加安 全可靠的安全认证系统，并且跨部门以及行业运作是研究的焦点，尚待突破我国 在应用研究方面比较落后，银行与公共交易平台的数据交换是一个瓶颈所在除了 上述技术问题外，体制问题更是制约网络支付应用推广的关键。因此，国家有关政 府部门及相关领域专家正加紧研究，在建设社会主义市场经济体系的指导思想下探 索网络支付体系与国际接轨。 在经济理论方面，对于网络支付经济的研究已经从知识型介绍转向经济学研究， 这些研究成果见于各个期刊杂志上。这些成果主要包括网络支付经济学的发展脉络： 网络支付经济中新规律的探讨；网络支付对企业的影响；网络支付在金融行业领域 中的应用；网络支付是否推翻了传统经济学中的经济规律等等。总结起来，目前对 网络支付经济理论的研究主要分为两大类：第一类是把网络支付作为一种产业经济 来研究，关注于网络支付及相关产业领域内的问题；第二类是把研究的目光从产业 本身跳跃出来，抽象出网络支付的本质，在此基础上考虑网络支付对整个经济生活 的影响，研究信息网络如何改变了人们的经济活动方式，给人们经济生活带来了哪 些新的变革。 在欧洲国家，网络支付是作为金融电子化的一个分支进行研究的其研究实质 是要以知识经济时代的发展理念和发展模式来武装金融行业，利用创造性的系统思 维、i t 技术、工程技术和金融数学等，掌握并不断提高金融业资金资源配置以及资 本经营效益，防范并且化解金融风险的新技术、新方法，致力于创造出强大智慧型 和技术型金融力量。 1 3 网络支付相关概念 1 3 1 网络支付的含义 网络支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全网络 山东大学硕士学位论文 支付手段进行的货币支付或资金流转 1 3 2 网络支付的特征 与传统支付方式相比，网络支付具有以下特征： 1 、网络支付是采用先进的网络信息技术通过数字流转来完成信息传输的，其各 种支付方式都是采用数字化信息的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通 过现金的流转、银行的汇兑以及票据的转让等物理实体是流转来完成款项支付的。 2 、网络支付的工作环境是基于互联网的开放平台之中：而传统支付则是在较为 封闭的系统中运作 3 、网络支付使用的是最先进的通信手段，如i n t e r n e t ；而传统支付使用的则是 传统的通信媒介网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计算机、 相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 4 、网络支付具有方便、高效、快捷、经济的优势。用户只要拥有一台上网的p c 机，便可足不出户，在短时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的 几十分之一，甚至几百分之一 1 3 3 网络支付工具 世界范围基于互联网的支付机制多种多样，其开发机理及生存状况各不相同， 在电子商务中所扮演角色的重要性及接受程度也各不相同。我们将其分为以下几大 类型以做比较。 1 3 3 1 银行卡 银行卡是指由银行发行的具有消费功能的金融工具，它作为网上购物的支付工 具，只需在消费时输入卡号和密码，即可实现资金划转，从而实现网上购物消费全 过程。银行卡主要包括信用卡和借记卡，是目前大家最为熟悉的网络支付工具，已 经成为应用最为广泛的零售支付工具。 借记卡不能透支，参与主体包括消费者、商户、发卡银行和全国或地区性网络 等。信用卡，持卡人在指定结算时间内归还消费额度，逾期作为贷款处理并加收相 应的利息。信用卡的参与主体包括持卡人、商户、发卡银行、地区或全国性网络和 信用卡公司等。 1 3 3 2 虚拟账户 完全基于互联网的虚拟账户方案通常由运营商提供，并与基于中心服务器的电 子钱包相对应。虚拟账户与传统的银行账户具有相同的功能，可以在两个虚拟账户 山东大学硕士学位论文 之间相互转账，也可以在虚拟账户与实际银行账户( 信用卡账户或借记账户) 之间 转账。这类支付可用于个人对个人支付( c 2 c ) 及零售电子商务的b 2 c 支付。虚拟账 户与传统账户的区别在于： 1 虚拟账户可能由非银行或类银行机构提供，比如电子商务运营商 2 显著的基于互联网的特性，通过互联网或通过电子邮件对服务器进行访问 3 从根本上仍然依赖于传统的银行账户，以向虚拟账户中转入资金并实现清算 与结算。 传统的银行账户在集成到商店在线购物系统方面具有相当的难度，尤其对于在 线竞价网站与p 2 p 支付，而且具有很强的地区性，难于实现跨国界的操作虚拟账 户方案则完全迎合了该部分市场，而且不仅对于个人，企业同样可以利用这类虚拟 账户方案。 1 3 3 3 预付费 消费者以实际货币从发行商处兑换到预付费产品，发行商实际上得到了无息信 用，在支付发生时( 或发生后) ，受付人( 商家) 转而向发行商要求兑付由于发行 商已经收到了所有需兑付的金额，实际上为支付行为做出了担保。区别于“立即支 付”与“滞后支付”，这类方案的特征就在于“预先支付” 1 3 3 4 移动支付 利用移动设备与蜂窝网络构造的移动支付体系已经超出了网络支付的内容，但 移动支付与网络支付有着相当紧密的联系，互联网与电信网络也越来越难以区分 从理论上说，以上涉及的各种支付机制都可以拥有其移动的版本，即我们在建立每 一种支付机制的时候，都可以把移动支付作为其中的一种方式，把移动支付单独作 为一种分类主要原因在于移动支付在未来将要占据的重要地位。当然，鉴于篇幅和 本文主旨，在此不就移动支付做具体分析 2 网络支付的产生与发展 电子商务使嘲络支付产生，并且促进了网络支付的发展，电子商务促使许多网 络企业进入到网络支付这一行业中而金融电子化的发展加速了网络支付的发展， 使许多银行将其业务加入到网络支付这一行业。 2 1 电子商务促进了网络支付的产生与发展 “网络支付”构成了电子商务的核心环节。网络支付和电子商务是密不可分的， 了解电子商务是理解网络支付重要性的基础和前提。 3 山东大学硕士学位论文 按照世界贸易组织电子商务报告的定义，电子商务是通过电信网络进行的产品 生产、广告营销、销售和流通的过程。广义的电子商务通过六种途径来实现，即电 话、电视、传真、网络支付及货币流通系统、电子数据交换和国际互联网。从狭义 角度来看，电子商务主要指利用世界互联网进行所有商贸活动的总称作为一种新 的商业经营模式，电子商务自上世纪九十年代兴起以来，以其工作方式的高效和交 易成本的低廉受到企业界的青睐，在全球范围内取得了迅猛的发展。电子商务的潜 在巨大发展潜力和高额利润已使得任何国家都不敢怠慢这个市场。 一个典型的电子商务交易由三个阶段组成：信息搜寻阶段、订货和支付阶段以 及物流配送阶段。其中第二阶段就涉及到网络支付问题，即怎样利用互联网以安全、 快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶 段来看，网络支付是最关键的，因为网络支付一旦完成，物流配送就是顺理成章之 事，也就意味着完整网上电子商务交易的完成。而网络支付若有问题，电子商务就 停留在信息搜寻或者至多草签协议的阶段，无法进入实质交易阶段。目前国际上流 行的两种网上交易模式b t o c ( 企业对消费者) 和b t o b ( 企业对企业) ，都对网络支 付阶段存在很强的依赖。没有有效的网络支付就不能完成一个完整的电子商务交易， 由此可见网络支付的重要性 付款环节通过互联网完成，极大提升在线购物的“网络”含量，无论对于商家 或金融机构，都将很大程度上降低交易的成本，使消费者更加体验电子商务带来的 巨大便利。因此可以说，网络支付是电子商务的核心。 我们可以得出这样的结论：电子商务促使网络支付产生，并成为其发展的主要 动力。它促使许多网络企业进入到网络支付这一行业中。 在后面的章节3 中，将会给予其经济学理论解释。 2 2 金融电子化趋势加速了网络支付的发展 金融电子化：指金融行业采用计算机技术、网络技术、通信技术等现代手段， 改变传统的金融业务土作方式，实现金融业处理自动化、金融管理信息化、金融服 务电子化和金融决策科学化，从而为客户提供多种快捷、方便的服务，为国民经济 各部门提供准确、及时的信息，同时也提高了金融机构自身在本行业的竞争优势。 从业务领域上看，金融电子化主要包括银行、保险和证券业等行业的电子化。 欧美发达国家的金融电子化系统包括的内容相当齐全，有银行、保险和证券及 其它金融机构的业务数据处理系统，有银行间、银行与其他金融机构之间的资金结 山东大学硕士学位论文 算与清算系统，金融业务管理与监控系统，金融信息管理系统，金融宏观决策与辅 助决策系统等等。而我们经常听说的，例如从2 0 世纪6 0 年代末兴起的电子资金转 账系统：从2 0 世纪7 0 年代和2 0 世纪8 0 年代分别基于电话和有线电视的家庭银行 系统，到2 0 世纪9 0 年代初基于电话线和个人电脑的家庭银行系统，甚至包括2 0 世纪8 0 年代末发展起来的基于信用卡即使的自动柜员机系统和销售终端机系统，都 属于金融审子化的范畴：随着经济全球化和网络化进程的加快，金融电子化又出现 了新的发展趋势：借助于国际互联网技术，越来越多的金融机构开始提供网上金融 服务，主要包括网络银行、网上证券以及网络保险等新型的金融服务方式。2 0 世纪 末，各大银行逐步开始提供基于网络银行的网络支付服务。网络支付是金融电子化 发展的必然结果。 伴随计算机网络和信息技术的迅猛发展，尤其是互联网的普及和应用，社会经 济正在经历一场巨大变化。它使得金融电子化潮流在短短的十几年便席卷全世界， 引发了世界范围的金融革命，给金融业带来了前所未有的挑战，也带来了崭新的发 展机遇。金融电子化是其发展的必然结果，而金融电子化促进了网络支付的发展。 第一，拓宽了金融服务领域。 金融电子化能够融合银行、保险，证券等分业经营的金融市场，拓宽金融企业 进行产品功能和综合的创新空间，向客户提供更多“量体裁衣”式的金融服务。山 此，金融企业将从事全能银行业务，如存贷款、证券经纪、财务顾问、信托、保险 代理等。网络支付也是其服务拓宽的一个领域，成为其利润增长点之一 第二，提高了金融服务质量。 金融电子化形成和提升金融自动化，使金融业务能够突破时间的限制：金融电 子化还促进了无形金融市场，其受固定营业网点的空间局限性不再存在，普通客户 可以坐在家、办公室，或远在异国他乡指令特定银行服务。因此，将来的银行将能 够在任何时候、任何地方、任何方式，为客户提供更多包含针对性、个性化和人情 味的金融服务。有了上述基础后，银行提供网络支付功能就是很简单的事情。 第三，降低了金融服务成本。 金融电子化的引入和深化持续降低银行的经营成本，使网上银行、网络支付代 表着未来银行业的发展方向。网上银行、网络支付无须开设分支机构，所需雇员极 少，规模扩张的边际成本几乎等于零，低变动成本优势明显，许多金融业务还可以 通过广泛的其他企业和社会公共网来完成，进而使银行可以借助别人的“成本”来 完成自己的业务。规模扩张的边际成本几乎为零，低变动成本优势明显 因此，我们可以得出这样的结论：金融电子化的发展加速了网络支付的发展， 山东大学硕士学位论文 使许多银行将其业务加入到网络支付这一行业 在后面的章节3 中，将会给予其经济学理论解释。 2 3 网络支付的产业化发展 网络支付正在实现产业化发展网络支付产业已经不断分化、进化。它实际上 表明的是一种发展趋势：首先把银行业自然形成的网络支付服务，或者把网络企业 改造成网络支付运营商，成为接近现代意义的“产业”，即出现网络支付产业雏形。 然后再实现网络支付产业的升级和转型。 网络支付产业化发展由市场、产业组织、利益机制等因素构成其内涵包括三个 方面：以市场为导向，根据市场需求_ 和技术条件的变化，不断开发具有市场潜力的 新产品和新服务：实现经营一体化，逐步培育专业化的市场主体，形成上下游一条 龙的产业链；形成利益共享机制，产业链上的各个市场主体“利益共享，风险共担” 尽管各国网络支付产业在发展程度上存在较大的差距，但在产业化发展的道路 上，都具有以下特征： 1 、网络支付工具层出不穷 目前，网络支付技术正处于前所未有的变革洪流中，手机、生物识别、预付卡 等这些层出不穷的手段似乎都在影响着未来支付方式。明天我们会应用什么技术， 今天我们无法知道。今天我们一些有关支付的创新也许在十年之后将主宰我们的支 付市场。但有一点可以肯定的是，新兴的支付工具必须更为方便、易于使用，同时 比现有的支付工具更能节约成本。这都将推进网络支付产业的进化，向更加高级、 更专业化、国际化的方向发展。 2 、网络支付产业分工日益专业化 整个网络支付产业经过几十年的发展，产业分工日益细化，发卡、收单等各个 领域都有专门的参与主体各司其职，例如银行专注于经营发卡业务，银行卡联合机 构专注于发展统一的支付渠道网络，推广基于网络的支付品牌等等，c a 公司则专注 于认证方面的工作。 3 、网络支付产业日益走向规模化、国际化 网络支付产业是一个规模经济产业。因此，随着产业的不断发展和竞争的优胜 劣汰，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面。具体说来，这种规模化、 国际化发展的趋势来自两个方面； ( 1 ) 金融服务需求全球化的需要 山东大学硕士学位论文 随着经济全球化，人们需要更加快捷、方便的全球金融服务，这是网络支付产 业向国际化发展的内在动力，是利益使然。 ( 2 ) 规模经济的需要 网络支付产业是一个高投入、高风险的行业，需要大量的前期投入而且由于 技术变化的不确定性，对新的网络支付工具的投资具有较大的技术风险。要从新的 支付工具e t 获得投资收益，需要一定规模。这促使各个产业主体不断扩大规模，走 国际化发展的道路，力争建立网络支付的国际品牌。 3 网络支付经济学分析 以网络支付为特征的网络金融的出现为传统经济学相关理论的实证分析提供了 新的范例，也对经济学理论在网络经济环境下的深入研究提出了新的挑战。传统经 济学理论，特别是涉及微观经济主体的现代企业理论、竞争优势理论、交易成本理 论都由于网络支付和电子货币的出现被赋予了新的内涵。 3 1 边际效益递增 网络支付产业具有显著的网络型基础产业边际效益递增特性，一般来说，网络 边际效益递增特性产生必须具备下面两个基本条件： 1 互补性以及相容性：对于网络中不同的连接与节点，它与其它连接与节点必 须相互连通，不同的连接与节点之间必须是相容的。 2 非竞争性以及非排他性：一个用户对网络系统的使用并不排斥其他用户同时 使用，两者之间不存在资源竞争的关系。 条件l 可以视为对网络的物理要求，条件2 是对网络使用者的要求。以 i n t e r n e t 为运营基础的网络支付显然满足条件l ；同时，对网络支付产业而言，目 前i n t e r n e t 网络的物理承载能力远远超过用户使用的极限，即网络支付的用户间 不存在竞争性和排他性关系，满足了条件2 。 在建设初期一次性大规模沉淀性投资完成后，网络支付运营商就具备了相当的 运营能力。前期一次性投资引发的平均固定成本a f c 在平均总成本a t c 中占有绝 对份额，而平均变动成本a v c 所占份额极小所以，在网络支付运营商的客户规模 达到盈亏平衡点以后，新增一个客户的边际成本m c 几乎为零，从而导致其边际效 益将不断增大网络支付表现出明显的边际效益递增的规模经济效益，这就从理 论上说明了网络支付拥有巨大的盈利潜力，前途美好。 山东大学硕士学位论文 下图可以将该经济现象进行直观解释： 总成本 产出 产出 3 2 外部性效应：溢出效应 外部性理论源于2 0 世纪5 0 年代的兴起的环境经济学理论，其基本内容是外 部性观点：一个经济主体的行为对另一个经济主体的福利产生影响，而这种影响并 没有通过货币或市场交易反映出来。外部性有正外部性( 外部经济) 和负外部性( 外 部不经济) 之分，正外部性表现为一经济主体对其他经济主体带来收益时，获益方 勿需付费：负外部性表现为一经济主体对其他经济主体造成损害时，受损方也得不 到任何补偿。 美国麻省理工学院媒体实验室创始人之一n i c h o l a se c o n o m i d s 教授在( t h e 1 3 山东大学硕士学位论文 e c o n o m i c so fn e t w o r k s 中，对网络产业中广泛存在的外部性进行了深入的探讨， 总结了网络支付的外部性特征消费中的溢出和生产中的溢出。消费中的溢出表 现为网上某个客户接受网络支付所提供的服务效用的大小，依赖于接受该服务其他 客户的数量。生产中的溢出表现为网络支付运营商通过提供网上金融服务所获得的 收益的大小，依赖于其他网络支付运营商的数量和行为网络支付的外部性特征导 致其提供广拟金融服务的生产成本与消费者分享服务的规模呈现出弱相关或近似无 关的关系。 网络支付运营商在运营中的外部经济性具体表现在：网上信息的共享性可以大 范围地扩大公众的收益面；网上信息的交互性有利于降低交易成本：另外，网络支 付运营商提供的服务具有明显的互补性商品的特性。 网络支付运营商电子商务活动的直接经济效益很难在短期内补偿建设初期的巨 额投资，但网络支付运营商的长远收益在于其外部性带来的巨大网络效应和由此产 生的经济效益和社会效益。比如，阿里巴巴公司的网络支付产品“支付宝”的巨额 投资不可能通过经营“支付宝”本身在短时间内回收，但“支付宝”给阿里巴巴公 司带来的外部性使其树立起中国第一“电子商务运营商”的形象，正是靠着这 种品牌形象使招行成为中国网络支付市场的领跑者。 因此，对发展网络支付应具有全新的价值取向：不仅仅在于它在短时间内为运 营商所带来的直接经济效益，更应看重其在不远的将来对整个社会的贡献以及对人 们生活方式的积极改变。 3 3 价值链的额型式 价值链理论是经济学理论中的一个重要分支。早期的重商主义强调贸易创造财 富，认为价值产生于流通领域。重农主义则认为土地是一切财富的源泉，农业劳动 创造价值。从1 7 世纪中叶开始，以威廉配第、大卫李嘉图为代表的古典经济 学派对劳动决定价值理论进行了深入的研究，亚当斯密则第一次宣称任何一个社 会部门的劳动都是国民财富的源泉，从而明确提出了劳动价值论。1 9 世纪7 0 年代， 以瓦尔拉斯、杰文斯和门格尔为代表的新古典经济学派把边际分析工具引入经济分 析的范式，提出了边际效用价值论，认为商品的价值不是取决于劳动的消耗量，而 是取决于主观评价。但对至今日，无论是古典学派的劳动价值论还是新古典学派韵 边际效用价值论，在价值创造和价值转移问题上都无法给出一个圆满的解释。 1 9 8 5 年，哈佛商学院的迈克尔波特教授在其所著的竞争优势一书中首次 提出了价值链的概念。波特指出，从价值形成过程看，在从企业创建到投产经营所 山东大学硕士学位论文 经历的一系列环节中，都有各项资本投入，同时又显示价值的增加，从而使这一系 列环节连接成一条活动成本链。从本质上看，波特以社会系统的微观经济主体一 单个企业作为出发点得出的价值链理论并不属于严格意义上经济学价值理论的基本 范畴，但它可以作为对价值链理论分析方法的有益补充，同时为价值链理论研究提 供了新的分析工具。 传统价值链理论以制造业为主的工业时代作为研究大环境，将企业的生产活动 看作是从原材料采购到产成品出库全过程的价值创造和增殖过程。在网络经济时代， 价值链理论被赋予了新的内涵在传统价值链之外，还存在一条和传统价值链并 行的虚拟价值链。虚拟价值链应用了传统实物形态价值链的各个阶段使价值增殖， 是传统银行实体价值链的延伸。实体价值链和虚拟价值链并存于企业经营活动中， 并为最大化企业价值和利润服务。这样，企业的生产经营活动就可以分为两个操作 平台：一个是传统实体形态的生产厂房和流水线；另一个则是借助以互联网为代表 的各种信息设麓实现的网上业务流程。对银行业务而言，一个是传统以柜台面对面 交易为特征的实体银行业务，另一个就是虚拟的网络支付业务。 基于价值链理论的价值分析与业务流程再造为网络支付的出现和发展提供了有 力的理论支撑。网络支付所固有的“3 a ”特性突破了传统银行业务时空的局限性， 丰富了传统银行价值增殖方式，实现了多维度上银行业务流程再造。 3 4 垄断与竞争问题 从经济学的角度出发，可以想象几个具有很大规模的网络支付运营商如果通过 某种协议形成联盟，就是通常所谓的卡特尔。这只是垄断竞争中的一种情形。现在 我们专门来考虑垄断的情况，一个网络支付运营商如果在市场上具有垄断优势那么 会对整个市场产生什么样的影响呢? 基于前面的分析，我们就仅仅将垄断市场和完 全竞争市场的电子商务企业进行比较，通过下图进行说明： 山东大学硕士学位论文 拚格和碰率零 飘 陬： 鳓q 泌 垄断市场将会减少消费者剩余，整个社会福利下降。就拿西部支付公司说，它 的客户群在四川、西安等地已经发展到了一定规模，从一定程度上讲它在该区域有 垄断优势，这样的企业从成本的角度上讲，价格要高于在竞争市场上价格，消费者 剩余是减少的。但是从另外一个角度讲这种企业可以提高效率，节约消费者的时间 成本，从长远来看还是有利于消费者的。目前我国的网络支付还没有哪一个企业完 全处于垄断的优势，一方面是与我们国家的电子商务起步较晚有关，另一方面还与 我国的经济和金融环境有关系。不过，最近这些年，在全球经济下滑的时候我国的 g d p 还以8 左右的速度增长，这样的一个趋势对于将来发展和成熟网络支付企业是 必要的，将来我国的网络支付企业前景一定很好。 4 网络支付与我国经济发展 。 4 1 我国网络支付的电子商务基础 一般把1 9 9 9 年电子商务在我国的迅速展开作为电子商务在我国真正应用的开 始。我国电子商务的发展己经历了六年多的洗礼，并取得了巨大的发展，然而我国 电子商务还面临许多需要解决的问题。 2 0 0 5 年1 1 月1 6 日，中国互联网络信息中心( c n n i c ) 在京发布了第三次中国 互联网络热点调查报告，并将网上购物作为了一个专题进行调查。报告显示有 6 0 9 的网民在半年内浏览过购物网站，浏览购物网站的主要目的有寻找特定的商品 山东大学硕士学位论文 并且查询价格，网民获知购物网站的主要渠道有网站广告、互联网搜索和朋友介绍 等。有1 7 8 的网民在半年内有过网上购物经历，在浏览过购物网站的网民中，有 2 9 7 的人在半年内有过网络购物经历。不论是浏览购物网站，还是进行网络购物， 目前大部分还是相对较高学历人群，网络购物并没有普及到每个普通网民。网民选 择网络购物的原因主要有：方便、价格低和选择范围更广，而不选择网络购物的原 因有对网站不信任、怕受骗，担心商品质量问题、售后服务以及质疑其安全性等。 多数网民购物时会在多个购物网站间进行商品比较选择，c t o c 网站和专业购物网站 的选择比例比较高，它们吸引网民的主要原因有商品种类丰富、知名度高以及价格 低。在网络购物的网民中，购买频率有近半数不低于每月一次，用户平均每次购物 的金额以5 0 一5 0 0 元间最多( 占7 3 ) ，购买商品以纸质图书和音像制品为最多，付 款方式以汇款、网络支付或者货到付款方式为主。商品质量、支付手段、配送及时 性、信息描述、诚信是被网民最多提到的几个需要改进的方面。有6 3 6 没有购物 经历的网民表示今后会尝试网络购物，有过网络购物经历的被访者中则有超过9 0 的人今后会继续进行网络购物。网络购物与传统购物相比互有长短。随着网络购物 的发展，价格方面的因素将不再会成为人们选择网络购物的首要原因，而便利这一 因素将会成为最主要的原因。信誉度问题则是网络购物中最突出的问题，银行卡的 网络支付也在一定程度上制约着网络购物的发展。对于中国的网络购物来说，真正 要发展壮大，必须要让传统企业都加入到电子商务行列中。但目前网络购物缺少相 应的政策法规与行业规范。网络购物未来将会出现两种不同的发展趋势：一种是走 低价格路线，另一种则是销售高档消费商品。中国的网络购物的经营模式将走从传 统到网络，或是从网络到传统，最终统一于网络与传统相结合的道路。在支付手段 上，报告显示，汇款、网络支付和货到付款的比例分别为4 3 1 、4 1 9 和3 4 7 可 见说明我国的网络支付状况已经得到较大改善，但由于商家与银行的利润问题，银 行支付卡问题还并未从根本上得到解决，因此现金流仍是网络购物当前存在的问题 之一。 同时报告显示，截至2 0 0 5 年6 月，中国网民数量己经达到1 0 7 0 0 万，约占全国 人1 ：3 的8 5 ，这一数字还将迅速增加，这显示出中国开展电子商务和网上购物的巨 大市场潜力。 然而目前支付问题正越来越成为我国发展电子商务和在线购物的瓶颈。人们普 遍认为，除非支付i ；1 题得到解决，否则中国的在线购物将难以达到应有的潜力。在 中国l 亿网民中，只有1 0 在网上购物，美国则是3 7 。淘宝网总经理孙彤宇表示： “中国人是希望在网上购物的，但是很多人害怕走出第一步。他们有很多担心，在 山东大学硕士学位论文 线支付安全吗? 我买的产品有缺陷吗? 甚至可能是赝品。” 由于中国市场巨大的潜力，国外企业也对中国的电子商务市场表现出浓厚的兴 趣。据资料显示e b a y 、亚马逊、雅虎等巨头都进入了中国，总共支付了3 7 5 亿美 元收购中国的创业公司。同时随着经济全球化步伐进一步加快，拥有良好电子商务 基础以及运作经验的国外企业纷纷进军中国市场，对中国企业的市场竞争力提出了 更加高的要求。 虽然随着我国电子商务的发展，我们在相关法律制定、相关认证基础设施建设、 网络支付体系建设方面取得了长足的进步，但滞后于电子商务的发展。越来越成为 我国发展电子商务的障碍。 总体来说，6 年多的发展历程，我国电子商务得到了前所未有的快速发展，2 0 0 5 年电子商务交易额达到6 4 0 0 亿多人民币。随着我国电子商务基础设旌的不断完善 电子商务的发展环境总体趋势良好。但也应看到我国电子商务所面临的问题依然狠 严峻，需要解决的问题很多，网络支付就是其中最主要的问题之一。 4 2 我国网络支付现状 在我国网络支付主要还是使用银行卡。根据c n n i c 2 0 0 5 年的报告，在支付手段 上，汇款、网络支付和货到付款的比例分别为4 3 1 ，4 1 9 和3 4 7 。而根据历次 调查数据显示，我国网络购物付款的支付方式中，采取银行卡网络支付的比例逐年 增高，从2 0 0 1 年底的1 5 6 到2 0 0 5 年6 月的4 1 。但由于商家和银行的利润问题。 银行支付卡问题还并未得到根本解决，因此现金流仍是网络购物当前存在的问题之 一 网络支付的安全性依旧受到很大程度的质疑。在用户没有尝试网络购物的原因 中质疑安全性的比例达到了4 2 3 ，而网上购物购买的产品主要也集中在5 0 0 元以 下的商品，同时网上购物的年龄段分布上也主要集中在1 8 - 3 0 岁之间的年轻人这 也显示人们还是把网上购物作为一种新奇的事务，很多人参与网上购物只是一种试 探，而且网上购物并不是他们主要的购物方式，采用网上购物可能更多的原因是新 奇或某些商品在网上购买的便利性，但真正贵重的物品出于安全方面考虑则很少在 网上购买。 同时网络支付的另一个安全因素，信用以及身份识别和认证在人们的担忧因素 中也占到了相当大的比例，达到了6 2 5 ，对商品质量的担忧则为4 7 5 总体来说网络支付的安全以及信用问题仍然是消费者担心的主要问题但也应 看到，近年来，我国在网络支付方面的发展还是较快的，这也跟各大银行等金融机 山东大学硕士学位论文 构的积极推动分不开 目前国内网络支付主要有三种类型的机构参与：银行、银联以及第三方专业机 构。由于历史原因，在国内最先开展网络支付的是商业银行，开始是招商银行，工 商银行等在系统大集中之后也进入了这块领域。而银联网关一般都是在2 0 0 1 年左右 才建立的。第三方专业化机构则是在银联网关之前建立的，比如首信，其开展网络 支付的历史较早。另外，作为网络支付另一主要基础设施的c a 认证机构建设近年来 在我国也发展较快，我们在此也进行一下分析。 4 2 1 银行业的网络支付系统 在我国，应用最广泛的非现金零售支付工具为借记卡，网络支付功能的开发自 然从借记卡开始。网上银行功能是在线支付服务的基础，近年来，各家主要商业银 行的网银业务不断发展完善，并各自向商家提供不同规范的支付接口。由于金融机 构大集中还在进展当中，现有商业银行的多级结构给商家和消费者造成了很多混乱 与不便。 目前各家银行都相继建立了全国性或地方性的支付网关，但直接跟商户签约的 只有招商银行、工商银行以及建设银行等。其中招商银行和工行是全国性的，而建 设银行只是开通了部分城市的银行卡。目前银行网关是网上支付一个渠道，这其中， 招商银行居于首位。工商银行由于建立了全国性网关，目前其地位也正逐步上升。 这两家银行目前占据了网上支付的大部分份额。其他银行由于受到数据大集中的限 制，其网关具有地域的限制。但随着数据集中的完善，银行将会逐步完善自己网上 支付，加入到市场竞争中去。 4 2 2 银联 在中国银联成立之前，一些业务发展较好的地区建立了支付网关。在中国银联 成立之后，这些阏关成为中国银联所有，统称银联支付网关。目前市场份额较大的 主要是广州银联、厦门银联、c h i n a p a y 等。 银联解决了多银行接口集成的问题，利用金卡工程已经建立的地方跨行网络， 地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口，消费者的电脑为虚拟的 a t m p o s 终端，通过w