（金融学专业论文）完善农村金融体系研究.pdf

摘要 摘要 统筹城乡经济社会发展，建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，即“三农” 问题，是全面建设小康社会的重要任务。金融是现代经济的核心，进一步完善农村金融 体系，7 有效增加金融供给和农民收入，是促进农村经济发展亟待解决的问题。我国的农 村金融体系几经改革，但仍存在着大量问题，严重制约了农村经济的发展，当前迫切需 要完善农村金融体系，建立真正意义上的政策金融、商业金融、合作金融和其他金融机 构并存的农村金融体系，为“三农”提供服务。我国的农村金融体系包括正规金融机构 和非正规金融机构，改革完善正规金融机构，引导非正规机构健康发展，是完善农村金 融体系的必经之路。 关键词三农农村金融正规金融非正规金融 a b s t r a c t t h ep r i n c i p a lt a s ki nb u i l d i n gaw e l l - o f fs o c i e t yi na l la l l - r o u n dw a yi n c l u d e ss u c ha s p e c t sa sp l a n n i n g t h eu r b a na n dr u r a le c o n o m i cd e v e l o p m e n t , d e v e l o p i n gm o d e ma g r i c u l t u r ea n dr u r a le c o n o m y , a n d i n c r e a s i n gt h ef a r m e r i n c o m e ，i no t h e rw o r d s ，i ti st h ep r o b l e mo f t h et h r e em a i nf a c t o r si na g r i c u l t u r e i n s p i t eo f s e v e r a lr e f o r m s ，t h e r es t i l le x i s ta l o to f p r o b l e m si no u rr u r a lf i n a n c es y s t e m a tp r e s e n t ，i ti so f u r g e n tn e e dt op e r f e c to u rr u r a lf i n a n c es y s t e mw i t ht h ec o e x i s t i n gi n s t i t u t i o n so fp o l i c yf i n a n c e c o o p e r a t i v ef i n a n c ea n db u s i n e s sf i n a n c es oa st op r o v i d es a t i s f a c t o r yf i n a n c i a ls e r v i c e sf o rt h em a i nf a c t o r s i na g r i c u l t u r e s i n c ef i n a n c ei st h ec e n t e ro fm o d e me c o n o m y w es h o u l dp e r f e c tr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m ， i n c r e a s ef i n a n c i a ls u p p l ya n dt h ef a r m e r si n c o m e ，i no r d e rt op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fr u r a le c o n o m y t h em r a lf i n a n c i a ls y s t e mi no u rc o u n t r yi n c l u d e sr e g u l a rf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n di r r e g u l a rf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s t h eb e s tc h o i c ei st op e r f e c tt h er e g u l a rf i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dt og u i d et h ei r r e g u l a r f i n a n c i a li n s t i t u t i o n st ot h er i g h tw a y k e yw o r d s t h em a i nf a c t o r si na g r i c u l t u r er u r a lf i n a n c e r e g u l u rf i n a n c e i r r e g u l a rf i n a n c e h 河北大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作 及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文 中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教 育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何 贡献均己在论文中作了明确的说明并表示了致谢。 作者签名：查i !日期：型! 年l 月且目 学位论文使用授权声明 本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存 论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年月日解密后适用本授权声明。 。 2 、不保密曰。 ( 请在以上相应方格内打“”) 引言 引言 党的十六大指出，统筹城乡经济社会发展，建设农业现代化，发展农村经济，增加 农民收入，是全面建设小康社会的重大任务。解决好“三农”问题，己成为当前全党工 作的重中之中。农业要发展，提高农业吸纳资金的能力和农业资金的使用效率是关键。 但目前，我国农村领域普遍存在着金融抑制现象，金融服务难以满足“三农”发展的需 要。为此，充分研究“三农”发展的特点，分析农村金融的需求，从制度设计和业务开 展上对农村金融的供给，加大支持“三农”发展的力度，是金融业面临的一项重要任务。 传统上，我国在农村金融市场上已形成了中国农村信用合作社、中国农业银行、中 国农业发展银行“三足鼎立”的局面，但随着改革的推进，中国农业银行在“减员增效” 的口号下的撤出，从而在很多乡镇及其乡镇以下的地带不在有分支机构；而中国农业发 展银行主要从事农副产品收购贷款、商品粮基地贷款、农村基建贷款等，基本不与个体 农户发生信贷业务关系；农村信用社由于资金成本的居高不下和大量不良贷款的形成， 使其并没有扮演好支持农业经济发展的生力军的角色；同时还面临着邮政储蓄的威胁。 被视为正规金融组织之外的为数众多的农村非正式金融组织和民间借贷活动，是体制内 金融制度( 国有银行和农信社) 的信贷供给不能满足农村经济发展而不断内生出来的。 它们有一定的市场，但很不规范，孕育了高风险。 所以，完善农村金融体系，提高为“三农”服务水平，应该要做到继续深化农村信 用社改革，对中国农业银行进行有限度的改革，为中国农业发展银行寻求新的发展思路， 保证农村商业银行的可持续发展和对邮政储蓄的改革；同时，正视非正规金融的存在， 引导其健康发展。 河北大学经济学硕士学位论文 第l 章我国农村金融体系现状分析 1 1 农村金融体系的构成 我国的农村金融体系的形成和发展是与农村金融体制改革同时进行的。体系是体 制的依托和支撑点，如同骨骼对人体的发育一样重要。建立和完善农村金融体系是农村 金融体制改革的有机组成部分。我国的农村金融体制改革从1 9 7 9 年3 月中国农业银行 恢复为起点，至今经历了三个阶段： 第一阶段：( 1 9 7 9 1 9 9 3 ) 这一阶段的主要改革措施和政策方案主要是恢复和成 立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。包括中国农业银行的恢 复、农村信用社地位的确定、开放民间管制等。 第二个阶段：( 1 9 9 4 1 9 9 6 ) 这一阶段的改革更明确了改革的目标和思路，提出 了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系的口号。包括 l 中国农业发展银行的成立、加快中国农业银行商业化步伐、深化农村信用社改革等。 第三个阶段：( 1 9 9 7 ) 在经历了亚洲金融危机和1 9 9 7 年开始的通货紧缩后，在 强调继续深化金融体制改革的同时，对金融风险的控制也开始受到重视，客观上强化了 农村信用合作社对农村金融市场的垄断。 经过2 0 多年的农村金融体制改革，迄今为止形成了包括商业性、政策性、合作性 金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。 这一金融体系的组织结构如下图所示： 图1 中国农村金融体系的组织结构 - 2 第1 章我国农村金融体系现状分析 1 正规金融机构 正规性金融机构郎受央行和银监会监管的那部分金融组织。 ( 1 ) 中国农业银行 中国农业银行于1 9 7 9 年重建，是中国四大国有商业银行之一，也是四大行中分支 机构数量最多的一个银行，其分支机构几乎遍布中国所有的乡镇。农业银行重建的初衷 是为了支持农产品的生产和销售，但事实上农行的业务基本与农业农户并无直接关系， 其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构( 如粮食局和供销社) 和乡镇工业企业。 和其它国有商业银行一样，从8 0 年代起中国农业银行就一直进行着商业化改革。但在 1 9 9 4 年中国农业发展银行建立之前，中国农业银行的业务兼具商业性和政策性，此后 一部分政策性贷款业务，例如主要农副产品收购贷款、扶贫贷款、农业综合开发贷款等 政策性贷款被划转到中国农业发展银行。1 9 9 7 年后农行政策性业务剥离速度加快，农 行的经营也日益强调以利润为核心。 ( 2 ) 中国农村信用合作社 中国农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有 的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金 融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。2 0 0 3 年6 月末农信社农业贷款余额6 9 6 6 亿元，占全部正规金融机构农业贷款总额的8 3 8 ，比 1 9 9 6 年末增加5 4 8 3 亿元固。直到8 0 年代末9 0 年代初，农村信用合作社都是中国农业 银行的农村基层组织，大部分存款必须转存到农业银行，从而信用合作社事实上成为了 将农户存款引导到国家所支持的集体农业和乡镇企业的一个主渠道。1 9 9 6 年后农村信 用合作社脱离农业银行的领导，而由中国人民银行负责统一监管。 ( 3 ) 中国农业发展银行 中国农业发展银行于1 9 9 4 年成立，作为政策性银行，中国农业发展银行的业务也 不直接涉及农业农户，主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资 金的拨付，包括为农副产品收购，农业基本建设和农业综合开发等政策性业务提供贷款， 对支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农业政策的贯彻实施。 ( 4 ) 其他 。中国经济年鉴，2 0 0 4 河北大学经济学硕士学位论文 农村商业银行属于股份制银行，目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家。 三者成立于2 0 0 1 年底，均由原来的农村信用社改造而成。农村邮政储蓄机构只吸储， 再把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。我国的邮 政储蓄自设立以来，短短的十几年间，取得了令人惊诧的迅猛发展。到2 0 0 2 年，邮政 储蓄存款余额从设立之初的5 6 亿元增加到7 3 6 9 亿元，在储蓄市场中，雄踞四大银行 之后，名列第五。 2 非( 准) 正规金融 非( 准) 正规金融组织是指组织或活动处于央行或者银监会监管之外从事金融交易、 贷款和存款行为的农村金融机构。非( 准) 正规金融即是民间金融。它包括： ( 1 ) 农村合作基金会 农村合作基金会产生于2 0 世纪8 0 年代后期，它的产生不是偶然的，它是农村经济 体制改革的产物，对农村商品经济的发展起了不可低估的作用。一方面它弥补了农村国 有金融系统与信用社的不足，另一方面又抑制可刚刚抬头的高利贷，曾一度是农村金融 中举足轻重的力量，创造了中国农村金融发展中的一个奇迹。但与此同时。由于它是地 方政府和农业行政管理部门制度创新的产物，从一开始就留下了严重的行政依附和缺乏 农民的自主参与和致命隐患，随着在全国广大农村的发展，暴露出了许多的问题，形成 了巨大的风险，最终无可挽回的走向了消亡之路。 ( 2 ) 当铺 典当与钱庄、票号并称为我国历史上的三大传统金融业务，他们在我国民间金融 史上曾扮演了重要的角色。典当是指出当人将其拥有所有权的物品作为抵押，从当铺取 得一定当金，并在规定期限内，以还本付息的方式，赎回原物的一种融资行为。在我国 历史上，典当业主要从事抵押放款业务，是民间金融机构的主要组成部分。新中国成立 后，典当业在大陆已基本绝迹。随着改革开放，1 9 8 8 年9 月，成都出现了我国第一家当 铺，此后，在北京、上海、太原、开封等数十个大中城市也相继出现了许多不同形式的 当铺，目前，全国已有当铺数千家。 ( 3 ) 其它 台会。这是民间盛行的一种互助性融资形式，集储蓄和信贷与一体。一般有若 干人组成，相互约定每隔一段时间开会一次，每次聚集一定的资金，轮流交给会员中的 4 第1 章我国农村金融体系现状分析 一人使用，基本上不以盈利为目的。其中，事先固定使用次序的称为“轮会”，按照抽 签方式确定使用次序的叫做“摇会”，以投标方式决定使用次序的属于“标会”。这种形 式的农村非正式金融组织，随着其会员的增加和相互之间了解的程度的减少，盈利性功 能逐渐突出，安全性就不断地下降。因此，合会的性质决定了它的融资范围的局限性。 私人钱庄。钱庄，也称钱铺、钱店。钱庄最早出现在明代，在乾隆以后的清代 得到发展，辛亥革命后，由于新式银行的出现钱庄日趋削弱。但改革开放以后，一些隐 蔽很强的私人钱庄在浙江温州、福建及珠江三角洲一带有重新出现。钱庄是指在民间个 人和少数人成立的为借贷双方提供担保的组织。中保人把资金供求双方联系到一起，是 合约签定的见证人，在发生纠纷时，中保人一般是以调停人的身份出现的，一旦一方违 约，中保人必须充当保人的角色，有时自己必须要赔偿违约损失的一部分。这种形式的 金融中介行为，由于中介人的介入使得金融交易的范围和规模得到扩大，但是借贷双方 的信息不对称程度加大。 私人借贷和高利贷。私人借贷指不通过一定的组织形式，借贷双方直接面议或 通过第三者进行的民间自由借贷活动。在民间自由借贷中，一部分具有明显的互助合作 性质，多发生在亲戚、朋友、乡亲和邻里等非常熟悉的人们之间的借贷关系，借贷的数 额小，期限短，一般不需要正规的合同。据有关资料统计，在私人借贷总额中约有3 0 是小额的无息贷款，但这种贷款仅限于临时性借贷。在个人直接借贷中，大部分是计息 的。自由借贷的利率变化很大，具有很大的灵活性，一般与信息的完备程度成反比，与 借贷双方的了解程度和亲疏程度成反比。高利贷是民间借贷的一种，它同时还存在于民 间金融的其他形式中，不过它主要发生在民间个人的借贷中。按照利率水平高低进行分 类，我国民间自由借贷可分为三类，即透明借贷( 友情借贷、低息或无息借贷) 、灰色 借贷( 中等利率水平的借贷) 和黑色借贷。黑色借贷就是高利贷。放贷者的目的明确， 就是为了收取高额利息，赚取暴利。而借入者则是处于不得已而介入这种资金。高利贷 虽然在全国各地都不同程度的存在，但在经济比较落后的地区和经济较为发达的地区活 跃一些。 总之，我国农村金融体系的发展是在两个完全不同的领域以两种完全不同的方式并 行推进的。其一是在经济和金融改革过程中有组织培育的正规金融领域，由正规金融机 构组织或促成的金融活动。其二是自然发育而成的民间金融领域，由非正规金融组织媒 河北大学经济学硕士学位论文 介或者资金供求双方直接交易。 1 2 我国农村金融体系现状分析 改革开放以来，国家对农村金融体系进行了一系列的改革，但随着农村经济的快速 发展和结构转型，现行体系在支持农业技术进步、帮助农民致富、发展农村经济方面实 际发挥的作用并不理想，而且在某种程度上还制约了“三农”问题的根本解决。总体上， 当前我国农村金融体系的基本状况可以概括为以下两个方面： 1 正规金融对农业信贷支持不足，面临重大变革 ( 1 ) 中国农业银行 近几年来，农业银行的工作主要放在筹措资金保证支付和清算票据上，难以保证足 够力量支持农业和农业产业化龙头企业。同时，自亚洲金融危机以来，作为商业银行的 农业银行，市场定位和经营策略发生了重大变化，企业化行为日益突出，出于追求效益 的冲动，大规模收缩经营网点，压缩基层经营机构。而且，鉴于农业的弱质产业特征， 资金回收期长、收益率低而且风险较大等，中国农业银行的资金投放已从以服务农业为 主转为与工商业并举，竞争的视角也从农村转向城市。上世纪80 年代中期以前，农业 银行全部贷款的98 以上集中于农村，80 年代中期至90 年代初，为解决农产品“卖 难”和扶持乡镇企业，农业银行每年将60 的信贷资金用于农副产品收购和乡镇企业 发展。而现阶段，随着农业银行的业务向城市和非农产业拓展，农业贷款仅占农业银行 各项贷款余额的l0 。同时，农业银行贷款权限也从基层收缩，结果是大量农村储蓄 资金流出农村。目前农业银行的业务经营范围与其他国有商业银行基本无异，长期保持 的农村金融主导地位大大弱化。 ( 2 ) 中国农村信用社 我国农村信用社从成立到发展，始终缺乏农民参与的制度基础，一直是由国家推动 前进的。这一先天不足，使其难以体现出合作金融自愿、互助和民主管理的原则和特点。 具体来说有如下几点： 信用社的外部经营环境不宽松，“分类指导，区别对待”的原则体现不充分。 这个闯题主要表现在两个方面：一是农村信用社作为合作金融组织，具有与国有银行不 同的特点，国家有关部门应对信用社采取区别对待的政策：二是由于我国农村经济发展 第1 章我国农村金融体系现状分析 的不平衡性和信用社发展的差异性，国家有关部门应对不同地区、不同类型的信用社采 取区别对待的政策措施。 农村信用社自身经营管理工作有待加强，经济效益需要进一步提高。主要表现 在：信贷管理执行制度不严，贷款风险制约机制不健全，非正常贷款比重较高；财务基 础薄弱，执行制度不严，违章操作现象较普遍；信用社职工文化及业务素质比较低，职 工培训教育工作滞后等。 农村信用社结算渠道不畅问题未能从根本上解决。农业银行与信用社脱钩改革 以来，虽然经过努力，部分信用社仍然没有自己的结算渠道，又不能直接参加国有银行 的的联行结算，异地结算只能通过国有银行中介进行，结算环节多、时间长，不适应当 地农村市场经济发展的要求，在很大程度上制约着信用社业务的开展。 ( 3 中国农业发展银行 自1 9 9 4 年中国农业发展银行成立以来，其在促进粮棉流通体制改革、支持粮棉油 农副产品的收购，加强政策性资金的封闭管理等方面，做了大量艰苦且富有成效的工作， 然而，随着粮棉流通体制改革的全面实施和逐步深入，其发展正面临着越来越多的矛盾 和困惑： 缺乏立法支持。政策性银行是特殊的法人主体，商业银行法不适用于它，目前 我国农发行的运行依据为初建时期制订的中国农业发展银行章程，随着经济的发展 和农村金融体制的不断改革，其具体内容和指导作用已相对滞后，导致市场定位不准， 业务单一等问题的产生。 农业发展银行资金来源不稳定。农业发展银行资金应主要来源于财政无偿拨款 和有偿贷款。但由于财政历年累积收支不平衡的压力巨大，拨补资金常常不能按时到位， 农业发展银行实际上不得不主要通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款来筹 集资金，使筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。 农业发展银行资金运用效益不高。农业发展银行的资金主要是为支持粮棉油等 农产品流通各环节的营运需要，以流动资金贷款为主体的收购、调销和储备贷款。在目 前中国的政策性金融分工制度下，农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业， 支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施，提供按保护价收购农民余粮的 资金需求。但与此同时，由于粮食企业从农业发展银行获得贷款后，没有还贷的激励和 河北大学经济学硕士学位论文 压力，很容易产生较高比例的不良贷款，进而影响到中央银行再贷款资金的回收。加上 粮棉价格支持政策一般应该由财政承担资金负担，中央银行不能回收再贷款资金，等于 替财政出资支持农副产品收购政策。 农业发展银行业务范围狭窄，功能单一。早期农业发展银行还承担着以固定资 产贷款为主体的各类农业开发和技术改造贷款等生产性贷款和扶贫贷款等功能，目的是 改善产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成“粮食银 行”。 是政策性金融支农作用弱化。自19 98 年3 月起，为了配合粮食收购体制的 改革，实现收购资金的封闭运行，农业发展银行将农业开发、扶贫等专项贷款以及粮棉 企业加工和附营业务贷款划转到了有关商业银行开始专营农副产品收购资金的供应和 管理工作。随着粮棉购销市场化进程加快，粮棉流通领域政策性经营空间缩小农业发展 银行粮棉收购贷款业务量出现大幅下降，而同时亟需政策扶持的农业开发、农业技术进 步及农村基础设施建设却得不到应有的政策金融支持。 ( 4 ) 农业商业银行和农村邮政储蓄 农村商业银行，全国数量较少，它存在的问题是： 它尚处于初始发展阶段，人们的认识尚不全面，具体的经营中表现为制度不健 全，运行不规范。 农村商业银行的资本不足及所涉业务的自然脆弱性，使其经营发展天生具有局 限性，发展空间很大，但愿意投入的主体很少，对从事农业的资金投入缺乏政策、法律 上的倾斜保护。 农村邮政储蓄机构，客观上活跃了农村经济，但存在着严重的制度缺陷： 业务上它只吸收存款，把储蓄资金转存入中央银行，以转存利率与吸储利率差 额作为其收益来源，对外不办理贷款业务，无法满足农户的贷款需求。 它通过吸收存款，存于央行赚取利润，将农村仅有的资金“倒流”城市，使本 来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化，影晌了农村经济的发展。 性质不明，监管不力。邮政储蓄局属于邮政部门的内设机构，而邮政储蓄网点 又属于金融机构，央行的监管很难实旌。 第1 章我国农村金融体系现状分析 2 民间借贷、地下钱庄等非正规金融有一定的市场，但很不规范，孕育了 高风险 被视为正规金融组织之外的为数众多的农村非正规金融组织和各种民间借贷活动， 是体制内金融制度( 国有银行和农信社) 的信贷供给不能满足农村经济发展的需求而不 断内生出来的。在农村，银行信用社提供的贷款约占农村资金的2 5 ，其余7 0 左右的 资金都是有所谓非正规的民间金融提供的。非正规金融组织虽然具备金融深化的一些特 征，但由于一开始就不具备法律地位，管理不够规范，且发展过快而出现了许多问题。 包括：组织制度不规范：内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、 贷款程序等一系列制度，不提取存款准备金及呆帐准备金：相当一部分信用活动不规 范，一些民间组织从一开始就有先天的痼疾，高息揽存，盲目贷款，逃避金融监管。比 如，私人钱庄很多，高利贷发生率很高，有学者统计，民间借贷中高利贷发生率大6 3 ， 四分利以上的超高利贷占2 5 。而个别地区的民间金融活动甚至将国有银行从经济中排 挤了出去，干扰了国家金融的稳定运行和审慎监管，存在较大的风险隐患。 1 9 9 9 年，为了规避金融风险，中央政府决定全国统一关闭从1 9 8 6 年来开始建立的农 村合作基金会。如前所述，农村合作基金会依附于地方政府而产生和存在，才有产权模 糊的重大缺陷，才为为所欲为的行政干预提供t n 度基础，才使资金投放非农化现象愈 演愈烈，而内部监督机制的缺乏和管理水平的低下，本身就是排斥农民参与的必然结果， 这些都为农村合作基金会的消亡提供了契机。 总之，现阶段我国农村金融体系的现状与存在问题是正规性农村金融组织严重不 足，中国农业发展银行未能承担其扶持农村经济和推动农村经济结构调整的重任，国有 商业银行结构性市场退出和农村民营金融的市场进入不相匹配，农村合作金融名不副 实，非( 准) 正规金融在发展中也出现严重问题，私人借贷在农村相当活跃但弱点也相 当突出，所以农村金融体系的完善势在必行。 河北大学经济学硕士学位论文 第2 章国外农村金融体系发展经验分析 2 1 发达国家农村金融体系发展经验 1 法国的农村金融体系 ( 1 ) 概述 法国是西欧最大的农业国。但在历史上，法国农业曾落后于其他资本主义国家。 到了1 9 世纪，法国的农业经济还是小农经济占主导地位，土地分散，资本难以集中， 导致农业经济的停滞和落后。为了改变农业滞后的局面，从1 9 世纪中叶开始，法国政 府进行了一系列的改革，其中包括1 8 5 2 年颁布的土地银行法，1 9 2 0 年成立的国家 农业信贷管理局等。1 9 2 6 年，法国政府将原来的国家农业信贷管理局这个行政机构改建 为国家农业信贷银行，并以合作性质的地区、地方农业信贷银行作为它的分支机构，形 成了全国性的农业信贷体系，并一直延续至今。 法国农业信贷银行是在民间合作信用组织的基础上，逐步建立和发展起来的一种半 官半民的农业信贷专业银行。它是面向法国农业的全能性银行，提供农业所需的各项服 务。法国农业信贷大部分来自法国农业信贷银行，其他农业合作信用机构虽然很多但只 为农业提供为数不多的短期贷款。法国农业信贷银行分为三级机构：国家农业信贷银行、 农业信贷互助银行和地方农业信贷互助银行。 国家农业信贷银行为国家级银行，接受法国农业部和财政部双重领导，是法国农业 信贷银行的官方最高行政机构。其主要职能是审议农业信贷银行的总政策，并对各省农 业信贷互助银行进行协调、监督和控制。同时也对企业直接办理一些稳定的信贷业务。 农业信贷银行是省级银行，为地方农业互助银行的领导机关，直接领导着基层营业 所。主要业务是筹集和发放农业信贷，剩余部分资金可上存国家农业信贷银行或在省级 行之间进行拆借。 地方农业信贷银行是乡村级农业互助银行机构，也是省级农业互助银行最基层的信 贷组织。它体现了法国农业信贷银行的互助合作性质。初创时称作农业信贷合作社，1 8 9 4 年改名为地方农业信贷互助银行。农民上该行的基本成员。 ( 2 ) 特点 资金来源。法国农业信贷银行在其发展过程中，逐步形成了资金来源的三条渠道： 第2 章国外农村金融体系发展经验分析 一是建立之初，主要靠社员股金：二是吸收存款，并成为筹集资金的主要渠道；三是经 营有价证券或发行各种债券。法国农业信贷银行享受政府从农业预算中拨给的大量贴息 资金，因而可以发放大量通过贴息的长期低息贷款。而且法国农业信贷银行的贷款首先 保证重点，并实行差别利率，讲求经济效益，按期收回。法国农业信贷银行建立了一套 严格的贷款审批手续制度。 2 德国的合作金融体系 ( 1 ) 概述 德国是合作金融的发源地。早在1 9 世纪中期，德国人雷发和舒尔茨就先后在合作 运动中倡导信用合作。德国的合作金融事业经过了1 5 0 余年的发展，已经形成了一套完 整的体系，并对世界各国的合作金融事业有很大的影响。德国的合作银行系统是德国的 金融业的主要支柱之一，整个组织体系共分为三个部分：基层合作银行与信用合作社、 地区合作银行和中央合作银行。 基层合作银行与信用合作社是德国的信用合作基础，是由若干个基层合作银行或基 层信用社组成的，直接从事各种信用合作业务。主要有：传统的存贷款业务、证券业务、 信用卡业务和其他业务。 处于“金字塔”结构中间层次的是地区住的合作银行，它由地区性的信用合作经营 管理机构组成。基层行是地区行的股东，同时也是地区行的客户。地区行为基层行保存 存款准备金，向基层合作银行提供存储闲散资金的业务，充当基层行与中央金库或其他 融资机构的中介，用现代化手段处理来自基层行的转帐结算业务。 位于“金字塔”顶端的是中央合作银行，即德意志合作银行。德国中央合作银行的 股东为区域中心银行、其他合作社机构及德国政府。政府持股不足1 。中央合作银行 的主要任务是维护信用合作社的共同利益，为基层行提供服务，负责处理地区行所在地 之外的付款业务，开展同其他国家政府及其他机构的联系和国际间的业务往来。 ( 2 ) 特点 德国的合作金融体系的三个层次都是依法注册的独立法人机构，三级之间由下级向 上一级持股，这样，他们的共同利益便有机的联系在一起了。因此整个合作金融体系既 有利于发挥各级法人经营的积极性，有利于发挥其整体效率。 河北大学经济学硕士学位论文 3 日本农业中的政府金融机构农林渔业金融公库 ( 1 ) 概述 日本的农林渔业公库建于第二次世界大战结束后，1 9 5 3 年4 月1 日，由政府全额出 资设立了农林渔业金融公库。其经营目标是依据国家政策，向经营农林渔业的个人及法 人贷放期限长、利率低的资金，以促进日本农林渔业的发展。农林渔业公库的发展大致 可划分为四个阶段： 第一阶段为6 0 年代以前。公库的政策目标是支持粮食增产，信贷资金主要投向农地 改造、开拓耕地、改进灌溉设施，用于提高粮食生产能力。 第二阶段为6 0 一7 0 年代。这一时期由于日本工商业的迅速发展导致农业与工商业收 入差距不断拉大。为了缩小工农业收入差距和适应调整农业生产结构，增加畜牧业和果 业比重的重要，按照日本农业基本法，这一时期农林渔业公库的政策目标不仅继续支持 粮食产量的增加，还要满足不断增加的果树、畜产、蔬菜等经营设施建设的需要 第三阶段为1 9 7 5 - - 1 9 9 0 年前后。面对大米、畜产品、水果等农产品的过剩，农林 渔业公库决定增设相关的资金来支持加工流通行业的发展。另外，在水产业方面，公库 又创设了支援水产品加工业的贷款资金项目。 第四阶段为9 0 年代以后。日本的农产品市场逐步实现自由化，形成了本国农产品直 接与海外竞争的情形。因此增强农业竞争力和可持续发展能力，培育能与海外农产品进 行竞争的农业，成为农林渔业金融公库的主要目标。比如，1 9 9 4 年，公库创设了“强化 农业经营基础资金”，用于支持核心农户的发展。 ( 2 ) 日本农林渔业公库的业务及其演变对我国政策性银行改革的重要启示 日本政府高度重视农林渔业金融公库的作用，4 0 多年来一直通过财政对公库进 行大量补贴，并根据农业实际发展的需要不断增加公库业务，充分发挥了农业政策性金 融对农业支持和保护的特殊功能。直到今天，农林渔业金融公库在日本农业现代化中仍 然发挥着重要作用。日本这种发达国家的成功实践经验，进一步验证了农业政策性金融 存在和发展的必要性和长期性。加入w t o 之后，中国农业面临着前所未有的强大的国 际竞争，要提高农业的国际竞争力和可持续性发展能力，实现农业现代化，必须发挥和 完善农发行的政策性银行功能，进一步加大农发行的支农力度。 从农林渔业金融公库的演变中我们可以清楚的看到，日本政府在经济发展的不 1 2 第2 章国外农村金融体系发展经验分析 同阶段赋予公库不同的农业政策性金融业务。这种需求追随型的农业政策性金融发展战 略，很好地适应了农户在不同时期对信贷资金的需求，为政府不同时期的农业政策实施 提供了有利的政策性金融支持。可见，农业政策性金融业务不是一成不变的。中国农业 发展银行成立以来，国家对其经营业务也是一直在不断地进行调整，但是与农林渔业金 融公库相比，中国农业发展银行的业务范围却在不断地缩小，这样将不利于我国农业 的稳定与发展。所以，今后必将随着农业发展的需要进一步调整和增加农发行的业务。 尽管随着不同时期农业发展和农业政策调整，农林渔业金融公库业务相应调整， 但却始终集中在对农业生产条件的改善和促进农业劳动生产率上，最大限度地发挥了政 策性金融对农业的支持和保护作用。在日本粮棉油等农产品收购和调销资金贷款是不需 要政策性银行支持的，农业生产领域才是最需要政策性金融支持的。我国农发行从事粮 棉油收购资金供应与管理，尽管对促进农业和农村经济发展发挥了积极作用，但作为我 国惟一的一家农业政策性银行，应该说还没有充分发挥其应有的职能作用。所以，今后 随着我国粮棉流通体制市场化改革的深入，除了粮棉等主要农产品的国家储备需要由财 政补贴利费和政策性银行提供资金外，其余的粮棉油收购资金贷款不应由农发行包揽下 来，应逐步增加农产品加工贷款和农业生产性贷款，开发对林业和渔业的政策贷款等。 在重视政策性银行对农业的支持的同时，必须特别强调商业性金融在农业贷款 方面的重要性。如果没有商业性银行对“三农”进行金融服务的基础，政策性金融就失 去了存在的理由和发展的前提。 2 。2 发展中国家农村金融体系发展经验 1 巴西的农村金融体系 ( 1 ) 概述 在发展中国家，巴西的金融业较为发达，有健全的金融机构和发达的金融市场。二 次世界大战以后，巴西各界政府经济政策的中心虽然是实现工业化，但都比较注意发展 农业。自1 9 4 5 年以后的经济改革，逐步建成了以中央银行为核心、商业银行为主导， 并辅之以其他金融机构的现代化金融体系。巴西最大的商业银行巴西银行，是农业 信贷资金的最大供应者，它对农业的贷款占整个农贷的7 5 以上，各州的商业银行。也 是农业贷款的重要提供者，另外，政府也采取措施促使私人银行增加其发放给农业生产 河北大学经济学硕士学位论文 者的贷款j 在很长一段时间内，由于发放贷款方式存在缺陷，使大部分贷款落到了大土地所有 者手中，而真正需要贷款的小农户却难以得到，农业贷款被挤占挪用，起不到促进农业 生产的作用。1 9 7 9 年5 月，巴西政府调整了贷款政策，规定政府和银行对小农户的贷款 额由占农业贷款总额的1 0 增加到2 5 ，并继续实行优惠利率。由于巴西对农业贷款多 以低于通货膨胀率的优惠利率发放，因而需要支付巨额的补贴。随着信贷量的不断扩大， 到7 0 年代后期。补贴额超过了国内生产总量的5 ，政府难以维持。从1 9 8 0 年起，被 迫通过减少信贷总量来逐步减少补贴，由此导致了农业信贷资金的供给短缺，只好由商 业银行以正常利率所发放的农贷来弥补。 ( 2 ) 特点 政府重视，多次调整农业信贷政策，并对农业贷款提供大量的补贴，以维持对农业 的低息贷款。巴西商业银行提供了大部分农业所需贷款，为农业发展提供了全面的金融 服务。在调整农业信贷政策时，配之以价格支持政策和税收鼓励政策，使巴西农业在国 民经济中占有越来越重要的地位。 2 印度韵农村金融体系 ( 1 ) 概述 印度在英国殖民统治期间，农村接待主要依赖于地主、商人和旧式银钱业。独立后， 印度农村高利贷仍然盛行，农业发展缓慢，本世纪初，印度才开始逐步建立农村金融制 度，1 9 6 6 年，印度在美国和世界银行的帮助下，推行以现代化农业技术为中心，并辅之 以农业信贷、财政补贴和农产品价格支持等一整套财政、信贷和商业的刺激手段，印度 的农业金融制度逐步得以完善。目前，印度农业信贷主要由四条渠道：农村合作信贷机 构、商业银行( 主要是国有化银行) 、地区农村银行及政府农贷机构。 农村信贷合作机构，可分为提供中、短期贷款和长期贷款两大类。其中，中、短期 信贷合作系统有三级组织机构：初级农业信用社。这是基层农村信贷合作组织，资金来 源有自有资金、社员购买股票、各种存款、中心合作银行及政府拨款，主要业务是直接 向社员提供贷款，期限一般为一年，利息率一直固定在6 的低水平上：中，f i , 合作银行。 这是地区一级的中层信贷合作机构，是为解决初级信用合作社资金不足，不能满足社员 信贷需求的困难二建立起来的；邦合作银行。它是印度各邦最高的信贷合作机构，其成 1 4 第2 章国外农村金融体系发展经验分析 员为邦内所有的中心合作银行，任务是满足成员的信贷资金需求。印度农村长期信贷系 统主要是土地开发银行。该行有两级构成，高层是每个邦的中心土地开发银行，基层是 初级土地开发银行 商业银行进入农村金融领域的时间不长，1 9 5 5 年后，才开始发展农业信贷业务。其 业务分为直接信贷和间接信贷两大类。直接信贷向农民提供购买抽水机、拖拉机及其他 价值高的农机具、建设水井和管井、发展果园、购买牲畜的贷款。间接信贷则向有关农 村机构提供贷款。印度商业银行虽然开始农村信贷活动较晚，但发展迅速，现已成为印 度仅次于农村合作机构的向农民提供农业贷款的第二重要机构。 地区农村银行是根据1 9 7 5 年颁布的建立地区农村银行法令而设立的。按法律规定， 其经营目的是“满足农村地区到目前为止受到忽视的那部分人的专门需要”。包括主要 向小农、边际农民和小手工业贷款，贷款利率不高于当地信用社，除了与农业直接有关 的贷款外，还提供贫苦农民经常需要的消费贷款等。 国家农业和农村开发银行1 9 8 2 年7 月成立，是印度中央政府和中央银行的代理机 构，是当前全国最高一级的农业金融机构，它有权监督和检查农村信贷合作机构、地区 农业银行工作，并资助商业银行的农村信贷活动。 另外，农村的富农、商人和职业放债人也提供一定数量的短期或中期贷款，利率高 达1 8 2 0 以上，是种残酷剥削贫苦农民的高利贷。 ( 2 ) 特点 农业金融机构密布，既有政府农贷机构，又有农业合作信贷机构，还有民间多种信 贷组织；农业信贷资金来源广泛，除了股金、储蓄存款、发行债券以外，还有国际开发 协会和世界银行的贷款；农业信贷业务种类齐全，中短期农业信贷与长期农业信贷既相互 分开有互相结合；民间借贷活跃，高利贷猖獗。 3 韩国的合作金融体系 ( 1 ) 概述 韩国只有兼营而无专营的合作金融组织。韩国合作金融事业始于2 0 世纪6 0 年代， 一开始便是农业协同组合( 农业合作社) 的一部分。1 9 6 1 年，韩国在农业协同组合和韩 国农业银行的基础上，建立了全国农业协同组合中央会作为农协的中央机构，该会的建 立和业务活动均得到政府的大力支持。所不同的是，韩国的农协系统是自上而下在政府 1 5 河北大学经济学硕士学位论文 的推动与支持下层层建立起来的，因此，全国农业协同组合中央会在某种程度上充当了 政府金融机构的角色。 农协的主要任务是负责向农民提供农业物资、技术传授、信贷资金、收购及加工农 副产品等服务。农协最初由中央、市( 县) 、基层农协三级组织构成，后来又将三级组 织改为两级组织，市( 县) 级农协改为中央农协的派出机构。这样做的目的在于减少中 间环节，加强基层农协与中央农协的联系，同时，也便于按经济区域重新设置基层农协， 以减少农协数量扩大规模，使之向综合性农协发展。 农协中央是韩国农业合作社的中央组织，它下设县级办事处和基层农协。不仅农业 信用合作社由农协组织负责，全国的农业信贷银行也都有全国的农协中央总部领导。依 照韩国的农业合作法，农协中央会的业务包括发放农业贷款、办理储蓄和定期存款、办 理国内资金汇兑、帮助农协开展信贷业务、为农协社员和基层农协开展担保付款和期票 贴现等。资金来源有农民和非农民的存款、向政府韩国银行国际金融组织借款、结算资 金、和发行债券等。 ( 2 ) 特点 韩国的农业协同组合在韩国金融机构体系中具有不可取代的地位，一方面，农协在 农村储蓄和集聚资金方面发挥着重要的作用，另一方面，韩国几乎所有的农业贷款都是 通过农协发放的。农协的主要优势在于：农协机构小而灵活、网点多、深入基层群众， 且对自己社员的农时活动和经济状况了解，贷款能够准确的发放给农民并保证按期收 回。此外，还有一个特点，就是农协与政府配合得好，得到了政府各种配套政策的支持， 特别是各种贷款都通过农协发放，农协几乎成了政府的信贷机构，大大巩固和提高了农 协的威信和声誉。 2 3 国外农村金融体系发展趋势及借鉴 1 国外农村金融体系的现状及趋势 ( 1 ) 各国和地区对农村金融积极扶持和协助的趋势。由于农业生产和农业资金积 累的特殊性，使农业贷款具有明显的季节性、非均衡性和风险性，因而要弥补农业金融 吸收资金水平低、能力差的不足，保证农业资金的充分供给，政府的重视与参与是十分 必要的。归结起来，政府扶持与协助农业金融的方式无外乎三种：一是通过官方农业金 第2 章国外农村金融体系发展经验分析 融机构，提供农业信贷资金；二是政府用补贴办法，通过其他信用系统，保证农业资金 的供给；三是政府以各种方式提供低利资金。 ( 2 ) 供农业专门性金融服务的机构种类有增加的趋势。农业生产的发展使资金的 需求量不断增加，不仅要求保证充足的资金供给，而且要求金融服务的种类与项目相应 增加。这一方面是为满足农业生产力的发展，另一方面则是为了适应金融竞争的需要。 ( 3 ) 各国农村金融有组织机构系统化、集中化的趋势。这是因为如果没有农村金 融制度的系统化、集中化，资金力量分散，不仅有碍于金融对农业生产调节功能的运用， 同时也降低了农业信贷资金的使用效益。 ( 4 ) 农业长期信用证券化趋势。发行金融债券，筹措农业信贷资金，越来越来成为 各国农业长期信用的重要资金来源，通过发行债券，可吸收一部分社会游资，适度缓解 农业信贷资金的供求矛盾，有利于农业生产的发展。 ( 5 ) 国外农村金融都有信用渠道不断增加的趋势，随着农业发展的专业化、现代 化，农业劳动生产率日益提高、科学技术的普遍推广，自然条件给农业带来的危害被控 制到越来越弱的程度，农业信贷资金的回收效果日益明显，致使农业吸收资金的能力不 断增强，农业信贷资金来源越来越广泛。 2 我国农村金融体系对国外农村金融体系的借鉴 ( 1 ) 世界上许多国家为了发展农业生产都十分重视农业金融在国民经济中的作用。 各国对农业金融的利用，既是为了给农业发展筹措资金，也是为了更好地执行国家的产 业政策。我国是农业大国，农业生产上不去，不仅不能满足1 3 亿人口所需粮食问题， ， 而且影响农村经济的发展、农民的生活需要，所以，牢固树立农业基础地位，积极发展 农村金融，成为经济发展中不容忽视的问题。 ( 2 ) 识别各国农村金融制度的优劣，都不能脱离该国所处的社会经济条件。如果 能够促进农业经济的发展，那么这个国家农村金融制度的选择是正确的；反之，则需要 逐步的予以改进。在吸取别国农业金融制度发展经验的同时，我们也要分析我国的农村 经济发展的国情，建立适合我国农业发展的农村金融制度。 ( 3 ) 为了农业的发展，各国政府通常对农业实施带有扶持性和优惠性的经济政策， 对农业提供低息长期贷款和开发性贷款，或发放具有优惠利率的贷款。 ( 4 ) 各国的农村金融制度中，合作