（金融学专业论文）商业银行个人理财业务发展探讨.pdf

商业银行个人理算t 业务发展探讨 度分析个人理财业务。 第二章主要从五个方面慨括了发达国家和地区商业银行个人理财业务的 发展特点。包括超前的客户需求和消费心理的研究。优质全方位的服务能力 和丰富的理财产品，科学的客户分层和服务产品的市场定位，完善的客户信 息和客户关系管理机制，发达的通信网络技术和高素质的金融人才保障。每 个特点都分别附以美国花旗银行，f l 本朝日银行或香港银行的例子。因为美 国花旗银行的个人理财业务取得了巨大成功，对我国有借鉴作用；香港，日 本，在地域上与内地靠近，并且文化习俗、民族传统等方面与内地有着很大 的相似，因而也具有一定的借鉴作用。 第三章从宏观和微观两个方面介绍我国商业银行开展个人理财业务的现 状及发展情况。 从宏观方面来看，我国社会财富格局发生了深刻的变化，人们可支配收 入普遍提高，财富高度化的集中为个人理财业务的发展奠定了坚实的基础。 随着社会保障体系的改变。人们开始规划教育，医疗退休等资金需求，注 重个人理财。另外随着金融市场化的深入，法定利率和汇率水平的进一步调 整，c p i 指数的高涨加大了人们对资产保值升值的要求。同时外资银行机构大 进入，经营人民币个人理财限制的逐步放开，“脱媒”现象，严格的监督条例， 使得国内商业银行的竞争越发激烈。而商业银行自身在开展个人理财业务方 面也有天然的优势，这些都加大了国内发展个人的紧迫性，同时也为理财业 务的发展创造了社会环境。 第四章主要是对比发达国家，分析我国商业银行在个人理财方面存在的 问题以及原因。 一是商业银行从个人理财业务获得的盈利还不高，很多银行甚至并投有 重视这个具有极大发展空问的新业务。二是个人理财产品通常是商业银行现 阶段个人理财业务的典型代表，个人理财产品的同质性，蕴藏的风险也反映 商业银行在管理个人理财业务方面的混乱和不力。三是软硬件措施的发展还 没有与理财业务的发展相匹配。 存在这些问题的主要原因包括两大因素： 宏观方面，长期的分业经营，使银行不能充分利用证券、信托、保险市 场的优势，提供全方位的服务和产品，限制银行开展个人业务的空问。金融 2 捕要 市场不发达，层次单一，利率和汇率未充分实现市场化，银行缺乏定价标准， 对比香港，美国发达的金融市场他们都有完善的结构，良好的法律秩序， 衍生出来的丰富的金融产品，这都为商业银行个人理财的发展提供了合适的 土壤。另外由于我国个人金融市场配套体系的建设落后，重要的如个人信用 体系建设滞后，无法为新业务开展提供强有力的信息支持。 从银行自身来看，在市场和业务发生巨大变革的时期，缺乏充分的准备， 盲目跟风，多数忙于建立各式各样高档次的理财中心，强调产品的数量，缺 乏自己的核心概念。表现在，从理念上，没能树立“以客户为中心”的思想， 以“我”为中心提供产品。在营销策略上，单纯地以财富数量划分客户标准， 缺乏有效的市场细分，差异化不明显。 另外，银行在强推个人理财业务的时候，没有注重个人理财队伍的培养， 更像是营销团队而非专业的理财队伍。 第五章针对问题提出了我国商业银行开展个人理财业务的对策以及措 施。分为两个部分，第一部分是需要宏观环境上的突破，逐步解决制度性的 障碍建立配套的社会个人评价体系，金融理财师认证体系。同时对理财业 务实行专业化的监管。 银行自身应该从整体上设计个人理财业务发展的策略，一是要转变观念， 换一种角度真正从客户的需求人手，深度挖取客户信息。二是做好市场细 分和市场定位，争取更好地为客户提供差异化的服务。三是，要紧跟市场热 点市场竞争越发激励，无论是政策上的改变还是其他市场的变动，都会改 变个人理财业务的需求，比如与基金相关的业务大增，外汇产品和黄金产品 的需求下降，q d i i 产品的火热，都反应了人们对金融市的场波动做出的自我 调整。最后，作为碾平世界一大力量，信息技术的广泛运用，促进了现代商 业的巨大进步。同样，在商业银行开展个人业务的同时，应该加强信息技术 的建设，包括电话银行，网上银行理财，自主银行理财等，这不但可以提高 效率，也将是一种全新的商业模式a ，本文之所以选择我国商业银行个人理财作为研究对象，主要是基于以下 几点考虑： 首先，在我国目前的金融市场格局下银行一直占主导地位，商业银行 开展个人理财业务拥有比较大的优势。其次，个人理财业务是随着一个国家 i f 业银it 个人理财业务发腱椿i t 经济宴，j 的增灶嘶发眨起来的，住我目经济实j l i 断增强的条仆f ，研究个 人理财业务意义重大。最后，个人理募t 业务对我国来说是一个新兴的业务， 对之进行分析可以增强了解，在理论上指导实践。 本文的创新之处在于。将现代金融理论和个人理财实践相结合，从宏观 和微观两力面找山个人理财业务存在的问题和原凶，抓住国外发达银行成功 的五大特点，x , j l i ：国内商业银行存在的问题。重点突出在中国经济大变革背 景下，各种金融要素蓬勃发展的情况下，如何抓住新形势( 比如财富的积累 实物资产的大幅度增值，货币资产的贬值) ，新机遇( 由于资本市场的复苏， 人们理财意识增强) ，提出可行的措施，积极促进银行个人理财业务的发展。 主要的难点在于国外相关研究资料较少，因此在论文写作时就需要自 己的主观判断和理论推导或是从其他相似的研究中发现有参考价值的资料。 商业银行个人理财市场，产品种类繁多，真实反映市场的需求和供给情 况的具体数据不容易获得。 关于银行本身个入理财业务开展的情况，公开的信息并不全面，希望通 过和银行加强沟通，获得有用的信息。 关键词：个人理财商业银行理财产品差异化 4 a b s t r a c t p e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e a l s ok n o w na 3t h ew e a l t hm a n a g e m e n t i tf w s t a p p e a r e di ns w i t z e r l a n d i n1 9 8 0 。w i t ht h eg l o b a l i z a t i o na n df i n a n c i a ll i b e r a l i z a t i o n t h e nu n i t e ds t a t e s e u r o p ea n dj a p a n ，h o n gk o n gi na s i a a n do t h e re c o n o m i c a l l y d e v e l o p e dc o u n t r i e sa n dr e g i o n s 。h a v er e c e i v e dr a p i dw o m o t i o na n dn o wb e t a ) m e o u eo fp r o t 耻r e s o u r c e so ft h ew o r l d sa d v a n c e db a n k s f a c i n gt h eh u g em a r k e td e m a n da n do p p o r t u n i t i e s 。b a n k sa n do t h e rf i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sw i t ht h e i ro w np o t e n t i a la n da d v a n t a g e s i n c r e a s ei n v e s t m e n ti n t e c h n o l o g ya n de s t a b l i s hp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ep l a t f o r m ，a c t i v e l ys e i z et h e p e r s o n a lf m a n c e m a r k e lt h e r e f o r et h ec o m p e t i t i o ni sb e c o m i n gi n c r e a s i n g l y i n l e n s e i nw e s t e mc o u n t r i e s 。p e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ew i t hi t sa d v a n t a g e s s u c h 够 b i g v o l u m e , l o w r i s k w i d e b u s i n e s ss c o p e ，o p e r a t i n g i n c o m es t a b i l i t y , h a v e p l a y e da ni m p o r t a n tp o s i t i o n i nc o m m e r c i a lb a n kb u s i n e s s p e r s o n a lf i n a n c i a l s e r v i c eh a sb e c o m et h em o s ti m p o r t a n ta n 煳a n dp r o f i tg r o w t hp o i n to ft h e w e s t e r nc o m m e r c i a lb a n k s t h i sp a p e rf i r s tm a k et h eo v e r v i e wo ft h ec o n c e p t so fp e r s o n a lf i n a n c i a l s e r v i c e ，c o n d u c t s0 1 1t h ed e f i n i t i o n ，t h e ne x p o u n d si t st h e o r e t i c a lb a s i c s t h e n i n t r o d u c e st h es i t u a t i o no fp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ei nd e v e l o p e dn a t i o n sa n d r e g i o n si n c l u d i n gt h e i rf e a t u r e sa n dc o m p a r e sw i t ho u rc o m m e r c i a lb a n kp e r s o n a l f i n a n c e 。a n a l y z i n ge x i s t e n c ep r o b l e ma n df i n d i n go n tt h er e a s o n s f r o m t h e a d v a n c e d e x p e r i e n c ea n dt e c h n o l o g y , t h ep a p e rg i v e s s o l u t i o no fh o wo n r c o m m e m i a lb a n k st oe x p l o r ep e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s se f f e c t i v e l y t h i sp a p e rc o n t a i n sf i v ep a r t s t h ef w s tc h a p t e ri sag e n e r a li n t r o d u c t i o no f p e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e ，d i v i d i n gi n t ot w op a r t s t h ef i r s tp a r tm a k e sar e v i e wo f t h ec o n c e p to fp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ea n ds u m 8u pf o u rc h a r a c t e r i s t i c s ： p r o f e s s i o n a l ，p e r s o n a l n o tap r o d u c tb u tap r o c e s s ，s t a n d a r dp r o c e s s t h e nt h e p a p e rp o i n t so u tt w oc o m p o n e n t so fp e r s o n a lf i n a n c e ：l i f ef i n a n c ea n di n v e s t m e n t s t u d yo i lp e r s o n a lf i n a n c i , ds e r v i c e so f c o m m e r c i a lb a a k s f i n a n c e e l a b o r a t e st h ec h a r a c t e r i s t i c st h a to u rc o u n t r yc o m m e r c i a ib a n kp e r s o n a l f i n a n c i a lb u s i n e s ss h o u l dh a v ei m m e d i a t e l ya f t e r t h es e c o n dp a r te l a b o r a t e st h e t h e o r yo fp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ei n c l u d i n gt h el i f e - e y c l et h e o r y , t h ef i n a n c e m a n a g e m e n tp y r a m i d ，s i n g l e p e n o d 。m u l t i p e r i o di n v e s t m e n tp o r t f o l i ot h e o r ya n d m a r k e ts e g m e n t a t i o nt h e o r y t h es e c o n dc h a p t e rs u m m a r i e sf i v ec h a r a c t e r i s t i c so fp e r s o n a lf i n a n c i a i s e r v i c ei n d e v e l o p e dc o u n t r i e sa n dr e g i o n s ，i n c l u d i n g a d v a n c er e s e a r c ho n c u s t o m e rd e m a n da n dc o n s u m e r p s y c h o l o g y ，a l l r o u n d s e r v i c e sa n dp l e n t i f u l f i n a n c i a lp r o d u c t s ，r e a s o n a b l em a r k e tp o s i t i o n i n g ，c o m p l e t ec u s t o m e ri n f o r m a t i o n a n dc u s t o m e r r e l a t i o n s h i pm a n a g e m e n tm e c h a n i s m s ，a d v a n c e d n e t w o r k t e c h n o l o g ya n df i n a n c i a lt a l e n t a t h et h i r d c h a p t e r f r o mb o t hm a e r o e c o n o m i ca n dm i c a o e c o n o m i ca s p e c t s i n t r o d u c e st h es i t u a t i o na n d d e v e l o p m e n t o f o u t p e r s o n a l f i n a n c e f r o m m a c r o s c o p i ca s p e c t ，t h es o c i a lw e a l t hs t r u c t u r e h a st a k e nad e e pc h a n g e t h e i n c r e m e n to fa v a i l a b l ei n c o m ca n dt h ew e a l t hc o n c e n t r a t i o ni a i dt h es o l i d f o u n d a t i o nf o rp e r s o n a lf i n a n c e a l o n gw i t ht h ec h a n g ei nt h es o c i a l s e c u r i t y s y s t e m ，p e o p l es t a r p l a n n i n gf o re d u c a t i o n h e a l t hc a r e a n dr e t i r e m e n tf u n d i n g n e e d s s op e o p l eb e g i nt op a ya t t e n t i o nt op e r s o n a lf i n a n c i a lm a n a g e m e n t i n a d d i t i o n 。f i n a n c er e f o r m 。a d j u s t m e n ti n t e r e s tr a t e sa n de x c h a n g er a t e s ，a n dt h ec p i i n d e xr i s i n gi n c r e a s et h ed e m a n do fa s s e tp r e s e r v a t i o n l a r g ef o r e i g nb a n k i n g e n t e r i n g f i n a n c i a l r e s t r i c t i o n s g r a d u a l l yl i b e r a l i z i n g ，”d i s i n t e r m e d i a t i o n ” p h e n o m e n o n ，s t r i c ts u p e r v i s i o nr e g u l a t i o n s m a k et h ec o m p e t i t i o nm o r ei n c e n t i v e f o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k si nt h e i ro w np e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s sa l s oh a v e n a t u r a la d v a n t a g e s ，w h i c hi n c r e a s et h eu r g e n c yo ft h ed o m e s t i cp e r s o n a lf i n a n c e ， b u ta l s oc r e a t ea t m o s p h e r ef o rp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ed e v e l o p m e n t t h ef o n i lc h a p t e rs u m m a r i z e st h es h o r t a g eo fc h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k sb y c o m p a r i n gw i t hf o r e i g nc o m m e r c i a lb a n k s a n dg e t st h er e a s o n s f i r s t ，t h ey i e l do fp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e sp r o f i ti s n o th i g h ，a n de v e n m a n yb a n k s h a v en o tp a i de u o u g ha t t e n t i o nt ot h i sn e w b u s i n e s s s e c o n d ，p e r s o n a l f i n a n c i a l p r o d u c t sg e n e r a l l y a r et y p i c a l r e p r e s e n t a t i v e s t h eh o m o g e n e i t ya n d p o t e n t i a lr i s kr e f l e c t s t h ei n e f f e c t i v e n e s sm a n a g e m e n to fp e r s o n a lf i n a n c i a l b u s i n e s s t h 耐t h ed e v e l o p m e n t so fh a r d w a r ea n ds o f t w a r em e a s u r e sh a v en o t m a t c h e dt i l ed e v e l o p m e n to fb u s i n e s s 2 t h e r ea r et w or e a s o n s ：f r o mm a c r o s c o p i ca s p e c t a sw ek n o w ，o u rc o u n t r yi s d i v i d e do p e r a t i o n ，t h i sm a k e so w nl i m i t e ds c o p eo fb u s i n e s s t h eb a n k sc a n t m a k ea d v a n t a g eo fs t o c ka n di n s u r a n c em a r k e ta n d 啪tp r o v i d et h ea l l - d i r e c t i o n s s e r v i c e sa n dp r o d u c t s t h ef i n a n c i a lm a r k e ti sn o t f l o u r i s h i n g t h e b a n k si n c kb e n c h m a r k a s c o m p a r e dw i t hh o n gk o n g ，a n dt h eu n i t e ds t a t e sd e v e l o p e df i n a n c i a lm a r k e t ， c o m p l e t es t r u c t u r e 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t r a t e g y , i t i sn e c e s s a r yt oc h a n g eo u rc o n c e p t st oe x p l o r et h er e a ln e e d so fc u s t o m e r s e c o n d t h eb a n k ss h o u l df o c u so nm a r k e ts e g m e n t a t i o na n dm a r k e tp o s i t i o n i n ga n dt r y t h e i rb e s tt oo f f e rd i f f e r e n ts e r v i c e s t h i r d ，i ti sn e c e s s a r yt ok e e pu pw i t hm a r k e b o t hi nt e r m so fp o l i c yc h a n g e so fo t h e rc h a n g e si nt h em a r k e tw i l lc h a n g et h e d e m a n df o rp e r s o n a lf i n a n c i a lb u s i n e s s f i n a l l y , t h ei n f o r m a t i o nt e c h n o l o g yi s e x t e n s i v e l yu s e di nt h ep r o m o t i o no fam o d e r l lc o m m e r c i a lt r e m e n d o u sp r o g r e s s s i m i l a r l y , t h ec o m m e r c i a lb u n k ss h o u l ds t r e n g t h e nt h ea p p l i c a t i o no fi n f o r m a t i o n t e c h n o l o g yw h i c hw i l ln o to n l yi m w o v ee f f i c i e n c y , b u ta l s ow i l lb ea n e wb u s i n e s s m o d e l ! ! 型! ! 坐丝竺! ! 型! ! ! ! 些堕! 壁! ! ! ! ! ! 兰! ! 坐! ! 望! 堕! 璺! ! 生 f h i sp a p e rc h o o s e sp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ea ss u b j e c t ，m a i n l yb a s e do nt h e f o l l o w i n gc o n s i d e r a t i o n s ： f i r s t ，u n d e rc u l t e n ! s i t u a t i o n t h ef i n a n c i a lm a r k e t sh a v eb e e nd o m i n a t e db y b a n k s t h e r e f o r et h ec o m m e r c i a lb a n k sh a v em a n ya d v a n t a g e st od e v e l o pp e r s o n a l f i n a n c i a ls e r v i c e sh a sm o r ea d v a n t a g e s s e c o n d ，t h ep e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e s d e v e l o pw i t hac o u n t r y se c o n o m i cs t r e n g t h i nt h ec o n d i t i o n so fr a p i de c o n o m i c d e v e l o p m e n t s t u d y i n gt h ep e r s o n a lf i n a n c i a l s e r v i c e sh a sg r e a ts i g n i f i c a n c e f i n a l l y , m yp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c ei san e wb u s i n e s s ；t h ea n a l y s i sc a ne n h a n c e c o m p r e h e n s i o na l m 岫tp e r s o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e ，i nt h e o r yt og u i d ep r a c t i c e k e yw o r d s ：p e r s o n a l f i n a n c i a ls e r v i c ec o m m e r c i a lb a n k p e r s o n a lf i n a n c i a lp r o d u c td i f f e r e n t i a t i o n 4 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人：寺1 ：年 2 0 0 _ 年12 月2 7 日 前育 前言 2 0 0 1 年以来我国商业银行纷纷推出个人理财业务，尤其以各商业银行刨 办各种类型的理财中心为代表，理财业务逐渐被人们所关注。这背后有其深 刻的社会原因：居民金融资产日益膨胀，超过1 5 万亿的储蓄需要有效的保值 和增值，社会保障体系了有深刻的变化，造成对住房，医疗，退休养老的担 忧等；经济高速发展带来的通货膨胀，无风险收益率的持续下降，证券市场 的改革和动荡等。市场需要合适的金融机构能够为广大居民提供个人理财的 咨询和顾问服务，为他们正确制定人生规划、合理安排消费信贷、量身定制 投资组合等。 同时个人理财业务对我国商业银行发展也具有重要意义。随着外资银行 的进入，他们将会利用其丰富的零售业务管理和混业经营的经验优势，与国 内银行展开激励的竞争。个人理财业务的发展能够扩大商业银行的经营业务 范围，增加了商业银行的利润来源，有利于转变银行的经济增长方式，完善 商业银行的服务功能，推动商业银行向综合化方向发展，改善商业银行的资 产、客户和收益结构。 在2 0 世纪7 0 年代金融创新浪潮的冲击下，西方商业银行的个人理财业 务获得了快速发展。所以，在西方国家关于个人理财的研究和著作颇丰，其 理论体系、研究层面也较为成熟和深人。研究的文章著作可以说涉及到个人 理财的各个方面。 g 维克托霍尔曼和杰利s 诺森布鲁门著的 吒书详细论 述了个人理财计划的制定、多种理财工具的介绍及如何根据个人实际情况选 择合适的理财工具。该书用平实、易懂的语言阐述了个人理财的原理及运用， 对个人一生的理财计划具有一定的指导作用。在个人理财这一过程中，作者 u g 维克托霍尔曼，杰利s 诺森布鲁门，个人理财计期 中国财政经济出版牡，2 0 0 3 年8 月 商业银行个人删舯业务发展探j 寸 将个人或者家庭的所有财务事务比如投资、储蓄汁划、保险、退休计划， 所得税计划、遗产计划等等当作一个协调统一的整体来考虑，而不是单 独地考虑每项事务，根据个人的整体理财目标和计划来综合地考虑各种理财 工具( 比如股票、债券、寿险、基金、房地产、信托) 。 加拿大夸克霍和克里斯罗宾逊著的个人理财策划虹一书对个人理 财策划进行了详细系统地论述。该书是加拿大权威的个人理财培训专业书籍， 其体系完整、内容丰富内容包括货币的时间价值、预算、目标设定、风险 管理、税收筹划、保险、抵押融资、债务管理、投资原则和实践、退休计划、 职业道德等开展个人理财业务的必备知识，既有一定的理论深度，又有较强 的实践操作价值，对我们系统了解西方商业银行个人理财业务的基本框架， 吸收西方商业银行个人理财业务的管理经验都有借鉴意义，无疑它将有助于 加快我国个人理财业务发展的步伐。 我国商业银行的个人理财业务是在2 0 世纪9 0 年代中后期才开始逐步 发展起来的，因此。对个人理财方面的研究及专著并不是很多。 毛丹平在个人理财，究竟意味着什么( 2 0 0 1 ) o 一文中初步介绍了个 人理财的概念。个人理财对于消费者，就是意味着：制定理财目标，了解自 己的风险偏好，在专家指导下进行资产分配。选择投资品种并不断进行绩效 管理，实现个人资产最优和收益最大。事实上，消费者需要的是一个“财务 规划过程”，而不是只购买一个保险产品。总之，可以把个人理财归结为三个 方面：提供理财规划建议；提供个人理财产品；提供绩效管理。 林承祖的商业银行个人理财业务如何发展一一兼谈客户导向型银行的 建立 ( 2 0 0 2 ) o 针对目前国内商业银行个人理财业务开展当中出现的诸多问 题指出客户导向型银行的建立是这些问题得以解决的必要条件，而发展个 人理财业务需要银行在市场细分、产品创新、品牌建设以及客户经理制建设 方面采取有效的措施。 钱用道在发展广东省个人理财业务的思考( 2 0 0 3 ) o 一文中指出了应 该建立发展个人理财业务的组织架构。市场瞬息万变，商业银行能否及时有 。夸克霍克里斯罗宾逊，个人理射簟期) 中国盒融出版社2 0 0 3 年b 月 。毛丹平，个人理财究竟意味着什么 南方金融，2 0 0 3 年第4 期 4 林承祖商业银行个人理财业务如伺发j 薰诫客户导向墅银行的建立) ，上拇金融2 2 町 。钱用道。发展广东省个人理财业务的思考 ，南方金融，2 0 0 3 年第4 期 2 前盲 效地了解基本客户群体变化了的理财需求，能否快速地开发和推出满足客户 理财需求的新的金融产品关键在于是否有科学的运作模式。一是要建立贴 近市场对市场做出快速反应、有利于发展个人理财业务的组织架构；二是要 建立和完善责任清晰、考核合理、奖惩到位的激励约束机制。 易宪容、肖滔在 当前银行个人理财的现状) ( 2 0 0 5 ) 一文中指出银行 个人理财业务存在的一些问题：目前的理财业务主要还停留在咨询、建议或 者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具备理财专业知识和技能的高素 质金融人才极其匮乏，个人理财业务的产品单一，缺乏创新和正确的市场定 位。而且，受到政策和法律的限制，国内的银行、保险、证券三个市场处于 割裂状态，客户资金只能分别在三个市场体系中循环，而无法享受到混业经 营的便利，资金不能在三个市场间自由流动，这样，在一个市场的客户资金 就不能利用其他两个市场实现理财增值。 刘怡庆、蔡继东在 ( 2 0 0 6 ) 零一文中得 出如下结论：金融调控是银行个人理财产品发展的主要外部冲击，银行个人 理财产品也影响金融调控的效应。货币当局应及时规范理财产品的创新业务 统计和收集监测信息，适应国内金融创新的新形势。同时，我国目前的金融 企业会计制度不能够适应金融机构业务发展的需要，有可能增加金融系统风 险。因此监管当局应