保险学课件.ppt

保险学,长江大学经济学院朱忠贵,参考书目,1.池晶：保险学教程，科学出版社，2007年6月第一版2.美MarkS.Dorfman著，齐宗瑞等译：当代风险管理与保险教程，清华大学出版社，2002年10月第一版3.魏华林、林宝清：保险学，高等教育出版社，2006年第二版4.孙祁祥：保险学，北京大学出版社2009年第四版,没有保险制度时，损失负担落到不幸的房主身上,4642号房屋,4643号房屋,4641号房屋,4644号房屋,4645号房屋,房主的成本=0美元00180000美元0全部损失=180000美元,当有保险制度运作时，损失由所有房主承担,4642号房屋,4643号房屋,4641号房屋,4644号房屋,4645号房屋,火灾保险基金,1000美元,1000美元,1000美元,1000美元,1000美元,180000美元,房主的成本=1000美元全部损失=180000美元,保险对损失成本的再分配图,案例：2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事，其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。,美国龙卷风保险损失或达50亿美元2011年4月26日至28日，美国南部地区7个州遭到龙卷风与强风暴袭击，已造成至少350人死亡，数千人受伤，约有1万栋房屋被摧毁，成为美国自2005年“卡特里娜”飓风夺走1800条人命以来最严重的一次巨灾。,地震中各险种损失估计亿美元,2011年3月份发生的日本大地震及其随后引发的海啸灾难给保险公司带来了最多400亿美元的损失，而新西兰地震则带来了130亿美元的损失。,俄卫星发射失败将获高额保险赔偿总价高达3亿美元的俄新一代通信卫星“快车AM4”,于莫斯科时间2011年8月18日在位于哈萨克斯坦境内的拜科努尔发射场由“质子M”运载火箭发射升空。由于火箭推进器出现故障，卫星未能被送入预定轨道。俄罗斯联邦航天署8月30日宣布，此次发射失败系人为因素所致。据俄部门间调查委员会作出的结论，火箭推进器控制系统程序编写错误是导致这次发射失败的原因。俄通讯卫星公司公司已向ingosstrah保险公司提出索赔。有关保险公司已确定将支付高达75亿卢布（约合2.6亿美元）的保险金。此公司已就卫星发射风险责任向其他国内外保险公司办理了再保险。按照合同规定，全部保险赔付有望在今年年底前完成）,切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被毁建筑物外壳熊熊燃烧了10天。放射物污染了乌克兰北部、白俄罗斯南部和俄罗斯布良斯克地区方圆14.2万平方公里的土地。数万人口搬离家园，那里的儿童遭受了甲状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损失高达数千亿美元。其后遗症是不可估量的，据2005年的一份权威报告估计，这次事故引起的癌症爆发将夺去4000人的生命。,英国保险业将为骚乱赔偿约2亿英镑2011年8月6日晚，伦敦北部托特纳姆区一些民众在当地警察局附近示威，抗议警方4日射杀当地一名年轻男子，示威随后演变为骚乱，并迅速蔓延到伦敦多个区域及利物浦、伯明翰、布里斯托尔和曼彻斯特等多个城市，多家商铺遭到纵火和抢劫，一些汽车被烧毁。英国政府9日大幅增加警力，骚乱逐渐平息。保险公司预计将为英国多个城市近日发生的骚乱支付2亿英镑(约合3.27亿美元)的赔偿金，主要涉及房屋保险、商业保险和机动车保险等。,对外投资风险增大截至利比亚危机爆发前，包括13家央企在内的中国企业共在利比亚承包大型项目50余个，涉及合同金额高达188亿美元，这些项目都因利比亚局势而纷纷中断。然而，本次危机造成的巨额损失，能得到保险赔付的只有4亿元人民币。保险覆盖率仅为5.68%,2001.9.11事件中各险种损失估计,全国保险业保费收入,1.43万亿元4.6亿1980年2011年,年增长近30%,全国保险公司数量2010年保险公司146家,1980年1家PICC,衡量保险业发展的两个指标：保险深度（保费收入占GDP的比重）：2009年世界平均水平为7%,我国为3.4%;保险密度（人均保险费）世界平均水平为595美元，我国为121美元。,每10万人口拥有保险从业人员数量,截止2011年6月底，通过中国精算师资格考试的只有198人，准精算师1281人，加上国际认证的精算师，中国大约有300名精算师，不及美国的1/7，而中国保险市场目前需要5000名精算师。据2010年福布斯亚洲企业人才调查显示，保险承保(核保)人员和保险理赔人员排在十大急需人才类的第6位和第8位。,绪论学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解保险学的研究对象及学科性质。2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。3、明确学习保险学的意义。,保险学的研究对象保险学的研究内容保险学的研究方法学习保险学的意义,一、保险学的研究对象“保险”国际上通用名词是“Insurance”。“保险”最初含义是以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。,广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。社会保险和商业保险在性质及经营手段上有本质区别：,1、保险性质不同。商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一部分，具有非营利性质。,2、实施方式不同商业保险依照平等自愿原则，通过订立保险合同实施的；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用、接受的保障都是由国家立法直接规定的。,3、保费来源及保费负担原则不同。商业保险的保费由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险的保费由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。,4、保障对象不同。商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。,社会保险,劳动保险,失业保险,养老保险,工伤保险,医疗保险,生育保险,商业保险,财产保险,责任保险,信用保险,人身保险,6、保险范围不同,所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，以被保险人为保障对象，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。所谓社会保险，是通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以政府强制实施为特点的一种保障制度。,保险学是以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。二、保险的研究内容,保险学研究内容,保险基本原理,保险实务,保险经营管理,保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则,财产保险责任保险信用保险人身保险再保险,保险经营特征、原则保险承保与理赔保险产品定价保险投资,三、保险学的研究方法1、多学科综合方法。2、理论与实务相结合，以应用为主的研究方法。,四、学习保险学的意义1、保险是防范和转移市场风险的最有效措施2、保险是社会发展的助动器3、保险是现代金融体系的重要组成部分4、做好职业规划和提升专业素质,保险精算师必备的知识储备精算是依据经济学的基本原理，利用现代数学方法，对各种经济活动未来的财务风险进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学。精算方法和精算技术是现代保险、金融、投资科学管理的有效工具。精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家。,精算师的基本职能：1保险产品的创新和定价。2保险产品的适销性分析和利润分析。3保险产品的价值演示及保全作业服务。4对各类影响利润因素所作的经验分析。5准备为各类目的而需要的责任准备金及精算报告。6现金流动分析和参与资产负债管理。7参与投资结构及其策略的研讨和制定。8参与财务报表主要部分的准备。9定期准备各类报告和报表，向决策层提供详实可靠数据和最新信息。10准备和计算保单红利。11涉足公司内部信息化的推动及其他金融风险的管理。,为了使我们的精算考试制度与时俱进，与国际接轨，使中国的精算师得到国际认可，中国精算师协会制定了新的考试制度。新的考试体系于2011年启用，它兼顾了国际标准和中国国情，为中国精算师协会申请加入国际精算师协会奠定了基础。,保险精算师必备的知识储备基础知识：微积分、线性代数、概率论与数理统计、保险学和风险管理等；其他知识：会计、金融、经济法、法学和计算机科学等。,准精算师考试基础课程,精算师考试高级课程,复习思考题1、社会保险与商业保险的区别与联系有哪些？2、保险学的研究对象和研究内容包括哪些？3、分析商业保险与社会保险的互补性。,第一章风险与保险学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解风险及其基本特征。2、掌握风险管理与保险的联系与区别。3、明确理想可保风险的条件。,风险纯粹风险可保风险风险管理保险,第一节风险概述一、风险（risk）的概念风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）,1、风险是损失的可能性。2、不确定性的损失才是风险。空间上的不确定性；时间上的不确定性；损失程度上的不确定性。,二、风险的特征1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。,3、可变性：风险的性质是可变的；风险发生的概率和损失幅度是可变的；风险的种类会发生变化。,三、风险与概率,（一）风险发生的可能性可用概率计算0P（A）1A表示事件，P（A）表示某事件发生的概率。（二）风险频率与损失程度1、风险频率大，损失程度小。（可保险），如意外伤害险2、风险频率小，损失程度大。（可保险），如航空保险3、风险频率大，损失程度大。（不可保险），如农业保险4、风险频率小，损失程度小。（不可保险），如走路摔跤,四、风险的成本（一）风险因素的成本1、风险因素导致社会生产力和社会个体福利水平下降2、风险因素导致社会资源分配失衡（二）风险事故的成本（三）处理风险的费用,五、风险的分类,风险,投机风险,纯粹风险,地震,洪水,火灾,车祸,股票投资,企业经营,1.纯粹风险为可保风险。（只有损失机会，没有盈利可能的风险）2.心理风险为可保风险。（行为上的疏忽造成的风险）3.投机风险为不可保风险。（投机行为造成的风险）4.道德风险为不可保风险。（故意的、恶意的行为造成的风险）,财产风险,人身风险,责任风险,信用风险,风险,1.火灾2.雷电3.台风4.洪水,1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡,1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险,1.商业信用2.银行信用,风险,基本风险,特定风险,洪水地震通货膨胀战争失业,盗窃爆炸火灾,第二节风险管理的方法一、风险管理概述风险管理是专门研究对风险的认识、控制和处理的对策的科学。其目标是选择最经济最有效的方法使风险成本最小。,二、风险管理程序,风险识别,风险衡量,选择风险管理方法,风险效果管理评估,风险矩阵,其中2-4分为低度风险，5-7分为中度风险，8-10分为高度风险。风险程度不同，将来采取的风险管理方法也不同。,因采取该项风险处理方案而减少的风险损失效益比值=因采取该项风险处理方案所支付的费用+机会成本若效益比值小于1，该项方风险处理方案不可取；若效益比值大于1，该项风险处理方案可取。效益比值达到最大的风险处理方案为最佳方案。,三、风险管理的方法1、控制法：风险回避：主动放弃某项活动，以达到因从事该活动可能导致的损失的目的。适用的情形：损失频率和损失幅度都较大的特定风险；损失频率不高，但损失后果极为严重且无法得到补偿的风险；采用其他风险管理措施的经济成本超过进行该项经济活动的预期收益的风险等。,损失控制：通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。,风险隔离：是指尽量把风险单位进行分割或复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。,A、分割风险单位。是将现在的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。B、复制风险单位。是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。,2、财务法（损失融资法）自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险，并作好相应的资金安排。把损失摊入生产成本建立意外损失基金建立专业自保公司,保险：是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。,非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。如合同、租赁和转移责任条款等。,企业风险经理要根据风险的状况选择风险管理的方法，见下表：,风险管理与保险的关系：1.风险管理的外延要大于保险。2.保险是风险管理中最有效的方法。3.保险一般之适用于可保风险。,第三节可保风险一、可保风险的概念可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。,二、理想可保风险的条件1、经济可行性对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。,2、风险必须是大量的、同质的和可测的损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。x/np0当n时X：实际观察到的损失；n保险标的的数量；x/n：观察到的损失率；p客观存在的损失率。,3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的：风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。,4、损失必须是确定的和可测量的损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。,保险学案例探讨某企业在经营中可能遇到下列风险：1、投入开发新产品的大量资金难以收回；2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失；3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失；,4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失；6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失；7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。,9、因机器设备故障引起的连锁反映造成的经济损失；10、企业的产品被他人仿冒而影响信誉造成的经济损失。根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？哪些则根本不能向保险公司转移？为什么？,本章小结在保险中，风险是指损失发生的不确定性。它包括两层含义：一是指风险具有损失性；二是指损失的发生及其结果具有不确定性。风险具有客观性、可测性和可变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。保险是风险管理的财务处理手段之一。,但是保险也有一定的局限性，并不是世界上的一切纯粹风险都可以通过保险的方法来解决。出于保险公司经营技术上的原因，更是为了体现保险稳定社会的作用，保险公司一般只承保符合保险人经营要求的纯粹风险，即可保风险，也就是说，只有符合保险人经营要求的纯粹风险才能成为可保风险。,关键词：风险纯粹风险投机风险基本风险特定风险风险管理可保风险,复习思考题：1、简述风险的含义及主要特征。2、风险的分类对保险经营有何意义。3、风险管理的方法有哪些？4、如何理解保险在风险管理中的地位与作用。5、理想可保风险应具备哪些条件？为什么？,第二章保险的本质与职能学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解保险学说的内容2、掌握保险的内涵及其构成要素。3、明确保险的职能和作用。,第一节西方国家保险学说一、损失说1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。,财产保险和责任保险等属于补偿性保险，即保险公司根据实际损失情况进行赔偿。人身保险属于给付性保险，由保险公司根据合同约定的数额进行给付。,二、非损失说1、技术说：保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质。2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。3、相互金融机构说：保险是以风险发生为条件，是被保险人之间相互融通资金的行为。,三、二元说：对人身保险和财产保险应该分别定义。,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。中华人民共和国保险法2009年10月1日正式实施,第二节保险的内涵及构成要素一、关于保险的内涵（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度被保险人与保险人之间是一种商品交换关系；被保险人之间体现的是国民收入再分配关系。,（二）保险是一种合同行为保险合同确立了投保人与保险人之间的权利义务关系。保险是一方同意补偿另一方损失的契约，是一种在约定的事故发生时立即生效的债权凭证。,（三）保险是一种风险转移机制通过参加保险，将风险转移给保险公司，保险公司借助众多经济单位的财力给遭受损失的被保险人进行补偿。,二、保险的构成要素（一）以可保风险为经营对象（二）必须以多数人的互助共济为基础（三）必须以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的（四）必须以合理的保险分摊金为保证,车辆自燃索赔案某年5月12日，李某购得新车一辆，并于当日向某保险公司投保机动车辆损失险及第三者责任险。同年7月13日，李某驾车回家停车5分钟后，由于线路问题该车起火，并完全烧毁。事故发生时停在旁边的一辆捷达车也被烧毁。保险公司鉴定事故原因为自燃，被烧坏的捷达轿车损失为12000元。该车厂商在接到销售商通知后赶到现场，同意赔付李某同型号新车一辆。事后，李某向保险公司提出捷达轿车赔偿要求，遭拒后上诉法院。,捷达车损失是否属于第三者责任险的赔偿范围？第三者责任险的赔偿范围：“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受遭受人身伤害或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额。分析：被保险车辆处于停放状态，且李某已经离开车辆，不符合“在使用保险车辆过程中”的构成要件。自燃系产品缺陷所致，根据中华人民共和国产品质量法，李某对捷达车承担的修理费用可向销售商或生产商提出索赔。,机动车辆保险费率调整系数,三、保险的定义保险是一种经济补偿制度，这一制度通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。,这一定义有四个核心要点：1、经济补偿是保险的本质特征；2、经济补偿的基础是数理预测和合同关系；3、经济补偿的费用来自于被保险人交纳的保险费形成的保险基金；4、经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。,第三节保险的职能保险的职能是事物本身所具有的社会功能，它是有事物的根本特征和地位决定的，是事物本质的客观反映。作用是事物产生的影响和效果。,一、基本职能1、分担风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。,假设有1000位住户，他们的住房价值均为500000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1，根据这一预测损失概率，保险人可知：,财产价值总额=5000001000500000000（元）预定的损失总额=5000000001500000（元）每位住户分摊的损失额=5000001000=500（元）每千元财产价值分摊的损失额=500000500000=1（元）在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费；在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。,2、补偿损失职能：通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿。,二、派生职能1、融通资金职能资金的积聚：保险公司通过开展保险业务，吸引积聚社会闲散资金。资金运用：保险公司通过资金运用提高保险资金的收益率，确保未来偿付能力和经营的稳定性。成为资本市场的重要机构投资者和资金供给方。,资料：我国保险资金运用情况截止2010年8月末，我国保险资金运用余额4.3万亿元。其中银行存款占29.7%，债券投资占50.5%，权益类资产占16.9%，其他投资占2.9%。20042010年8月末，保险机构共实现投资收益8859.9亿元，年均投资收益率超过5%。2010年前8个月实现投资收益率2.7%。,资料：部分国家和地区的保险和养老金公司（不包括大量的养老基金）的金融资产占整个国家金融资产的比例美国26%，法国16%，德国14%，意大利15%，韩国10%，台湾地区是8%，我国3%左右。,2、社会管理职能社会风险管理社会关系管理社会信用管理社会保障管理,承包人责任保险案例某建筑公司投保了承包人责任保险。某日，退休工人何某到某建筑公司承建的商住小区散步，当时天色已暗，由于水泥路尽头没有设防护栏，不慎掉入深4米多的断面。摔伤后造成经济损失2万多元。后经法院判决，何某对经济损失负主要责任，承建商对造成的经济损失存在一定过错，应承担30%的民事责任，承包商支付何某相应的赔款后，随即向保险公司提出了索赔。,案例：中国MM外贸公司于2000年8月向美国一家进口商LZ公司出口一批价值50万美元的地毯。该合同的支付方式为DP30（付款交单），保险人批给该买家的信用限额为DP30天40万美元。货物到港后，由于市场发生变化，LZ公司拒绝接受货物并拒付货款。由于投保了短期出口信用保险，MM公司在规定时间内向保险人报告了损失并提出索赔。在保险人的指导下，MM公司将此批货物运回，并以25万美元的价格转卖给国内一家企业。其中运输费5000美元，仓储费为2000美元，经审核该赔案事故属于保险责任，该保单项下的免赔额为20%，赔款计算如下：赔款=信用限额（1免赔额）+施救费用货物残值=400000（120%）+5000+2000250000=77000（美元）,第四节保险的作用一、宏观作用1、保障社会再生产的顺利进行2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现3、增加外汇收入，增强国际支付能力4、有助于推动科技发展5、有助于稳定社会生活,二、微观作用1、有助于受灾企业恢复生产2、为个人和家庭提供经济保障3、作为投资手段,本章小结西方保险学说“损失说”、“非损失说”、“二元说”都是从保险的某一方面特征入手概括了保险的本质和内涵，因此具有一定的局限性。,对于现代意义上的保险，应从以下方面去认识保险的内涵：（一）从经济的角度看，首先，保险最主要特征体现在它是一种经济行为。其次，保险又是一种国民收入再分配的手段。（二）从法律角度看，保险又是一种合同行为。保险是一方同意补偿另一方损失的契约。保险的构成要素包括：以可保风险为经营对象，以多数人互助共济为基础，以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的，以合理的保险分摊金为保证。它是保险构成其自身的特殊性的物质内容或得以成立的基本条件，也是保险区别于其它经济制度或活动的主要标志。,保险的基本职能,分担风险,补偿损失,保险的派生职能,融资职能,辅助社会管理职能,关键词保险损失说非损失说二元说保险的职能,复习思考题1、保险损失说的观点是什么？有哪些分支理论？2、保险非损失说的观点是什么？有哪些分支理论？3、为什么说保险是一种经济行为？4、为什么说保险是一种合同行为？5、保险是如何分担风险与补偿损失的？6、保险的基本职能与派生职能有哪些?它们之间是什么样的关系？,第三章保险的形成及其发展学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解原始的保险思想和保险方式是怎样萌芽的。2、掌握现代保险的形成与发展过程。3、了解现代保险业的发展趋势.,第一节保险的萌芽一、西方原始的保险思想和保险方式巴比伦腓尼基(今黎巴嫩境内)希腊特点：以道义和宗教为基础的民间互助方式。二、中国古代的保险萌芽汉代的“常平仓”和隋朝的“义仓”特点：以官方赈灾方式实施的仓储制度。,第二节现代保险的起源一、海上保险的产生1、“共同海损”是海上保险的萌芽凡因减轻船舶载重投弃大海的货物，如果为全体利益而损失的，须由全体进行分摊。“一人为大家，大家为一人”的共同分摊损失原则。强调损失共同分摊的原则,2、船舶抵押借款是海上保险的初级形式当船舶航行在外急需用款时，船长将船舶做抵押向当地商人借款。如果船舶在到达目的地前灭失，船长无须向商人偿还借款；如果船舶安全到达目的地，船长和货主不仅要偿还借款，还要支付一笔高额利息。强调对遭受的自灾害事故进行补偿。,3、专门的海上保险单和保险机构的出现1347年，第一张船舶航程保险单的出现。1871年，世界最大的保险垄断组织之一：劳合社成立。,二、火灾保险及其它财产保险业务的产生1、伦敦大火与巴蓬的保险营业所1667年英国医生尼古拉巴蓬创办了具有商业性质的专门为建筑物提供保险的营业所，并按建筑物结构收取保险费。2、英国的锅炉保险、责任保险、汽车保险和信用保险,三、人身保险业务的产生1、年金制度的实行简称“佟蒂”法：规定每一国民交纳300法郎，若干年后开始每年支付利息，对年龄组越高的给付的越多。当认购人死亡后其利息在该组的生存者中间平均分配，直至该组认购人全部死亡为止。,2、生命表的编制1693年，英国数学家和天文学家爱德华哈雷根据德国布雷斯劳市居民死亡统计资料，精确地计算出各年龄人口的死亡概率，编制了生命表。后人据此制定了人寿保险费率表。,中国人寿保险业经验生命表（1990-1999）（男）CL1表（节选）,第三节中国保险业的形成与发展一、旧中国保险业的形成1805年英商在广州开设了中国第一家保险公司谏当保安行。1865年第一家华商“义和保险公司”在上海成立。1927年中国的银行资本相继投资于保险业。1949年5月上海约有中外保险公司400家左右，其中华商保险公司126家。,二、新中国保险业的创立与发展1949年10月20日成立了国营性质的中国人民保险公司。1958年，国内保险业务停办。1980年，中国人民保险公司保险业务重新开办。,2001-2009年我国保险费数额及增长情况,2009年底中国共有保险公司111家，按经营业务划分：寿险公司59家，财险公司52家；按资本结构划分：中资公司65家，外资公司（合资、独资）公司46家；按组织形式划分：国有保险公司4家，股份制保险公司107家。,本章小结保险制度源远流长，在古代就萌生了保险思想和原始的保险方式。在国外，人们通过互助共济的方法来取得某种损失补偿，这种补偿是以道义和宗教为基础的；在我国，积谷防饥的仓储制度则是保险的萌芽和雏形，这些方法和制度直接体现了“人人为我，我为人人”的现代保险的宗旨。,随着商品经济的发展，人们开始将应付风险的方法和制度逐渐由互助形式转化为经营形式，即作为一种买卖行为。由专门的经营者保险公司集中同样面临风险的人们，通过收取保险费建立保险基金并负责对之进行有效管理；,保险经营者通过与参加保险的人订立保险合同的确定双方的权利与义务；经营者既要承担由保险参加者转嫁的各种风险，又会因为经营获得一定的利润，只有在这时，真正意义上的保险制度才形成。海上保险在现代保险各类保险业务中起源最早，海上保险的发展带动了火灾保险、工程保险及人身保险的产生和发展。,旧中国的保险业是随着帝国主义对中国的通商贸易和经济侵略而形成的，外国保险业从进入我国一直占据主导地位，民族保险业虽有所发展但却始终未能摆脱受外国保险公司支配的局面。直到新中国成立后，情况才发生了根本转变，但期间遭受了许多的挫折，改革开放后，我国保险业得到的快速的发展，目前我国保险市场已形成以国有保险公司为主体，中外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。,复习思考题：1、西方古代保险萌芽是如何产生的？2、我国古代保险方式与西方国家有何不同？为什么？3、什么是船舶抵押贷款，它与现代保险制度有那些不同？4、试析保险金融化的原因。5、试析我国保险业加入WTO后面临的机遇和挑战。,第四章保险合同学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、明确保险合同的主体及其构成条件。2、掌握保险合同概念、特征及其内容。3、了解保险合同的形式及订立、变更和终止。,第一节保险合同及其特征一、保险合同的概念保险合同(InsuranceContract)也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保险关系的依据。,二、保险合同的一般法律特征1.合同是双方的民事法律行为2.合同是合法的民事行为3.合同依法成立时，即具有法律约束力。,三、保险合同的特征1、保险合同是保障合同作为有偿合同，保险人提供给保费支付人的利益是经济保障。,2、保险合同是附和合同即格式合同，是指由保险公司提供合同的内容，投保人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容进行修订。,新保险法第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。,案例分析1997年8月1日，张某投保了人寿保险附加意外伤害保险，同年8月30日，张某在工作中不慎将右手卷入分切机中，致使右手中指、无名指、小指残废，张某根据意外伤害保险合同条款约定“一手中中指、无名指、小指残缺者各付保险金18%，要求保险公司支付保险金36000元。保险公司认为，张某右手小指部分缺失，中指、无名指只是部分丧失功能，不符合残缺规定，只赔付保险金的2%，即4000元。张某不服，告到法院。,焦点：双方对“残缺”发生歧义。根据保险法第30条规定，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。法院判决保险公司赔偿张某36000元。,3、保险合同是射幸合同是指保险合同的效果在订约时不能确定。就每个保险合同而言，倘若在保险合同存续期间发生保险事故，被保险人获得的补偿可以远远大于其所缴纳的保险费；反之如无事故发生，则只缴纳保险费，而未获得任何补偿。,4、保险合同是双务合同是指保险双方当事人双方相互享有权利，同时也相互承担义务的合同。一方享有的权利正是另一方的义务。,第二节保险合同的主体一、保险合同的当事人1、保险人（Insurer）是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金义务的保险公司。,保险人应具备的条件,保险人要具备法定资格,保险人必须以自己的名义订立保险合同,保险人需依照保险合同承担保险责任,2、投保人（Applicant）是指对于保险标的具有保险利益，与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的自然人或法人。,投保人应具备的条件,投保人须具有民事权利能力和民事行为能力,投保人须对保险标的具有保险利益,投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费,二、保险合同的关系人1、被保险人（Insured，assured）是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。,被保险人应具备的条件,被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人,被保险人须享有保险金请求权和同意权,被保险人须享有保险金请求权,在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。,在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。,案例分析,某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。新保险法将“书面同意”改为“同意”。,2、受益人（Beneficiary）是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。,受益人应具备的条件,受益人须由投保人或被保险人指定,受益人须享有保险金请求权,受益人的指定,在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。,讨论：被保险人和受益人是一人，受益人死亡，保险金该给谁？延边一采石场老板给工人投保人身意外伤害保险，保险单受益人一栏填的是被保险人的名字。保险期限内，3名工人意外死亡，工人的妻子和老板都向保险公司索要保险金。问：保险金该给谁？,新保险法第三十九条规定：投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。,案例分析：受益人填写“法定”不可取2001年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保额为15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小王与张小姐结婚。婚后1年，小王在一场意外交通事故中身亡。王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为，他给儿子小王投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人一栏上填写“法定”，而自己作为当时唯一的法定继承人，应当是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则认为，自己作为小王的妻子，也是丈夫的继承人，理应得到一定数量的保险金。双方争执不下，王先生遂起诉至法院。法院认为，本案受益人“法定”应属没有约定受益人，故应适用保险法第六十四条规定，将保险金作为被保险人小王之遗产，平分给被保险人小王的法定继承人王先生和张小姐。,案例分析,王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？,受益人案例,新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。也就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。,案例分析,李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？,三、保险合同的辅助人（中介人）,保险公估人LossAdjustor,保险经纪人Broker,基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。,辅助人,保险代理人Agent,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,案例分析,年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。,第三节保险合同的内容和形式一、保险合同的内容（一）保险责任和责任免除保险责任是保险合同中约定的保险人承担的风险项目。包括事故的原因和后果。责任免除是保险合同中约定的保险人不予承担的风险项目。包括事故的原因和后果。,车辆损失险的保险责任(一)下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：1.碰撞、倾覆;2.火灾、爆炸;3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落;4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。(二)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。,车辆损失险的除外责任：保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂;(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失;(三)受本车所载货物撞击的损失;(四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失;(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。,案例分析,保险责任案例,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。,（二）保险金额保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是计算保险费的依据。财产保险的保险金额按照保险标的的实际价值确定；人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。,生命价值理论美国宾夕法尼亚大学教授休伯纳1924年提出人的生命价值是由其工资收入减除个人生活费用以后的所剩部分的资本化价值来决定，其生命价值的大小就是应该投保的保险金额。,例如：某甲现年30岁，年收入为3万元，除去个人生活费用外，每年能为家里提供2万元的经济收入，直至其60岁退休。若假定平均年利率i=5%,则甲共30年期每年净收入为2万元折为现值就是：11/(1i)3020000=306855.2元i,（三）保险费率与保险费保险费是投保人支付给保险人使其承担相应保险责任的费用。保险费=纯保费+附加保费保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标准，又称保险价格。通常以每百元、每千元保险金额应缴的保险费表示（、）保险费=保险金额保险费率,国内航线飞机保险的费率表,（四）保险期间保险期间是指保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。1.自然时间界限2.行为时间界限,（五）免赔额（率）免赔额（率）是保险人要求投保人自行承担部分损失的一种方法。其实践意义为：1.可以减少发生频率较高的小额索赔的处理成本2.有助于减少道德风险和逆选择,绝对免赔额（率）：保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。,相对免赔额（率）：保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。,机动车辆第三者责任险行业A条款规定：负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。,波音-747、波音-707免赔额表,案例分析李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？,保险合同的书面形式,保险凭证,投保单,批单,保险单,二、保险合同的书面形式,1、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件。3、批单：保险合同双方当事人对于保险单内容进行修改和增删的证明文件。4、保险凭证：被保险人获得保险保障的证明文件。,又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用,对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围,在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目,批单（Endorsement）,第四节保险合同的分类一、根据业务性质，分为补偿性合同和给付性合同补偿性合同:是指在保险事故发生时，保险人要对保险标的的实际损失进行核定，并仅在被保