（工商管理专业论文）中国银行黑龙江省分行的发展战略.pdf

一 v 一上 c l a s s i f i e di n d e x ： u d c ： ad i s s e r t a t i o nf o rt h ed e g r e eo fm b a t hed e v e l o p m e n ts t r a t e g yo f ba n ko fc h i n ah e i l o n g j i a n gb r a n c h c a n d i d a t e ：j i a n gk a i s u p e r v i s o r a c a d e m i cd e g r e ea p p l i e df o r s p e c i a l i t y d a t eo fs u b m i s s i o n d a t eo fo r a le x a m i n a t i o n u n i v e r s i t y ：p r o f f a nd e c h e n g ：m a s t e ro fb u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n ：m a s t e ro fb u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n ：d e c ，2 0 0 9 ：m a r ，2 0 1 0 ：h a r b i ne n g i n e e r i n gu n i v e r s i t y 、ja8 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导下，由 作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文献的引用已在 文中指出，并与参考文献相对应。除文中已注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体已经公开发表的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 。l 作者( 签字) ：，毒兹j 一、 日期：加i1 7 年弓月厂日 哈尔滨工程大学 学位论文授权使用声明 本人完全了解学校保护知识产权的有关规定，即研究生在校 攻读学位期间论文工作的知识产权属于哈尔滨工程大学。哈尔滨 工程大学有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件。 本人允许哈尔滨工程大学将论文的部分或全部内容编入有关数据 库进行检索，可采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本 学位论文，可以公布论文的全部内容。同时本人保证毕业后结合 学位论文研究课题再撰写的论文一律注明作者第一署名单位为哈 尔滨工程大学。涉密学位论文待解密后适用本声明。 本论文( 囱在授予学位后即可口在授予学位1 2 个月后口 解密后) 由哈尔滨工程大学送交有关部门进行保存、汇编等。 作者( 签字) ：羔利 日期：b o 年弓月j 1 日 导师( 签字 秒| o 年 万峨 l 哈尔滨工程大学t 商管理硕+ 学位论文 摘要 商业银行发展战略是商业银行为了实现本银行的总目标，因而要采取的 行动方针和规定金融资源使用方向的一种总体规划。在发展战略的形成过程 中，内部资源条件和外部环境条件影响着商业银行的发展战略。 中国银行黑龙江省分行是黑龙江省内股份制商业银行的典型代表，在其 三十年的发展进程中，资产负债规模不断扩大，国内外声誉不断提升。但由 于近几年该行的经营出现风险，发展滞缓成为该行目前面临的最大问题，因 此，对于该行发展战略的研究有利于扭转该行发展滞后的不利局面，进而确 保该行未来持续健康发展。 本文以中国银行黑龙江省分行未来三年的发展规划为研究对象，对该行 的历史发展、内部构成、外部环境、企业文化及原有发展规划进行了简要的 介绍。通过深入剖析该行面临的内外部环境因素，指出了该行原有发展规划 存在的问题，进而提出了行之有效的改进方案。笔者意在通过对具有代表性 的个例研究，为中国银行业健康发展提供借鉴。 关键词：商业银行；发展战略；战略改进 a b s t r a c t c o m m e r c i a lb a n kd e v e l o p m e n ts t r a t e g yi sas o r to fm a s t e rp l a nf o rt a k i n gi t s r e l e v a n tc o u r s eo fa c t i o na n ds t i p u l a t i n gt h eu s eo fi t sf i n a n c i a lr e s o u r c e si no r d e r t or e a l i z et h ec o m m e r c i a lb a n k sg e n e r a lo b j e c t i v e t h ei n t e r n a l r e s o u r c e s c o n d i t i o na n de x t e m a le n v i r o n m e n tc o n d i t i o na r et h em a i ni n f l u e n c e sd u r i n gt h e c o m m e r c i a lb a n kd e v e l o p m e n ts t r a t e g yf o r mp r o c e s s b a n ko fc h i n ah e i l o n g j i a n gb r a n c hi st h et y p i c a le x a m p l ea m o n gt h e s h a r e h o l d i n g sc o m m e r c i a lb a n k s i nh e i l o n g i i a n gp r o v i n c e a f t e r3 0y e a r s d e v e l o p m e n t ，i t ss c a l eo fa s s e t sa n dl i a b i l i t yh a sb e e ne x p a n d i n ga n ds h a r i n ga m o r ep r e s t i g i o u sf a m eh o m ea n da b r o a d h o w e v e r , d u et ot h es u r g i n go fo p e r a t i o n r i s k s ，i ti sf a c e dw i t ht h ep r o b l e mo fs l o wa n ds t a t i cd e v e l o p m e n t t h e r e f o r e ， r e s e a r c ha n ds t u d yf o rd e v e l o p m e n ts t r a t e g yi sb e n e f i c i a lt ot u r n i n ga r o u n dt h e s t a t i cs i t u a t i o na n df u r t h e rc o n t i n u i n gas u s t a i n a b l ea n dh e a l t h yd e v e l o p m e n t t a k i n gt h ed e v e l o p m e n tp l a no fb a n ko fc h i n ah e i l o n g ji a n gb r a n c hi nt h e f o l l o w i n gt h r e ey e a r sa st h eo b j e c to fs t u d y , t h i sp a p e rg i v e sa b r i e fi n t r o d u c t i o n o nt h eb r a n c h sh i s t o r i c a ld e v e l o p m e n t ，i n t e r n a ls t r u c t u r e ，e x t e r n a le n v i r o n m e n t ， c o r p o r a t ec u l t u r ea n do r i g i n a ld e v e l o p m e n tp l a n b yd e e pa n a l y s i n gt h ei n t e r n a l a n de x t e m a le n v i r o n m e n tf a c t o r sf a c e db yh e i l o n g i i a n gb r a n c h ，i tp o i n t so u tt h e p r o b l e m se x i s t i n gi nt h eo r i g i n a ld e v e l o p m e n tp l a na n df u r t h e rp u tf o r w a r dt h e e f f e c t i v ei m p r o v e m e n ts c h e m e t h ea u t h o ri n t e n d st op r e s e n ta s o u r c eo fr e f e r e n c e f o rt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fc h i n a sb a n k i n gi n d u s t r yt h r o u g ht h es t u d yo fa t y p i c a lc a s e k e y w o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k ：d e v e l o p m e n ts t r a t e g y ；s t r a t e g ya m e l i o r a t i o n 哈尔滨工程大学t 商管理硕士学位论文 目录 第l 部分案例”1 1 1 中国银行黑龙江省分行的基本情况1 1 1 1 中国银行黑龙江省分行的发展沿革”1 1 1 2 中国银行黑龙江省分行内、外部环境状况1 1 1 3 中国银行黑龙江省分行的经营情况3 1 1 4 中国银行黑龙江省分行的员工构成”6 1 1 5 中国银行黑龙江省分行的组织结构6 1 1 6 中国银行黑龙江省分行的企业文化建设8 1 2 中国银行黑龙江省分行发展规划的制定8 1 2 1 中国银行黑龙江省分行发展规划制定背景”8 1 2 2 中国银行黑龙江省分行发展规划制定过程1 0 1 2 3 中国银行黑龙江省分行发展规划的指导思想和目标1 0 1 2 4 中国银行黑龙江省分行发展规划的内容1 1 1 2 5 中国银行黑龙江省分行发展规划的实施措施1 4 1 3 中国银行黑龙江省分行发展规划实施中出现的主要问题”1 8 第2 部分案例分析2 0 2 1 中国银行黑龙江省分行发展战略制定的环境分析”2 0 2 1 1 外部环境分析2 0 2 1 2 内部环境分析2 2 2 1 3 综合分析( s w o t 分析) 2 3 2 2 中国银行黑龙江省分行原发展战略的分析”2 6 2 2 1 中国银行黑龙江省分行原发展战略的成功之处2 6 2 2 2 中国银行黑龙江省分行原发展战略的不足之处2 7 2 3 中国银行黑龙江省分行发展战略及战略实施对策探讨”2 7 2 3 1 战略定位与目标2 7 哈尔滨工程大学丁商管理硕士学位论文 2 3 2 中国银行黑龙江省分行发展战略的内容2 9 2 3 3 中国银行黑龙江省分行发展战略的实施对策3 6 2 4 中国银行黑龙江省分行发展战略实施前景和展望”4 2 结论4 4 参考文献4 5 攻读硕士学位期间发表的论文和取得的科研成果5 0 致谢51 个人简历5 2 哈尔滨工程大学t 商管理硕士学位论文 第1 部分案例 1 1 中国银行黑龙江省分行的基本情况 1 1 1 中国银行黑龙江省分行的发展沿革 中国银行黑龙江省分行是中国银行在黑龙江省的一级分行，成立于1 9 7 9 年7 月，本部设在哈尔滨。该行成立伊始，主要负责国家外汇相关业务，随 着市场拓展和规模的扩大，逐步成为以外汇业务为优势业务，各项金融业务 并行的综合性商业银行。 2 0 0 6 年中国银行成功上市以来，中国银行黑龙江省分行积极应对上市后 面临的机遇与挑战，把促进黑龙江经济发展定为目标，坚持开拓创新，严格 规范经营，在不断支持地方经济快速发展的的同时，自身各项业务也得到了 健康快速的发展，特别是在外汇业务方面始终处于本省行业领先地位。 中国银行黑龙江省分行传承中国银行9 7 年的优良品质，汇聚业务经验丰 富的资深专家，经过3 0 年的发展，现已拥有7 5 0 0 余名员工、1 3 家二级分行、 8 家城区支行、2 3 家县支行、2 6 8 个分理处，业务范围齐全，覆盖面广，与 4 6 个国家和地区的2 3 9 家银行的5 4 9 个分支机构建立了代理行关系。在业务 品种方面，该行在原有业务品种的基础上，不断扩大业务范围，增加服务品 种、提高业务科技含量，目前，该行可办理长城信用卡、本、外币贷款、定 期一本通、外汇宝”、国际结算、通存通兑、电话银行、银券通、电子汇款、 外汇买卖、国际卡、借记卡、代收费、网上银行、助学贷款等业务，为客户 提供全方位的金融服务。 1 1 2 中国银行黑龙江省分行内、外部环境状况 1 1 2 1 外部环境 1 、经济环境 ( 1 ) 宏观经济 一 一 哈尔滨t 程大学丁商管理硕士学位论文 2 0 0 8 年，黑龙江省g d p 达到8 3 1 0 亿元，比上年增长1 1 8 ，已连续7 年保持两位数增长。大力实施“引进来 和“走出去 战略，实际利用外资 2 5 5 亿美元，增长2 2 ，实际利用省外资金6 1 7 7 亿元，增长4 2 ，创历史 新高。新增对俄投资项目4 5 个，中方投资3 5 2 亿美元。在就业和再就业工 程方面，新增就业7 1 7 万人，城镇登记失业率4 2 3 。消费物价指数涨幅持 续下降，在合理安全范围。 从以上数据看出，在世界经济形式低迷的情况下，黑龙江省以其特有的 资源和地理优势，通过大力发展对俄贸易和农业生产，保证了社会、经济持 续稳定发展。 ( 2 ) 经济结构 黑龙江省近年来进一步完善了产业结构，优化了农业经济结构；积极推 进工业结构调整，工业经济速度、质量、效益同步提升；着力发展了现代服 务业，第三产业比重上升；扩大了固定资产投资，基础设施建设规模空前； 大力推进科技进步，促进了经济发展方式转变；扎实推进节能减排与生态保 护，生态环境进一步改善。 ( 3 ) 经济全球化 黑龙江省地处我国的北方，与俄罗斯比邻，为对俄贸易开展提供了有利 条件，随着哈洽会升格为国家级展会，黑龙江省经贸发展日益国际化：商品， 服务，生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工， 在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而加深了与各国经济的相互依赖。 2 、金融环境 黑龙江省尚属经济欠发达地区，金融机构类型相对来说较单一，除四大 国有股份制商业银行外，还有一些如交通银行、光大银行、浦发银行、招商 银行等中小股份制银行，目前无外资银行设点。所以黑龙江省银行同业竞争 相较国内发达省份来说不算激烈。这有利处，也有弊处：利处在于竞争压力 小，竞争对手集中明确；弊处在于容易产生惰性，信息较封闭，银行业管理 和经营理念落后，不利于整个黑龙江银行业更快更好地发展。2 0 0 3 年黑龙江 省银监局成立以来，通过一系列改革，进一步规范了银行业的行业秩序，构 建了良好的发展平台，为黑龙江银行业发展注入新的活力。 2 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 1 1 2 2 内部环境 该行的内控管理在2 0 0 5 年前存在漏洞，导致特大金融诈骗案在2 0 0 5 年 爆发：2 0 0 5 年1 月4 日，东北高速公路股份有限公司( 中行河松街支行客户) 到该行河松街支行对账，发现账户上2 9 亿元资金不知去向；同时，东北高 速子公司黑龙江东高投资开发有限公司亦发现其在河松街支行的5 3 0 万元资 金不翼而飞。而该行河松街支行原行长高山因涉嫌参与金融诈骗犯罪并携巨 款逃往国外，至今仍被警方通缉。 后经查账，有同样遭遇的还有黑龙江辰能风险投资有限责任公司、黑龙 江社会保险事业管理局等数家单位。总计涉案金额近1 0 亿元。给银行的声誉 和资产造成了巨大的损失。 自案件暴露以来，该行加强了内控制度建设，重点做了以下工作：优化 人员结构、加强规章制度建设和执行力建设、完善奖惩制度、完善监督机制、 重视人员教育。 从人员结构方面，该行上至行领导，下至分支行部门主任均进行了较大 规模的轮岗，坚持“换岗不换责 的原则对各级领导进行了调换，既起到了 领导稽核的效果，又避免了因人员变动引起的发展阻滞。目前，该行各岗位 人员均已到位，业务发展也未受到明显的影响。 从规章制度方面，针对案件，该行进一步完善了规章制度，并强调执行 力，实行岗位问责制，坚持自下而上的报告制度，完善各项工作的流程，从 而保证了有章可循，违章必究。 从监督机制方面，该行加强了对领导和核心岗位人员的定期稽核，坚持 重要岗位轮岗制度和强制休假制度，加强对在岗人员的风险防范和合规经营 教育，在一定程度上杜绝人员作案的可能。 1 1 3 中国银行黑龙江省分行的经营情况 股改以来，该行在案件治理整顿、内控体系建设方面取得良好的成效， 各项业务稳步发展，资产质量逐步改善，整体经营状况表现良好。 一 一 哈尔滨工程大学工商管理硕七学何论文 1 、资产负债规模不断扩大 截至2 0 0 9 年9 月，全辖本外币资产总额8 6 4 8 4 亿元，较2 0 0 5 年末增加 1 4 7 5 6 亿元，增长2 0 5 7 ；本外币负债总额8 4 4 8 7 亿元，较2 0 0 5 年末增加 1 3 6 9 7 亿元，增长1 9 3 5 。其中：人民币资产总额8 0 8 0 2 亿元，增加1 7 1 4 5 亿元，增长2 6 9 3 ；负债总额7 8 9 3 2 亿元，增加1 6 0 7 3 亿元，增长2 5 5 7 。 i 囝2 0 0 5 年1 2 月i 幽 l 口单位：亿元l 图1 12 0 0 5 年1 2 月末与2 0 0 9 年9 月末资产负债对比表 2 、本、外币存款及中间业务稳步增长 2 0 0 6 - 2 0 0 9 年资本市场的暴涨爆跌对储蓄存款、中间业务涨幅影响较大。2 0 0 7 年人民币储蓄存款增幅较小，余额与2 0 0 6 年持平；但2 0 0 8 年开始，存款重新回 流银行体系。该行2 0 0 9 年9 月末本外币存款余额均较2 0 0 5 年末大幅增长。 2 0 0 7 年受资本市场影响，基金代销收入增幅均超过了1 0 倍，致使中间 业务收入实现跨越式增长，中间业务净收入实现4 5 2 亿元，增长9 1 ，收入 占比达到2 0 8 5 ，达到近年历史高点。但受市场环境影响增长不确定因素在 0 8 、0 9 年显现，2 0 0 9 年9 月中间业务收入同比增长0 4 。除基金外的其他 中间业务净收入的增长每年均超过2 5 。 3 、票据融资业务进一步做大做强，交易量大幅上升，收入增长较快 该行票据融资业务积极贯彻“走出去，抢占市场 的经营策略，从2 0 0 6 年起业务迅速攀升，交易量成倍增长，业务不断做大做强。尽管在2 0 0 7 年贷 款规模调控的形势下，为了全行整体利益，票据业务增加买卖交易频率，减少 了期末余额占有量，既发挥了调剂贷款规模的作用，又促进了业务发展。2 0 0 7 年末，票据融资余额1 7 8 1 亿元，较2 0 0 5 年减少1 2 亿元，下降6 3 1 。虽然 余额下降，但交易量由2 0 0 5 年的2 7 亿元上升至2 0 0 7 年的6 7 亿元，交易量增 4 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 长1 2 7 ；2 0 0 8 、2 0 0 9 年仍延续了良好的发展势头，票据融资收入显著增长。 4 、经营效益持续向好，盈利能力大幅提升 2 0 0 7 年末，全辖资产净回报率( r o a ) 1 0 8 ，较2 0 0 5 年增加0 9 7 个 百分点；税后净利润8 1 0 亿元，较2 0 0 5 年增加7 3 3 亿元，增长9 5 2 ；实 现拨备前利润9 4 8 亿元，较2 0 0 5 年增加2 6 7 亿元，增长3 9 2 1 ，全辖各 机构全部盈利，整体盈利能力增强。至2 0 0 8 年9 月，受所得税清算影响，净 利润实现l o 8 亿元，取得良好成绩。 图1 22 0 0 5 年与2 0 0 8 年利润指标增长图 5 、不良余额、不良率双降，资产质量进一步提升；拨各覆盖率大幅提高， 抗风险能力继续增强 2 0 0 7 年拨备覆盖率大幅提高，达到7 6 1 5 ，较2 0 0 5 年上升2 2 2 7 个百分 点；账面授信资产不良余额1 4 4 7 亿元，较2 0 0 5 年减少2 4 3 7 亿元( 含上划总 行1 2 亿元) ，下降1 6 8 4 6 ；账面不良率4 9 2 ，较2 0 0 5 年下降7 5 6 个百分点。 主要是该行不断提高风险管理水平，不遗余力地加快不良资产处置的结果。不 良资产的处置，不但为新增贷款提供有效规模，而且使信贷资产结构继续改善， 提高了资产质量，降低了信贷成本，为效益增长发挥了积极的作用。 6 、营业费用结构进一步调整，费用资源效益性继续提高 近两年，该行费用资源配置继续贯彻效益原则，坚持“以收定支”，围绕 “调整费用结构，大力压缩基础性开支，支持薪酬改革及业务发展，提高费 哈尔滨工程大学工商管理硕士学位论文 用资源使用效益”的目标实行了费用资源配置改革。2 0 0 7 年初，继续改进了 费用资源分配管理模式，划分业务线专项营销费，增加了业务线自主配置权 力，重点支持业务发展。2 0 0 7 年，全辖实现成本收入比4 7 7 9 ，较2 0 0 5 年 下降5 4 5 个百分点。费用结构变化，人事费用占比由2 0 0 5 年的4 9 4 9 上升 至2 0 0 7 年末的5 3 9 l ，增加了4 4 2 个百分点；业务费用占比由2 0 0 5 年的 3 3 8 3 上升至2 0 0 7 年末的3 4 6 l ，增加了o 7 8 个百分点；折旧费用占比由 2 0 0 5 年的1 6 6 8 下降至2 0 0 7 年末的1 1 4 8 ，减少了5 2 0 个百分点。财务 资源配置在满足业务发展的前提下，运营成本得到了有效控制，投入产出效 益进一步提高。 1 1 4 中国银行黑龙江省分行的员工构成 该行的员工构成分为合同制和派遣制两大类，近年来不断加强员工队伍 建设，人员素质不断提升。目前，拥有专科以上学历员工占比为7 9 ，其中本 科以上学历员工占比3 6 ；四十岁以下员工占比为5 3 ；一线员工占比2 9 ， 其中营销类员工占比不到2 0 。 由上述数据可以看出，该行员工整体学历较高，但年龄结构偏高，且一线 营销类员工比例较低，二线员工队伍包袱重。不符合商业银行科学的发展观。 此外，该行学历高、年纪轻的青年员工大多集中在省行机关，而一线营 销人员大多是学历偏低、年纪偏大的员工，主动营销的积极性不高，营销手 段单一，业务素质偏低。在一定程度上限制了业务创新发展，这也是制约业 务开拓的因素之一。 1 1 5 中国银行黑龙江省分行的组织结构 该行现行业务流程和产品线实行垂直化管理。改革后，省分行的定位和 未来业务功能分配将是从块到条的转变。从此，省分行就没有自己独立的资 产负债表，分行的概念只是个行政概念。全行数据都共享，控制得以加强。 为与扁平化的业务流程配套，人力资源重组将使几乎所有管理人员和普 通员工重新申请职位。 6 ， 哈尔滨工程大学t 商管理硕士学位论文 图1 3 中国银行黑龙江省分行组织结构图 7 哈尔滨工程大学t 商管理硕士学位论文 1 1 6 中国银行黑龙江省分行的企业文化建设 该行传承了中国银行百年历史沉淀下来的优秀文化传统，志在建立对内 关心社会民生，对外参与国际经济，有社会责任感的国际化大银行。 多年来，在总行的文化理念的指导下，该行也形成了自己独有的发展创 新，严谨治行的企业文化。但遗憾的是，该行的企业文化建设并不系统，尤 其在人文关怀和个人发展及发展源动力方面仍存在缺失。许多好的文化理念 停留在口口传承上，没有形成很好的书面总结。总体感觉该行的企业文化不 清晰，不完善，在员工范围内认知度不高，需进一步明确和推广。 1 2 中国银行黑龙江省分行发展规划的制定 1 2 1 中国银行黑龙江省分行发展规划制定背景 自我国加入w t o 以来，围绕国有商业银行生存与发展问题的讨论就没 有间断过，随着2 0 0 6 年我国逐步放开了外资银行进入中国市场的限制条件， 中国银行业迎来了前所未有的巨大机遇与挑战。一方面外资银行纷纷涌入， 抢占中国市场。外资银行大举进入我国银行业市场为中国银行业提供了诸多 的发展机遇：外资银行进入带来的先进技术、金融创新方法、先进的管理理 念和运作方式等，为中国银行业提供了学习榜样、参照体系及竞争对手，有 利于中国商业银行体系的完善和经营管理水平的提高，有利于中国银行业走 向世界，在国外增设分支机构，拓展海外业务，提高竞争能力。但是，更应 该清醒地认识到，外资银行有更丰富的管理经验和灵活的经营策略，有全球 范围的服务网络和雄厚的资金实力，有高素质的人才和与市场经济相适应的 激励机制，在经营管理、资产质量、人力资源、产品创新等方面都占有绝对 优势。因此，外资银行进入带给中国银行业严峻的挑战和巨大的冲击也是显 而易见的。在中资银行存在大量不良资产和资本金不足的情况下，外资银行 的大量涌入有可能使中资银行的经营风险加剧，甚至会影响到中国银行业的 稳健运行。 另一方面，加入w t o 后，中国银行业内部环境也发生了一系列深刻变 8 哈尔滨工程大学工商管理硕十学位论文 化。一是国有商业银行的宏观经营环境将会变得更为稳定和宽松。主要是因 为金融宏观调控将由直接、带有行政化色彩转化为间接、市场化的调控方式， 即中央银行货币政策与传统监管方式将趋向法制化、市场化。二是金融业的 全球化趋势明显，银行业将在全球范围内拓展业务。对于国有商业银行而言， 市场范围、业务拓展空间将急剧扩大，银行国际业务将迅猛发展。三是国有 商业银行融资工具、业务品种更为丰富，盈利扩张能力将明显增强。金融市 场中的各个主体由严格的分业经营转向混业经营，银行、证券、信托、保险 业彼此之间的界限逐渐模糊。四是国有商业银行的自主经营、自我约束能力 将大为改善，活力显著增强。存贷款利率上限，官定汇率等金融压制工具将 相继退出历史舞台。五是金融市场中的业务品种、金融工具由单一化、简单 化逐步向多元化、高级化发展过渡，各种金融创新品种不断增加，国有商业 银行的收入来源和市场资源更为广阔。六是国有商业银行的业务发展重点将 由传统信贷领域为主向业务多元化转变，直接融资与间接融资的比率将发生 显著变化，直接融资份额将迅速上升。 面对新形势，国有商业银行必须采用全能化金融服务战略，调整业务方 向，完善业务功能，寻求新的生存和发展空间，实现利润最大化。 作为一家成功上市的国有商业银行的一级分行，中国银行黑龙江省分行 经过多年的经营，现已发展成为一家资金实力比较雄厚、本外币结算渠道畅 通、功能齐全、优势业务领先、信誉卓著、对黑龙江省经济发展有重要支撑 作用的国有商业银行，具有良好的区域影响力。中国银行黑龙江省分行在 2 0 0 7 年至2 0 0 9 年股改上市后第一个三年发展规划的指导下，各项工作取得 长足的发展，经营形势持续向好。完成了业务流程整合，提高了运营效率； 案件治理取得成效，内控管理体系逐步建立；积极消化历史包袱，经营环境 得以改善；各项业务健康发展，盈利能力持续增强，经营效益增长取得历史 性突破。但在信贷资产业务发展，资产结构，外币业务规模；内部经营管理 等方面仍需进一步完善和改进。面对新的宏观经济形势和金融市场环境，该 9 哈尔滨t 程大学t 商管理硕七学何论文 行急需重新审视、调整经营发展战略，明确工作的前瞻性、计划性和指导性， 确保各项业务健康、持续、稳定发展。 1 2 2 中国银行黑龙江省分行发展规划制定过程 该行的前身为中国人民银行外汇业务处，在从人民银行分离之初，该行 的职能定位在维护黑龙江外汇市场稳定，依法、合规经营外汇业务，大力扶 持本省外汇外贸企业方面。随着该行业务规模的不断扩大和职能的转变，在 本世纪初期，该行形成了以依托优势业务，大力发展资产、负债业务；同时 不断更新服务理念，加强产品创新，通过打造品牌来提升中国银行的核心竞 争力为主要内容的战略指导思想。但该行自成立以来始终没有制定完善、全 面的发展战略，只是依据总行的整体发展战略制定了本行的阶段性发展规划， 长期以来一直用发展规划代替发展战略。 2 0 0 6 年以来，该行各项业务均有了较大发展，但在个人业务、存款业务 等方面与其他同业相比仍处于相对落后的水平，有鉴于此，该行在2 0 0 8 年由 行领导批示：要充分利用未来三年的发展机遇，在国家拉动内需的利好政策 指引下，用足政策，大力发展，各项业务指标力争在三年内在省内同业间达 到较高水平。 在此精神指引下，该行由行长办公室牵头，协同各主要业务部门通过对 内因和外因的深度分析，以及省内同业的市场调研，制定出了2 0 0 9 2 0 1 1 年 的发展规划，旨在指导该行未来三年的业务快速发展。但我们也看到，该发 展规划仍是一个短期规划。 1 2 3 中国银行黑龙江省分行发展规划的指导思想和目标 1 2 3 1 指导思想 进一步贯彻落实科学发展观，完善管理体制，再造管理架构和业务流程， 加快业务结构、收入结构和客户结构的战略调整，构建科学的发展和盈利模 式。积极推进企业文化建设，营造合规经营、诚实守信、改革创新、以人为 1 0 哈尔滨工程大学工两管理硕十学位论文 本的良好氛围，促进整体经营良性、健康和可持续发展，实现黑龙江省分行 的长治久安。 1 2 3 2 发展目标 追求卓越，持续增长，建设省内同业具有较大竞争力和良好信誉的银行。 1 2 4 中国银行黑龙江省分行发展规划的内容 1 2 4 1 发展方向 l 、大力发展中间业务，努力改善收入结构。大力发展中间业务，提高 非利息收入水平符合国际银行业的发展方向。未来三年，该行要不断巩固传 统中间业务的优势，如国际结算、外汇资金交易等业务品种。同时，加大科 技创新力度，努力推广新的金融衍生业务品种，占据产品高地，有效扩大市 场份额。另外，科学运用定价策略，兼顾成本收益，实现资产、负债、中间 业务高效联动，达到产品、效益、份额三丰收。 2 、理性发展资产业务，通过调整资产业务结构，促进业务收入结构优 化。按照我国的经济运行特点，在今后乃至相当长的一个时期，资产业务仍 是商业银行的主要收入来源。为此，该行将要积极调整资产业务结构，增加 收入增长点。首先，在公司贷款投放上要准确把握国家、省市的经济走势、 产业布局和政策导向，紧随振兴东北老工业基地的宏观大势，重点投向装备 制造、电力、交通、石化、制药等产业客户，教育、医疗、文化等事业单位， 不断提高重点行业的投放占比。同时，对信用评级低的客户，风险度高的行 业逐步建立退出机制，在发展中逐步降低不良资产，改善资产质量；其次， 在零售贷款上要在防范风险、提高质量的基础上，积极扩大业务品种，提高 服务效率，抢占新增市场，全力实现零售与公司授信业务双业并举；第三， 重点支持风险低、收益高、资金占用少、上升空间大的票据业务、贸易融资 业务发展；第四，积极探索扩大中小企业授信，密切关注社会主义新农村建 设，争取提高授信资产份额，培植新的效益增长点。另外，全面深化客户关 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 系管理，积极调整客户结构，科学筛选对我行收益贡献较大的中高端客户， 加强主动营销，畅通绿色通道，提升我行对重点客户的吸引力。 3 、实施主动负债管理，降低负债成本，提高资金运用收益水平。在全 国普遍出现“流动性”过剩的局面下，吸收存款不仅要量，更要求质。增加 存款的稳定性，降低存款成本，彻底摒弃不计成本拉存款做法，实施主动负 债管理。同时，提高资金使用效益。资金业务，特别是上存资金仍是我行今 后重要的收入来源，要建立内部资金池，有效合理调拨资金，增加资金收益。 1 2 4 2 发展重点 l 、瞄准重点区域 依托振兴东北老工业基地战略，积极实施重点地区发展战略。未来几年， 黑龙江省经济发展的重点区域：一是建设以高新技术为主导，多种产业相互 协调配合的新型哈大齐工业走廊，哈尔滨、大庆、齐齐哈尔位于该走廊区； 二是依托鸡西、双鸭山、鹤岗、七台河四个煤城，辐射佳木斯、牡丹江地区， 构筑东部煤电化基地，实现煤焦电气的相互转换；三是加快对俄经贸科技战 略升级，完善绥芬河、黑河、东宁等对俄边贸口岸，开辟沿边开放带。同时， 依据总行重点地区发展战略对重点地区的定位原则，该行确定了哈尔滨、大 庆、齐齐哈尔、牡丹江作为业务发展的重点地区。对于重点地区，该行应在 人力资源、财务资源配置、网点建设、业务权限、新产品准入等方面进一步 实施扶持和倾斜政策，促其提高经营管理水平，提高经营效益，继续巩固重 点地区、中心城市的优势地位，最大限度的发挥示范效应，带动全省各项业 务全面发展。 2 、紧即重点行业 立足黑龙江经济发展，把握重点行业布局，区分不同层次，采取不同的 行业政策： ( 1 ) 密切关注电网工程建设，积极拓展该行在电网行业市场份额。 ( 2 ) 持续关注重型装备制造行业。利用我省重型装备制造的产业基础， 1 2 哈尔滨_ 程大学r t 商管理硕七学位论文 积极营销电站成套设备、重型机械制造、重型数控机床、汽车及发动机、飞 机制造、石油化工设备等优势装备生产大型骨干企业或企业集团。 ( 3 ) 积极支持绿色食品和医药产业。重点营销具备精深加工能力的大豆、 水稻等粮食加工大型企业和畜牧、肉类制品企业。依托北药资源，重点支持 以抗生素为主体的化学药品行业。 ( 4 ) 适度增加对教育行业的投入。 ( 5 ) 适度支持具有比较优势的医疗单位。慎重支持一些较好的地方垄断 型医院。 ( 6 ) 适度提高房地产行业占比。要准确把握房地产行业发展的主流方向， 稳健把握房地产开发项目，抓住房地产行业增长机会，促进该行房地产行业 授信份额增长。 ( 7 ) 积极探索差别化的中小企业授信。根据总行下发的小企业授信政策 及管理办法，结合我省中小企业经营特点，对授信政策、授信审批流程、绩 效考核制度、激励约束机制等方面进行探讨，争取将小企业作为大客户的有 益补充，成为传统信贷业务盈利的新增长点。 3 、细分重点客户 ( 1 ) 全力维护总行级大客户。对总行统一营销的总行级重点客户，该 行及其分支机构要配合总行相关部门，全力做好重点客户在该行辖区内的 各项营销服务。 ( 2 ) 重点支持战略客户。从存量客户和目标客户中选取部分规模大、 素质好、经营稳健、主动诚信、发展潜力大、对中行亲和力强、忠诚度高、 对该行贡献度具有战略意义的客户，双方建立战略伙伴式的合作关系。对 于战略客户，双方将在更高的层面和更宽的领域开展合作，银行向该类客 户提供全方位、独特的金融服务。 ( 3 ) 积极发展重要客户。将有一定资产规模，素质较好，但忠诚度一般 的客户作为重要客户。重要客户也是该行服务的主要对象和利润的重要来源。 4 、突出重点产品 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 良好的产品组合策略可以提高产品科技含量，增强综合服务功能，实现 服务品种的特色化、服务产品的多样化、服务手段的现代化。未来三年，该 行首先要继续提升产品技术含量，巩固该行外汇产品领域的优势，如外汇存 贷款、国际结算、外汇买卖、外币信用卡；其次，大力发展资产业务，提高 资产业务的收益贡献。第三，要加快产品创新步伐，加快对新业务诸如期货、 信托、集合式信托理财、信贷资产转让等业务的研究，推广网上银行、电子 支付等产品及高附加值的理财金融产品，通过推行标准化服务和差异化营销， 巩固传统优势，抢占新兴市场，为该行发展注入新的活力。 1 2 5 中国银行黑龙江省分行发展规划的实施措施 1 、优化业务结构，着力提升公司业务整体收益水平 上市后，中国银行面临着资本市场和投资者新的评价标准和更高的价值 增长要求，黑龙江分行也面临着同样的标准和要求。该行在业务发展过程中， 要关注现阶段的盈利表现以及未来的盈利增长空间；注重业务发展的质量， 逐步优化业务结构；持续提高创新能力，不断增强该行的核心竞争力。 ( 1 ) 进一步改善公司业务净息差，提高整体盈利水平。商业银行的净息 差、净利差是资本市场上投资者关注的重要财务指标，其变动情况及与同业 的对比往往对银行股价表现产生一定影响。应重点分析公司业务的息差水平 和与同业对比情况，并定期测算和通报，各着力优化资产负债结构，积极拓 展优质贷款业务，严格控制资金成本，努力扩大净息差。 在公司贷款方面，提高公司贷款整体收益水平。充分抓住我省经济快速 发展和老工业基地改造助推企业发展的契机，以“哈大齐 工业走廊为重点 区域，紧紧围绕装备制造、石化、能源、食品、医药和林木产品加工等我省 六大基地行业；以政府为主导配置资源的事业法人单位，如省交通厅、医院、 学校、省市投资公司等；发展潜力巨大的玉米深加工企业等优势产业、优势 行业、优势客户来开展工作，积极争揽优质新客户和新项目，提高对现有优 质客户的市场份额，大力发展高质量的公司贷款业务。运用灵活有效的营销 1 4 哈尔滨工程大学丁商管理硕七学位论文 手段和合理的定价策略，提高议价能力，获取更高的利差。 在公司存款方面，调整存款结构，严格控制存款成本和资金成本。相对 于储蓄存款和金融机构存款，公司存款是低成本的资金来源，仍然要加大力 度确保其持续增长。通过市场细分研究和客户行为分析，着重发展资源配置 部门的低成本存款，如财政、海关、军队等，通过跨业务领域的产品组合、 包装，向客户提供个性化、多层次的产品和服务，带动该行公司存款业务的 发展。加强主动负债管理，积极调整存款结构，提高低成本的单位活期存款 在公司存款中的比重，严格控制高成本协议存款等资金来源。 ( 2 ) 优化授信投向结构，提高业务发展质量。继续加大结构调整力度， 不断优化行业结构、客户结构和地区结构，着力提高业务发展质量。加强行 业研究和指导，优化行业结构。应充分利用现有资源，细化行业分类，加强 行业研究，确保稳步实施。 主动调整和优化客户结构。应通过制定明确的客户、项目准入标准，加 强对辖内客户和项目的准入管理；加大优质客户营销力度，将贷款投向信用 评级高的客户。加强对潜在不良客户的识别，制定主动退出计划和措施。 提高重点地区和重点城市分行对全行业务的贡献度，重点支持“哈大齐 工业走廊区域、四大煤城、牡丹江、绥芬河等重点地区、重点城市业务发展。 2 、完善公司客户服务体系，有效增强业务发展后劲 应继续完善相关的制度和办法，改进客户服务模式和业务流程。提高政 策和制度实施的有效性，具体包括以下三个方面： ( 1 ) 完善对重点客户和联动项目的营销和管理。进一步明确省、分行在 重点客户和联动授信项目营销和管理中的职责分工。 ( 2 ) 加强与产品部门的业务联动。公司业务部门将主动向产品部门提供 业务需求，在市场营销过程中注意加大交叉销售的力度，力争实现结算、资 金、电子银行等各产品线整体销售收入的提高。 ( 3 ) 开展与海外分行及附属机构的业务联动。随着国家“走出去 战略 的实施，我省电站集团、一重集团、龙兴国际、哈飞汽车等一大批优势企业 1 5 哈尔滨t 程大学工商管理硕士学位论文 积极开拓海外市场，并取得了明显效果。这些企业的海外项目也存在金融需 求，因此，要抓住有利时机，开展与海外分行和附属行的业务联动和客户互 介活动，实现海内外业务的资源互动和良性发展。 3 、在控制风险的前提下，大力发展消费信贷业务 ( 1 ) 零售贷款今后要在营销模式、产品结构、服务策略、客户结构、风 险管理等方面有新的进步。 ( 2 ) 推广网点零售贷款“直客式”营销模式，实现“标准化操作网点” 建设达到5 0 、网点贷款投放达到4 0 的工作目标。 ( 3 ) 抓上游项目，体现规模效益。抓重点地区，实施地区差异化发展策 略，着重鼓励哈尔滨、齐齐哈尔、牡丹江、大庆、鸡西等重点地区积极发展， 给予倾斜政策。 ( 4 ) 抓重点产品，调整产品结构。在增量贷款中，全力发展个人住房贷 款、个人质押贷款等风险较低的业务品种。同时，适度发展个人消费类汽车 贷款；审慎发展个人商业用房贷款和个人抵押循环贷款；限制发展个人信用 循环贷款。通过严格产品管理制度，调整产品结构，确保消费信贷业务发展 的持续性。 4 、以产品创新吸引储户，扩大储蓄存款规模 ( 1 ) 抓住投资热点，调整储蓄存款结构，降低成本，提升收益率。充分 利用我行的“银证第三方存管 、“港股直通车 、“开放式基金 、“外 汇宝 、“汇聚宝”和人民币理财等投资类产品，为客户提供“一站式”理 财投资服务，维护和挖掘更多的优质客户群体，通过对客户进行理财咨询和 指导，培育潜在的优质客户群体。通过理财产品的申购和赎回，增加活期储 蓄存款，提高活期存款占比，优化存款结构，提供负债业务的整体收益。 ( 2 ) 加强新产品的推广，力促外币储蓄存款业务。尽快推出外币协定存