银行——非银行金融机构.ppt

,金融学,“十二五”普通高等教育本科国家级规划教材,主编：张强乔海曙,第7章非银行金融机构,掌握证券经营机构的含义、分类及主要业务。掌握保险经营机构的含义、分类及保险公司的主要业务。掌握政策性金融机构的含义、特征及主要业务。了解其他非银行金融机构的相关知识。,第一节,第二节,第三节,第四节,证券经营机构,保险经营机构,政策性金融机构,其他非银行金融机构,第一节证券经营机构,三、我国证券公司发展情况,一、证券经营机构概述,二、证券公司的主要业务,一、概述（一）概念与分类证券经营机构是指依法经国家证券主管机关批准设立的从事证券经营业务的组织。,1.证券专营机构证券专营机构是指证券公司，又称为商人银行、投资银行，是依法设立的专门从事各种有价证券经营及相关业务的金融机构,2.证券兼营机构证券兼营机构包括信托投资公司、基金管理公司、金融资产管理公司和证券投资咨询公司等,（二）职能证券经营机构是一国金融体系的重要组成部分，是证券市场重要的组织者、参与者。其职能主要有以下四点:,1.充当融资中介证券公司通过其业务活动为资金盈余部门提供证券投资服务，为资金赤字部门提供证券发行服务，从而实现资金的融通。2.实现资金转换证券公司通过其业务活动，可以变小额零星的资金为巨额资金，变短期资金为长期资金，变消费基金为积累基金，从而动员社会方方面面闲置的资金为国民经济建设服务。,3.分散证券市场风险证券公司通过其业务活动可以帮助资金盈余部门选择适当的投资方式，帮助资金赤字部门选择适当的筹资方式，在一定程度上分散证券市场风险。4.促进证券市场稳健发展证券公司通过为证券市场资金余缺双方提供真实、可靠的信息咨询服务，使交易双方信息对称，促成合理证券交易价格的形成，避免证券行市大起大落，从而促进证券市场的稳健发展,二、证券公司的主要业务,（一）代理发行证券业务代理发行证券业务是指证券经营机构依照协议包销或代销发行人发行的有价证券的行为,也成为证券承销。发行标的物有:股票,债券,（二）代理证券交易业务代理证券交易业务也称为证券经纪业务,是指证券经营机构接受客户委托代客户买卖有价证券的行为。证券经纪业务又称代理买卖证券业务。在通常情况下，代理买卖证券业务经证券交易所集中成交，其整个过程实际上分为两个步骤,（三）证券自营业务证券自营业务是指证券经营机构自行买卖有价证券、独立承担风险，并从自营买卖中赚取差价收益的行为。,（四）其他业务,三、我国证券公司发展情况,第二节保险经营机构,二、保险公司的主要业务,三、我国保险经营机构发展情况,一、保险经营机构概述,一、保险经营机构概述（一）含义和类型保险经营机构一般包括保险公司和保险中介机构。1.保险公司指通过收取保险费建立保险基金，并对发生保险事故进行经济补偿的金融机构。2.保险中介机构指从事保险中介业务的组织。,保险公司的分类,按业务内容分,按保险对象分,按出资人分,人寿保险公司,中国人寿保险（集团）公司,拥有由保险营销员、团险直销人员以及专业和兼业代理机构组成的遍布广泛分销和服务网络，18069个营业网点，3000多家客户服务柜面。,产品覆盖个人和团体人寿保险、年金产品、意外险和健康险。,中国人寿保险股份有限公司是中国最大的寿险公司，2003年成功改制重组委中国人寿保险（集团）公司，上市创造了2003年全球最大IPO。,财产保险公司,中国人民财产保险股份有限公司,拥有遍布全国城乡超过1.3万个机构网点，形成强大的销售和服务网络。截至目前，公司新建完成156家新型社区门店，覆盖13个省，23个城市。,涵盖车险、旅游保险、意外保险、家庭保险、文化产业保险、建筑工程质量保险、火灾责任保险、企业财产险、员工保障计划、责任保险等多个险种。,成立于2003年7月,注册资本122.5598亿，由中国人民保险集团公司发起设立,是目前中国内地最大的财产保险公司。,再保险公司,各经营机构业务辖区：上海分公司，深圳分公司合同业务部，临分业务部,经营范围：财产保险的商业再保险业务；短期健康保险和意外伤害保险的商业再保险业务；上述再保险业务的服务、咨询业务。,中国财产再保险股份有限公司是2003年12月中国再保险公司按照国务院批示进行整体改制，成立的唯一国有专业财产再保险公司。,中国财产再保险股份有限公司,保险中介机构的分类,按主营业务分,按从事业务分,2.保险中介机构（1）保险代理机构根据保险人（保险公司）的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位。在保险人授权范围内代理保险业务时，代理行为的法律责任由保险人承担。若不履行代理职责或不符合约定而给代理人造成损害，应承担法律责任。（2）保险公估机构接受保险人委托,专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。,（3）保险经纪机构经营保险经纪业务的单位。保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。直接保险经纪是指与投保人签订委托合同，基于投保人或被保险人利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按规定收取佣金的行为。再保险经纪是保险经纪机构与原保险公司签订委托合同,基于原保险公司的利益,为原保险公司与再保险公司安排再保险业务提供中介服务,并按规定收取佣金的行为。,（二）保险经营机构的职能1.保险经营机构的基本职能分摊经济损失职能平均化一定时期内可能发生的经济损失总额,由所有投保人平均分担少数人的经济损失。经济补偿职能保险公司和被保险人之间签订保险合同，由保险公司在被保险人发生保险事故时给予经济补偿，即保险赔款。,（二）保险经营机构的职能2.保险经营机构的派生职能投资职能保险的补偿与给付的发生存在时差,为保险人进行投资提供可能。保险人为了保险经营稳定，必须壮大保险基金，必须从事投资活动。防灾防损职能作为保险经营者，为了稳定经营，有必要对风险进行分析、预测、评估，通过人为事前预防减少损失产生。,二、保险公司的主要业务（一）保险承保保险承保是指保险商品的交换过程或保险合同的签订过程,即投保人和保险人双方通过协商,对保险合同取得一致的过程。主要分为投保人提交投保申请和保险人接受投保两个方面。,全面掌握标的信息后评判分类，决定是否承保,正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保,开具“缴纳保费通知书”并与保单一起送往复核,单证齐全、内容完整、字迹清晰、保费计算正确,交付保险费是投保人的基本义务,核保,作出承保决策,缮制单证,复核签章,收取保费,保险承保的主要环节与程序,核保是承保环节的核心,二、保险公司的主要业务（二）保险理赔保险经营中,理赔是保险经纪补偿功能的体现。保险理赔是被保险人请求保险公司赔付保险金的权利与保险人受理索赔申请，承担赔付保险金的义务实现的过程。保险理赔的程序包括接受损失通知书、审核保险责任、进行损失调查、赔偿给付保险金、损余处理及代位求偿等步骤。,二、保险公司的主要业务（三）保险资金运用指保险公司在经营过程中,将积聚的保险资金部分地用于投资,使保险资金得到增值的业务活动。保险公司可运用的资金来源包括各项所有者权益资产、保险准备金以及其他资金。保险资金运用形式包括购买债券、投资股票、投资不动产、贷款、银行存款、投资各类基金、同业拆借、黄金外汇等。,（三）保险资金运用,Contents,资金来源,保险投资的形式,抵押贷款、保单贷款,股票、债券（政府债券、企业债券、金融债券）,二、保险公司的主要业务（三）保险资金运用保险投资的原则1.安全性原则（首要原则）2.收益性原则投资收益是保险公司资金运用的动机和目的。3.流动性原则保险事故的偶然性、突发性、破坏性要求账面资产能及时转化为现金赔款。4.分散性原则5.择优性原则,（三）保险资金运用保险资金运用的组织模式专业化控股投资模式:一个保险集团或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司等，其中投资子公司专门接受产险和寿险子公司的委托进行投资活动。集中统一投资模式:一个保险集团或控股公司下设产险子公司、寿险子公司和投资子公司等，其中产险子公司和寿险子公司均将保险资金统一上划到集团或控股公司，再由集团或控股公司将保险资金下拨到专业投资子公司。,（三）保险资金运用保险资金运用的组织模式内设投资部门投资模式：保险公司内部设立专门的投资管理部门。保险公司可以直接掌控投资活动，但易产生黑箱操作，风险较大。委托外部机构模式：将资金全部委托给外部的专业投资公司进行管理，保险公司则按照保险资金的规模向受托的投资公司支付管理费用。保险公司可集中力量开拓保险业务，但风险很大。,三、我国保险经营机构发展情况近年来，我国保险业发展速度加快。到2011年年底，全国共有保险系统机构151家，其中保险集团公司10家，中资保险公司90家，中外合资公司51家。2011年全国保险业实现保费收入14339.3亿元，其中财产保险公司4779.1亿元，人寿保险公司9560.2亿元。保险业共支付赔偿及给付3929.4亿元。,三、我国保险经营机构发展情况中国保险业发展“十二五”规划纲要出台，指出到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人，保险业总资产争取达到10万亿元；五大国有商业银行全面进军保险业；小额人身保险试水利率市场化；鼓励民间资本进入保险领域，保监会出台关于鼓励和支持民间投资健康发展的实施意见；保险电子商务渐成气候，与购物网站合作推出网销保险。,第三节政策性金融机构,二、政策性银行的主要业务,三、我国的政策性银行,一、政策性金融机构概述,一、政策性金融机构概述（一）含义和特征政策性金融机构是指那些由政府创立、参股或保证，不以盈利为目的,专门为贯彻、配合政府的政策意图,在特定的业务领域内直接或间接地从事政策性融资活动的金融机构。政策性金融机构主要指各类政策性银行，也包括以公库、公司等命名的政策性金融机构。,2019/11/18,41,可编辑,一、政策性金融机构概述（一）含义和特征与商业性金融机构相比,政策性金融机构有其自身的特征:1.特殊的经营目标2.特殊的资金来源3.特殊的资金运用4.特殊的服务领域,一、政策性金融机构概述1.特殊的经营目标政策性金融机构在经营上重在配合政府的政策意图,考虑问题的出发点是国家整体利益和社会利益的实现,不以利润最大化为经营目标。当然政策性金融机构作为金融机构，也实行独立核算、自主经营、自负盈亏，并不排除其在经营活动中取得合理的利润。,一、政策性金融机构概述2.特殊的资金来源政策性金融机构一般由财政出资设立,或由政府参股与其他金融机构共同设立。政策性金融机构一般不吸收存款，往往通过向政府借款、向国内其他金融机构借款、向国际金融机构借款和向国内外发行由政府担保的债券等方式筹集资金。,一、政策性金融机构概述3.特殊的资金运用政策性金融机构的贷款对象一般限于不能从其他金融机构得到贷款的企业或项目。贷款期限主要为中长期,贷款利率明显低于市场利率,甚至低于筹资成本。,一、政策性金融机构概述4.特殊的服务领域政策性金融机构的服务领域是那些不易得到商业性金融机构资金支持的部门或行业,如农业、进出口贸易、中小企业、经济开发等部门或行业。这些部门或行业的许多建设项目建设周期长，所需资金量大、风险高、回报低，商业性金融机构往往不愿意提供信贷支持。为促进国民经济的协调发展，政策性金融机构有必要提供金融支持。,一、政策性金融机构概述（二）政策性金融机构的职能政策性金融机构具有商业银行所不具备的政策性职能:1.倡导性职能2.选择性职能3.补充性职能4.服务性职能,一、政策性金融机构概述1.倡导性职能政策性金融机构通过直接的资金投放间接地吸引商业性金融机构从事符合政策意图的放款，从而发挥首倡和引导功能。正常情况下，政策性金融机构一旦决定向某些产业或部门提供资金，即表明政府经济发展的长远规划和扶持意向，从而引起商业性金融机构的关注，增强投资的信心，形成一种政策性资金对商业性资金投向的引导机制。,一、政策性金融机构概述2.选择性职能政策性银行通过选择融资行业或部门以实现政策意图的职能。单纯依靠市场机制并不能完全实现资源的合理配置。当市场机制不予选择、某些重要的产业或部门得不到应有的发展，成为国民经济发展的瓶颈时，必须有选择地给予政策性融资支持。,一、政策性金融机构概述3.补充性职能政策性金融机构以其政策性融资活动来弥补商业银行融资活动不足的职能。主要表现在对市场风险较高的领域进行倡导性投资,对投资周期长、回报率低的项目进行补充性融资，以弥补商业性金融机构以短期资金融通为主而长期资金融通不足的缺陷。,一、政策性金融机构概述4.服务性职能政策性金融机构为政府或业务对象提供服务的职能。通常情况下，政策性金融机构都是高度专业性的金融机构，聚集了一批精通业务、经验丰富的专门人才，能够为企业或政府提供多方面的金融与非金融服务。,一、政策性金融机构概述（三）政策性金融机构的种类政策性金融机构通常按业务范围不同划分为以下几类:1.开发性政策金融机构专门为政府经济开发和发展提供中长期贷款的政策性金融机构。2.农业政策性金融机构以经营农业或与农业有关的信贷业务，贯彻政府支持农业发展政策的政策性金融机构。,一、政策性金融机构概述（三）政策性金融机构的种类3.进出口政策性金融机构以经营与进出口有关的信贷业务，以推动国家进出口贸易发展。4.住房政策性金融机构专门为住房的生产、经营、分配和消费各个环节提供政策性融资。5.中小企业政策性金融机构为中小企业增强市场竞争力，开辟就业渠道、推动技术创新与进步提供政策性金融服务。,二、政策性银行的主要业务（一）负债业务1.政府预算拨款2.各种借款3.发行债券4.吸收存款,二、政策性银行的主要业务（二）资产业务1.贷款业务政策性金融机构最主要的资产业务。按照是否只有政策性金融机构发放分为普通贷款和特别贷款。按照贷款是否通过其他机构贷放给贷款对象可分为直接贷款和间接贷款。按照贷款是否独立承担可分为独家贷款和联合或协议贷款。,二、政策性银行的主要业务（二）资产业务2.投资业务投资业务是指政策性金融机构购买有价证券，处于资产业务的次要地位。投资业务分为股权投资和债券投资。股权投资用于为贯彻政府社会经济发展意图而有必要进行控制的行业企业。债券投资是政策性银行对符合政府产业和地区政策的企业发行中长期债券进行认购。,二、政策性银行的主要业务（三）担保业务担保业务指政策性银行对其他金融机构所发放的符合政府政策意图的贷款给予偿还保证的业务。这项业务的开展降低了其他金融机构的贷款风险，鼓励和支持其他金融机构从事政策性贷款活动，引导更多的资金流向政策性融资项目，促进经济和社会的协调发展。,三、我国的政策性银行1993年以前，我国没有专门的政策性金融机构。国家的政策性金融业务分别由四家国有专业银行承担。1993、1994年，为适应经济发展需要，促进政策性金融与商业性金融的分离,我国相继建立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行。,三、我国的政策性银行（一）国家开发银行（二）中国进出口银行（三）中国农业发展银行,（一）国家开发银行国家开发银行是经国务院批准，于1993年3月正式成立，直属国务院领导的政策性金融机构。其注册资本500亿人民币，由财政部核拨，是我国第一家成立的，也是最大的政策性银行。国家开发银行负责国家重点建设项目所需资金总量配置和资金结构的宏观调控。2008年12月，经国务院批准，国家开发银行整体改制为国家开发银行股份有限公司。,（二）中国进出口银行中国进出口银行是从事进出口政策性金融业务的政策性金融机构，于1994年4月成立。注册资本为33.8亿元人民币。设董事会，实行董事会领导下的行长负责制，董事长、副董事长、行长、副行长均由国务院任命。本部设在北京。截至目前，在国内设有21家营业性分支机构；在境外设有东南非代表处、巴黎代表处和圣彼得堡代表处；与1000多家银行的总分支机构建立了代理行关系。,（三）中国农业发展银行中国农业发展银行于1994年11月成立。注册资本为200亿人民币。中国农业发展银行实行企业化管理，业务上接受中国人民银行的指导、监督。中国农业发展银行经中国人民银行批准，可设若干分支机构。实行行长负责制，并设立监事会。行长、副行长由国务院任命。,（三）中国农业发展银行中国农业发展银行主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。截至目前，中国农业发展银行共有31个省级分行、300多个二级分行和1800多个营业机构，服务网络遍布中国大陆地区。,第四节其他非金融机构,三、邮政储蓄机构,一、农村信用合作社,二、财务公司,四、信托机构,一、农村信用合作社（一）概念农村信用社是由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。