贷帮CEO尹飞看P2P网贷市场监管.doc

贷帮尹飞看P2P网贷市场监管投资与理财 王奇 2013-08-01 核心提示：一套P2P程序，2000元就可以搞定。再配几个客服人员，就可以搭起基本架构。一旦投资者碰上以欺诈为目的的P2P平台，就会血本无归。坏账风险和政策风险一直是P2P平台抹不去的心病。投资2000元做一套程序，再找上几个人，一个P2P网贷草台班子就能搭建成功，也因此成为这个行业最大的风险。P2P平台繁荣发展的背后，坏账风险和政策风险一直是抹不去的心病，这也成为吞噬投资者财产的罪魁祸首。进入门槛太低进入门槛太低，成为P2P野蛮生长的一大催化剂，也成为P2P平台“跑路”的一大诱因。“贷帮网”创始人尹飞在接受媒体采访时表示：“一套P2P程序，2000元就可以搞定。再配几个客服人员，就可以搭起基本架构。”“我们去一家P2P平台谈合作，全公司只有3个年轻人。这样的草台班子能够把握住风险吗？”北京一家第三方支付公司工作人员向投资与理财记者说起自己的见闻，并发出这样的疑问。对此，网贷资讯网合伙人周英告诉投资与理财记者：“不需要专业的从业人员，平台成本低廉，这些都导致了P2P平台犯罪成本太低 。”P2P借贷平台可以快速复制，也成为这个行业的一大弊病。记者在走访中了解到，北京的一家P2P公司，竟然有超过80%的员工是从另一家大型P2P公司挖过来的。“最为恶劣的是，一些惯使欺诈手段的平台充斥其中，一旦投资者碰上他们，投资就会血本无归。目的就是为了圈钱的P2P平台性质最恶劣。”北京安融惠众征信有限公司总经理常胜说，“淘金贷的案件是有人报案，有媒体报道，所以知道的人比较多。但是，还有许多小型的网站，骗的数目相对少，没人报警，就没有消息了。”在一家P2P平台的论坛上，一位投资者公开自己投资的4家“跑路”P2P平台，除了著名的蚂蚁贷，还有不为人知的信立贷、分分贷等。“鸡肋”的第三方支付第三方支付在P2P平台上充当淘宝平台上的支付宝，但现实情况是这个“支付宝”却有点“鸡肋”。据了解，第三方支付公司为客户开户时，虽然会审核平台的资质，但也会签署协议，客户随时可以转走资金。因此，第三方支付公司是没有权力去冻结客户账户，也不需要负法律责任。“跑路”的淘金贷募集资金就是放在第三方支付平台环讯支付的账户中，但也是从环讯支付账户里提走投资者的钱的。目前P2P平台上主要是投资人直接把钱打到P2P公司的账户里，经过一天甚至几天的时间，再由公司把钱打给借款人。这意味着，网贷公司的账户里，每天都会产生数目不小的沉淀资金。“ 较大的网贷公司日均沉淀资金达三五百万元，如果内部人士钻了空子，资金就存在被转移的风险。”一家第三方支付平台的负责人告诉记者。事实上，对于大多数P2P平台而言，这笔钱即便不被卷走，也可能被挪作他用。投资者根本无从得知自己的资金去向。“即使有第三方支付的监督，如果平台在借款端设立一个假标，也可以轻松把钱提走。”业内人士指出。平台运行不当P2P平台自身的缺陷，也是行业公认的一大风险。在P2P平台上，面对“赖账者”，平台只能冻结信用额度和资金账户，并在网上公开。因为各个平台没有信息共享机制，也让这些看似严厉的措施收效甚微。但银行等金融机构对于信用违约者可以列入征信记录，所有银行都可以共享这些信息。如果遭遇“赖账者”，P2P平台能做的，就是和投资者一起通过电话和网络的方式追讨。当坏账太多的时候，P2P平台也会支撑不住，只能倒闭走人。数据显示，P2P的坏账追回率只有30%40%，更多的情况则是，拖了很长时间后不了了之。一旦发生大规模的坏账，P2P平台公司需要自行偿付，可能会导致公司破产，投资人投入也很难保障。“一些平台的借入成本非常高，一旦借款人资金链条断裂，损失最大的还是投资者。”一位大型P2P平台的负责人私下告诉记者。记者算了一笔账，借款人除支付利息外，还需向P2P平台支付一定的中介费，向支付商付一定的渠道费。如果是年化20%的利息，加上这些费用，总年化利息有30%左右。市场监管空白有数据统计，目前国内有2000多家P2P公司。这些P2P公司中，大多数都是只有几个人的小公司。这些小平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据，均无人监管。记者多方采访得知，虽然P2P网络借贷平台从事的是金融业务，但这些平台并不具备金融业从业许可证，大多数P2P借贷平台注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”。 从民间借贷角度看，P2P平台应属银监会监管；而从金融创新角度看，它应属央行监管。但到目前为止，还没有哪个部门对从事金融业务的P2P平台进行监管。北京大学经济学院金融学系副教授、特许金融分析师欧阳良宜曾公开表示：“监管部门的缺失，正是P2P网贷市场非常混乱的根本原因。国家监管机构应该去调研行业的发展情况，为P2P网贷行业制定一个相应的准入门槛。没有监管，要杜绝欺诈几乎不可能。”但究竟P2P网贷公司是否会被单独列项监管，并严格限定其业务范围，以控制风险，现在谁都不能给出准确说法。这也是P2P网贷面临最大的政策风险。上海一家P2P平台负责人坦言：“在没有相关部门监管的情况下，口碑好的网贷网站全靠自律。”能够纳入监管范围，颁发金融牌照，是诸多立志做大P2P平台公司目前最强烈的诉求。央行在7月初召集了9家P2P公司进行摸底，但未来何时进行监管，具体如何监管，目前还是个未知数。五个细节帮你选择网贷平台1.由线下的担保公司或小贷公司做的P2P线上平台，一般有完善的线下风控体系。2.看平台背后的股东实力，如果有自有产业，或者是通过媒体等可以查询到的知名投资案例的，相对靠谱一点。此外，查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系，以防“狐假虎威”，确认不是诈骗的平台。3.一般而言，规模较大的、运行时间较长的P2P平台相对可靠，“跑路”的P2P大多成立时间较短。另外注册资金是个简单的检验标准。一些P2P平台注册资金只有100万元，而网上交易资金达到1亿元，杠杆就是100倍。4.看是否有第三方支付平台支持。虽然第三方支付平台不是万能的，但有了它，对投资者来说就是多了一层保障，因为P2P平台的一些资料都要经过第三方平台的审核，这对P2P平台也起到一定的监督作用。5.对于