上海助学贷款业务开展情况的报告.doc

关于助学贷款业务开展情况的报告我行自1997年开办助学贷款业务，成为全国第一家推出助学贷款业务的商业银行。截至到2004年5月，我行累计发放助学贷款7546万元，共计5638户。一、我行助学贷款开展和调整情况2000年起，助学贷款政策发生了一系列的调整和变化，2001年上海市国家助学贷款管理实施细则（上海银发【2001】588号）正式印发，其中明确规定了“按照学校隶属关系分别由中央财政和市财政给予贴息”、“中央财政贴息的国家助学贷款限定由国有独资商业银行发放”，在此基础上我行下发了上海浦东发展银行上海地区总部助学贷款实施细则（浦银沪发【2001】555号），明确了助学贷款的业务定位。1、对于教育部直属重点院校（享受中央财政贴息）的助学贷款业务，我行不再受理（对于此前已经受理的，则按照合同继续履行）。2、对于除上述院校以外的国家助学贷款，在符合条件的前提下，可以发放免担保的信用助学贷款。国家助学贷款的借款学生必须由其所在高校（与我行签订助学贷款银企合作协议）推荐及见证，本市学生赴异地高校就读的，则由上海市教委（学生处）推荐和见证。3、根据政策调整情况，我行以商业性助学贷款为主。商业性助学贷款需要提供担保（包括质押、抵押、第三方保证），其中第三方保证人应具有本市常住户口和固定住所、担保最终到期时年龄不超过55周岁、有固定工作和稳定合法收入（月收入500元以上）。二、助学贷款的整体结构和资产质量情况1、截至到2004年5月，我行助学贷款余额为3412万元，余户将近5000户。2、截至2003年5月，按照五级分类统计，我行助学贷款资产质量情况为： 正常类3221万元，占比为94.4%； 关注类25万元，占比为0.7%； 次级类99万元，占比为2.9%； 可疑类67万元，占比为2.0%； 目前无损失类贷款。不良贷款（五级分类后三类）合计为166万元，不良率为4.9%，同比我行整体个人贷款不良率约为0.35%。3、助学贷款由于具有较强的政策扶持性，贷款门槛较低，贷款对象单一，因此在个人贷款系列中属于相对风险较高的业务，其余额占比约为0.2%，而不良贷款占比则将近5%，为风险控制重点对象之一。三、助学贷款业务拓展和资产管理中的若干问题助学贷款是一项政策性和社会帮扶性较强的个人贷款业务，因此银行在业务开展和管理中存在一定问题，主要包括以下几方面：1、业务时节性较强，且对象特殊，审贷难度较大。助学贷款多集中于每年9月份进行办理，而且通常要赶在开学入读前完成，短时间内集中式的批量操作，增加了贷款调查和审批的难度。同时，由于学生本身尚未完全进入社会，作为一个特殊群体，其社会活动记录（特别是个人资信记录）较少，银行通常只能对其入学资格、基本家庭经济状况等做确认，无法进行深入、全面的审核。建议健全和完善助学贷款的审核标准，加强学校与银行的合作，特别是信息共享与责任共担。同时，学校考虑适当延长助学贷款的发放时限，为银行提供必要的贷款调查时间。2、助学贷款的贷款担保门槛较低，贷风险控制力度较弱。银行对于助学贷款所制订的担保门槛要求相当低，例如月收入500元以上、担保到期年龄55周岁以下的本市居民基本都可以作为助学贷款的第三方担保人。因此，在提高助学贷款准入性，扩大助学贷款受益范围的同时，银行对于贷款风险的控制力度相对下降，这为贷后管理、逾期催收和资产保全带来了隐患。由于助学贷款的期限较长，随着学生就业压力以及毕业后实际收入与预期差距的不断增加，预计今后助学贷款的逾期压力将长期存在。3、逾期贷款催收困难，影响银行积极性。随着我国社会经济的发展，学生毕业后的流动性越来越强，这就为银行贷后管理造成了很大的困难，即使催收成功，催收成本也较高，甚至超过了贷款本身的逾期金额。此外，助学贷款的担保人往往由学生家长担任，一旦还款能力出现问题，担保人与借款人同属一个家庭，根本无法履行担保责任。建议要继续加强学生的诚信教育，使广大学生深刻理解个人信用记录的社会价值和重要意义，同时尽快建立