关于扩大业务范围分析报告.doc

关于扩大业务范围建议报告 “新易贷和淘宝一样，只不过淘宝卖的是货物，新易贷卖的是信用。”这就是我们的新易贷模式。 我们主要做的，是为之前没有得到传统金融机构覆盖、没有办法获得资金的用户建立信用，并为其筹措资金。比如，大学生贷款职业培训或者深造，提高就业能力；收入稳定的工薪阶层结婚、购车、装修等应急需要；资信好的需要小额资金的小微企业主。欧美银行对个人贷款普遍达到60-70%的比重，而中国的银行业却一直是“嫌贫爱富” 普通大众人群很难享受到平等的金融服务，因而，从国际趋势来看，P2P行业在中国的发展前景广阔。新易贷是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。出资人利用闲置资金通过新易贷这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。新易贷就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的。所以总的来说新易贷贷款就是一个贷款服务平台。一 新易贷借款情况目前公司对借款人的要求为为广大教师、医生、公务员、事业单位及大型企业职工，国有控股企业及上市公司中层等个人。公司针对的目标客户群体虽然能很大程度上规避其违约风险，但其群体借款需求比例并不高，并且实际可选择的融资方式及范围较多。综合多项因素公司目前有资金沉淀现象发生经营利润受到损失。有违公司创办P2P网络借款平台的初衷，不利于公司的扩大发展。二 参考宜信主要特点：1 宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险，为保护出借人的借款安全，宜信在总服务费中提取相当于总贷款金额2%的风险补偿基金，当违约发生时，由这部分基金进行赔付。2 风险控制关键点。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在40多个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。3.FICO:严格的信用审核系统，世界前100家银行三分之二都在使用的信用审核系统。4.联保制度：会要求每个借款人都必须留下六个联系人信息：两个亲属、两个朋友、两个同事，而且我们会电话核实每个人的信息是否准确并从他们那里了解借款人的实际情况。主要这样做是为了了解借款人的情况以及以防止他不还款的时候我们进行催收。5.催收制度：有和银行一样的专业的催收团队。通过上述几点可以看出，宜信是以线上融资，线下寻找优质借款人的模式，通过其遍布国内多个城市的分支机构与借款人面审和实际调查相结合的方式进一步的降低借款人违约风险。其操作模式基本与银行类似。其公开资料显示：宜信从还款能力，信用历史，还款意愿，借款用途等多个方面进行严格审核，评估，通过率在5%左右，宜信自有的信用管理中心（含面审部、调查部、终审委员会、商账管理部）其完善的制度流程及多部门审批，也是其降低违约风险的保障。宜信模式缺点：线下直接撮合，涉及环节相对较小。所以模式相对简单，容易复制，企业发展和扩张起来就比较快。但由于其缺乏足够的透明性，外界很难知道其坏账率，容易出现不可控制的系统性风险。而且这种模式很容易被不法之徒用来作为非法集资或者进行传销的外衣。所以相对而言政策风险较大。三 拍拍贷及人人贷模式作为国内仅有的还在坚持的纯粹的网络平台，一家是拍拍贷，一家是人人贷。而两者，也没有模式之差异。唯一的差别在于，拍拍贷目前更多是通过互联网来开展业务，人人贷在部分尝试通过线下方式来开展业务。这两家平台的优点是市场效率：这个很好理解，P2P的借款人多是个人或者小业主，以传统的信贷模式去做，费效比极低。而互联网高效集客，降低营销成本，较线下P2P效率高10倍。风险控制问题：传统金融，每笔单独处理，海量用户做不到这点。互联网解决了数据处理问题，互联网与金融是最好的结合，都是数字问题。风险理解为概率问题，对海量人群而言，用大数据处理违约率。公司称，平台出借人收益率平均17%，如果算上坏账风险，则收益为12-15%，借款人平均负担成本为20%。平均借款周期12个月以下。用出借人对多的方式，类似大数定律稀释风险。点对点方式，周转率高，有明确的上下家协议。违约人的惩罚措施：黑名单曝光，如有诉讼也可以。信息不对称问题：公司将借款人的基本贷款信息、社交网络等数据都录入数据库，建立风险定价模型，给出合理定价。大批量小额度信用贷款申请乘以上百个维度的数据库=充分的数据基础和试错空间。然后不断细分调整的风险模型。数据库包括公安部身份信息中心、教育记录、驾驶证、淘宝等支付平台行为数据分析，互联网平台经营数据等，比如半夜来网上购物的人违约概率高，因为他很可能没有固定职业。数据维度越多，准确率越高。这样一定程度上解决了信息不对称，放款人可以有的放矢。投资人去选借款人，先有借款人信息，借款人信息处理完毕后，由出借方自主选择。缺点：拍拍贷及人人贷就是个平台商，而线下P2P是个金融机构，一个轻资产一个重资产。公司没有杠杆，主要收入来源于2-4%的中介费，权责都转移了，不用提准备金。违约后平台提供催收服务，问债务方收费，但不是义务，跟银行完全不同。这样给予客户的资金保障信心不够，在一个虚拟平台进行审核，中间环节的作假显得更加便捷。拍拍贷的“老赖”问题一直是各网贷论坛探讨的重要话题之一：虽然，拍拍贷一直对外宣传比较低的逾期率。但是这种模式并没有充份考虑到中国目前阶段的国情。中国人对于投资，相对还是比较保守。短期内纯网络平台发展瓶颈比较大。三 结论无模式，不生存。P2P未来的趋势不是纯粹网络化，也不会是纯线下化，而是本地服务为主，线上进行融资辅助的O2O模式。未来P2P谈的最多的话题，应该是怎么做好本地化服务。四 建议1融资租赁业务（同城贷已经开通此类业务）由承租人（借款人）选定所需设备及物品后，由公司负责购置，然后交付承租人（借款人）使用，承租人（借款人）按租约定期交纳租金。租赁期满后，租赁设备可以由承租人选择退租、续租或将产权转移给承租人。以此业务为契机，我们可以与汽车，物流，商铺，物业管理等相关行业建立比较好的联系加速公司平台资金流转的同时，在一定程度上资金的安全性也有比较好的保障。2 尝试开放小微企业和私营业主小额借款服务。小额贷款额度虽小，却可以满足一大批小微企业、个体工商户的短期融资需求。在此群体中，在扩大生产、经营规模时，或多或少会遇到资金困难的问题，因此他们对资金周转及快速借款有着强烈的需求。3 风控审核 小微企业及个体工商户贷款条件：1） 工商注册地在新乡及辖区2） 工商注册年限已满12个月以上的企业可申请。3） 个人结婚证，户口本，住地最近3个月水/电/煤气费用单4） 企业营业执照/个体工商营业执照5）企业租赁合同及收据，如自有提供房产证6）网络平台信息提供（微信，微博，QQ，淘宝购物记录等）在满足这些必需材料证明提交等，可根据其具体经营状态要求其家庭成员一到两人（必须有正式工作且在单位工作时间3年以上）提供家庭联保承诺。或者可以采取其投资理财金额扩大比例贷款。比如投资固定期12月理财1万元在其可根据申请贷款人情况批准不超过1万5千元的贷款额度。建立贷后管理制度定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以贷后检查表的形式书面汇报贷后管理情况。对于正常类客户，贷后管理人员至少每10天客户电话跟踪一次，每月上门走访一次，每月向公司提交贷后检查表，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。贷款人业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。2、关注类：出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。3、风险类：借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可能造成一定损失。逾期催收出现贷款逾期后，认真分析客户逾期的原因，搞清是否由于贷前调查不足，而忽视了潜在的风险，还是因为客户还款现金流发生了变化，影响了当月还款能力；或者是客户的还款意愿发生了变化，不愿意正常还款等。要根据客户不同的逾期情况，制定有针对性的催收方案。前三天每日电话催要，让客户明白逾期后产生的后果将非常严重。电话沟通无果后立即到客户经营地查看客户是否正常经营，并向客户讲明逾期后征信系统会立即产生逾期报告，对客户信誉造成损害，影响以后的贷款。同时，了解客户的逾期原因，请客户明确还款时间。并与贷款担保人联系强调贷款逾期严重性并有可能产生的司法程序及担保人必须承担的后果。并且要了解掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去踪迹、工作及闲暇处所直接拜访督促借款人及时还款。FICO信用评级介绍FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。世纪年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，年代开始在美国流行。如今它是美国Fair Isaac & Company的专有产品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高达万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是325900。虽然在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。然而信用分虽然可以作为发放贷款的决策工具，但不应当成为决策的惟一依据，更不能代替人的决策。美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。一般地说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用分介于620680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。FICO信用分的计算方法至今未向社会完全公开。FICO信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务700800分，违约率为1/123，信用分高于800分，违约率为1/1292。因此美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分。信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作，有助于克服人为因素的干扰，防止片面性，更好地遵守国家的法律和法规。信用分可以精确估计消费信贷的风险，给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款，控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。据了解，使用信用分之后，信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟，的抵押贷款可以在两天之内批复，其中不少贷款项目在小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用信用分，小额消费信贷的审批平均需要小时，如今