银行中间业务论文银行收费论文：发展我国商业银行中间业务的思考.doc

商业银行中间业务论文银行中间业务论文银行收费论文：发展我国商业银行中间业务的思考摘要:文章在对我国商业银行中问业务发展的现状、行中间业务发展与创新的对策。关键词:发展;商业银行;中间业务制约因素进行分析的基础上，提出了着力进 看力进行中间业务的发展与创新，使其成为新的利润增长点，是我国商业银行提高综合竞争力的重要工作。 近年来，我国商业银行非常注重中间业务的发展与创新，中间业务也得到了快速的发展。但是，与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行在中间业务的范围、品种、功能、效益等方面都存在巨大差距，表现出明显的分散性、低效益性、初始性和技术含量低等特征。具体表现在: 第一，利润微薄，竞争无序。中间业务以其高技术含量高附加值，可以为银行带来稳定收益而倍受各国商业银行的重视，西方商业银行中间业务已成为其经营收入的重要来源，一般占40%左右，其中有些大商业银行甚至超过60 %。而我国商业银行经营收入的90%以上来源于利息收入，利润来源结构单一。我国商业银行经营的业务，资产负债业务成为绝对的主体，中间业务从一开始就缺乏整体的规划和推广，仅占银行营业收入的10%左右，客观上讲，中间业务已成为资产负债类业务的陪衬和附属，甚至成了商业银行吸收存款和争取客户的条件，墓本上不收费或收费较低，这种无序竞争的局面使客户养成了一种中间业务是免费午餐的惯性心理，反过来更加不利于利润增长点的培育和新业务的推广。 第二，品种少，规模小。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中于汇兑结算、票据承兑、代理收付、信用卡、信用证等，而真正反映银行竞争实力的咨询类、承诺类、管理类和衍生金融工具交易等新兴业务开展得较少，没有形成完整的市场体系。 第三，服务水平低，区域差异大，手段落后。我国商业银行经营的中间业务总体服务水平低，而且在地域分布上，也呈不均衡状态，整体上是沿海好于内地，东部好于西部。在服务手段上，技术含盆低，硬件基础薄弱，电子化和网络化的低筱盖率使商业银行中间业务处于半手工状态，服务周期长，工作效率低。即使个别银行有很好的技术装备，也因为整个银行业缺乏完整、统一、快捷的通讯网络和结算支付系统，而使其整体服务效能大打折扣。 市场有需求，银行有能力，制度有保障，经营有效益，这是我国商业银行发展中间业务的四个必要条件。但是，从目前我国的实际情况来看;正是这几个方面的环境和条件制约着我国商业银行中间业务的发展。 首先，我国金融市场上的高层次金融服务需求不足。受长期计划体制的影响，我国企业尚未完全进入市场经济的生产和经营状况，企业对商业银行更多的是贷款方面的需要，很少有企业提出银行帮助其管理和运营资金的要求。各类经济主体对咨询机构提供的信息的价值认识不足，甚至有的还认为，有价值的信息完全没有必要同产品一样花钱买。 其次，我国商业银行发展中间业务的能力有限。一是我国商业银行发展中间业务的能力不足。中间业务的核心是利用银行资金、网络、信息等优势，为客户提供优质服务，赢得客户的信任，从而取得手续费或佣金收入。我国商业银行脱胎于计划经济时代，与一般企业比较有与生俱来的优越感，在观念上少有服务意识。目前我国商业银行基本上没有专门从事中间业务管理和开发的机构，主要业务由结算业务、零售业务等部门代理，没有部门主动去组织、规划、领导、实施和检查，致使业务分布零散、条块分割，难以形成合力与整体优势。二是我国商业银行的现代技术配备与应用能力较弱。开展中间业务需要依托强大的现代信息技术武装起来的资金清算系统和电子化网络系统，通过网络实现银行与相关部门的信息传递。三是开展中间业务需要有一支懂得业务流程、了解现代信息技术的网络和数据知识、熟悉金融市场运作、具备娴熟的理财技巧和高超的风险管理能力的高素质、专业化的复合型技术人才队伍。我国商业银行现有人才素质和人才布局是很难满足发展中间业务需要的。 第四，法律法规和行政监管制约了中间业务的发展。商业银行中间业务的相关性、交叉性很强，与证券、保险、信托、咨询等有很密切的联系。我国商业银行法中只准分业经营的规定，限制了商业银行中间业务的拓展与创新。2001年7月商业银行中间业务暂行规定出台后，与之配套的实施细则并未出台。看来，中间业务法律法规的完善尚有很长的一段路要走。从行政监管方面看，该管不管和不该管的管了的现象十分普遍。在监管过程中，金融行政当局一是“越位”现象严重，存在着管得过多、过细、过死的问题。例如，由原电子工业部和中国人民银行等单位联合发起的“金卡工程”，经过数年建设，从1994年10月至2000年底，发卡总t达到2.77亿张，帐面存款余额达到2909亿元。但是，这种本不应由政府部门一手操办的工程却出现了成本高、闲置高和综合效益低的问题:二是管理“缺位”。例如，现在商业银行间迫切需要解决的相互联网以及相互快速汇划结算规则制定等问题就没有得到很好的解决。 第五，业务收费不合理，制约了商业银行发展中间业务的能力。近年来，不少商业银行发展中间业务不是以赢利为目标，主要是作为吸引客户、吸收更多的存款，从而实现资产负债规模扩张的一种手段。中间业务的服务要么表现为收费较低，要么表现为无偿服务。长期以来，我国商业银行实行的是一种廉价或免费的中间业务服务，从长远来看，长久运行下去，产品的开发和提供者最终会失去积极性，中间业务的发展必然会受到抑制。 我国商业银行现在面临着不良资产比例偏高和入世后外资银行直接竞争的双重压力。要想变压力为动力，就必须大力发展投入少、风险小、收益高的各类中间业务。 1、树立全方位的现代化的经营理念。传统的银行经营理念以获取存贷差为主。目前，我国的利率水平较低，银行传统存贷业务的经营效益每况愈下。树立全方位的现代化的经营理念，利用自身优势，转变经营方式，加强与保险、证券等行业的联系，大力开发服务功能，发展各类中问业务，是我国商业银行在新形势下的必然选择。 2、健全管理法规，尽快制订系统的中间业务发展管理规划。首先;健全管理法规。尽快修订商业银行法。中有关分业经营的条款，适时稳步地加快商业银行混业经营的步伐;清理其他过时或与wto框架、文件相矛盾的条款，为中间业务发展创新扫清障碍。其次，发展中间业务必须建立一个责任分明、管理严谨、具有协调能力和开拓创新精神的中间业务管理机构，负责制定长期发展目标和发展策略，协调行内各部门、各业务品种之间的关系。第三，健全业务管理制度。中间业务在提高银行收益、改进银行资产负债管理技术的同时，不可避免地会将一些风险带进金融系统，使银行面临新的挑战。为此，商业银行必须建立和强化自律性运作机制，克服中间业务内控制度建设滞后的问题，防范和化解金融风险。第四，完善中间业务的成本效益核算和指标考核体系。商业银行必须认真分析中间业务整体经营水平、燕利能力、单项中间业务的发展及对整个中问业务发展的贡献，逐步把中间业务任务完成情况作为考评依据。 3、加快金融中间业务创新，培育发展优势业务品种。国外商业银行的资料表明，中间业务产品的开发设想，60%来自客户、竞争对手和有关情报资料，40%来自于银行系统内部，主要是中间产品的营销人员。因此，中间业务的开发要以客户为中心，以市场为导向。近年来，随着我国市场经济的发展，人们对金融行业服务出现了许多新的需求。在融资服务方面，客户向银行借款，除了用于传统的流通手段、支付手段外，还出现了用于现实的价值尺度的需要(工程投标中的保证金到位，银团贷款等规模融资等无在远期支付手段方面，客户不需要银行以传统的贷款业务来服务，他们需要银行提供中间业务中的保函、承兑、信用证等业务服务;在资本市场服务方面，人们需要银行提供分红派息、基金托管等相关的代理业务服务;在风险管理方面，人们纷纷要求银行提供相应的互换、期货、期权等衍生金融产品来实施风险管理。我国商业银行理应根据近年来市场需求的变化，积极稳妥、有重点地开拓中间业务品种。一是适应我国当前信用经济发展及社会信用制度重塑的需要，大力开展承诺担保类如保函、备用信用证、票据发行便利、贷款限额等业务;二是适应我国资本市场发展的需要，开展如代理发行股票债券、资金转帐、清算、分红派息、基金托管等代理业务三是适应网络经济发展的需要，开办网上银行业务;四是大力开拓理财业务类的高附加值的中间业务产品;五是逐步发展衍生金融工具产品。在实际工作中，商业银行应该找出一些优势业务品种，分成不同类型，制定详细的发展规则，逐步实施，分层推进。不同类型的商业银行可以根据自己的情况，有所侧重地培育自己的主干中间业务，形成具有自身特色的服务品牌。 4、加大对中间业务的营销力度。中间业务在我国基本上还是一项新业务，人们对它的认识远不及对存贷款的认识深入。这就要求，我国商业银行必须重视中间业务的市场营销工作，改变以前无差异性的营销策略，采取独特和多样化的营销手段，满足客户多样化的需求。我国商业银行必须紧紧盯住市场，及时、大力地投入一定的人力、物力，通过广告促销和人员促销等手段，做好宜传推广工作，引导和唤起消费者的需求，使中间业务类金融产品尽快地被广大客户认知和接受。 5、加大科技投入和专业人才的引进培养。我国商业银行必须加快金融电子化建设步伐，开发运用银行信息系统和开放式金融网络系统，打破一家银行一种网络、一种软件的技术壁垒。从某种意义上讲，我国商业银行传统业务的发展比较倚重资金，中间业务发展凭借的则主要是人才.中间业务的特殊性决定了中间业务操作人员仅仅掌握一般的金融业务知识是不够的。我国商业银行要大力引进和培养高素质的金融人才，加快现有工作人员的知识更新，提高人员