基于我国现状谈“信贷工厂”

基于我国现状谈基于我国现状谈“信贷工厂信贷工厂” 摘要：中小企业融资难这一问题，随着我国经济发展越来越突出。本文就一种 流程化、标准化、同时可以降低风险的模式“信贷工厂”进行分析和阐述， 并且结合我国国有大型商业银行现阶段的发展状况提出建议，同时对“信 贷工厂”模式前景进行展望。 【关键字】：信贷工厂；中小企业；风险；展望 Abstract: The financing problems of SMEs are becoming more and more important in the development of our economy. The main references about a process-oriented, standardized and risk reduction lending mode are introduced precisely in this paper. Some recommendations are put forward to solve the problem combined with the state of development of the large state-owned commercial banks. Finally, the prospects for its application in China was introduced. Key Words: credit factory SME riskexpectation 一、一、 引言引言 目前中小企业总数达 4200 多万户,占全国企业总数的 998。中小企业创 造的最终产品和服务的价值,占 GDP 的比重已超过 50。此外,中小企业生产的 商品占社会销售额、上缴的税收占税收总额都超过了 50,出口额已占全部商品 出口额的 68。中小企业对我国调整经济结构、推进改革开放、建立市场体制、 构建和谐社会等方面发挥着越来越重要的作用,已经成为提供就业岗位的主渠道 和技术创新的生力军。但是，缺少生产和经营所必需的资金，成为中小企业发 展的桎梏。但据统计，中小企业不仅融资难而且融资成本高，通常比大企业高 5 个百分点。中小企业贷款数频率是大企业的 5 倍，贷款额仅为大企业的 55%，可见中小企业在现实的社会资源，政府资源中获得的很少过去，大银行 往往不重视中小企业贷款，认为其风险较大，成本较高，但随着愈演愈烈的大 企业“脱媒”现象，大型商业银行贷款重心应该逐渐从大企业转向中小企业，努 力开拓这个信贷领域。一方面，可以缓解中小企业的融资困难，促进我国经济 的蓬勃发展；另一方面，也可以解决银行的盈利可持续问题。 但是由于信息不对称，商业银行在从事中小企业借贷时，面对的风险要大 于向大企业贷款。如何能有效地降低中小企业借贷中的交易费用、缓解银企信 息不对称，成为商业银行必须考虑的问题。 同时，由于中小企业信贷具有“短、频、急”的特点，在银行信贷业务上则 体现为“金额小、笔数多、交易频繁”，这就要求信贷产品和业务模式要切实符 合企业需求，做到因地制宜，这样对银行的效率和处理能力提出了更高的要求。 而传统的银行服务企业的模式是客户经理为所服务的客户量身定做金融服务方 案，客户经理工作涉及信贷业务全流程的各项职能，一对一实行全方位服务， 完成对一个客户金融需求服务相对需要时间较长。对于大银行来说，如果沿用 原有的模式已难以满足小企业的金融服务需求，这就迫切需要建立适合小企业 大批量处理的信贷业务流程。通过借鉴流程银行的理念，对小企业信贷业务流 程的“重新设计”，以求在效率、质量、规模、服务、成本等各项关键指标上实 现最优，满足中小企业的金融需求。 目前，新加坡淡马锡旗下子公司富登所创造的“信贷工厂”模式，其具有标 准化、流程化的优点，在运用中效果较好，既为中小企业提供了急需的贷款， 又为银行创造了丰厚的利润。下面，本文将介绍“信贷工厂”的具体情况，以及 对我国商业银行的建议和对“信贷工厂”的前景展望。 二、二、 “信贷信贷工厂工厂”的含义、流程及特点的含义、流程及特点 “信贷工厂”是一种客户导向的批量风险管理模式，该模式是将中小企业间 接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。所谓“信贷工厂” 是指银行进行小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作 业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、 审批，贷款的发放，货后维护、管理以及贷款的回收等工作，这一系列的流程 均采取流水线作业、标准化管理。 具体来讲， “信贷工厂”的全部流程大致包括 11 道工序, 其中, 客户名单 收集与筛选、上门营销和实地考察、专业审批人尽职审批、交叉销售、贷后维 护和风险预警等 5 个核心环节创新含量较高。为保证各道工序的专业化运作, 该行成立中小企业中心, 内设市场、营销、审批、放款和授后管理等 5 个团队 负责相关工作。交叉销售和硬回收等部分工序通过内部协议“外包”给行内其 他部门。 在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客 户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用产业 链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。做到了每一个“生产”流程 都有专人负责，批量发放，批量“生产”，有人每天每月每季对“准次品”进行预 警，对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。 与传统的小企业贷款管理相比，“信贷工厂”摒弃了或是以产品、或是以办 理效率、或是以客户发展为主的、单向的、分散的经营管理做法，而是将机构 设立、人员配置、融资产品、风险控制、目标客户、市场销售、绩效考核等方 面，合理联结打造成为了中小企业信贷业务的全新模式。 由此我们可以总结出信贷工厂模式的 “六化”特点：“产品标准化、作业流 程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定 的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了小企业客户信 贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标。 “信贷工厂”是以价值最大化为目标，构建专业化的小企业业务经营管理体 系，建立专门的业务运作机制，为客户提供全方位金融服务。实行差别化的风 险管理政策，打造“流程银行”，建立标准化的信贷业务流程，提高运作效率， 以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要。 三、三、“信信贷贷工厂工厂”风险风险-报报酬分析酬分析 中小企业往往存在资信等级低、缺乏抵押资产、信息不透明等自身素质问 题，导致中小企业贷款存在很大的风险。实施信贷工厂模式，首先要要降低风 险。从流程的第一步信息的采集就开始降低风险。信息的采集与生产是解 决信息不对称的方式，这是银行的天职。信息采集不是盲目的，我们可以独辟 蹊径，利用当前的社会科学来间接解决问题，比如富登调查中小企业的信息时， 不是企业本身的财务信息，而是企业经营者、高管的个人信息。原因在于，大 部分中小企业自身财务管理不规范，记账较随意，财务报表弄虚作假的比例较 高。这些硬信息无法反应企业现实的经营状况和管理水平。因此，无法从企业 本身入手，相对的，企业的诚信度、还款能力很大程度上取决于经营者的诚信 度和个人能力，故采集经营者的个人信息很重要。采集时，需要使用特别设计 的心理学问题，调查经营者的性格（优秀企业家必须具备一些果断、沉稳的性 格）、诚信度、风险偏好等。这为风险控制提高了很好的参考。采集完信息后， 根据标准化的贷款准入条件进行筛选，选出我们目标贷款对象。这个过程已经 将风险大大降低了。 而实地考察，是要确定经营者的经济实力等。这里也用到了社会科学的知 识，比如看是否有固定电话及其位置，是否常用等，是根据行为心理学学，看 生活是否稳定，是否有欺骗行为等。这也是降低风险的一个过程。 发放贷款后的贷款维护和风险预警，是对贷款的追踪，防止当由于企业发 生突发事件，或者是产业链上游价格上涨等，造成的无法完全收回贷款的风险。 另外，需要说明的是，富登模式的信贷，贷款的收回是按月摊分的，这样就会 降低风险损失。 对于不同的客户，打造不同的贷款产品，满足客户的需求，同时给出的贷 款利率而是不同的，根据风险-报酬原则给出贷款利率。当然，前提是贷款利率 小于高利贷的利率，客户才愿意贷款。 另外，标准化的合同条款，有利于降低诉讼风险。而且在整个流程中，分 工合作、责任分明。“信贷工厂”设立专门岗位负责搜集政府部门数据和外部非 正规数据, 然后按区域筛选出目标客户, 定期将目标客户清单交给钻石团队, 由 营销团队上门服务。避免了“人情贷”和寻租。 需要说明的是，好的流程固然很好，但是如果没有专业化的工作人员去操 作，没有好结果的风险是巨大的。因此，“信贷工厂”模式需要对员工实行激励 政策和问责制。 总之，其信贷过程借助社会科学，比如心理学，行为学等，进行设计，再 结合法律，尽量把风险降到最低。这样看来，“信贷工厂”并不能照搬，比如地 域间，人的意识形态、习惯等存在差异，在设计客户问答问题和情景分析时， 应该设计适合该地域的问题和情景，而不是死板硬套，而是具有相对灵活性。 并且每个国家的法律不一样，应该相应的做出调整。同时，在管理方面，分工 明确、责任明晰，并且利用激励机制和问责制，保证了整个流程的顺利进行。 可以说“信贷工厂”，是多门学科的综合，是人类智慧的综合运用，同时体现合 作和流程的优越性。 四、四、 信贷信贷工厂模式在我国的运用工厂模式在我国的运用 2007 年 10 月，建设银行总行指定镇江分行作为试点机构，引进具有国际 先进水平的淡马锡信贷工厂业务模式，结合建行专业化经营要求，改革小企业 信贷业务管理机制，自主创新了具有建行特色的“小企业业务镇江模式”品牌， 并于 2008 年 6 月开始试运营。建设银行的“镇江模式”实际上就是信贷工厂模式 在中国的本土化应用，采用的是准事业部制的组织框架，可以概括为：专业化 经营、标准化作业、中后台集中操作的流程银行。主要做法包括：1高度集约 的组织架构。2标准化作业，流程化控制。3多元素的客户风险评级与差别 化的定价政策。4完善的贷后风险管理体系。5创新绩效考核管理。 在国内商业银行中，除了建设银行之外，中国银行在信贷工厂模式的引入 方面较早，而且在全国的推广力度很大，目前已进入全面推广阶段。由于传统 的融资模式在审批手续、抵押品类型等方面较为繁琐和死板，经常导致一些优 质中小企业的融资需求无法得到满足；在建设银行应用信贷工厂模式取得成功 之后，去年中国银行借鉴淡马锡信贷工厂模式的经验和技术，推出了该行新的 中小企业业务新模式，专门搭建服务于中小企业的组织和人员，从市场和客户 需求出发，围绕“人才、产品、流程”三大核心要素，通过“销售、管理、风险” 三个环环相扣的链条式管理而设计出的一套完整模式，实现科学创新和突破。 五、五、 “信贷工厂信贷工厂”的前景展望的前景展望 (一)、市场空间广阔 近年来，随着大型企业和垄断行业信贷市场供给的日益饱和，商业银行开 始逐步重视中小企业信贷市场的开发和发展。而且，对于银行来说，中小企业 信贷市场的空间也十分广阔。绝大多数的中小企业对银行信贷资金存在较大需 求。此外，对于商业银行来说，中小企业信贷业力是商业银行需要选择的发展 方向，也应该是未来商业银行调整的重点。一方面，银行在跟大企业做业务时， 大企业都要求给予最优惠的利率，随着竞争的加剧，商业银行做大企业的利润 正在逐步缩小。而这种情况在中小企业不存在，因为中小企业处于弱势地位， 它们没有议价能力，具有融资饥渴性，从而使得银行的利润空间更大。另一方 面，大企业客户资本市场融资能力非常强，可以通过发行股票来进行融资，或 者发行长期债券，银行的资金筹措手段有可能逐渐被弱化。因此，中小企业融 资是商业银行未来的一个重要发展领域，是商业银行业务持续增长的重要支撑。 由于中小企业信贷市场空间广阔，同时信贷工厂模式在中小企业信贷业务 方面，通过提高效率，发挥出了中小企业信贷规模成本和规模收益，为银行重 回中小企业信贷市场找到了利器，而且在实践中已经取得了巨大成功，我们预 计未来会有更多的国内商业银行加以采用。因而，市场前景十分看好。 (二)、政策层面在推动 为了缓解中小企业融资难的问题，自今年以来，国家对中小企业信贷的扶 持力度越来越大。不仅在政策导向方面，要求各大商业银行增加对中小企业的 信贷投放，而且还要求各商业银行成立专门的中小企业金融服务专营机构，而 中小企业信贷专营机构的设立以及专业队伍的建设，为信贷工厂的引入和推广 创造了有利条件。 银监会相关负责人多次强调，各商业银行要在上半年完成中小企业金融服 务专营机构和队伍的建设，努力在下半年使中小企业金融服务质量有明显改善， 真正使中小企业的合理融资需求得到有效解决，为我国经济及银行自身健康可 持续发展打下良好基础。 银监会指出，对中小企业金融服务专营机构的具体名称和经营管理模式不 要求统一，但必须体现出专营性质。各银行要建立符合中小企业经营特征的专 门的管理体系、核算体系、信审体系、风险管控体系和风险定价体系，建立独 立的激励约束体系、相对独立的 IT 支持保障体系及独立的产品研发营销体系， 建立与之相适应的专业人才队伍，通过专门机构、专业技术和有效机制将中小 企业金融服务落到实处，对中小企业及其资金需求进行合理分类和科学投放， 保证信贷资金真正用于解决符合国家产业政策、有利于扩大内需的中小企业的 资金需求。 与此同时，信贷工厂模式也获得了政府高层的肯定和支持。在建行镇江分 行成功试点信代工厂模式之后，温家宝总理曾在建设银行努力创新小企业金 融服务模式基本情况上批示：银行支持经济发展，服务中小企业的一些好做 法、好经验，似可采取适当方式加以宣传、互相交流，对这一全新的中小企业 信贷业务模式表示了充分肯定。 此后不久，国务院副总理王岐山副总理，以及江苏省委、省政府的主要领 导均对建设银行的信贷工厂模式给予了充分肯定。今年 2 月 12 日，根据国务院 办公厅批示要求，中宣部、人行、银监会牵头组织新华社、人民日报、光明日 报、央广、央视、经济日报、金融时报、21 世纪经济报道等八家中央媒体对建 行的信贷工厂模式进行了大量报道。 （三）、应用范围较广 “信贷工厂”的信贷对象基本上是中小企业，那么这种模式是否也适用于其 他对象，比如说个体户、农民、小摊贩。答案是肯定的。今年四月份，淡马锡 集团旗下富登金控的全资子公司富登小额贷款公司，为所在地小微企业及 个体工商户贷款，目前，这种方式仍在实践中，但仍然为我们提供了一个新 思路，即 “信贷工厂”模式对于小微企业及个体工商户是适合的。 同时，在目前部分地区商业银行由于体制及自身专业人才匮乏等原因，无 法采用“信贷工厂”模式及与此相似或更好的模式，为中小企业融资的情况下， 信用担保机构可以利用这种模式的信息生成方式，打造专门的团队进行信息生 产，从而为银行在中小企业贷款方面解