理财原则与建议

近年来，随着城乡居民经济收入的日益丰裕，理财已成为家庭的一门重要功课。那么，家庭理财应掌握那 些知识呢？业内专家对此提出了许多有益的理财原则与建议，可供你参考 家庭理财五大定律家庭理财五大定律 4321 定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的 40%用于供房及其他方面投资；30%用 于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。 72 定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于 72 除 以年收益率。如在银行存款 10 万元，年利率是 2%，那末经过多少年才能增值为 20 万元？ 只要用 72 除以 2 得 36，就可推算出投资银行存款需 36 年才能翻番。 80 定律股票占总资产的合理比重等于 80 减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如， 30 岁时股票可占总资产的 50%，就是说在 30 岁时可以 50%的资产投资股票，其风险在这 个年龄段是可以接受的，而在 50 岁时则投资股票占 30%为宜。 家庭保险双 10 定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的 10 倍，保费支出的适 当比重应为家庭年收入的 10%。 房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。 家庭理财六句格言家庭理财六句格言 健康投资是最佳的首选投资项目生命是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求 人生理想的前提条件，是最大的财富。嬴得健康才能嬴得生命，赢得生命才能嬴得时间， 时间就是金钱。 投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人，不要迷信专家。因为行家的分析未必都 是对的，而要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大 脑去分析与判断，寻找最佳的投资方案和途径。 投资要有战略眼光短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的 朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会像“肉 包子打狗，有去无回“。 金钱在于运动金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异， 资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失，资金停滞不动也是损 失。 投资没有“常胜将军“市场经济瞬息万变，投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍，难 免需付点学费。钱是身外之物，当发现决策错误，要舍得“割肉“，有时暂时的放弃是为了 更多的收获。 金钱本身无“清浊“之分在现代经济社会生活中，金钱不是万能的，但没有金钱是万万 不能的。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度， 要有满足感。 家庭理财七条原则家庭理财七条原则 保证应支原则一般家庭的易变资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。 这些款项的总和应调整到足以应付家庭 4 至 6 个月生活中的各项支出。这样家庭在面临任 何收入危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。 风险忍受度原则即“生活风险忍受度“，它是指如果家庭主要收入者发生严重事(变)故， 如伤、病、下岗等，家庭经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的最佳办法就是人 身保险，通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保证。 知己知彼原则所谓“知己“是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资 产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼“指通过银行、证券公司、媒体等了解 各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。 熟知策略原则理财策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提。理财策略是家庭理 财的生命。要使家庭理财达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运 用好储蓄、投资和资产管理等理财策略，以实现家庭资产的最佳配置。 了解工具原则家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。我们可以将家庭 理财所适用的金融投资工具分为下列三类：最为保守的银行储蓄存款；保守而稳健成长的“ 固定收益型“投资工具，包括债券、基金、保险等；有高报酬但也相对较有风险的投资工具， 包括期货、股票、收藏等。 未来需求原则家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未 来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。 个性差别原则不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产 状况有差别，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。 家庭理财十大技巧家庭理财十大技巧 1、在建立家庭资产的起步阶段，应当选择一个基本上没有风险的投资机构，最好是采 取银行储蓄的方式积累资金。 2、购买住房是一种建立终生资产的投资行动，应当在深思熟虑后谨慎进行。 3、在采取为获得不动产的任何行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方 式等问题。 4、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭资产的变化和有关法规的 变化。 5、尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中，要做到固定资产、货币资产和 金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。 6、使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的，通过各种 途径，使其保值增值。 7、使你的家庭资产“活“起来。如果你将家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑 这一点，只有采用短期投资方式才能达到这种目的。 8、你应当关心税制的执行和变化情况，如果有必要应改变你的家庭积蓄策略，必须果 断行事。适时调整投资方向和注重投资安全，有利于家庭理财规避风险。 9、要时刻为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措 施的不足，以确保安度晚年。 10、切实保护好你的家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财 制度等方面都应当有所考虑，作出统筹安排。 在日常生活中，你是不是也有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱 转瞬即逝。怎样才能做到既省钱又能把钱花到“刀刃儿”上呢？ 在日常生活中，你是不是也有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里 的钱转瞬即逝。怎样才能做到既省钱又能把钱花到“刀刃儿“上呢？ 策略 1：打时间差 打时间差是省钱的基本招数。最小领域如“分时电表“，把集中用电时间稍微推后一点 至晚上 10 点以后，错开日常的用电高峰，即可以享受半价的优惠;最典型的领域是出游， “黄金周“出游由于和全国人民挤在了一起，耗时耗力还要支付更贵的门票，常常让人苦不 堪言，而改变的方式也很简单，利用带薪休假，将假期推迟一到两个礼拜，看到的风景当 然就不一样喽!而买折扣机票选择早晚时段乘客较少也相对优惠，至于到钱柜去享受几小时 的折扣欢唱，到高档餐厅喝下午茶，换季买衣服，则切切实实地是牺牲睡觉时间节省金钱 了。 在时间上做文章的还有选择基金后端收费模式。基金公司推出优惠的目的是防止基金 过早赎回，而从投资的角度，你也没必要急着在一年内就把基金赎回来，选择一个基金是 对它的运作有信心，只要估计自己的信心可以保持一年，你就可以选择后端收费享受优惠 费率了。策略 2：打“批发“牌 个人的力量是有限的而集体的力量是无限的。团购就是打“批发牌“的最佳体现。一个 人侃价没有多少竞争力，但几个人几十个人联合起来侃价就是另外一回事了，这也是大多 团购能避开商家直接和厂家谈判的重要原因。小的如家电器材，大如汽车，都可以在团购 中得到更多的价格优惠。其实，其它的一些消费，比如说家里装个阳台窗，你不妨也自主 联合几个朋友一起谈判，拿个实惠价格呢! 先生的组团旅游也是妙招之一。同学聚会出游本来就是幸福无比的事情，他有导游证 可以凑足 15 个人出团，不止在机票上享受较低的折扣，还可以节省同学们至少 20%的门 票费用，这个“批发“牌就很有诱惑力了。 策略 3：牺牲部分生活舒适度 新节俭主义的前提是不降低生活质量。在这个前提下，适当牺牲一点舒适度，能够节 省几张钞票，当然也是可行的事。比如说卡拉 OK，晚上黄金时段的消费是全价价格不菲， 而你只要牺牲一下早上睡懒觉的时间，呼朋唤友地在清晨赶到钱柜，价格便只有 3 折，酣 畅淋漓之后，是不是觉得很值得呢? 拼装电脑和品牌电脑的差价则完全是牺牲舒适度换来的。品牌电脑在高价格的同时， 几乎提供“傻瓜服务“，电脑送到家就可以进行常规操作，尤其适合儿童或者初学电脑者使 用，而且品牌保修可以让你少了许多担忧。拼装机的这一切就要自主进行了，某种程度上， 这也是节省金钱的代价啦! 策略 4：时间、精力换来金钱 早就提出过理财更多是辛苦活，要节俭，当然也需要一定的时间、精力。收集广告就 是劳神劳力的事情，这可能需要你号召家人来共同进行，超市的优惠卡、报纸上的折扣广 告、 酷蹦上的折扣券，还千万记得到网上下载打印肯德基麦当劳的优惠券，所有这一切 都需要专门的工具来收纳，不是有心人很难做到。 基金转换的省钱窍门也是需要耗费时间、精力的，你毕竟需要在正常手续之外多一道 周折。卖了房子租房住的人则承担了更大的时间、精力上的琐事，可以想象，要跑中介跑 银行跑交易中心跑下家客户，一趟下来早就让人叫苦不迭，许多人也有换房或者租房的想 法，但畏惧这一番折腾，也就维持了现状，看来财富还是青睐勤劳的人，要不然上百万元 的现金，怎么就到了他手上呢? 策略 5：利用先进科技工具 代表人物是网络一族。例如团购过程中网络就起到了非常大的作用，它把有共同需求 的网友集中起来去讨价还价，如果仅靠朋友之间的口头传播，显然没有这么大的号召力。 而梁先生的网上汇款则正好迎合了银行推广电子银行的业务促销，有时代特征又有实际优 惠。其实看一下建行的“速汇通“优惠措施也可以明白，电话银行划转汇款费用八折、网上 银行划转费用六折，科技含量越高越合算。