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信贷员培训心得体会 前言：信贷不是指信用贷款。下面是聘才带来的信贷 实训的心得体会，希望可以帮到大家。 首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调 查，通过信贷管理系统、个人征信 系统调查借款人、担保 人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通 过公民身份 证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。 二是外部调查。根据借款人、担保人的居住 地址、 从事 行业、 个人透漏的信息等， 看看有没有和他们熟识的同 事、 (或村两委成员) 村民 、 原有客户，通过他们，对 借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。 一定要到 借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款 人的房子、生产设备、实际运转情况。查看 借款人的生产 经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本(资产负债表 可能没有，但日常 经营的流水帐务记录应具备，没有的话 就很成问题了) ，生产购销状况要了解，成本支出和 盈利 结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了 解借款人生产的上游供应商和 下游销售对象， 打电话了 解借款人和他们的往来情况以及评价。 查看借款人的自有 资金情况 (可以要求查看他的存单等) 和在银行信用社的 存取记录。 要了解借款人借款用途的真实性。 了解借款 人家庭成员状况尤其是他们的健康、 收入等情况， 估算 借款人的家庭总收入和总支 出。 我在这方面曾经产生的风险(虽然都收回了，但期间很 是紧张)1、信贷管理系统没上 的时候，有个借款人在其他 乡镇有 20 多万不良贷款，向我申请借款，因为有公务员 担保， 没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得 不通过起诉收回。2、有个借款人弄了别 人的生产经营设 备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际 用途是还债(这一 点由于调查不深入事后才了解到) ，更 更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起 诉担 保人收回。3、有些同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程 序。到期后难以归还，后悔 莫及。其实同事的素质也不一 样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点 酒就 介绍贷款。4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷 款，调查时有些大意，形成了很多让自 己紧张的风险因素。 有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自 杀了。当然由 于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在 自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。5、对于 领导们介 绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了 很多潜在风险。 刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但 实际从事客户经理工作中，发现其 实和借款人吃饭也有一 点好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐 真言，酒喝 多了，人的本性容易显露;其次是了解借款人 的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错 的亲友来陪 的，所谓“物以类聚，人以群分” ，通过在酒桌上了解借 款人的亲近好友，可以 进一步了解借款人的本性。三是通 过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方花样 太多(吃了饭洗脚，洗了脚洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌还没 完)的借款人，我是心存警惕适 可而止(对于很不像话的邀 请坚决拒绝)的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他 因素 多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到 你的存折上，全当我自己出钱了解了一 个不合格的借款人。 而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而 印象比较好。 吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。和借款人 吃饭的弊端： 1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一 般由客户掏钱，于心何忍? 2、客户请你吃饭，一般抱着 “我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事”的心理， 如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找 麻烦。 3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。 4、制度不允许。 5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。 曾经设想过 AA 制或者自己付钱，但实际上行不通，客户 付钱的速度一般比你快，自己 付钱吧，单位又不给开费用。 所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中 收受 客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物 品或消费而承担上万元甚至几十万的风 险，傻子才做这种 事。非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、 担保人在贷后检查表 贷款 、 到期通知书 贷款逾 期催收通知书 担保人履行责任通知书上签字。 贷后 检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被 罚款。填好贷后检查表不 代表不去检查了，只是手续上要 事先完备，以防万一。贷款到期通知书一张。目的一是为 应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要 件。 贷款逾期催收通知书填 8 张，逾期后两年内(超 诉讼时效前) ，每个季度一张。一 是应付检查;二是减轻 责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后 逾期不还， 借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上 签字盖章， 从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办 法。这些 资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款 逾期想再补，会非常难。借款合同、担保合同除会计上保 留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我， 但 我没当回事，现在看这是非常重要的。因为*信用社居然 把合同给弄丢了，没有合同，怎 么起诉?职工介绍外人贷 款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做 担保，否则必 须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不 管是谁介绍的，贷款免谈。对于以恐吓手段申请贷款的， 免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用 卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他 在压力下可能会狗急跳墙。现在拒 绝申请贷款面临的风险， 远小于以后还不上面临的风险 借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址 和电话，先进行电话联系沟通，并进行实地调查，这样可 以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。 借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原 因很简单，最了解借款人的， 是他的亲属，如果他的亲属 都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有 家庭支 持的人，事业一般很糟糕。每个客户经理都会有一 个自己的借款人圈子， 这个圈子， 应该是由讲求诚信、 重视家庭、 行为端正、事业成功的人来组成，你的 借款 人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可 否认，我干客户经理期间。较 为接近、来往频繁的借款人 圈子，素质较低，行为较差，事业也混的不怎么样。我假 如再干 客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的 圈子，离小人远一点。贷款管理中应该使用五级分类方式。 但鉴于目前五级分类现状， 可以采取账面一套五级 分类 帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态 及时管理。 经过在建行的 1 个半月的实训，我从客观上对自己在 学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理 解了理论与实际的关系。我这次实训所涉及的内容，主要 是会计业务(对公业务)，其他一般了解的有储蓄业务、信 用卡业务、贷款业务。 对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分 为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主 要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现 金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行 预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对; 再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人 要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票 是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注 意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金 支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核 员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人 员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收 款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同， 在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这 里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款 行为本行的转帐支票 (如与储蓄所的内部往来，收付双方 都是本行开户单位的)都是要直接入帐的。而对于收款人、 出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的 转帐支票，经过票据交换后才能入帐，由于县级支行未在 当地人民银行开户，在会计账上就反映在“存放系统内款 项” 科目，而与央行直接接触的省级分行才使用“存放中 央银行款项”科目。而我们在学校里学习中比较了解的是 后者。还有一些科目如“内部往来” ，指会计部与储蓄部的 资金划拨，如代企业发工资;“存放系统内款项” ，指有隶 属关系的下级行存放于上级行的清算备付金、调拨资金、 存款准备金等。而我们熟知的是“存放中央银行款项” ，则 是与中央银行直接往来的省级分行所使用的会计科目。一 些数额比较大的款项的支取(一般是大于或等于 5 万元)要 登记大额款项登记表，并且该笔款项的支票也要由会计主 管签字后，方可支取。 “一天之际在于晨” ，会计部门也是如此。负责记帐的 会计每天早上的工作就是对昨天的帐务进行核对，如打印 工前准备，科目日结单，日总帐表，对昨日发生的所有业 务的记帐凭证进行平衡检查等，一一对应。然后才开始一 天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票 据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证 等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提 入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录 入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理， 打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐;打印“流水轧差” ，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些 打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科 目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证 交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落 了。 储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都 可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄 卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而 是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制 的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上 级行“事后稽核” 。 信用卡按是否具有消费信贷(透支)功能分为信用卡与 借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分 为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信 用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费， 银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以 选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分 作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定 的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用 卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存 取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按 使用对象分为单位卡与个人卡;按信用等级分为金卡与普通 卡。 由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一 再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各 个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行 目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人 贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定 的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人， 个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家 的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明， 身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见 的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。 信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与 具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。 通过这次的实训，我对自己的专业有了更为详尽而深 刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。 从这次实训中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是 有一定距离的，并且需要进一步的再学习。虽然这次实训 的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助 我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大 的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本， 而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于商