我国商业银行消费信贷发展现状及发展思路

我国商业银行消费信贷发展现状及发展思路 陈琳娜 （浙江工业大学之江学院，浙江 杭州 310024） 摘要： 1998 年起，随着我国城市住房体制改革的加快进行以及调节国内宏观经济的需要， 在政府政策的政策鼓励下，我国商业银行消费信贷快速发展。时至今日，在我国消费信贷 规模的不断扩大和业务层次的不断深入的同时也存在社会经济环境不理想、运营机制不健 全，消费者消费观念落后等各方面制约因素。因此，在原有发展基础上，商业银行应结合 当前现状，从调整信贷结构、优化资产质量、提高盈利能力出发，找到一条有利于自身可 持续发展之路。 关键字：商业银行；消费信贷；发展现状；发展思路 1、我国商业银行消费信贷发展现状 消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人个人消费目的的贷款， 是市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。但相较于西方国家，我国的 消费信贷业务起步较晚。我国消费信贷始于上世纪 80 年代中期，1997 年受亚洲金融危机 影响，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重不足，就业压力增 加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，先后出台了 20 多项支持消 费信贷的政策措施，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务，在这样利好的国家政策支持 下，我国消费信贷迅速发展。研究显示，截止 2012 年末，中国人民银行所统计的全国消费 信贷余额已达到 10.27 万亿元，比 1997 年末增长了 600 倍左右，消费信贷占金融机构信贷 余额比例达到 16.42%，其中个人住房按揭贷款占了绝对的比重。截至 2013 年 12 月，我国 消费性贷款接近 13 万亿，去除以房贷为代表的中长期消费贷款，短期消费性贷款仅为 2.7 万亿。截至 2014 年 3 月末，我国住户消费性贷款余额 13.56 万亿元，比上年同期增长 22.9%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从 原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心 等，专门从事和管理各类消费信贷。 2、我国商业银行消费信贷发展面临的问题 近些年来，消费信贷近几年在我国发展速度较快，规模不断扩张的同时，其发展过程中 也出现了许多的问题，尤其是面临的各方面的风险： （一）、社会经济环境不理想: (二）、内部运营机制不健全 1、商业银行操作机制有待完善：目前，我国商业银行风险管理、内部控制水平不 高，更缺乏消费信贷方面的成熟经验，同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门， 难以实现信息资源共享，通常依靠借款人身份证明、个人收入证明等材料进行决策，难以 掌握借款人资产负债状况、社会活动及信用记录等信息信，导致银行和客户之间的信息不 对称，在微观层面，造成商业银行盲目追求市场份额、扩大消费信贷规模，导致贷款“三查” 不尽职，形成了大量的信贷风险。 2、存在一定经营风险：当前，消费信贷仍以住房按揭和汽车按揭为主，继续表现出 高风险、高资本消耗的特征，短期内仍难以实现消费信贷的规模效应和规模经济。在以效 益为中心的绩效约束和资本约束机制下，审慎经营机制不健全，造成重发展、轻管理，重 规模、轻效益，甚至违规经营局面，主要表现为消费信贷失真，如当前银行领域出现的假 按揭贷款、假委托贷款等，给商业银行带来了巨大的潜在经营风险。 3、流动性风险，形成巨大的风险隐患 ：消费信贷大多数属于中期或长期贷款， 金额较大，但是商业银行的负债期限却相对较短，在允许银行参与的资本市场发育还不健 全的情况下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，进而形成了“短存 长贷”的局面，这使得资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。 4、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设：抵押物难以变现，贷款担保形同虚设 。消 费贷款大多数采用财产抵押的方式， 一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物 作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的 重要环节。但是，可能会因各种自然的、人为的灾害或者周围环境的变化造成抵押物价格 下降或价值灭失。并且由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，很多原因将导致银 行难以将抵押物变现。 切实提高中下收入居民的实际收入水平。 居民的消费主要是由居民的即期收入水平决定的，即期收入水平有助于消费水平的提 高；中下收入居民的消费倾向高于高收入居民的消费倾向，切实提高中下收入居民的实际 收入水平可以直接提高国内消费水平。未来两年内，实际消费可能继续受居民收入增势减 缓和职工下岗待业的影响持续走低。因此，国家在收入政策上要采取有利措施提高公务员 工资、下岗职工生活保障和社会救济金，同时在分配政策上要进一步缩小收差距，加快和 健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合 理增长。 进一步降低利率水平，降低贴现率，促进利率市场化进程。 居民的消费信贷受利率水平的直接影响，消费信贷必须是在低利率的环境下形成，经 过七次降息，具有标志性的一年期存款利率由 1995 年的 10.98%降为 2.25%，一年期贷款 利率由 12.06%降为 5.85%。为了刺激消费和消费信贷应进一步降低利率水平，从而支持 居民适度超前消费；降低贴现率便于形成灵活的市场化的信贷结构。 形成居民信用评估体系。 居民信用评估体系尤其是消费信用评估体系基本没有形成，而居民信用评估体系是消 费信贷的基础,因此建立消费信用评估体系就显得必要而迫切. 。笔者认为消费信用评估体 系的培育应从以下几方面入手：（1）通过国家信用的转移使公务员和事业单位职工的个 人信用产生。建议具体由所属单位人事部门和同级财政部门利用个人档案和组织考察对个 人进行信用评级，提供相应信用担保；同时银行部门提供手续费给提供担保的同级财政部 门建立信用担保损失准备，所属单位也要负信用担保损失责任，从义务和利益的关系上建 立银行、财政、单位、个人之间的信用框架，由此作为居民信用评估体系的突破点。 （2）发展民间信用评估体系。成立民间信用评估机构以及银行系统联合成立银行信用评 估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。（3）发展民间信用保障体系。居民在使用 个人信用时，应由实物保障升华为法律法规保障、个人信誉保障和国家信誉保障。由国家 立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系作出具体规定，明确处罚和偿还 程序。（4）简化居民使用个人信用进行消费信贷时的审批手续。简化审批手续有利于居 民经常使用消费信贷。各专业银行和商业银行推出的住房和汽车信贷手续繁琐，办理时间 长，并且要提供本银行大额定期存单或抵押品，即使条件符合，也要多次往返办理，尤其 大件耐用消费品信贷为甚。 转变居民消费观念。 在中国市场经济已经步入了买方市场和出现通货紧缩的情况下，提倡适度负债和超前 消费就显得十分重要。首先，必须加大宣传力度，引导居民转变传统的消费观念，从无债 消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费，逐步提高居民的消费信 用水平。其次，在市场经济环境下，要通过市场的力量引导居民逐渐适应超前消费，适应 消费信贷，使之成为重要的消费形式。 改变银行个人消费信贷观念。 国内银行对企业信贷业务熟悉，企业信贷一般数额较大，也便于管理，但应指出企业 信贷坏帐率高，并且国内投资预期较差，企业慎贷，银行惜贷，银行储蓄总额 60000 亿， 银行储贷差加大，“多余”的银行资金必须寻找新的投放热点， 个人消费信贷就是好的投放 领域，因此银行界应对轻视个人消费信贷的观念认真思考。 主要参考文献： 1桂蟾.我国商业银行消费信贷业务发展的现状J.特区经济，2009.4. 2孙从海.消费信用管理理论研究与经验考M.西南财经大学出版社，2003. 3马强.我国居民消费需求不足的成因与对策J.宏观经济管理，2004.5. 本文摘自中国论文网，原文地址：/2/view-4491598.htm /rpts/fw/xiaofeixindai.htm http:/bank.he