个人理财方案设计.docx

个人理财方案设计 好的理财方案有助于我们理财，各位，我们看看下面 的个人理财方案设计，欢迎大家借鉴。 个人理财方案设计 在分析 A 先生家庭现有资产和 需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为 A 先 生家庭拟定了一份未来 30 年的理财计划，帮助其家庭更好 地规划人生，基本上满足 A 先生家庭成长期的各个目标。 具体理财目标如下： 1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出(年均支 出 4865 元)，使家庭保障全面合理。 2、根据不同时期需要，适当调整资产组合(可支配资 产年均收益约%)。 3、中期准备 2 年内购买住房(房价约万，一次性付出 约 7 万)。 4、长期准备儿女的养育费(年均支出 1 万元)、储备子 女教育金(3 万);提高父母医疗保障(10 万);为自己储备养 老金(家庭月均 3000 元)。 根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对 A 先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。 1、客户基本情况 A 先生：28 岁，外资公司营销工作，5 年工作经验 B 女士：28 岁，财务会计工作，7 年工作经验 父母：都已退休，身体健康 子女：暂无 2、家庭资产情况 银行存款：XX0 元， 股票：市值 40000 元(被套，损失近 10000 元) 经济型轿车一部, 住房暂无 3、家庭收入情况 家庭年收入万：A 先生收入：万元， B 小姐收入：万 元。 4、家庭支出情况 家庭年支出万元，日常生活支出万元，养车费支出万 元，交际等其他支出万元。 5、家庭现有计划 (1)处置目前被套股票 (2)2 年内购买一套两居室住房 (3)5 年后养育一个孩子 6、其他信息 (1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾; (2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A 先生 60 岁退休时可领取退休金 1200 元/月，B 小姐 55 岁退 休 800 元/月。 本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假 设，对 A 先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展 示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基 础设计理财方案。 1、 家庭资产情况 家庭最大资产是车，占家庭总资产%，属消费品，易贬 值;其次是股票占 25%，市值波动大，已经浮亏 10000 元即 收益情况-20%，流动性好;储蓄存款占总资产%，可以应付 不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计 60000 元。 2、家庭收入情况 注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资 产所产生的收入，如利息、保险收入。 A 先生家庭年收入较高，且男女收入比例 2：1，家庭 环境比较稳定。 3、家庭支出情况 家庭生活费支出 2600 元/月，占总支出%，假设约 600 元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途;小车保养费 支出 1000 元/月，占总支出%为刚性支出，变动弹性不大; 交际保健支出 3200 元/年，占总支出%，偏重，有变动弹性;无 任何负债性支出，无新增投资支出。 4、家庭年节余情况 年总收入 108000 元-总支出 81600 元=26400 元 5、财务分析结论 (一) 收支情况分析 从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比 较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由 于 A 先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际 保健其它以及小车保养支出占总支出%,总支出占总收入的%;暂 无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入 较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对 A 先生家 庭造成了一定的压力。家庭年节余为 26400 元。 (二) 财务比率分析 资产负债率：总负债/总资产=0%, 说明 A 先生家庭综 合偿债能力强。 储蓄比率：盈余/收入=(108000-81600)/108000*100%= % 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外， 可以将%的收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 = 反映该家庭流动性资产可以满足其个月的开支，流动 性好。 通过上述分析我们可以看出 A 家庭偿债能力很强，资 金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有%的收入可以用 于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。 (三)目前理财状况分析 1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地 了解;缺乏适合的家庭理财管理计划;由于夫妻双方没有抚 养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭 开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况 程度较低。 2、资产配置存在不合理： (1) 无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产 损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。 (2) 股票投资比重过大，占总资产 25%，风险较大 (3)投资产品单一，储蓄仍占总资产%，收益率偏低 (4) 无任何商业养老保险投资。 1、客户偏好分析 根据 A 先生家庭资产的情况，股票占总资产 25%而存款 只占总资产%，无任何商业保险产品，可知 A 先生家庭属风 险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高 收益的投资产品。 2、客户需求分析 (1) 合理处理持有 40000 元市值的股票，有证券买卖 需求。 (2) 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有 购买车险以及人身意外险需求。 (3)计划 2 年内买一套 2 房住房，约 75 平方米。以目 前房价 3000 元/平米，则总价约万元，以现在的家庭存款 情况购买力不足。因此，2 年后才有购买住房需求。 (4) 计划 5 年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔 较大的家庭开支，以及 18 岁后要读大学、就业，费用更是 可观。A 先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。 (5)15 年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不 能满足需要，需要增加额外的医疗保障。 (6)30 年后 A 先生、B 小姐都退休，以现有状况来看， 到时家庭收入合计 XX 元，远不能满足生活需要，需要储备 养老金。 根据 A 先生家庭现有资产状况以及偏好需求，以及我 行各种理财产品，可以考虑以下组合理财工具： 让 A 先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风 险的承受能力以及投资偏好;综合考虑家庭资金的安全性、 流动性和收益性， 根据实际情况分别针对短期、中期以 及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划 使 A 先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求： 1、短期来看(第 1-2 年内)，首先通过购买少量保障型 保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御 能力;其次，2 年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利 用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中 股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的 投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。 2、中期来看(第 2-5 年内)，通过合理选择按揭成数、 年限解决家庭住房问题;同时由于家庭负担逐渐加重，投资 产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益， 为长期需求做打算。 3、长远来看(第 5-30 年内)，生育小孩后，要为小孩 储备教育金;要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外 的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴 型为宜，投资比例控制在年收入的 10%-15%，以防止出现支 付风险。 1、短期理财建议(第 1-2 年内) 根据客户需求分析，A 先生家庭短期(1-2 年内)没有大 额用钱计划，因此短期内可以充分利用家庭闲余资金，但 不能投资于长期产品，以备 2 年内买房所需。具体理财建 议如下： (1)人是家庭的基础，发生意外时，以 A 先生家庭现有 的资产情况很难承担高额的医疗住院费用。因此，A 先生和 B 小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大 风险。而 A 先生收入占家庭总收入的%，是家庭的经济支柱， 可以适当加高投保档次。 建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤 害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。A 先生选择 4 档 基本保障投保较为适合，最高保障额达 55 万，年保费 1155 元;B 小姐选择 3 档基本保障投保较为适合，最高保障额达 22 万，年保费 510 元。家庭合计人身意外保费年支出为 1665 元。 (2)A 先生家庭中小汽车价值占总资产%，是目前家庭中 金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险， 当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。 建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可 享受全单折优惠。100000 元小车购买全部基本险种，年缴 保费约 3200 元。 (3)A 先生手中股票已经亏损近 20%，跌幅已经很大， 盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05 年国家决心解决 困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策， 如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明全流通 问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将 带动整个市场走出低谷，05 年是转折年越来越得到认同;从 技术面上来看证券市场自 01 年以来已经经历了近 5 年的下 跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证 券市场年底都会出现大幅反弹行情。 建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反 弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹 10%，然后 可以购买景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益 5%; 同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成本约，另 一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐 户到银行帐户划拨的过程，更可以防止券商诚信风险，使 证券买卖更加方便、安全、实惠，可以说一举三得。 (4)银行 1 年期定期储蓄年利率%(税后)，收益低且流 动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约%，相比高 出%，风险很小且流动性好，一般赎回资金 T+2 日到账。 建议将现有的 2 万元存款保留活期存款 15000 元应付 家庭额外支出，购买 5000 元长信利息收益货币市场基金; 家庭月节余约 2200 元，按月全部投资货币市场基金，实行 分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况， 又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。 表一：短期综合理财建议(第 1-2 年内、2 年计划) (本期期初可支配资产=60000 元，本期期初月节余 2200 元用于再投资) 2、中期理财建议 根据客户需求分析知，这个阶段 A 先生家庭首先是有 购买住房需求，家庭开始有负债，可支配资金开始紧张； 其次是为 3 年后生育一个小孩作准备，要开始考虑子女养 育费用。因此，理财规划不宜选择长期理财产品。具体理 财建议如下： 目前房价按年均 2的涨幅测算，到时房价总价万元。 根据短期理财计划测算，目前 A 先生家庭可支配资产约 108000 元，考虑到家庭年节余年增幅，则本期期初年节 余为 28171 元，即月节余 2347 元。扣除保费支出后，加上 购房后节余的 600 元/月的租金，实际月节余为 2541 元， 因此首付加其他费用不能超过万，且按揭月供本息和不超 过 1941 元/月。考虑到家庭月支出较大，因此住房按揭应 该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提 前还款，减少利息支出。 建议购房时支付首期 20，需万元，外加各种费用加 装修约需支出万元，合计需一次支出 7 万元。贷款万元， 按现在利率，三十年付清，采用等额本息还款方式还款， 月供约 1064 元。 为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款， 建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险，保险 期间借款人如发生意外，将由保险公司承担供楼责任，一 次性保费支出约 XX 元。 多余储蓄约万可以部分 3 万投资于货币市场基金，期 末月节余约 1487 元按期投资于货币市场基金，实行分配收 益再投资的策略，投资风格以稳健为主，为今后家庭养育 小孩作准备。 表二：中期综合理财建议 3、远期理财建议 根据客户需求分析知，这个阶段 A 先生家庭准备养育 一个孩子，并为之储备教育金；要为考虑父母医疗社保不 足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付 压力最大的时候，但由于短期内不需要支出大额资金，且 家庭进入稳定期，可以考虑将部分资金做长期理财规划， 获得更大的综合收益。理财建议如下： 根据短中期理财规划，五年后家庭可支配资产约 9 万 元，考虑家庭年节余年增幅，则本期期初年节余为 31052 元，加上多出的租金，扣除保费支出以及供楼款后实际年 节余为 20619 元，而小孩出生费用约需花费 1 万元，每年 养育费用平均标准约 1 万元，家庭能够负担。 考虑到小孩以后的读书教育费用庞大，建议购买太保 少儿乐综合保险计划，该计划由少儿乐两全 A 以及住院医 疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金 36610 元， 附加险则可以为小孩意外伤害保障，包括意外伤害保障、 疾病身故保障、住院医疗费用保障。少儿乐 A 保费为 3000 元/年，十年缴完；而住院医疗附加险保费为一次性 260 元。 根据家庭现有的养老保险情况，夫妻双方退休后每月 合计可领退休金 XX 元，远不够维持现有生活标准。考虑退 休后交际等支出会相应减少，家庭支出应维持在 3000 元/ 月的基础上，所以还必须通过购买商业养老保险来补足 1000 元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资 计划，则需购买 12 份该保险，假设从 A 先生从 35 岁开始 购买到 60 岁退休领取，则需要年缴保费 492 元/份合计 5904 元。剩余家庭可支配资产余额约 79740 元，建议 19740 元活期预防家庭意外支出，6 万元全部购买长信银利 货币市场基金，但分配收益不再继续投资基金而是取出， 按年收益测算，则年节余增加 1500 元，加上现有节余约 7619 元，合计年节余 9119 元，购买商业养老保险后年节余 为 3215 元，可以满足需求。 十年期少儿乐 A 保费交清后，子女教育费用基本有了 保障，此时父母年龄差不多 70 岁，身体可能不再硬朗，因 此将每年多出 3000 元的节余，为夫妻双方父母各购买一份 专门针对老年人的友邦永安宝意外保险，保费每份 555 元/ 年，最高保额 10 万元，免除家中老人医疗保障不足的后顾 之忧。 表三：远期综合理财建议 经过一整套的理财规划后，基本满足了客户的生活需 求，截至计划期，经过粗略估算，该家庭扣除所有支出后 可以保留月 2 万元活期储蓄以及投资 6 万元货币市场基金 获得较稳定的投资收益，家庭 3200 元/年的节余，足够应 对家庭可能出现的紧急情况；为家庭购买了足够的保障保 险，使整个家庭有了足够的风险抵御能力。 根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限 数据，我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据 A 先生的收入以及支出状