个人理财案例分析.ppt

1、理财规划实务,中国.广州.花都 主讲人：吴锦桂,案例分析,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,2,案例分析,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,3,案例解读 报表制作及分析 保险规划 消费支出规划 教育规划 退休养老规划,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,4,案例养儿买房亚历山大 夹心层家庭如何稳中求进 今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。2010年结婚，2011年生了孩子以后，我的生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完

2、成。”预计小孩读个重本就出来工作。 顾先生目前月收入约15000元，太太（35岁）去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。 顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。 此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很

3、好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。 年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达到7万元，探亲费用1万和年底购物费用2万。,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,5,中短期理财目标买车购房 “太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车，生活上方便点。初步打算买大众途观这类20多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。 “至于房子，我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，南京的购房总价大约需要250万元，打算在两年内买套学区房吧，同时也

4、是为了儿子将来上学考虑。” 顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约5万元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄金饰品约2万元。 顾先生60岁退休，顾太太55岁退休，退休后两人都大概能活25年，退休后每年的支出大概为目前水平的6000元，到时能领导的养老金约3000元。退休后不打算理财。 客户理财需求： 1、今年购买一辆20万的车。 2、2年内在南京购买房屋约250万。 3、小孩教育资金。 4、自己养老问题。,案例分析,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,6,思路？,编制财务报表,结合家庭类型进行财务分析,结合具体目标进行现金规划,具体规划每一阶

5、段规划,重新计算财务报表,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,7,资产负债表,两表编制,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,8,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,9,计算各项财务指标,财务比率分析,流动性比率偏高,降低流动性比率，结合目标，买车买房则月支出会增高，故留活期5万，定期10万拿出备用,结余比率偏高,根据家庭保险保障暂时还未进行规划，规划后自己支出多，则可以降低结余比率,投资与净资产偏高 清偿比率偏高 负债比率偏低 即付比率 负债收入比率,此家庭没有负债，则可适当负债，结合买房选择贷款买房，可改善这务比率,保险规划,此家庭为三口之家，暂时没有任何商业保

6、险，则建议购买必备保险：意外险和重疾险。由于此家庭近2年开支支出需求大，并且结余不算多故不添加其他的财产等险。保险配比金额为家庭年收入的6%-10%。 年收入为22500*12+70000=34万 则保险年支出总额不超过3.4万元。,大人意外保险,大人重疾保险,小孩保险,*保险规划总结,根据前面保险金额，则该家庭年保险支出额为999+230+8610+6630+100+199=16768元 3.4万 较合理,消费支出规划,1、买车今年（20万） 2、两年内买房（250万）,目前能拿出来支出的钱有：流动性资产待用的10万，股票40万。 由于买车是今年需要实现的目标，故资金没办法收益积累，故直接拿

7、10万和股票的10万出来买车。买车后的改变有哪些？,月支出会增加，假设增加1000元。股票剩下价值30万元。,买车,消费支出规划,1、买车今年（20万） 2、两年内买房（250万）,可攒钱2年，首付款为250*0.3=75万 贷款额为250-75万=175万 可攒为首付款的为30万股票：=FV(12%,2,320000)=376320元 每年的结余的一部分： 最高能拿出13.6万（40%的年收入），此处能否拿出？,买房,根据前面规划后年度结余为原有40000+8500*12-1000*12-16768=113232 故最多拿全部结余攒首付两年=FV(5%,2,113232)=232125元 则

8、合计首付款=376320+232125=608445元 首付款缺口75万-608445=141555元,怎么办？,消费支出规划,2020/8/13,广州学院管理学院 吴锦桂,18,卖掉合肥房,负债借钱,两种思路,向亲戚或其他途径借款15万,月供=PMT(3.25%/12,30*12,1750000)=7616元 则年供为9万左右，其小于年收入的40%，也小于新的年度结余11万多，故可负担。,*消费支出规划总结,根据前面所进行的规划重新编制的新报表。 购物娱乐月支出2000元，稍微高，故建议缩减为1000元。,*消费支出规划总结,根据前面所进行的规划重新编制的新报表。 购物娱乐月支出2000元，

9、稍微高，故建议缩减为1000元。,*消费支出规划总结,重新计算的财务比率如下,通过重新规划之后，各项比率都处在比较合理的范围。只有即付比率由于存在房贷的情况下所有偏低。,教育规划,目前小孩1岁，2+3年幼儿园+6年小学+6年初高中=17年后读 大学，前2年买房买车不好再攒教育费，故教育费用能攒15年。,目前重本6000元/学费+1500元/住宿费+1200*10/生活费=19500元 则17年后所需费用为=FV(2%,17,19500)*4=27304元*4=109218元 则月需要资金=PMT(8%/12,15*12,109218)=316元 完全没压力！,退休养老规划,目前两人40/35岁

10、，则都在20年后退休，资金可以攒20-2=18年 退休后都能活25年,退休后总费用计算： 退休年费用=FV(3%,18,6000)*12=122575元 则总费用为=122575元*25=3064327元,退休后总收入计算： 总收入=2000*12*25=600000元 故缺口为： 3064327-600000=2464327元 则月需要资金=PMT(8%/12,18*12,2464327)=5133元,是否能攒出来？怎么办,李先生，40岁，工作稳定，年收入10万元，年底有20万元奖金。单位福利非常好，因此每月家庭开支较少。约8万元，李太太在一家外企工作，年收入工资加奖金约15万元，有一儿子9岁，正在上小学。家庭自住用房是单位分配的，价值100万，夫妻两人几年前对房产投资都比较看好，所以还另购置了一套面积不大的房子用于投资，现在已经升值到了230万元左右，年租金3万元。除42万元分10年期未还完的部分房贷，家庭还积攒下来约50万元现金资产和10万元