银行理财业务管理办法

1、xx银行资产管理业务管理方法xx总发xx98号，xx年6月6日印刷第一章总则第一条为促进本行理财业务发展，规范和加强理财业务经营管理，根据银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引、商业银行理财产品销售管理办法等有关规定制定本办法。第二条本办法所称资产管理业务，是指本行根据潜在的目标客户群的分析研究，开发对特定目标客户群设置、订购的资金投资和管理订单。 包括财务分析、财务修订、投资顾问、资产管理等专业化服务。 资产管理业务的对象是具有完全民事行为能力的个人法人客户。第三条本法所称理财业务人员(以下简称“理财人员”)，是指本行面向客户从事理财顾问服务和综合理财服务的

2、人员。第四条本法所称销售渠道是指本行为客户提供的资产管理产品服务渠道，包括盘面渠道和电子银行渠道。 本行可根据理财业务的管理要求和产品性质，选择性开放网上银行、手机银行、电话银行等部分电子银行渠道销售理财产品。第五条本行个人理财业务由总行统一管理。 各分行开展个人理财业务，经总银行批准，应当接受总银行的指导、监督和检查。第六条本办法属于“管理办法”，适用于本行各级机构。第二章职务分工第七条总银行金部负责外汇资产管理业务牵引管理，具体职责如下：(一)关注银行理财产品的市场动态，制定全资产管理业务的发展战略，制定、分解全资产管理业务年度和分阶段修订任务，指导分行完成(二)负责理财业务的管理办法和实

3、施细则的制定；(三)负责理财业务的推广和营销；(四)组织外汇资产管理产品设置、研发，负责对提供产品研发及分析报告的分行开展相关资产管理工作的资格授权，规范销售文件的使用，建立科学严谨的风险管理体系和内部控制制度，包括资产管理产品风险评估、顾客风险承担能力评估、销售活动风险评估等(5)负责理财产品运行的持续管理，包括理财系统的残奥仪表设置、产品信息维护、收益分配等工作(六)负责分行理财业务的检查和监督；(七)及时制定理财业务应急预案或者方案，保证理财服务连续性、有效性；(8)提出资产管理业务辅助系统、渠道、产品、服务等方面的总体需求，并与总科技部合作进行新系统新功能的测试工作(九)其他有关工作。

4、第八条总银行会订部负责全银行外汇资产管理业务的会订程序及会订科目的设定，具体职责如下：(一)负责资产管理业务会订办法的制定；(二)负责设置与资产管理业务相关的会订科目；(三)负责理财业务会修订证书的讨论和归档；(四)其他有关工作。第九条总银行经营部完全执行外汇资产管理业务的资金清算。第十条总银行订财部、国际部分分别负责外汇资产管理产品的资金运营和实施，具体职责如下：(一)负责后台资金的运营和管理；(二)参与本外汇资产管理产品的设置、研发，投入与资产管理产品有关的目标、期限和规模的协商；(三)按照监管部门批准的投资范围经营外汇资产管理资金；(四)与总银行金部合作从事人员培训工作；(五)其他有关工

5、作。第十一条总银行科技部负责本外汇资产管理业务处理系统的开发、维护和升级的金部配合外汇资产管理产品在网上银行、手机银行、电话银行、自助终端等电子银行的业务需求组织和应用推广等工作，为开展外汇资产管理业务提供技术支持和保障。 资产管理业务系统及会订异常发生时，应立即协助金部，由其协调相关部门进行异常恢复处理。第十二条总银行管道部负责理财产品的风险评估，提出风险管理控制意见。第十三条总银行审计部负责全银行外汇资产管理业务的内部审计，定期或者不定期对资产管理业务进行全面审计和检查。第十四条总银行法规部负责审查本外汇资产管理业务相关法律文件，负责提供法律审查意见和法律咨询意见处理外汇资产管理业务相关法

6、律纠纷。第十五条总银行人保部负责全银行外汇资产管理业务的经营和管理人员的组织选拔及资格认证，由组织银行职员领导进行各种资产管理资格试验，并与总银行金部合作进行人员培训。第十六条分行有关部门按总银行各部门职责划分，按分工合作原则在各职责范围内管理外汇资产管理业务，对管辖内业务办理机构开展外汇资产管理业务进行具体指导、监督和检查。第三章分类管理第十七条本行资产管理业务根据管理运营方式的不同，分为资产管理顾问服务和综合资产管理服务。第十八条资产管理咨询服务是为客户提供财务分析和修订、投资咨询、资产管理修订、投资产品定位等专业化服务。在资产管理顾问服务活动中，客户将根据本行提供的资产管理顾问服务来管理

7、和运行资金，并承担收入和风险。第十九条本行为是销售储蓄存款产品、信用产品等进行的产品介绍、宣传和定位等一般业务咨询活动，不属于财务顾问服务。 应区分财务顾问服务和一般业务咨询活动，避免误解或不当销售客户。第二十条综合资产管理服务是指本行在向客户提供资产管理顾问服务的基础上，受客户委托和授权，按照与客户事先约定的投资修订计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权本行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和理财，投资利润和风险按客户或客户与本行约定的方式承担。第二十一条本行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财产品。 资产管理产品是指本行根据潜在的目标

8、客户群的分析研究，针对特定的目标客户群开发设置修订和销售的资金投资和管理修订计划。第二十二条根据客户获得收益的方式，理财产品可以分为保证收益的理财产品和非保证收益理财产品。第二十三条保证收益的理财产品是指本行按约定条件向客户支付固定收益，由此承担投资风险，按约定条件向客户支付最低收益，承担相关风险，其他投资收益由本行和客户按合同分配，共同承担相关投资风险的理财产品第二十四条非保证收入资产管理产品可以分为保本浮动收入资产管理产品和非保本浮动收入资产管理产品。 保本浮动收益资产管理产品是指本行按约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，根据实际投资收益状况确定客户实际收益的资产管理

9、产品。 非保本浮动收益资产管理产品是指本行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，不保证客户本金安全的资产管理产品。第二十五条本行对理财产品的风险评估共分为五级，低到高分别为低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。 风险评估是低风险、中低风险的理财产品，单一客户的启动销售金额不得少于5万元；风险评估是中风险、中高风险的理财产品，单一客户的启动销售金额不得少于10万元。 风险评估是高风险的理财产品，单一客户的销售起点不得低于20万元人民币。第二十六条本行风险评估理财产品的依据包括但不限于下列要素(一)资产管理产品的投资范围、投资资产和投资比例；(二)资产管理产品期限、成本、收益的估算；

10、(三)本行开发设施修订的同类理财产品的过去业绩；(四)资产管理产品运营过程中存在的各种风险。第二十七条本行销售的资产管理产品包括结构性存款产品的，基础资产按照存款业务管理，衍生交易部分按照金融衍生产品业务管理。 一般存款产品不得单独作为资产管理产品销售，或将资产管理产品与本行存款强制组合销售。第四章组织管理第二十八条资产管理产品发行方案的制定。(1)金部是理财产品发行的主管部门，负责制定产品方案，根据产品性质和市场状况确定产品的发行范围、发行规模、销售对象、销售起点、销售渠道、客户参考收益率和中间业务收入比率，控制产品销售额，安排产品销售期限，开展产品销售活动修订财部、公司部、会修部、国际部、

11、科技部等部门根据产品设置修订的需要参与产品的设置修订研发。(2)产品设置修订原则。 在设置、开发资产管理产品时，必须充分考虑客户的需求性和市场竞争力，按照“成本可以修订、风险可以控制、信息可以充分公开”的原则，设置、开发符合本行整体经营战略的资产管理产品。1、成本可以修正计算。 产品发行部门不得提供没有市场分析预测、没有风险管理预案、没有风险评估、不能独立推定的资产管理产品。 产品发行部门应当合理预测资产管理产品的收益水平，对产品的风险收益预测数据进行必要的验证，不要虚报或夸大预期收益水平。2、风险控制。 产品发行部门必须切实履行资产管理职责，对资产的各项风险管理负真实责任，定期评价资产管理产

12、品的运营管理和风险状况。 产品的修订应充分考虑产品可能存在的法律风险、市场风险、操作风险和策略风险等，制定针对性的风险管理措施和应急方案，事前做好风险防范工作。3 .信息充分公开。 产品发行部门负责信息披露工作，产品销售部门协作，包括在产品销售时进行充分的风险披露，以及在产品存续期和终止时进行充分的信息披露。 产品发行部门应当根据有关要求披露各类投资资产的具体种类和比例区间，不能粗略规定各类资产投资比例。第二十九条总银行允许各分行开设理财顾问服务和综合理财服务。 对于综合资产管理服务中的创新产品，总银行可以根据新产品的特性选择试行开设，也可以直接在全行展开。第三十条总银行统一开发、经董事会或者

13、高级管理人员批准的综合资产管理服务新产品，由总银行金部统一向银监部门(以及法规要求的其他权利部门，下同)申请批准或者报告。 各分行自资产管理产品上市之日起5个工作日内，应当向所在地中国银监会派遣机构报告下列资料：(一)总银行理财产品上市授权书；(二)资产管理产品的销售文件。 包括资产管理产品协议书、资产管理产品说明书、风险公告书、客户权益心得等(三)资产管理产品宣传资料，包括银行营业网点、银行官方网站和银行委托第三方网站向客户提供的产品宣传资料，以及通过各种媒体投放的产品广告等(四)报告资料联系方式的具体联系方式；(五)中国银监会及其派遣机构要求的其他资料。第三十一条分行开发自主创新的综合理财

14、服务新产品，应当先报总银行。第三十二条各分行应当根据总银行的有关要求，对各期资产管理产品的保留资料，统一核对资产管理协议书、风险公告书、客户风险属性测试书、支付指令及相关业务授权书和相应的客户资料，按月装订资料，每隔一年交给档案中心。第三十三条总银行应当按规定立即向监管部门提交季度统一分析报告和年度资产管理工作报告。 报告内容和数据由总银行的各有关职能部门和各分行提供，由总银行的金部汇总提交。第三十四条有关资产管理业务的信息和报告对外披露等，由总银行根据监督管理部门的要求另行规定。第三十五条各分行开展资产管理业务，应当遵循资产管理业务(产品)专业业务管理方法、会订方法、系统操作规程和风险控制制

15、度等内部规章制度。第五章市场营销管理第三十六条资产管理产品营销管理是指产品销售部门负责开展市场需求调查、推进产品宣传和业务培训组织、产品销售过程控制和风险管理、产品销售情况分析和反馈等环节的工作。(一)市场需求调查。 包括在产品销售前组织市场需求调查，整理理财产品需求信息，向产品发行部门提交产品修订。(二)宣传定位和业务培训； 包括组织资产管理产品营销推广活动、开展相关业务培训、加强投资者风险教育等。(三)销售过程控制和风险管理。 包括控制销售进度，协调解决销售渠道管理、销售风险防范、产品销售操作等各种问题。(4)产品销售情况的分析和反馈。 对产品销售情况进行总结分析，整理分行提出的意见和建议

16、、客户的需求和建议等，为理财产品准入发行管理提供审核决策参考，完善产品设置修订，作为完善销售流程的依据。第三十七条本行资产管理产品的销售应当遵循“法律遵从性”、“购买者自负、销售者责任”、“面向顾客需求”、“风险公告”、“风险匹配”等原则。(1)遵守合规原则。 财务人员的销售行为必须遵守中国银行业监督管理委员会本行理财产品销售管理办法和本行个人理财业务风险管理指引的规定，不能损害国家利益、社会公共利益和客户的合法权益。(二)买方自负，卖方负责的原则。 财务人员遵守职业道德和行为规范，遵守产品协议的约定，遵守公平、公开、公正的原则，诚实地履行信息披露义务，不得误导客户销售。(3)以客户需求为导向

17、的原则。 资产管理产品的销售必须是以客户需求为导向的销售，而不是以产品为导向的销售。 销售代表必须了解客户的需求，注重客户体验，确保提高销售服务水平，并执行注重客户需求的指导方针。(4)风险匹配原则。 在销售资产管理产品时，只能向顾客销售风险评价在其风险承受能力评价以下的资产管理产品，禁止误让顾客购买与其风险承受能力不符的资产管理产品。 组织客户无需进行风险承受性评估。(五)风险揭示原则。 财务负责人向客户销售理财产品时，要充分披露产品风险，向客户披露市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等风险，进行投资者风险教育。第三十八条本行禁止销售无市场分析预测、无风险管理预案、无风险评估、不能独立推

18、定的资产管理产品，不得销售包含风险收益显着不对称的复杂金融衍生工具的资产管理产品。第三十九条本行禁止客户无条件承诺比同期存款利率高的保证利率高于同期存款利率的保证利益，应当是对客户具有附加条件的保证利益。 本行向客户保证收益的附加条件可以是资产管理产品的期限调整、币种转换等权利，也可以是最终支付货币和工具的选择权利等。 保证收益附加条件引起的投资风险应由客户承担，并应通过销售文件明确通知客户。 本行可以得到禁止约定或者变态约定以保证利益以外的利益。第四十条本行禁止存款单独作为理财产品出售，禁止理财产品和存款强制结合出售，禁止理财产品作为存款宣传出售，禁止违反国家利率管理政策提高利率。第四十一条本行产品发行部门和各级产品销售部门等