商业银行经营学(删减第1章).ppt

1、商业银行业务，教学大纲，第一章绪论，第二章商业银行资本，第三章商业银行负债业务与管理，第四章商业银行资产业务与管理，第五章商业银行其他业务，第六章商业银行资产与负债管理，第七章商业银行财务报表与绩效评价，第八章商业银行风险管理与内部控制，第一章。商业银行管理，戴国强主编(第一版、第二版)(高等教育出版社，1999年版、2004年版)；2.商业银行管理，吴念璐主编(高等教育出版社，2004年版)；3.商业银行管理，吴主编(高等教育出版社、上海社会科学院出版社，2000年版)；4 5.商业银行管理(美国)唐旭等译彼得罗斯(经济科学出版社，1999年版)6。经济杂志：金融与贸易经济、经济趋势、金融研

2、究、国际金融研究、中国金融等。7.经济类报纸：金融时报、金融时报、经济观察报等。8.相关经济网站，第1章引言，第1节商业银行概述1。银行2。商业银行。中国商业银行，第一节商业银行概述，银行：经营货币信贷业务的特殊法人银行具有普通企业的特征：它们拥有经营业务所必需的自有资本；实行独立核算，自负盈亏；商业目标是利润最大化。银行是特殊的企业：它们的活动是在货币和信贷领域；所创造的是它可以作为存款货币的普遍等价物。第一节是商业银行概述，银行的起源：铸币业、货币管理业、现代银行，都是商品经济发展到一定阶段的产物。17世纪，银行这种新型的金融机构传播到了其他欧洲国家。1694年，英格兰银行建立了世界上第一

3、家股份制商业银行，这是现代银行业的标志。第一部分是商业银行概述。银行的基础是信用。银行业务活动中存在双重风险存款：存款风险；贷款：还款风险。第一部分是商业银行概述。商业银行追求自身利润最大化和业务多元化。专业银行：在特定信贷领域从事特定信贷活动的银行。包括政策性银行、储蓄银行、投资银行等。中央银行：发行银行、银行银行、政府银行。商业银行是以利润最大化为目标，以各种金融负债筹集资金，以各种金融资产为经营目标，以负债创造信用，为客户提供多功能、全方位服务的金融企业。对商业银行定义的解释是一个习惯性的称谓。首先，商业银行贷款的基本特征是短期性、生产性和自付性。所有参与生产和流通正常周转过程的银行都被

4、称为商业银行。现代商业银行有多种业务类型。从资产方面看，既有短期贷款，也有中长期贷款；既有各种贷款活动，也有各种类型的投资活动。因此，商业银行的名称不再能够概括其业务活动或行为，而只是一个常用的名称。商业银行的职能，信用中介商业银行通过债务业务将社会上的各种闲置资金集中到银行，并通过资产业务将其投资到需要资金的各个部门，充当闲置资金者和资金短缺者之间的中介，从而实现资金的融通。支付中介商业银行利用活期存款账户为客户办理各种业务活动，如货币结算、货币收付、货币兑换、存款转账等。这是商业银行的传统职能。金融服务商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，在提供信用中介和支付中介的过程中获取大量信息，

5、并利用计算机等先进的技术手段和工具为客户提供其他服务。创造信用的商业银行利用吸收活期存款的优势，通过发放贷款和从事投资业务来增加存款，从而扩大社会货币供应量。调整经济商业银行通过其信贷中介活动来调整社会各部门的资金余缺。同时，在货币政策的引导下，在其他国家宏观政策的影响下，可以调整经济结构，调整投资和消费比例，引导资金流动，实现产业结构调整，发挥消费对生产的导向作用。商业银行作为国民经济活动的中心，其地位和经营活动对整个社会的货币供给有着重要的影响。社会经济活动的信息中心，国家实施宏观经济政策的重要途径和基本社会资本运动的中心，商业银行发展的两条道路，高利贷和股份制老高利贷银行，如威尼斯银行；

6、新的股份制商业银行是根据资本主义发展的需要和资本主义的原则，以股份制的形式形成的。例如英格兰银行。专业化(英国)和综合化(德国)的英国式融资短期资本模式具有分业经营的优势：保持银行的偿付能力；安全性更好。缺点：银行业务发展有限。德国式综合银行模式的混业经营(integrated operation)优势：有利于银行开展全方位的业务活动，充分发挥银行的作用。缺点：可能增加银行的操作风险，对银行的经营管理有更高的要求。根据中华人民共和国商业银行法，商业银行以安全、流动性和效率为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自律。经营范围：(1)吸收公众存款；(二)发放短期、中期和长期贷款；(三)办理

7、境内外结算；(4)办理票据承兑和贴现；(五)发行金融债券；(六)代理发行、赎回和承销政府债券；(七)买卖政府债券和金融债券。(八)从事同业拆借；(九)代理买卖外汇。(十)从事信用卡业务；(11)提供信用证服务和担保；(十二)代理支付和保险代理业务；(13)提供保险箱服务；(十四)国务院银行业监督管理委员会批准的其他业务。经中国人民银行批准，商业银行可以经营结汇和售汇业务。1.建立商业银行体系的基本原则2。商业银行的基本组织结构。建立商业银行体系的基本原则1 .有利于银行竞争效率竞争是商品经济和市场经济活动的基本原则，竞争机制可以充分利用资源。银行经营的产品是同质的；竞争将有助于银行改善服务，提

8、高经营效率，降低经营成本，加快资本周转，从而促进整个经济的发展。2.它有利于保护银行的安全与稳定，确保安全与竞争的关系：并不矛盾。合理有序的竞争可以提高银行的经营效率，增强银行抵御风险的能力；过度竞争将导致银行不顾成本和后果，利用高利率从事高风险投资业务。3.使银行保持适当的规模经济规模经济：在市场经济中，任何企业都有合理的规模。在这种模式下，企业具有最低的成本和最好的利润。如果大于或小于这个规模，就会导致成本增加或利润下降。商业银行设立的基本程序符合设立的基本条件：经济条件、人口状况、生产力发展水平、工商企业经营状况；地理位置；等等。金融状况：人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市场的发展

9、、金融机构的竞争、管理当局的相关政策等。中国关于银行开业的基本规定是在商业银行体系比较1。根据经营范围，批发类型较大，主要经营对象为公司或单位；零售类型小，主要经营对象是个人；批发和零售类型2。按区域划分，本地型服务于区域内的客户，区域型服务于区域内的基础市场，全国性服务于国内市场的工商企业和个人，国际世界金融中心的银行主要服务于国际大企业客户。3.分为无分行的专属银行(单一银行系统)和有分行的银行控股公司。4.根据是否可以从事证券业务和其他业务，德式银行可以全面经营银行业务。还可以经营证券业务和保险业务，也可以投资工商企业的股票；英国银行可以通过设立独立法人公司从事证券承销业务，但不能持有工

10、商企业股份，很少从事保险业务；美式银行只经营银行业务，不经营证券承销业务。1999年11月，随着金融服务现代化法案的实施，这一限制被放宽。(一)产权形式不同，产权形式和资本所有权的构成也不同。1、独资银行由一个人单独出资，个人或雇人经营。投资者完全控制银行的财产和利润，并对债务承担无限责任。2.合伙银行是指由两个或两个以上的人达成合伙协议，签订合伙合同，经协商后共同出资合伙经营的银行。财产由合伙人共同所有，利润按出资额或合同条款分配。合伙人对无限的债务负有责任。股份制银行以股份公司的形式设立，按照国家有关公司的法律法规在主管部门登记注册，取得法人资格。一般程序：发起人筹集一定数量的资金以履行法

11、定程序，获得发行股票的权利，并筹集开业所需的资金。股份有限公司形式的注册资本由等额股份组成。向外界发行股票。有限责任公司不平均分配股份。不要向外界发行股票。合资企业的形式由有限责任股东和无限责任股东组成。国有银行由国家(或地方政府)出资或控制的商业银行。5.合资银行由国内银行和外国银行共同投资和经营的银行。或者：一家银行通过购买一家外国银行的股份而成为一家合资银行。特点：每位投资者按相同比例或事先约定的比例出资。关于产权的思考：1 .不同形式的产权有什么特点、优点和缺点？2.中国商业银行股份制改革的意义是什么？3.中国商业银行股份制改革的现状如何？4.银行产权改革的配套措施应该包括哪些内容？5

12、.什么是公司治理结构？如何在我国商业银行建立合适的公司治理结构。6.商业银行为什么要引入战略投资者？对战略投资者有什么要求？为什么？(2)外部组织形式、总行和分行体系：一家可以在总行下设立多个本地或外国分行，并可以全部从事银行业务的商业银行。除了管理和控制分支机构之外，总部系统的总部还与外部世界开展业务。总管理处系统的总部只负责管理和控制分支机构，不对外开放；并设立另一个分支机构来处理业务。优势：一是有利于银行吸收存款，由于哈萨克斯坦的资本和经营规模较大，有利于获得规模经济。二是有利于银行运用现代管理手段和设备，提高服务质量，加快资金周转。三是有利于银行调整资金、转移信贷、分散和化解各种风险。

13、第四，总行数量少，有利于国家控制和管理，其业务运作较少受到地方政府的干预。第五，因为宽所以单一银行系统(单位制)没有分行的商业银行集中在美国。优点：一是可以防止银行垄断，有利于自由竞争，缓解竞争强度；第二，它有利于银行和地方政府之间的协调，能够适合本地区的经济发展，并集中精力为整个地区服务；第三，银行具有独立性和自主性，业务操作更加灵活。第四，银行管理的缺失有利于央行货币政策的实施。缺点：一是不利于银行的发展。第二，单个银行的金融实力较弱，抵御风险的能力相对较差。第三，单一银行体系本身与经济外向发展之间存在矛盾，人为地造成资本的余辉流动，削弱银行的竞争力。集团银行控股公司系统一个集团建立一个股

14、权公司，然后收购或控制几个独立的银行。这些银行的业务和决策由股权公司控制。控股公司的有效控制权一般是指对多家银行的控制权。类型：非银行控股公司和银行控股公司；单银行控股公司和多银行控股公司。优势：可以有效扩大资本总量，增强银行实力，提高抵御风险和参与市场的能力，弥补单一银行体系的不足。缺点：容易形成银行集中和垄断，不利于银行间的竞争，并在一定程度上限制了银行经营的自主性，不利于银行创新活动。连锁银行系统也称为联合系统。它是一种组织形式，在这种形式中，某个人或某个集团购买了几家独立银行的大部分股份，以控制这些银行。金融控股公司，根据巴塞尔银行监管委员会、国际证券协会和国际保险监管协会于1996年

15、初发起的多元化金融集团公司联合论坛，金融控股公司(金融服务控股公司，简称FSHC:金融控股公司是指在同一控制下，在至少两个不同的金融行业，即银行业、证券业和保险业，提供服务的金融集团公司。因此，金融控股公司也被称为全能金融集团。(三)业务发展模式、专业化分工和分业经营，是指银行、证券、信托、保险等各类金融机构仅限于在自身、传统或一定业务范围内从事特定业务。金融机构分业经营，保险：保险等业务，证券：证券承销与交易，银行：存款、贷款、汇兑等业务，以及金融业。全方位混业经营/一体化经营是指银行机构与证券机构相互进入，或者银行、证券、信托、保险等金融机构相互进入其他业务领域甚至非金融业务领域，从事多元

16、化经营业务的金融机构：可以同时经营银行产品、证券产品和保险产品中的两种或三种，或者经营具有一种以上特征的金融产品。主要发达国家(地区)已由分业经营向混业经营转变，我国金融业分业经营和分业经营的问题日益突出。自1979年改革开放以来，中国金融业走上了混业经营的发展道路。1993年下半年，党中央、国务院提出了分业经营的原则，银行、保险、证券开始分业经营。1995年7月1日，中国颁布实施了中华人民共和国商业银行法；1997年7月1日，中华人民共和国证券法颁布实施，明确规定我国商业银行和证券经营机构必须分业经营，即同一法人不得同时经营银行、证券、保险和信托两项不同业务，金融机构不得相互控制和渗透；建立了中国人民银行、中国保险监督管理委员会和中国证券监督管理委员会分业监管的监管模式，以法律的形式规定了“分业经营、分业管理”的业务发展和管理制度。目前，中国银行业正朝着综合经营方向发展。原因是：经济和金融的全球化；综合管理