第四章保险基本原则.ppt

1、辅导前有关事项：,资格考试题型题量为： 单选题90道，每题1分；判断题10道，每题1分；试卷满分为100分，及格分数线为60分；,辅导前有关事项：,分值分配和面题范围如下： 考试分值： （1）保险原理知识（1-5章） :25分； （2）财产保险知识（6章）：10分； （3）人身保险知识（7章）：25分； （4）保险代理人、职业道德和执业行为规范（8-9章）：10分 （5）中华人民共和国保险法：20分； （6）保险代理机构管理规定、民法通则、消费者权益保护法和反不正当竞争法：10分,保险原理知识占比25%；,第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险基本原理 第五章

2、 保险公司业务经营环节,第四章 保险的基本原则,保险原则,最大诚信原则,保险利益原则,近因原则,损失补偿原则,一、最大诚信原则含义： 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效 二、基本内容 1、告知，包括无限告知与询问告知 2、保证，包括确认保证和承诺保证 3、弃权与禁止反言,三、规定最大诚信原则的原因： 1）保险信息的不对称 2）保险合同的附合性和射幸性 四、最大诚信原则的内容： 1）告知-【无限告知、询问告知（我国）】 2）保证-【明示保证、默示保证（行业习惯的合法化）】 3）弃权-放弃保险合同中可以主

3、张的某项权利； 4）禁止反言-放弃权利后，将来不得主张这种权利；,一、告知的内容 1、投保人：订立合同时，应将足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人； （1）无限告知-指投保人应将保险标的的危险状况有关重要事实如实告知保险人； （2）询问回答告知-指投保人只需对保险人询问的问题如实回答； 2、保险人： （1）说明合同条款内容； （2）如实履行赔偿给付义务 （3）订约时-采用合理的方式提请对方注意免除或限制责任的条款，并按照对方的要求对条款进行说明； （4）理赔阶段-书面通知。,二、保证： 1、投保人或被保险人对行为或事态的承诺； 2、保证的种类： （1）按保证事项是否存在

4、分类 a、确认保证-指对过去或现在的事件存在或不存在的保证 b、承诺保证-指对将来的事项作为或不作为的保证 （2）按保证存在的形式分类 a、明示保证-指保险单订明的保证 b、默示保证-指按照习惯保证作为或不作为,三、弃权与禁止反言（主要针对保险公司）： 1、弃权-保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利； 2、禁止反言-保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。,三、违反最大诚信原则的表现和法律后果 （一）告知的违反及其法律后果： （1）不予告知-漏报（2）告知不实-误告 （3）有意不告-隐瞒（4）虚假告知-欺诈 （二）保证的违反及其法律后果 被保险人违反保证的事项，合同即告

5、失效，保险人拒赔，并不退还保费,第二节 保险利益原则 1、保险利益的含义： 保险利益-指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。在签订、履行过程中，投保人必须具有保险利益，否则，保险合同无效； (1)财产保险合同中投保人必须始终都有利益 (2)人寿保险合同中投保人在合同履行后不一定具有利益 2、保险利益确立条件： 1）保险利益必须是合法 2）保险利益必须是确定的利益 3）保险利益必须是经济利益 4）保险利益应为具有利害关系的利益,二、保险利益原则及其对保险经营的意义,（一）保险利益原则的含义； （二）保险利益原则对保险经营的意义； 1、从根本上划清保险与赌博的界限； 2、防止道德风

6、险的发生； 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。,1、财产保险的保险利益： 财产所有人，经营管理人的保险利益； 抵押权人、质权人的保险利益； 负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益； 合同双方当事人的保险利益 2、人身保险的保险利益： 本人； 配偶、子女、父母； 具抚养或赡养关系或家庭成员及近亲属； 被保险人同意,保险利益,3、责任保险的保险利益： （1）各种固定产所的所有人或管理人； （2）各类专业人士因其工作上的疏忽或过失造成； （3）产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，造成； 4、信用保证保险： （1）权利人对义务人信用保险 （2）义务人以自己的信

7、用为标的保证保险,第三节 损失补偿原则 1、损失补偿原则的含义： 损失补偿原则-保险人承担被保险人在保险事故中的人身、财产等经济损失，按照保额给付或者补偿保险 2、影响保险补偿的因素： 1）实际损失 2）保额 3）保险利益 4）赔偿方法,损失补偿的派生原则 一、保险代位原则 1、含义； 2、意义； 第一、防止被保险人因同一损失获取不当利益； 第二、维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权利不受侵害； 第三、有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活；,二、代位追偿原则： 1、代位追偿-在财产保险中，标的发生事故推定全损，或标的由于第三者责任造成损失，保险人履行赔偿责任后依法取得对标

8、的的所有权或对第三者的追偿权。 2、代位追偿权的前提条件； 第一、事故属于保险责任； 第二、事故由于第三者造成； 第三、保险人履行赔偿义务后才有权利取得代位追偿权。,3、代位追偿权的实施对保险双方的要求； 第一、被保险人放弃向第三者的请求赔偿权，同时也就放弃了向保险人请求赔偿的权力 第二、保险人赔偿后，被保险人未经同意而放弃请求的权利视同无效 第三、如因被保险人过错而影响代位追偿的行使，扣减相应的保险赔偿金 第四、被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权,4、代位追偿原则的行使对象和范围； 限制对象为被保险人的家庭成员或其他组成人员； 代位追偿权一般不适用于人身险；,2）物上代位含义： 保险标的

9、遭受保险责任范围内的损失，保险人按保额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 （1）物上代位产生的基础：推定全损 （2）取得的方式： 委付 委付-指被保险人的财产处于推定全部损失状况，用口头或书面形式提出申请，愿意将财产所有权转移给保险公司，并请求保险公司全部赔偿的行为。委付是被保险人放弃物权的法律行为，用于海上保险。,（1）委付的条件： 一、必须由被保险人向保险人提出： 二、应是对保险标的的全部： 三、不得附有条件； 四、必须经过保险人的同意 （2）委付的权益范围： 1、足额保险：取得对标的的所有权 2、不足额保险：只能按保额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。,3、损失补偿的派生原则：

10、 1）保险代位原则： （1）代位求偿权【人寿保险的医疗保险中可以代位求偿权】 （2）物上代位权-物品所有权代位【委付】 2）损失分摊原则： （1）比例责任制：保险人责任=某保额/全部保额损失额 （2）限额责任制：保险人责任=某限额/全部限额损失额 （3）顺序责任制：【主要保险制】,1、张才为房屋投保10万元，发生火灾时房价为45万元，保险公司赔多少？ 2、农业银行抵押贷款房屋投保20万元，发生火灾前被保险人还贷款5万元，火灾后农业银行获得多少赔款？ 3、甲（4万元）乙（6万元）两家保险公司承保同一财产10万元，因火灾发生损失5万元，甲乙各赔多少款？ （按比例责任制、限额责任制、顺序责任制技计算

11、）,1、按比例责任制： 甲=4万元/(4万元+6万元) 5万元=2万元 乙=6万元/(4万元+6万元) 5万元=3万元 2、限额责任制： 甲=4万元/(4万元+5万元) 5万元=2222元 乙=5万元/(4万元+5万元) 5万元=2778元 3、顺序责任制： 甲= 4万元 乙=1万元,4、损失补偿原则的另外情况： (1）定值保险 (2）重置成本保险 (3）人寿保险,1、人身保险： 按约定保额给付 2、定值保险： 订立合同时约定保险标的的价值 （足额保险） 赔款=保额实际损失 3、重置保险：重置或重建保险标的所需费用来确定保险金额 赔款=重置费用,第四节 近因原则,四、近因原则 1）近因-风险与

12、损失之间，最直接、最有效、起决定作用的原因，非时间或空间上最直接的原因 2）保险损失的近因-指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因 3）近因原则的基本含义： 在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任，近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任,二）近因的认定与保险责任的确定 1、认定近因的基本方法： （1）从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的原因； （2）从损失开始，延系列自后往前推，追溯到最终时件，如果没有中断，最初事件就是近因。,2、近因的认定与保险责任的确定,（1）单一原因造成的损失，这个原因就是近因，属于保险责任，负责赔偿损失；不属于，不负责赔偿； 2、同时发生的多种原因造成的损失： （1）多种原因均属于被保原因，全部赔偿； （2）既有被保风险又有除外风险或未保风险，损失可以划分十负责可保风险造成的损失；损害不可划分时，倾向于不赔或与被保险人协商解决，对损失部分按比例分摊赔偿。,3、连续发生的多项原因造成