融资担保风险管理制度

融资担保风险管理制度总则制度目的本制度旨在规范公司融资担保业务操作，有效识别、评估、监测和控制融资担保风险，确保公司稳健经营，保护公司及相关利益者的合法权益，促进融资担保业务持续、健康发展。适用范围本制度适用于公司内部所有涉及融资担保业务的部门、岗位及人员，包括但不限于业务拓展部门、风险管理部门、法务部门、财务部门等。基本原则1.合法性原则：融资担保业务必须严格遵守国家法律法规、监管要求以及公司内部规章制度。2.安全性原则：优先考虑担保业务的安全性，确保公司资产不受损失或损失控制在可承受范围内。3.审慎性原则：在业务开展过程中，充分评估风险，谨慎做出决策，避免过度担保和高风险业务。4.风险与收益平衡原则：在控制风险的前提下，追求合理的收益水平，确保风险与收益相匹配。5.独立性原则：风险管理部门应独立于业务部门，对担保业务风险进行客观评估和监控，不受其他部门或个人的不当干扰。融资担保业务流程业务受理与初步调查1.业务受理业务拓展部门负责接收客户的融资担保申请，并对申请资料进行初步审查，确保资料齐全、真实、有效。申请资料应包括但不限于企业营业执照、财务报表、贷款卡信息、法定代表人身份证明、反担保措施相关资料等。2.初步调查业务拓展人员对申请担保的客户进行初步调查，了解客户基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、融资用途等信息。调查方式可包括实地走访、问卷调查、与相关人员面谈、查询公开信息等。初步调查结束后，业务拓展人员应撰写初步调查报告，对客户的风险状况进行初步评估，并提出是否受理的建议。项目立项1.立项申请业务拓展部门根据初步调查情况，认为项目具有可行性的，填写《融资担保项目立项申请表》，连同初步调查报告一并提交风险管理部门进行立项审查。2.立项审查风险管理部门对立项申请进行审查，重点评估项目的风险程度、担保额度合理性、反担保措施可行性等。审查通过后，报公司管理层批准立项。尽职调查1.组建尽职调查小组立项通过后，风险管理部门牵头组建尽职调查小组，成员包括业务拓展人员、风险管理专家、法务人员、财务人员等。2.尽职调查实施尽职调查小组按照分工对客户进行全面、深入的调查，收集与项目相关的各类信息，包括但不限于客户的经营管理、财务状况、市场竞争力、行业前景、反担保措施落实情况等。尽职调查可采用实地考察、查阅资料、数据分析、访谈相关人员等方式进行。3.尽职调查报告撰写尽职调查结束后，尽职调查小组应撰写详细的尽职调查报告，对客户的风险状况进行全面评估，提出风险防控建议，并明确是否同意为该客户提供融资担保及担保额度、担保期限、担保费率等建议。风险评估与审批1.风险评估风险管理部门根据尽职调查报告及相关资料，运用科学合理的风险评估方法，对融资担保项目的风险进行量化评估。风险评估指标可包括客户信用风险、行业风险、市场风险、反担保措施风险等。评估结果应明确项目的风险等级，为审批决策提供依据。2.审批决策公司管理层根据风险评估结果、尽职调查报告及公司业务发展战略等因素，对融资担保项目进行审批决策。审批决策应明确是否同意提供担保、担保额度、担保期限、担保费率、反担保措施要求等内容。对于重大担保项目，应提交公司董事会审议通过。担保合同签订1.合同起草与审核法务部门根据审批意见起草担保合同，明确双方权利义务、担保金额、担保期限、担保范围、担保方式、违约责任、争议解决方式等条款。合同起草完毕后，提交风险管理部门、财务部门等相关部门进行审核，确保合同条款合法合规、风险可控。2.合同签订经审核通过的担保合同，由公司法定代表人或授权代表与被担保客户签订。在签订合同前，应确保被担保客户已充分理解合同条款，并要求其提供必要的证明文件和资料。反担保措施落实1.反担保措施确定根据项目风险评估情况和审批意见，确定具体的反担保措施。反担保措施可包括但不限于保证反担保、抵押反担保、质押反担保等。反担保措施应具有足够的价值和可操作性，能够有效降低公司担保风险。2.反担保合同签订对于采取保证反担保的，与保证人签订保证合同；对于采取抵押反担保的，办理抵押物登记手续，并签订抵押合同；对于采取质押反担保的，办理质物交付或登记手续，并签订质押合同。反担保合同签订后，应确保反担保措施的有效性和合法性。担保业务存续期管理1.日常监测业务拓展部门和风险管理部门应定期对被担保客户的经营状况、财务状况、信用状况等进行监测，及时掌握客户动态信息。监测频率可根据项目风险程度确定，一般每月或每季度进行一次。2.风险预警当发现被担保客户出现经营下滑、财务恶化、信用不良等风险迹象时，风险管理部门应及时发出风险预警信号，提示相关部门采取风险防控措施。3.风险处置针对风险预警信号，公司应采取相应的风险处置措施，如要求被担保客户提供补充反担保措施、提前收回担保贷款、与保证人协商代偿事宜等。在风险处置过程中，应严格按照法律法规和合同约定执行，确保公司合法权益不受侵害。担保业务代偿与追偿1.代偿若被担保客户未能按照合同约定履行债务，公司应按照担保合同的约定履行代偿义务。代偿后，公司有权向被担保客户及反担保保证人行使追偿权。2.追偿措施公司应成立追偿工作小组，制定追偿方案，通过协商、诉讼、仲裁等方式向被担保客户及反担保保证人追偿代偿款项。在追偿过程中，应及时收集和固定相关证据，确保追偿工作顺利进行。风险识别与评估风险识别1.信用风险：被担保客户可能因经营不善、财务状况恶化、市场环境变化等原因导致无法按时足额偿还债务，从而给公司带来损失的风险。2.市场风险：受宏观经济形势、行业竞争、市场供求关系等因素影响，被担保客户所处行业或市场发生不利变化，导致其盈利能力下降，偿债能力减弱的风险。3.行业风险：被担保客户所处行业存在周期性波动、政策调整、技术变革等风险，可能影响其持续经营和偿债能力。4.反担保措施风险：反担保措施存在瑕疵或价值不足，导致在代偿后无法有效实现追偿权的风险。5.法律风险：担保业务在合同签订、履行过程中可能因法律法规不完善、合同条款不明确、操作不规范等原因引发法律纠纷，给公司带来损失的风险。6.操作风险：由于内部管理不善、业务流程不规范、人员失误等原因导致担保业务出现风险的可能性。风险评估方法1.定性评估方法通过对客户的基本情况、经营管理、财务状况、信用状况、行业前景等方面进行综合分析，运用专家判断、经验评估等方法，对项目风险进行定性评价，确定风险等级。2.定量评估方法运用财务指标分析、信用评级模型、风险价值模型等定量工具，对项目风险进行量化评估，计算风险指标数值，如违约概率、违约损失率、风险敞口等，为风险决策提供更精确的数据支持。风险评估流程1.收集资料收集与融资担保项目相关的各类信息，包括客户基本资料、财务报表、行业数据、市场信息、反担保措施资料等。2.风险识别对收集到的资料进行分析，识别可能存在的风险因素。3.风险评估选择合适的风险评估方法，对识别出的风险因素进行评估，确定风险等级。4.风险报告撰写风险评估报告，向公司管理层汇报项目风险状况，提出风险防控建议。风险管理职责分工业务拓展部门1.负责融资担保业务的市场拓展和客户开发，收集客户融资担保需求信息。2.对申请担保的客户进行初步调查，撰写初步调查报告，提出是否受理的建议。3.在担保业务存续期内，定期跟踪被担保客户的经营状况、财务状况等，及时反馈风险信息。4.协助风险管理部门、法务部门等相关部门开展尽职调查、风险处置、追偿等工作。风险管理部门1.制定和完善融资担保风险管理制度、流程和标准。2.对立项申请进行审查，牵头组建尽职调查小组，组织开展尽职调查工作。3.运用科学方法对融资担保项目进行风险评估，提出风险防控建议。4.负责担保业务存续期的风险监测和预警，及时发现风险并提出处置措施。5.对公司融资担保业务的整体风险状况进行分析和评估，定期向公司管理层汇报。法务部门1.参与融资担保业务的尽职调查，对项目的法律风险进行审查和评估。2.起草、审核担保合同及相关法律文件，确保合同条款合法合规、风险可控。3.为担保业务提供法律咨询服务，处理法律纠纷，维护公司合法权益。财务部门1.参与融资担保业务的尽职调查，对客户的财务状况进行分析和评估。2.负责担保业务的财务核算和资金管理，监控担保业务的财务风险。3.根据风险评估结果和公司财务政策，确定担保费率和保证金比例等财务参数。4.在担保业务代偿后，负责财务处理和追偿款项的核算与管理。内部控制与监督内部审计公司内部审计部门定期对融资担保业务进行审计，检查业务操作是否符合制度规定、风险防控措施是否有效执行、财务核算是否准确规范等。审计结束后，出具审计报告，对发现的问题提出整改建议，并跟踪整改落实情况。风险管理监督委员会成立风险管理监督委员会，由公司管理层、各相关部门负责人组成。风险管理监督委员会定期召开会议，审议融资担保业务的重大事项，监督风险管理制度的执行情况，对风险管理工作进行指导和决策。信息披露与报告1.公司应按照监管要求和内部规定，定期向监管部门、股东等披露融资担保业务