肖先生家庭投资理财规划方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1肖先生家庭基本情况介绍............................................1

2肖先生家庭财务状况分析............................................1

1.1家庭资产负债分析..............................................1

1.2家庭现金流量分析..............................................2

1.3家庭财务比率分析..............................................3

1.4家庭财务状况总体分析..........................................4

3肖先生家庭理财目标确定............................................4

4肖先生家庭理财规划方案设计........................................5

4.1现金规划......................................................5

4.2购车支出规划..................................................6

4.3保险规划......................................................7

4.4投资规划......................................................7

4.5购房规划......................................................8

5总结...............................................................9

参考资料............................................................10

I

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肖先生家庭投资理财规划设计

1肖先生的家庭背景

肖先生湖南衡阳人，1996年出生，今年26岁，肖先生在衡阳一家钢管厂上

班，当了一个小小的管理员，税后月收入10000元，仅有10000元的银行存款，

无负债，有一辆价值3000元的电动车。其妻子阳女士，1996年出生，湖南衡阳

人，今年26岁，也在衡阳上班，一个小小的上班族，月收入4000元，无银行

存款，无负债。其两人在2019年5月生下一名小女孩，现已3岁，现夫妻二人

以及其肖先生的父母一起在衡阳租了一个两室一厅的房子住，每月房租2000元，

水电费1000元，每月的日常的生活支出4000元，娱乐生活支出3000元，两人

还每年约定每年一家人一起出去旅游，去各大景区打卡，一年至少2次，一次

花销8000元左右。

现在因为有小孩，生活压力大了，所以肖先生与其妻子阳女士想改变现状，

现在小孩才一岁，肖先生与阳女士打算现在开始准备小孩上高中及大学本科的

所需的学费，也就是准备一笔教育准备金，并且两人希望可以建立紧急备用金，

想开始进行初步的投资，肖先生想在五年后购买一辆15万左右的车，并且两人

想在衡阳购买一套120平方米左右的房子，希望在35岁前能够攒够房子的首付。

2肖先生的家庭财务状况分析

1.1家庭资产负债分析

表2-1家庭资产负债表

（2022.1-2022.12）单位：元

资产金额负债金额

银行存款10000住房贷款0

金融资产0信用卡贷款余额0

实物资产3000其他0

资产总计13000负债总计0

净资产13000

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家庭资产负债分析：由上表可以看出来肖先生和阳女士都没有负债，没有

贷款，也没有任何投资，只有一辆价值3000元的电动车和肖先生仅有的10000

元银行存款，肖先生家庭的资产结构完全不合理。建议肖先生和阳女士适当的

做一些投资，适当增加银行存款。由上表知肖先生和阳女士没有任何负债，建

议肖先生和阳女士适当的增加一点负债，因为适当的负债也可以增加收入。

1.2家庭现金流量分析

表2-2家庭现金流量表

（2022.1-2022.12）单位：元

收入金额支出金额

工资收入168000日常生活支出60000

年终奖0房租24000

股票红利0娱乐支出52000

收入合计168000支出合计136000

年结余32000

家庭现金流量分析：由上表可以看出来肖先生和阳女士的工资收入加起来

也不算很低，一年也有168000，但是他们两个人的日常生活支出就有60000元，

是房租的2.5倍，说明两个人是生活质量很好的，略微偏高，尤其是娱乐性支

出高达52000元一年，这说明两人心性活泼，爱玩，热爱生活，是享受当下的

快乐生活的人，两人也没有考虑过以后生活压力比较大，有小孩上学还有父母

要赡养，两人的每年的工资基本上都花完了，就剩下一点点，结余太少，建议

肖先生的家庭开源节流，减少一部分没有必要的支出，调整资产结构，进行一

些理财规划，从而进一步增加收入。

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1.3家庭财务比率分析

表2-3家庭财务比率表

（2022.1-2022.12）

项目计算公式参考值实际值主要功能诊断

流动资产/月支

流动性比3～60应急储备状况无

出

率

年结余/年税后储蓄意识和投

结余比率10%～20.2%过低

收入资理财能力

40%

家庭投资投资资产/净资

50%0投资意识无

比率产

流动资产/负债

即付比率70%0短期偿债能力弱

总额

负债收入年债务支出/年

＜40%0短期偿债能力弱

比率税后收入

清偿比率净资产/总资产＞50%1综合偿债能力强

负债比率负债/总资产＜50%0综合偿债能力无

（目前净资产*

财务自由投资回报率/目≥10财务自由程度无

度前的年支出）

家庭财务比率分析：

流动性比率：该比率反映的是家庭的应急储备状况，该比率的参考值是

3~6，而肖先生的家庭流动性比率为0，应建立备用金来应对紧急情况，以备不

时之需，提高家庭的资金的流动性。

结余比率：该比率反映的是家庭的储蓄意识和投资理财能力，该比率的参

考值是10%~40%,而肖先生的家庭结余比率为20.2%，偏低，所以肖先生的家庭

应该适当的进行投资，增加收入，增加自己的财富，还应该增加储蓄，增加现

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金的充裕度。

家庭投资比率：比率的参考值一般在30%左右，而该家庭的家庭投资比率为

0，反映出该家庭没有投资意识，应当提高投资意识，适当的进行一些投资。即

付比率:该比率的参考值在70%左右，而肖先生的家庭该比率为0，说明该家庭

的短期偿债能力很弱，当发生一些突发情况，经济形势不太好时，该家庭将无

法快速减轻家庭负债，规避风险。

负债收入比率：该比率的临界值在40%，小于40%，说明该家庭在一定时期

的财务状况比较好，但是如果超过了这个值太高，财务状况可能会出现不同程

度的危机，而该家庭的负债收入比率为0，也不是很好，因为适当的负债是加快

财富增长速度的一种很好的方法。

清偿比率：该比率一般保持在0.6~0.7比较合适，该家庭的清偿比率为1，

有点过高，应该合理的应用应债能力提高家庭资产规模，进行进一步优化。

负债比率：该比率的数值一般控制在40%~50%比较合适，而肖先生家庭的负

债比率为0，说明肖先生家庭的综合偿债能力很弱，建议适当的增加负债。

财务自由度：肖先生家庭的财务自由度的数值为0，太低，说明肖先生家庭

的工资收入就是全部收入，一旦两人工作出现问题，就相当于切断全部收入来

源。

1.4家庭财务状况总体分析

财务情况分析：从资产负债表的情况可以看出来肖先生和阳女士的储蓄意

识比较薄弱，也没有投资的意识，没有任何投资性资产，两人仅仅拥有一辆价

值3000元的电动车和肖先生仅有的10000元存款，两人也没有任何负债。从家

庭现金流量表知晓他们两人的收入来源很单一，工资收入是唯一的收入来源，

可以通过其他的一些合理合法的方式适当的增加收入，比如说进行一些投资来

增加收入。从家庭财务比率分析表来看，肖先生和阳女士的家庭状况不是非常

的好，应急储备过低，没有投资意识，现金资产少，财务风险相当高，建议肖

先生和阳女士增加收入，提高银行存款，适当的增加一些负债，这样也可以增

加收入，还可以去做一些投资，比如说购买基金、国债、保险、债券型股票等。

3肖先生的家庭理财目标确定

现金规划：建立紧急备用金，准备好教育准备金，满足日常开支，预防突

发事件；

消费支出规划：开源节流，减少不必要的支出，短期内买车；

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保险规划：适当增加保险投入进行保险管理；

投资规划：多渠道投资增加收益，保障各项理财目标可以顺利实现。

4肖先生的家庭理财规划方案设计

4.1现金规划

紧急备用金：对于一个家庭来说非常重要，一般来说，家庭里留四万到五

万的紧急备用金就差不多了。大概留3到6个月的家庭开销为宜。因为如果家

里的经济来源中断时，那么这笔备用金可以维持未来几个月的生活开支，而这

段时间也差不多足够找到新的工作或者新的收入来源。肖先生和阳女士的开支

比较大，有一些支出确实是没有必要的，可以减少一部分没有必要的支出。我

们可以从那一部分没必要的支出里节省出一些钱，作为备用金存储起来。备用

金建议可以存一些比较灵活且风险较低的理财产品，比如说活期储蓄、货币基

金等。而不要存为定期存款或者定期理财产品，因为定期存款提前支取只能按

照活期利率结息，而很多定期理财产品绝大部分不支持提前终止，这样会导致

真正需要钱的时候却拿不出钱，这样失去了备用金的意义。根据肖先生和阳女

士的家庭的每个日常生活支出4000元来看，留存24000元左右的备用金即可。

这部分资金可以以开放式理财产品、活期存款、货币基金等方式存在。我建议

减少每个月的娱乐性支出，从每个月3000元的娱乐性支出里每个月拿出1500

元，作为活期存款存到银行，在从旅游金里拿出2000元购买货币基金。

教育备用金：一、教育目标：由于小学和初中时期的教育费用不多，足以用

届时的家庭收入支付，因此给肖先生家庭设定的教育规划目标是：在孩子上高

中时（即12年后）能积累足够的高中教育费用，高中毕业时（即15年后）能

够积累足够的大学本科的教育费用。

二、教育费用估算：估计：每年高中的学杂费5000元，生活费6000元。

每年国内本科大学普通专业的学杂费为6000元，住宿和生活费8000元。

假设：通货膨胀率=生活支出增长率=3%，高中学费增长率=5%，大学学分增

长率=5%

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表4-1高中期间教育费用估算表

学杂费生活费合计

当前费用150002400039000

增长率5%3%/

12后的预期费用269383421961157

表4-2大学本科期间教育费用估算表

学杂费住宿和生活费合计

当前费用240003200056000

增长率5%3%/

15年后的预期费498934985699749

用

即高中和大学本科的教育费用一共为160906元。

三、教育规划安排：由于教育费用弹性小，所需费用又高，因此肖先生家

庭需要从目前开始准备这部分资金，每年所需的储备金额为：

FV=160906,N=15,I/Y=7,PV=0,计算得出PMT=6403（元）。在进行投资组合时，需

要构建较为稳健的达到收益率为7%分组合方案，可以采用基金定期定投的方式，

按照7：3的比例投资债券型开放式基金和股票型开放式基金。

4.2消费支出规划

根据家庭收入支出表可以看出来肖先生的家庭比较享受生活，娱乐性支出

很高，应该开源节流，减少不必要的支出。肖先生想购买一辆15万左右的车，

也就是在五年内购买一辆150000元的汽车，排量为2.0L，采取贷款方式购买，

首付款30%，还款期限为4年，银行3-5年期的银行贷款基准利率为6.65%，贷

款期限为4年。

购车首付款：150000×30%=45000元

贷款额：150000-45000=105000元

月付款：PV=105000,n=48;r=0.5542%;等额本息计算PMT=2497.3407

则肖先生需先存够45000元以上的存款，如果每个月的工资里存6000元，

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则还剩4000元，可以用来支付水电费和房租，阳女士的工资满足两人的日常支

出，那么肖先生和阳女士应该减少娱乐性支出，在这一年内不出门旅游，这样

大概7个月左右就可以存够买车的首付款，购买一辆15万元左右的汽车。

4.3保险规划

建议客户建立完善家庭保障体系，保费不超过家庭年收入的10%，即控制在

16800以内。

第一，建议两人每人购买一份人身意外综合保险，保额达到100万元，保

费1000元左右。

第二，建议肖先生与阳女士每人购买重大疾病保险，每份保额设计30万，

保费总共5000元左右。

第三，建议肖先生和阳女士每人购买一份购买一份终身人寿险，保额达到

200万元，保费总共8000元左右。

第四，建议肖先生给其小孩购买一份重疾险，保额达到20万元，保费1000

元。

第五，建议肖先生给小孩购买一份教育金，保额高达120万，保费1800元。

表4-3保险支出规划（单位：元）

保险险种保额保费

意外综合险10000001000

重大疾病险3000005000

终身人寿险20000008000

重疾险2000001000

教育金12000001200

总计470000016800

4.4投资规划

从肖先生和阳女士的财务分析状况表可以看出来他们家庭投资意识薄弱，

应该增加投资意识，进行适当的投资，增加收入。从收入支出表可以看出他们

比较享受生活，一年的娱乐性支出高达52000元，所以我建议他们减少娱乐性

支出，从这52000元拿出22000元去进行投资，债券和基金风险比较小，所以

我们可以拿10000元做基金定投，5000元购买债券，3000元购买股票，2000元

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进行银行理财。

表4-4投资规划（单位：元）

投资种类投入金额年利率

基金定投1000010%

债券50005%

股票500010%

银行理财20005%

总计20000

4.5购房规划

肖先生和阳女士想在35岁前在衡阳购买一套120平方米的房子，衡阳市面

上房价一般价格是4000到6000元每平方米，120平方米的房子，所需要的费用

为48万到72万元，假设按七成按揭，贷款期限为20年，采用等额本息还款方

式，假设房贷年利率为6%，其它条件不变的情况下。

48万元的房屋首付款及贷款情况如下：

需要支付的首付款＝48×（1-70%）＝14.4（万元）

需要支付的贷款数额＝48×70%＝33.6（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：2407.21元

72万元的房租首付及贷款情况如下

需要支付首付款＝72×（1-70%）＝21.6（万元）

需要支付的贷款数额＝72×70%＝50.4（万元）

月利率=6%/12=0.5%，还款月数=20×12=240

每月需要摊还的贷款本息费用大概为：3610.81元

所以，如果每月除了应付日常生活外还能结余7592.